王夢(mèng)婷

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源之一，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民收入的不斷增加，人們對(duì)理財(cái)?shù)母拍钜舶l(fā)生了質(zhì)的改變。加上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些時(shí)間短、利息高的理財(cái)產(chǎn)品，吸引了大量?jī)?chǔ)戶將儲(chǔ)蓄存入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，比如余額寶、券商理財(cái)?shù)?。互?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更有幫儲(chǔ)戶投資、高端理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)定制服務(wù)，為儲(chǔ)戶量身打造貼心服務(wù)。在這種背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何進(jìn)一步迎合時(shí)代的變遷，就成了研究的必要。

本文以徽商銀行為例?；丈蹄y行1997年4月在安徽合肥成立，2013年在香港聯(lián)交所主板成功上市，截至2023年7月，徽商銀行資產(chǎn)總額達(dá)1.73萬(wàn)億元，在資產(chǎn)充足率、不良貸款率等方面成為中小銀行中的佼佼者。作為安徽典型的城市商業(yè)銀行，徽商銀行的發(fā)展未來(lái)可期，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是徽商銀行在發(fā)展過(guò)程中所看重的方面。伴隨著利率市場(chǎng)化改革的步伐，徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，雙重加持下，使得其理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著一些問(wèn)題。

徽商銀行理財(cái)及產(chǎn)品現(xiàn)狀

一、徽商銀行理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2022年末，徽商銀行在崗員工11190人；除去總行以外，徽商銀行設(shè)有21家分行及466個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，552家自助網(wǎng)點(diǎn)。該行有4家附屬公司，其中徽銀理財(cái)有限責(zé)任公司是徽商銀行應(yīng)對(duì)資管新規(guī)而成立的理財(cái)子公司。2020年4月徽銀理財(cái)有限責(zé)任公司成立，成為全國(guó)第三家城市商業(yè)銀行的子公司，徽銀理財(cái)在崗員工82人，注冊(cè)資本20萬(wàn)元。徽銀理財(cái)?shù)某闪?duì)安徽省內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)、促進(jìn)金融發(fā)展具有重要的意義。這家子公司成立以后，開辟了徽商銀行個(gè)人理財(cái)之路。

二、徽商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

徽商銀行理財(cái)分為個(gè)人理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、私募理財(cái)，其中本文的重點(diǎn)是研究徽商銀行的個(gè)人理財(cái)。目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類有封閉式、每日開放、定期開放，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)包括低級(jí)、中低級(jí)、中級(jí)、中高級(jí)、高級(jí)，產(chǎn)品狀態(tài)分為在售產(chǎn)品、存續(xù)期產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品類型有“安盈”“添盈”“惠盈”“徽安”“智盈”。其中“徽安”屬于低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)，每日申購(gòu)贖回，每日分紅轉(zhuǎn)份額，紅利再投資。而“安盈”“添盈”“惠盈”屬于中低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限以3個(gè)月至2年為主，封閉式運(yùn)作，到期自動(dòng)兌付；“智盈”屬于中風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)，以債券、債券基金等固定收益類資產(chǎn)配置來(lái)獲取穩(wěn)健收益。就徽銀理財(cái)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，徽商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在持續(xù)增加，但是創(chuàng)新能力在不斷下降。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境

1.優(yōu)勢(shì)

隨著疫情的結(jié)束，人們對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)還保持著觀望的態(tài)度，不敢投資，于是銀行存款不斷增加，理財(cái)收入也在增加，加上大數(shù)據(jù)背景下，徽商銀行借助安徽省比較高的財(cái)稅補(bǔ)貼，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面日漸改善，逐步成為內(nèi)地有影響力的商業(yè)銀行之一。除了利息收入以外，更多地通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)吸引更多儲(chǔ)戶，增加非利息收入。

2.劣勢(shì)

徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然初步形成了自己的發(fā)展模式，也開放了網(wǎng)絡(luò)渠道，但是人們對(duì)于銀行理財(cái)來(lái)說(shuō)更多的還是選擇柜面辦理，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)一直沒(méi)能夠讓大眾接受。除此之外，雖然有眾多的理財(cái)產(chǎn)品，但是專業(yè)人士匱乏再加上這些理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足、信息披露不透明，使得消費(fèi)者對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信任度不斷下降。再加上徽商銀行這樣的中小商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，選擇徽商銀行個(gè)人理財(cái)?shù)娜后w要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于五大行。

3.機(jī)遇

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入不斷增加，居民生活水平不斷提高，80%以上的居民手上都會(huì)有一定的存款，這些存款以不同的形式存放在不同的地方。同時(shí)，隨著收入的平穩(wěn)增長(zhǎng)，居民的理財(cái)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。尤其經(jīng)歷了疫情這3年，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣，更多人寧愿將存款存放在商業(yè)銀行中。而由于LPR的不斷下降，儲(chǔ)戶有更多的意愿往銀行理財(cái)方面進(jìn)行投資，因此對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。

4.威脅

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的沖擊下，徽商銀行雖然開通了網(wǎng)上購(gòu)買渠道，但還是很難與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之所以能被人接受，是因?yàn)楝F(xiàn)在支付方式的改變讓人們習(xí)慣使用支付寶和微信等。而微信和支付寶被人們廣泛接受以后就開始強(qiáng)化理財(cái)，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品活期儲(chǔ)蓄的利率最初可以達(dá)到3%，盡管目前雖有下降，但是也高于銀行的活期存款，甚至有時(shí)候會(huì)高于商業(yè)銀行低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的收益。所以人們?cè)诹?xí)慣的加持下，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊還是很大的，而且各家商業(yè)銀行之間存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，使得像徽商銀行這樣的中小型商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品在發(fā)展中存在的不足

一、規(guī)章制度建立不合理

在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，徽商銀行讓自身的理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的特性很接近，但是兩者之間的監(jiān)管力度是不同的，這就導(dǎo)致徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一些政策上的混亂。一方面，徽商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)想像互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品那樣給儲(chǔ)戶在短時(shí)間內(nèi)獲得相對(duì)較高的收益，能夠吸引更多的儲(chǔ)戶選擇徽商銀行的理財(cái)。另一方面，我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管較嚴(yán)格，所以徽商銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品靠近，但是很難達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品那樣深入人心。而如果中央銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管過(guò)度放松，又會(huì)使商業(yè)銀行為了追求盈利最大化，出現(xiàn)破綻。之后商業(yè)銀行的資金規(guī)模不斷縮小，理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)因此受到巨大影響。

二、產(chǎn)品的市場(chǎng)透明度不高

徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員在對(duì)儲(chǔ)戶宣傳的時(shí)候，只會(huì)向客戶過(guò)分地強(qiáng)調(diào)收益?；丈蹄y行理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的收益率一般在2.5%左右，高風(fēng)險(xiǎn)的收益率在4.6%左右。部分工作人員有時(shí)候?yàn)榱舜俪筛呤找娴膯巫?，往往?huì)輕描淡寫以至于顧客對(duì)產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少。對(duì)于儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)度從業(yè)人員也只是簡(jiǎn)單地做一下評(píng)估，最終可能會(huì)導(dǎo)致所選擇的產(chǎn)品與儲(chǔ)戶自身需求不符，要么達(dá)不到收益的需求，要么達(dá)不到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。再加上后續(xù)服務(wù)不到位，顧客對(duì)投資的理財(cái)產(chǎn)品資金的用途、產(chǎn)品到期日、投資收益知道的不多，產(chǎn)品的市場(chǎng)透明度低，因?yàn)檫@些不專業(yè)的舉動(dòng)使得客戶流失，進(jìn)而導(dǎo)致徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展滯緩。

三、理財(cái)專業(yè)人才匱乏

徽商銀行成立徽銀理財(cái)有限公司以后，招聘專業(yè)理財(cái)人員82人，而專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理僅5人，這樣的人員配備是明顯不夠的。培養(yǎng)一位合格且有資歷的理財(cái)經(jīng)理最少要有從事該行業(yè)7至10年以上工作經(jīng)歷，而能從事商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、高學(xué)歷的人才是十分缺乏的，更別說(shuō)經(jīng)歷豐富的理財(cái)經(jīng)理。雖然每年都會(huì)有大量的人才引進(jìn)，但是更多有能力的高知識(shí)儲(chǔ)備人才更愿意選擇五大行，而非這些中小型商業(yè)銀行。目前，徽商銀行內(nèi)部人員流動(dòng)性較大，很多管理人員都不太了解國(guó)內(nèi)外的金融市場(chǎng)，這也使得該行理財(cái)業(yè)務(wù)受到阻礙。

四、產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強(qiáng)

在我國(guó)總分行制的商業(yè)銀行制度下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，搶占市場(chǎng)是商業(yè)銀行的首要任務(wù)，而在我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行所占份額最大，要想和這些商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是不可或缺的手段。尤其是這些城市商業(yè)銀行想要脫穎而出，更要著重創(chuàng)新。但是由于缺乏專業(yè)人才等眾多因素的存在，徽商銀行與一般城市商業(yè)銀行一樣，更多的是在模仿大型商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。各種理財(cái)產(chǎn)品之間的差異性不大，無(wú)非是風(fēng)險(xiǎn)劃分、時(shí)間劃分與收益之間的差別。這種克隆的方法能讓徽商銀行快速獲得非利息收入，而且產(chǎn)品的類型很多，但是產(chǎn)品之間的特點(diǎn)卻不突出，因此也不能吸引客戶全身心信任徽商銀行，一些優(yōu)質(zhì)客戶最終可能被五大行所吸收，進(jìn)而導(dǎo)致其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷下降。

徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的建議

一、建立適度的規(guī)章制度

徽商銀行理財(cái)依賴于市場(chǎng)，監(jiān)督管理過(guò)松過(guò)緊都會(huì)影響理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以徽商銀行本身的法律法規(guī)制度要適應(yīng)市場(chǎng)，創(chuàng)造出屬于徽商銀行個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。一方面推動(dòng)徽商銀行的發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)徽銀理財(cái)?shù)倪M(jìn)一步完善，另一方面打造公平公正的環(huán)境，將銀行理財(cái)與保險(xiǎn)、證券分離開。在遵守國(guó)家法律法規(guī)的前提下，進(jìn)一步推動(dòng)徽商銀行理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展。

二、落實(shí)以客戶為中心，完善信息披露

要想推動(dòng)徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要落實(shí)以客戶為中心，積極推進(jìn)銀行組織結(jié)構(gòu)改革，完善信息披露。以客戶為中心是徽商銀行理財(cái)發(fā)展的必要環(huán)節(jié)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)控制力與監(jiān)督管理從而提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)倪\(yùn)行效率。在理財(cái)信息披露方面，對(duì)于客戶的選擇應(yīng)建立相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，尤其在產(chǎn)品介紹、產(chǎn)品出售以及產(chǎn)品售后等方面，方便客戶了解該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，增加客戶對(duì)徽商銀行的信任度。并且，徽商銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，在大數(shù)據(jù)背景下不斷挖掘客戶、策略以及創(chuàng)新等相關(guān)的信息，增強(qiáng)徽商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

三、不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)和服務(wù)

理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是徽商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)，可以借助創(chuàng)新來(lái)吸引客戶了解和關(guān)注徽商銀行的理財(cái)方面。除此之外，通過(guò)創(chuàng)新還能提高銀行的服務(wù)附加值，銀行可以更好地服務(wù)于儲(chǔ)戶的選擇。徽商銀行可以借助CRM系統(tǒng)等，對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的挖掘、處理、分析、利用等，形成對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)傾向、客戶收入等分析與考量，再將這些數(shù)據(jù)進(jìn)一步整合成理財(cái)業(yè)務(wù)資源，根據(jù)這些資源各專業(yè)人士加以研究創(chuàng)新，最后形成最符合徽商銀行儲(chǔ)戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，這樣一來(lái)，不僅可以提高理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，也可以促進(jìn)徽商銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、不斷加強(qiáng)專業(yè)化人才培養(yǎng)

對(duì)于徽商銀行理財(cái)方面的人員培養(yǎng)，不僅需要掌握和了解國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行情況，也需要掌握和了解國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品的高素質(zhì)人才。了解國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品有助于更好地向儲(chǔ)戶介紹、推薦和銷售，而了解國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品有助于更好地促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新?；丈蹄y行可以定期請(qǐng)一些有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)外理財(cái)經(jīng)理或者內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的員工定期對(duì)新進(jìn)人員進(jìn)行培訓(xùn)，設(shè)定考級(jí)機(jī)制，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)才能夠單獨(dú)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，激勵(lì)從業(yè)人員積極參與理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)定，設(shè)定獎(jiǎng)懲機(jī)制，推動(dòng)徽商銀行專業(yè)化人才的培養(yǎng)，更好地促進(jìn)徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

綜上所述，目前徽商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在不斷增加，理財(cái)業(yè)務(wù)收入也在不斷增加，但是一些問(wèn)題仍然阻礙著徽商銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有完全復(fù)蘇，銀行理財(cái)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。人們手中的錢不敢投資，所以越來(lái)越多的人選擇去銀行理財(cái)，徽商銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，積極改善所存在的問(wèn)題，比如說(shuō)人才的匱乏、創(chuàng)新力不足、監(jiān)管機(jī)制不完善、依賴市場(chǎng)等。但是問(wèn)題的形成與暴露并非一朝一夕就能解決的，畢竟徽商銀行是起步較晚的中小型商業(yè)銀行，相較于大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)力也是相對(duì)較弱的，但是徽商銀行可以就目前所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題加以整改，比如說(shuō)引進(jìn)專業(yè)人才、建立符合自身的法律法規(guī)、增強(qiáng)創(chuàng)新能力等。除本文提到的這些問(wèn)題以外，當(dāng)然還存在各種各樣的因素制約著徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)問(wèn)題并及時(shí)解決問(wèn)題才能使得其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展。（作者單位：合肥經(jīng)濟(jì)學(xué)院）