高夢穎 尚林屹
(西京學(xué)院會計學(xué)院,西安 710123)
近年來,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)成為黨的領(lǐng)導(dǎo)集體重要會議的核心議題,為推進(jìn)這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),中國政府高度重視在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融,并相繼出臺多項鼓勵政策。其中,近幾年頒布的相關(guān)政策提出要加大數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的投入力度,旨在提升金融服務(wù)的普惠性和可持續(xù)性。這些政策的實(shí)施已經(jīng)開始顯示出數(shù)字普惠金融在中國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用和影響。
本文的重點(diǎn)是探討數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶收入增長的影響。通過研究數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的影響,可以為推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、提高農(nóng)戶收入水平及實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)提供有益的參考和指導(dǎo)。同時,針對數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用和發(fā)展,本文將提出相關(guān)的建議和措施,以促進(jìn)數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展并最大限度地提升農(nóng)戶收入水平。
在部分農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶由于缺乏金融知識,且受到地理環(huán)境等因素的限制,阻礙了他們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入增長。數(shù)字普惠金融通過應(yīng)用現(xiàn)代化信息技術(shù),如互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析,為農(nóng)戶提供了更便利的金融服務(wù)渠道。除此之外,數(shù)字普惠金融還能通過提供金融素養(yǎng)培訓(xùn)和教育,增強(qiáng)農(nóng)戶的金融知識和技能,幫助他們更好地利用金融工具和產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融的應(yīng)用使農(nóng)戶能夠方便地進(jìn)行支付、儲蓄、借貸和保險等金融交易,提高他們的金融包容性和經(jīng)濟(jì)活動的效率。農(nóng)戶可以輕松進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售、采購農(nóng)資、支付勞動力工資等,增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力和流動性,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)營規(guī)模和增加農(nóng)戶收入來源。綜上所述,本文認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)農(nóng)戶收入水平提高。
數(shù)字普惠金融對收入分配的影響主要表現(xiàn)在以下兩個方面:一是幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)積累資金;二是為低收入群體(缺乏勞動力家庭、缺乏男性勞動力等)提供增收和發(fā)展機(jī)會。通過數(shù)字普惠金融,農(nóng)戶居民能夠通過手機(jī)獲得所需的金融產(chǎn)品與服務(wù),這拓展了金融服務(wù)的覆蓋廣度和深度,讓偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的微觀經(jīng)濟(jì)主體也能享受到便捷的金融服務(wù),幫助他們積累資金,提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),縮小地區(qū)間的發(fā)展差距。數(shù)字普惠金融降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻,為低收入群體提供了更多的增收和發(fā)展機(jī)會。通過數(shù)字金融服務(wù)的支持,低收入群體和農(nóng)村居民能夠參與經(jīng)濟(jì)活動,增加收入和積累財富。基于此,本文認(rèn)為數(shù)字普惠金融的普及與發(fā)展有助于推動社會和經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展,促進(jìn)更公平的收入分配。
本文數(shù)據(jù)源自2019 年西南財經(jīng)大學(xué)進(jìn)行的全國范圍CHFS 項目,調(diào)查內(nèi)容覆蓋了家庭人口與就業(yè)、資產(chǎn)與負(fù)債、收入與消費(fèi)等方面的詳細(xì)信息,能夠提供較為全面的家庭金融數(shù)據(jù)。在對原始樣本進(jìn)行處理時,首先排除了存在缺失值和異常數(shù)據(jù)的樣本。其次,對18 歲以下的戶主、收入和總資產(chǎn)小于等于0 的異常樣本進(jìn)行了排除,并對收入等指標(biāo)進(jìn)行了對數(shù)轉(zhuǎn)換。最后,為了減少極端值對結(jié)果的影響,對連續(xù)變量進(jìn)行了上下1%的縮尾處理,最終得到了34 200 個有效樣本。
(1)被解釋變量。為了研究數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民收入之間的關(guān)系,本文采用了2019 年CHFS 項目中的數(shù)據(jù)。其中,農(nóng)村居民收入水平被選為被解釋變量,并通過自然對數(shù)變換對農(nóng)村居民收入數(shù)據(jù)進(jìn)行處理,以增強(qiáng)數(shù)據(jù)的可比性和符合統(tǒng)計分析要求。
(2)解釋變量。本文以北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組2019 年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(DIFI)為主要解釋變量。
(3)控制變量。在以往的研究中,已經(jīng)有證據(jù)表明農(nóng)戶收入受到多個重要因素的影響。本文考慮將以下影響農(nóng)村居民收入水平的其他因素作為控制變量。首先是戶主的人口特征,本文選擇了性別、年齡和婚姻狀況作為控制變量;另外,考慮到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,本文將智能手機(jī)擁有情況作為一個控制變量;同時,本文還將受教育程度作為一個控制變量,受教育程度將被分為1 至9 級,級數(shù)依次上升,以反映不同教育水平對居民收入的影響。其次,本文將健康程度和家庭黨員數(shù)量作為控制變量。最后,本文選擇農(nóng)村居民對金融信息的關(guān)注程度作為控制變量,以控制其對家庭收入的潛在影響。
傳統(tǒng)方法用生產(chǎn)函數(shù)方程估計數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響,將數(shù)字普惠金融指數(shù)作為額外變量添加到資本和勞動投入中。然而,由于資本和勞動力投入不可觀測,無法用傳統(tǒng)模型進(jìn)行估計。因此,本文采用線性回歸模型分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響。模型設(shè)置如下所示:
Iog(Incomeij)=β1*DIFIxj+β2*CHARij+μij
式中,i表示家庭,j表示家庭所在的省份。主要因變量是省份j中農(nóng)民i的總收入的對數(shù)。DIFIxj是主要解釋變量,代表j省的數(shù)字普惠金融指數(shù)。CHARij為控制變量,包括年齡、性別、婚姻狀況、受教育程度、家中黨員數(shù)量、健康程度,以及是否使用智能手機(jī)和對金融信息的關(guān)注度,μij是隨機(jī)擾動項,在考慮同一省內(nèi)不同農(nóng)戶隨機(jī)擾動項之間相關(guān)性的情況下,回歸分析通常會報告省級層面集聚的標(biāo)準(zhǔn)誤。這意味著回歸結(jié)果中的標(biāo)準(zhǔn)誤度量了省級單位的變異性,而不是個體農(nóng)戶的變異性。這種報告方式能夠更準(zhǔn)確地反映出同一省內(nèi)不同農(nóng)戶之間可能存在的相關(guān)性,并提供更穩(wěn)健的推斷。
由表1 可知,在樣本家庭中顯示我國農(nóng)村家庭中戶主平均年齡在54.4 歲,反映出我國人口的老齡化問題及農(nóng)村勞動力不足;在接下來的控制變量中,有一項是我國農(nóng)村家庭戶主的性別,其中男性占比為52.3%。此外,高達(dá)81.8%的農(nóng)村家庭的戶主是已婚。我國農(nóng)村的教育水平為0.55 級。在34 200 個樣本中,智能手機(jī)擁有率達(dá)73.20%。每戶家庭黨員人數(shù)在1 個左右。最后,分析樣本數(shù)據(jù)得出,我國農(nóng)村的傳統(tǒng)金融較不發(fā)達(dá),村民對金融信息關(guān)注度不高。
表1 變量描述性統(tǒng)計
本文首先使用線性回歸模型對數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入的影響進(jìn)行了檢驗(yàn)(表2)。
表2 線性回歸分析結(jié)果(n=34 200)
根據(jù)表2 可知,將對應(yīng)的2019 年普惠金融指數(shù)作為自變量,而將收入作為因變量進(jìn)行線性回歸分析,可以看出模型公式為:收入=-224 059.150+934.947*DIFI。模型R2值為0.022,意味著對應(yīng)的2019 年普惠金融指數(shù)可以解釋收入的2.2%變化原因。對模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時發(fā)現(xiàn)模型通過了F檢驗(yàn)(F=771.542,p=0.000<0.05),也即說明對應(yīng)的2019 年普惠金融指數(shù)一定會對收入產(chǎn)生影響。最終具體分析可知:對應(yīng)的2019 年普惠金融指數(shù)的回歸系數(shù)值為934.947(t=27.777,p=0.000<0.01),意味著對應(yīng)的2019年普惠金融指數(shù)會對收入產(chǎn)生顯著的正向影響。
根據(jù)表3 可知,將對應(yīng)的2019 年普惠金融指數(shù)、年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、是否為黨員、健康程度、智能手機(jī)、金融信息關(guān)注度作為自變量,而將收入作為因變量進(jìn)行線性回歸分析。模型的R2值為0.063,意味著這些自變量可以解釋收入的6.3%變化原因。對模型進(jìn)行F檢驗(yàn)時,模型通過了F檢驗(yàn)(F=255.949,p=0.000<0.05),說明這些自變量中至少有一項與收入存在顯著影響關(guān)系。
此外,對模型進(jìn)行了多重共線性檢驗(yàn),發(fā)現(xiàn)模型中所有變量的方差膨脹因子(VIF)值均小于5,這意味著模型中不存在嚴(yán)重的共線性問題。同時,模型的德賓-沃森(D-W)值接近2,表明不存在自相關(guān)性問題。
本文以2019 年CHFS 數(shù)據(jù)和數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)作為研究樣本,探討數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶收入的影響。研究表明:數(shù)字普惠金融的應(yīng)用對農(nóng)戶收入具有顯著的正向影響;數(shù)字普惠金融的普及改善了農(nóng)村金融包容性,農(nóng)民通過數(shù)字金融技術(shù)可以獲得更多的金融資源和機(jī)會,從而改善農(nóng)戶的收入水平。
基于上述研究結(jié)論,本文提出以下建議。第一,加大數(shù)字普惠金融技術(shù)的推廣力度。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步推動數(shù)字金融技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及,提供更多的數(shù)字金融服務(wù),包括移動支付、金融儲蓄、貸款等,確保農(nóng)戶能夠充分享受到數(shù)字金融帶來的經(jīng)濟(jì)效益。同時,應(yīng)推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與數(shù)字金融結(jié)合。政府應(yīng)支持和鼓勵農(nóng)業(yè)科技公司與數(shù)字平臺的合作,開發(fā)更多適應(yīng)農(nóng)戶需求的數(shù)字化農(nóng)業(yè)解決方案,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量,推動農(nóng)產(chǎn)品的市場化和升值。第二,加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險管理。政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,保障農(nóng)戶的金融安全和權(quán)益。同時,要加強(qiáng)風(fēng)險管理和防范機(jī)制的建設(shè),防止金融風(fēng)險發(fā)生,保護(hù)農(nóng)戶的利益。