魏 帥 陳子玉

(河南省科研平臺(tái)服務(wù)中心，河南 鄭州 450008)

0 引言

保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，作為資產(chǎn)配置的金融工具之一，能夠有效對沖風(fēng)險(xiǎn)到來所造成的經(jīng)濟(jì)損失，保障保險(xiǎn)相關(guān)利益人的利益。為充分發(fā)揮保險(xiǎn)在提高自主創(chuàng)新能力和科技攻關(guān)能力的保障作用，科技部、原保監(jiān)會(huì)等部門出臺(tái)一系列支持政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品、科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與服務(wù)，對科技企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)的有形或無形財(cái)產(chǎn)、科技企業(yè)從業(yè)人員的身體或生命、科技企業(yè)對第三方應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及創(chuàng)新活動(dòng)的預(yù)期成果等保險(xiǎn)標(biāo)的，提供風(fēng)險(xiǎn)保障方案。2007 年，科技部和保監(jiān)會(huì)在國家高新區(qū)、保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市和火炬創(chuàng)新試驗(yàn)城市中分兩批確定了12 個(gè)科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市；2010 年，科技部和保監(jiān)會(huì)擴(kuò)大科技保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，福建、湖南、云南、寧夏等多個(gè)省份陸續(xù)啟動(dòng)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；2014 年，國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出建立完善科技保險(xiǎn)體系，積極發(fā)展適應(yīng)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；2016 年，《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中提出要加快發(fā)展科技保險(xiǎn)，探索保險(xiǎn)資金支持重大科技項(xiàng)目和科技企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立科技保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制和再保險(xiǎn)制度。

“科技保險(xiǎn)”的概念由我國首次提出，在美國、歐盟等保險(xiǎn)發(fā)展程度較高的發(fā)達(dá)國家和地區(qū)并沒有采用“科技保險(xiǎn)”這一概念，而是融合在與科技保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種領(lǐng)域中［1］?？萍急ｋU(xiǎn)作為一種補(bǔ)貼性的政策性保險(xiǎn)，單純的市場運(yùn)作很難開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［2］，且國內(nèi)推行時(shí)間短，覆蓋地區(qū)有限，科技保險(xiǎn)在產(chǎn)品研究和開發(fā)、承保、核保理賠、市場銷售等業(yè)務(wù)流程中還存在一些問題和不足，而區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，給科技保險(xiǎn)領(lǐng)域提供了新的工具和思路。運(yùn)用區(qū)塊鏈的分布式架構(gòu)，以及不可篡改、公開透明的特性，實(shí)現(xiàn)了包括用戶信息管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、核保、理賠、監(jiān)管在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)鏈條的重塑，在去信任化的基礎(chǔ)上，降低各環(huán)節(jié)的成本，提高經(jīng)營管理效率，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了革新［3］。本研究重點(diǎn)探討區(qū)塊鏈在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域中的創(chuàng)新場景應(yīng)用，并針對區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用實(shí)踐中暴露出的問題提出相關(guān)建議，旨在為推動(dòng)區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和商業(yè)模式轉(zhuǎn)變等方面更好發(fā)揮作用并提供參考意見。

1 科技保險(xiǎn)面臨的問題

1.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品不豐富

根據(jù)2006 年12 月發(fā)布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問題的通知》，科技保險(xiǎn)第一批險(xiǎn)種包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營業(yè)中斷保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等6 個(gè)險(xiǎn)種。2008 年2 月，第二批科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市（區(qū)）獲批時(shí)，科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種也增加到15 個(gè)。近年來，為滿足企業(yè)的科技創(chuàng)新和技術(shù)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司在各地政府相關(guān)政策的支持下，陸續(xù)設(shè)計(jì)推出了科技研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、科技轉(zhuǎn)讓服務(wù)合同信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，見表1。

表1 科技保險(xiǎn)產(chǎn)品

科技型企業(yè)購買保險(xiǎn)的目的和訴求千差萬別，有的是轉(zhuǎn)移無法承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，還有的是看重其融資增信功能。但是目前市場上的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以“投?！碣r型”產(chǎn)品為主，各家保險(xiǎn)公司都傾向于推介人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等基礎(chǔ)化、同質(zhì)化產(chǎn)品。有調(diào)查結(jié)果表明，試點(diǎn)的15 個(gè)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，其中有10種實(shí)際上是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的簡單“變身”，甚至“換湯不換藥”［4］；江蘇省級科技保險(xiǎn)政策支持的保單中，仍然以傳統(tǒng)險(xiǎn)種——企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主，2018年支持保單中企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比達(dá)52%，其次為高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)，均占17%，而產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)的占比僅為個(gè)位數(shù)，關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、項(xiàng)目投資損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種基本未有涉及［5］?？萍计髽I(yè)更希望保險(xiǎn)公司能夠提供定制化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案或產(chǎn)品。

1.2 無法差異化定價(jià)

保險(xiǎn)的核心就是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)進(jìn)行賠付的承諾。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式中，保險(xiǎn)公司是基于樣本統(tǒng)計(jì)的歷史數(shù)據(jù)和大數(shù)法則來預(yù)測保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的概率，然后根據(jù)定價(jià)理論和模型，在保險(xiǎn)費(fèi)率、損失賠償金的確定等方面經(jīng)過科學(xué)的精算定價(jià)后再制定承保價(jià)格，保險(xiǎn)公司如果無法獲得大量、實(shí)時(shí)、真實(shí)的數(shù)據(jù)佐證，就無法做出有效的風(fēng)險(xiǎn)評估和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。但科技保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)既包括網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、復(fù)雜供應(yīng)鏈、無人駕駛汽車這樣的創(chuàng)新領(lǐng)域標(biāo)的，也涵蓋自然災(zāi)害、流行性疫情等不可預(yù)知的“傳統(tǒng)”風(fēng)險(xiǎn)，加之科技保險(xiǎn)投保樣本數(shù)量小、技術(shù)迭代快、發(fā)展前景無法預(yù)料，保險(xiǎn)公司往往需要長期、持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤觀察來更好地理解這些風(fēng)險(xiǎn)。如果對保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏足夠的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)或缺乏風(fēng)險(xiǎn)評估知識、技術(shù)，就無法有效測算評估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的概率，保險(xiǎn)公司只能依靠提高承保價(jià)格來攤薄保險(xiǎn)成本，科技保險(xiǎn)的成本和收益不匹配問題突出。

1.3 核保與理賠難

核保是控制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的主要環(huán)節(jié)，重點(diǎn)對投保人資格和投保要求進(jìn)行審核、判斷，然后決定是否接受投保；理賠階段保險(xiǎn)公司要啟動(dòng)有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的程序，重點(diǎn)核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失程度和數(shù)額，明確賠償責(zé)任，確定相關(guān)的賠付額及處理糾紛與疑難事件。而科技企業(yè)資產(chǎn)中用于抵質(zhì)押的不動(dòng)產(chǎn)較少，較多的是科技創(chuàng)新主體的高精尖技術(shù)產(chǎn)品和設(shè)備，特定領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)、版權(quán)、商標(biāo)、商業(yè)秘密等不易估值的權(quán)利主體，這些權(quán)利主體的確權(quán)和評估一般需通過第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)搶注、侵權(quán)等權(quán)利糾紛時(shí)要借助司法渠道，保險(xiǎn)公司還要面臨知識產(chǎn)權(quán)抵押后如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化和處置，營業(yè)中斷險(xiǎn)、研發(fā)損失險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)中的損失額和賠償比例如何界定等諸多不確定因素，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保科技保險(xiǎn)的意愿不高。

1.4 保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)缺乏

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)欺詐帶來的賠款占到總賠付支出的40%，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司和投保人的利益，部分原因就在于缺乏數(shù)據(jù)透明度。科技保險(xiǎn)中的企業(yè)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)、責(zé)任類保險(xiǎn)和知識產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)等產(chǎn)品，保險(xiǎn)標(biāo)的多為新材料、高端裝備制造、信息技術(shù)、生物醫(yī)藥等創(chuàng)新領(lǐng)域的高精尖裝備。如果投保人、被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，故意制造損失和意外事故，擴(kuò)大損失程度，或超額承保，不僅直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)損失，而且還違反了保險(xiǎn)基本原則，損害了社會(huì)公共利益。防范保險(xiǎn)欺詐的有效防范就是建立保險(xiǎn)欺詐案例數(shù)據(jù)庫，挖掘、分析保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)對未來預(yù)測和提醒至關(guān)重要，但目前相關(guān)的數(shù)據(jù)分別由相應(yīng)的承保保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)、政府部門等所有，特別是保險(xiǎn)公司出于競爭和信息安全的考慮，更是不愿意將相關(guān)信息資源分享給其他保險(xiǎn)公司與機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)的匱乏導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)部門的費(fèi)率上升。

1.5 科技企業(yè)保險(xiǎn)意識薄弱

大多數(shù)保險(xiǎn)交易中沒有有形的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會(huì)購買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好者將自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。相比歐美日等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，當(dāng)下普通民眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識主要依靠保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（包括銀行）的推介，如果科技企業(yè)缺乏基本的金融素質(zhì)和對風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀認(rèn)識，在沒有理解專業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)合同的前提下，對科技保險(xiǎn)的感知和接受程度并不強(qiáng)烈。有學(xué)者對廣州市274 家高新技術(shù)企業(yè)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出以下研究結(jié)論：企業(yè)感知科技風(fēng)險(xiǎn)越大、對科技保險(xiǎn)政策越熟悉及對保險(xiǎn)保障水平越認(rèn)同，則其科技保險(xiǎn)購買意愿越強(qiáng)烈；企業(yè)所處行業(yè)競爭越激烈、政府支持力度越大及未加入所在行業(yè)協(xié)會(huì)，則其科技保險(xiǎn)購買意愿越強(qiáng)烈［6］。由于國內(nèi)科技型中小企業(yè)大多處于生存期，資金量有限，每筆資金的使用格外謹(jǐn)慎，即使了解企業(yè)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)［7］，企業(yè)也會(huì)優(yōu)先保障研發(fā)和生產(chǎn)的資金，保費(fèi)的支出經(jīng)常被列為不是必需的支出。

2 區(qū)塊鏈在科技保險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用

區(qū)塊鏈被稱為“信任的機(jī)器”，具有良好的開放性和連接性，能有效解決數(shù)據(jù)的唯一性、連續(xù)性和互信問題。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，具有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常參與方眾多，需要開放、可信的方式連接各參與方，所以區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)行業(yè)有天生的契合性。有研究報(bào)告顯示，保險(xiǎn)業(yè)在各行業(yè)應(yīng)用場景中占比為22%，居第一位［8］。區(qū)塊鏈通過去中心化網(wǎng)絡(luò)和場景切入，協(xié)同連接政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、科技企業(yè)等市場主體，推進(jìn)各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)多維度交叉驗(yàn)證，提升保險(xiǎn)信任，促進(jìn)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，自動(dòng)化理賠流程，推動(dòng)科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，更好地對科技創(chuàng)新進(jìn)行賦能與增效。

2.1 技術(shù)架構(gòu)

巴曙松［9］提出，基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)平臺(tái)架構(gòu)分為基礎(chǔ)設(shè)施層、分布式技術(shù)層、數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)合作服務(wù)層及應(yīng)用層，基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)平臺(tái)架構(gòu)如圖1所示?；A(chǔ)設(shè)施層包括智能合約、P2P 網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)；數(shù)據(jù)層可分為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，保單、保費(fèi)、理賠等數(shù)據(jù)以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的形式存儲(chǔ)，投保人信息、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息以半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的形式存儲(chǔ)；業(yè)務(wù)合作服務(wù)層主要包括信用控制、保費(fèi)流程、理賠處理等流程信息［10］。

圖1 基于區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)平臺(tái)架構(gòu)［9］

2.2 產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)

保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，即通過低風(fēng)險(xiǎn)群體反哺高風(fēng)險(xiǎn)群體，以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層架構(gòu)的去中心化網(wǎng)絡(luò)能夠提供一個(gè)開放式的數(shù)據(jù)平臺(tái)，將企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、政府部門、第三方征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相互鏈接，實(shí)現(xiàn)信息的共建共享，各網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)既作為數(shù)據(jù)提供方，也可以自由查詢區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)?；趨^(qū)塊鏈上大量、實(shí)時(shí)、透明、有效的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以與被保險(xiǎn)人不斷進(jìn)行有效的信息交互，從而更詳細(xì)、更準(zhǔn)確地識別科技企業(yè)的信用信息和真實(shí)需求。通過部署數(shù)據(jù)模型和分析，改進(jìn)定價(jià)策略，保險(xiǎn)公司原有的以抽樣統(tǒng)計(jì)為原則的大顆粒度大數(shù)法則模式向以全數(shù)據(jù)為樣本的個(gè)性化定價(jià)模式轉(zhuǎn)變，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠針對某些特定領(lǐng)域的科技企業(yè)在所需的時(shí)間段，或者在觸發(fā)特定業(yè)務(wù)場景時(shí)提供個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品、服務(wù)，從而有效解決科技保險(xiǎn)同質(zhì)化的問題。

2.3 動(dòng)態(tài)定價(jià)與承保

承保和風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心，保險(xiǎn)公司對潛在客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，并在出現(xiàn)損失或財(cái)務(wù)損失時(shí)確保支付。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)承保技術(shù)主要依賴多年積累的精算數(shù)據(jù)，估算出的精算表格反映了保險(xiǎn)行為和條件的總體情況。由于數(shù)據(jù)收集和處理的手工性質(zhì)，承保過程費(fèi)時(shí)費(fèi)力。顯然，保險(xiǎn)公司需要更先進(jìn)的數(shù)據(jù)來源來提高承保精度、效率和準(zhǔn)確性，區(qū)塊鏈上大量公開、可信的信息能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)反饋，將定價(jià)的過程從基于歷史數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵跉v史數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和預(yù)測性行為數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行更全面的洞察，準(zhǔn)確評估其風(fēng)險(xiǎn)狀況。針對科技型企業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用只能覆蓋一二級供應(yīng)商、進(jìn)出口貿(mào)易額無法被銀行認(rèn)可等金融問題，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將電子憑證在供應(yīng)鏈中穿透流轉(zhuǎn)，并與政府權(quán)威數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)真，把企業(yè)經(jīng)營信息實(shí)時(shí)變?yōu)槠髽I(yè)信用信息，使得基于投保企業(yè)行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)成為可能；投保過程中，保險(xiǎn)公司根據(jù)用戶的私鑰授權(quán)，在區(qū)塊鏈上直接與投保人進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的業(yè)務(wù)對接，減少了傳統(tǒng)理賠過程中保險(xiǎn)代理人私售保單收取保費(fèi)、一票多報(bào)、虛報(bào)虛抵等情況，更少的保險(xiǎn)欺詐能使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)更高的利潤率，用戶也能享受更低的保費(fèi)。

2.4 核保

核保是控制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量的主要環(huán)節(jié)，其重點(diǎn)在于對投保人資格和投保要求進(jìn)行審核、判斷，然后決定是否接受投保。傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，保險(xiǎn)公司主要依靠“人工+經(jīng)驗(yàn)”的方式管控核保。對于科技保險(xiǎn)而言，財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的標(biāo)的大多涉及高科技產(chǎn)品、設(shè)備等物品，核保的難點(diǎn)之一在于收集處理理賠所需的佐證價(jià)值信息，需要多方的協(xié)調(diào)合作及手動(dòng)整理錄入大量數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)公司沒有核實(shí)損失記錄的情況下，各方之間沒有可信的數(shù)據(jù)交換和透明度。如果使用區(qū)塊鏈驗(yàn)證，保險(xiǎn)公司可以與政府、銀行、第三方征信機(jī)構(gòu)和其他保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，實(shí)現(xiàn)實(shí)物和無形資產(chǎn)的數(shù)字化管理和追蹤，資產(chǎn)可以被分配所有權(quán)并在各方之間流轉(zhuǎn)，從而恢復(fù)保險(xiǎn)參與各方之間的信任，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量增加。例如保險(xiǎn)受理階段，保險(xiǎn)公司可以通過分布式網(wǎng)絡(luò)，全網(wǎng)搜尋投保人的保險(xiǎn)購買和理賠記錄，甄別判斷投保過程中的可疑行為，是否存在重復(fù)投?；蚶脝蝹€(gè)保險(xiǎn)事故進(jìn)行多重索賠的行為，標(biāo)記出高風(fēng)險(xiǎn)用戶；根據(jù)區(qū)塊鏈可追溯的特性，保險(xiǎn)公司可以追溯厘清食品、農(nóng)產(chǎn)品、藥品的供應(yīng)鏈和運(yùn)輸環(huán)節(jié)的各節(jié)點(diǎn)責(zé)任；區(qū)塊鏈的時(shí)間戳和不可篡改的特性能夠提供知識產(chǎn)權(quán)公證和所有權(quán)的數(shù)字化證明。

2.5 理賠

保險(xiǎn)目前在理賠處理上要花費(fèi)10%～15%的保費(fèi)收入，任何一項(xiàng)保險(xiǎn)理賠都會(huì)涉及相當(dāng)數(shù)量的手工工作，按照“接案→立案→初審→調(diào)查→復(fù)核→審批→結(jié)案歸檔”的保險(xiǎn)理賠流程，全部辦結(jié)花費(fèi)的時(shí)間少則幾周，多則數(shù)月，而區(qū)塊鏈的可追溯特性和智能合約，能夠顯著提升保險(xiǎn)理賠的效率和透明度，增加數(shù)據(jù)訪問量，節(jié)省時(shí)間和成本。投保人使用私鑰進(jìn)行數(shù)字化簽名后，保險(xiǎn)合同生效并按照時(shí)間戳順序被存儲(chǔ)在P2P 網(wǎng)絡(luò)中，當(dāng)投保人利益受損或觸發(fā)合同中的某項(xiàng)條件，區(qū)塊鏈堆棧構(gòu)建的智能合約系統(tǒng)將按照代碼和索賠合同約定，通過對區(qū)塊鏈上投保標(biāo)的的真實(shí)身份、合同條款及第三方數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，根據(jù)區(qū)塊信息的時(shí)間戳和位置信息追蹤溯源，快速追溯保險(xiǎn)服務(wù)的責(zé)任方，保證核保、核賠時(shí)的準(zhǔn)確、公正，如航班延誤或網(wǎng)絡(luò)攻擊，一旦信息被核實(shí)并滿足賠付條件，系統(tǒng)將自動(dòng)從承保人賬戶劃撥資金給受益人，投保方、受益方、代理人和保險(xiǎn)公司都可以實(shí)時(shí)觀察到保險(xiǎn)賠償?shù)倪M(jìn)展，大幅縮短結(jié)算或清算時(shí)間，避免了可能出現(xiàn)的相互推諉責(zé)任的問題，降低了保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本，增加了理賠透明度。同時(shí)，智能合約與適用于貸款抵押品的科技保險(xiǎn)相結(jié)合，還可以有效拓寬企業(yè)融資渠道。

2.6 監(jiān)管

對保險(xiǎn)行業(yè)而言，近年來我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過程中暴露了虛假出資、治理失效、資金亂用、業(yè)務(wù)亂做、誤導(dǎo)銷售等現(xiàn)象?！笆濉逼陂g，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是“補(bǔ)短板”。其中，彌補(bǔ)監(jiān)管制度上的短板是重中之重［11］，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高監(jiān)管效率。保險(xiǎn)公司的運(yùn)營流程、交易記錄、資金流水等信息都會(huì)記錄在區(qū)塊鏈上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，實(shí)時(shí)監(jiān)管到保險(xiǎn)公司的全部運(yùn)營過程，包括交易主體、資金流向和投資構(gòu)成等，區(qū)塊鏈公開透明的數(shù)據(jù)鏈體系提供了可信任的追溯途徑。監(jiān)管機(jī)構(gòu)上鏈后，能夠按照時(shí)間戳順序，對任意一筆保單追蹤溯源，查明風(fēng)險(xiǎn)源，及時(shí)解決問題，大大降低了監(jiān)管的調(diào)閱成本。

3 未來展望與建議

隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的普及和應(yīng)用，更多的經(jīng)營主體涌入保險(xiǎn)生態(tài)，不斷引領(lǐng)保險(xiǎn)需求創(chuàng)新，重塑保險(xiǎn)消費(fèi)市場；通過新技術(shù)的應(yīng)用，重塑保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營生態(tài)［12］。科技將對保險(xiǎn)價(jià)值鏈的許多方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。但是目前來看，區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的滲透結(jié)合仍處于探索階段，關(guān)于區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)的法律法規(guī)尚不完善，跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用較少且很多無法相互兼容，社會(huì)級別的大規(guī)模應(yīng)用實(shí)踐仍然不足。為實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)資源的高效配置，同時(shí)防范科技保險(xiǎn)創(chuàng)新中形成的新風(fēng)險(xiǎn)，提出建議如下。

3.1 制定并落實(shí)配套措施和實(shí)施細(xì)則

目前，中央及地方財(cái)政政策側(cè)重于普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性，在科技保險(xiǎn)已有保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的情況下，結(jié)合財(cái)政資金公共性方向及自身財(cái)力狀況統(tǒng)籌考慮，政府不會(huì)再簡單以提高財(cái)政補(bǔ)貼比例來引導(dǎo)科技保險(xiǎn)發(fā)展，而是在合法合規(guī)前提下，遵循保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律，不斷改革對科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)政支持模式。聚焦科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展及科技創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，更好地發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，充分發(fā)揮財(cái)政資金的放大效應(yīng)，制定并落實(shí)對科技風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，完善對科技保險(xiǎn)人才激勵(lì)與培育政策，引導(dǎo)科技企業(yè)運(yùn)用保險(xiǎn)方式管理科技創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 建立保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的共識算法和機(jī)制

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，既要對個(gè)人、企業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估與管理，又涉及投保人、擔(dān)保人、代理人和保險(xiǎn)公司之間的利益合同，過程中要經(jīng)多方協(xié)調(diào)確認(rèn)，并對大量記錄信息處理，各類數(shù)據(jù)信息對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越重要。但是，分散在各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)內(nèi)部、政府部門、第三方機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)如果沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，將對數(shù)據(jù)的整合和共享造成極大的阻礙。區(qū)塊鏈打造的是分布式系統(tǒng)和去中心化網(wǎng)絡(luò)，政府部門、保險(xiǎn)業(yè)、科技型企業(yè)等科技保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)行業(yè)必須要設(shè)計(jì)出以科技創(chuàng)新需求為中心的科技保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和應(yīng)用程序工作流程，建立統(tǒng)一的共識算法和機(jī)制，確保系統(tǒng)的各參與方和利益相關(guān)方都在同一時(shí)間采用相同的共識算法，這樣才能實(shí)現(xiàn)鏈上信息的安全跟蹤和自由流轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的共識算法和機(jī)制如果不能統(tǒng)一，也就意味著保險(xiǎn)公司與競爭對手、合作伙伴的區(qū)塊鏈系統(tǒng)在智能合約、數(shù)據(jù)交互分析和協(xié)作交易等方面無法達(dá)成一致。

3.3 運(yùn)用科技手段提升服務(wù)效能

按照國家及銀保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源、提升服務(wù)能力的要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)在創(chuàng)新研發(fā)、生產(chǎn)運(yùn)營、市場推廣及成果轉(zhuǎn)化等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步探索大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)升級及內(nèi)部管理的應(yīng)用，助推數(shù)字化、智能化科技保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)。使用分布式分類賬戶連接、貫通政府相關(guān)部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、代理人、第三方機(jī)構(gòu)、科技型企業(yè)等數(shù)據(jù)信息通道，形成科技保險(xiǎn)數(shù)據(jù)公共服務(wù)應(yīng)用的出口和聚合點(diǎn)，將保險(xiǎn)客戶信息、客戶合同、資產(chǎn)、交易、理賠信息和相關(guān)流程關(guān)聯(lián)在一起，逐步構(gòu)建復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能網(wǎng)絡(luò)，通過共同實(shí)施的信息共享和風(fēng)險(xiǎn)評估監(jiān)測，預(yù)測和識別潛在的投保風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)通知、警示各方，力爭將風(fēng)險(xiǎn)與損失最小化。數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用能夠提高保險(xiǎn)業(yè)的分銷、承銷、管理效率，降低運(yùn)營成本并提升與其他產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程，為科技企業(yè)提供透明、專業(yè)、定制化的風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)。

3.4 提升監(jiān)管的針對性和有效性

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用也給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈的分布式網(wǎng)絡(luò)包含技術(shù)與保險(xiǎn)兩個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，鏈上節(jié)點(diǎn)涉及保險(xiǎn)公司、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)、政府部門等不同類型用戶，業(yè)務(wù)跨越多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，不排除某些保險(xiǎn)公司、機(jī)構(gòu)或企業(yè)會(huì)利用區(qū)塊鏈的匿名化特征，發(fā)展線上交易逃避金融監(jiān)管的行為。因此，區(qū)塊鏈應(yīng)用背景下的保險(xiǎn)監(jiān)管必然會(huì)由制度監(jiān)管逐漸過渡到技術(shù)監(jiān)管。金融監(jiān)管部門要實(shí)施科學(xué)、靈活、高效的監(jiān)管政策，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入監(jiān)管信息目錄，對區(qū)塊鏈的行業(yè)準(zhǔn)入、技術(shù)應(yīng)用、責(zé)任認(rèn)定等方面做進(jìn)一步的規(guī)范和部署。針對區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)特征和風(fēng)險(xiǎn)特性，逐步建立專業(yè)性、針對性的監(jiān)管規(guī)則體系，通過系統(tǒng)嵌入、API 等手段，實(shí)時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息、自動(dòng)抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)對區(qū)塊鏈應(yīng)用的有效評估和穿透式監(jiān)管，提升監(jiān)管精細(xì)度和匹配度。