堂普林

最近，不少視頻網站的理財博主都在推薦“交幾年就能領一輩子”的理財產品和理財方案。這些產品真的像網上說的那么好嗎？

“……200萬元的房子如果收租，每月只有3000元出頭的租金。而30歲的小周每年交20萬元，交5年，到40歲時就有25.8萬元的利息了。這時，每個月從賬戶里領5000元，可以領到76歲……”一天，小君無意中刷到這條視頻：“小葵你快看，這個理財方案聽上去真不錯！”

“每年20萬元，交滿5年已經有100萬元了，不會都是羊毛出在羊身上吧？”小葵有所疑慮。

“M姐，快幫我們算算，這個方案可行嗎？”小君趕忙召喚身邊的專家救場。

“讓我看看……還挺復雜的?！盡姐算了一會兒，說：“20萬元交5年，到40歲能積累25.8萬元的利息。這大概相當于年化收益率2.9%，現(xiàn)在很多銀行理財產品和中低風險的債券基金都能實現(xiàn)，一些保險甚至能實現(xiàn)3%的保底收益?！?/p>

“那后面呢？”小君顯然更關心長期收益，“每個月領5000元，可以領36年，這個是真的嗎？”

反復計算之后，M姐給出了答案：“基本算是真的吧。按照這個方案，大約相當于40歲以后賬戶的年收益率要實現(xiàn)3.27%，雖然比前面的2.9%要高，但也不算特別離譜?！?/p>

“這么說，我如果把積蓄全部買這個理財產品，40歲以后就能躺平了？”小君興奮地問道。

“這個嘛……你想多了?！盡姐當頭澆下了一盆冷水，“5000元是夠花了，那如果只有1000元你夠不夠花呢？”M姐反問道。

小君警覺地問道，“你不會是說這個產品暗藏陷阱吧？”

“產品有沒有陷阱不知道，但這位理財師的說辭的確是隱含了很大的陷阱。”M姐解釋道，“她有意無意地忽略了通脹?！?/p>

“通脹的影響有這么大嗎？”小君不解地問。

“短期來看或許不大，但日積月累，這個影響絕對不容忽視?！盡姐提醒道。

“如果我們按照年通脹率3%來算，你就會發(fā)現(xiàn)這個方案沒什么吸引力了?！盡姐幫幾個姐妹詳細計算了一下，“先看交的錢。按照3%的年通脹率來算，5年交100萬元，相當于現(xiàn)在幣值的94.2萬元?！?/p>

“交的錢打了94折，這不挺好嗎？”小君疑惑地問?！澳俏覀冊賮砜茨玫腻X。按照3%的年通脹率來算，10年后的125.8萬元，只相當于現(xiàn)在的92.8萬元，甚至還不如你拿出來的本金多?！?/p>

“??？這貶值速度也太快了吧?！毙【A感到后面的結果不會太妙了?！?0歲以后每個月領取的5000元，換算成現(xiàn)在的幣值，只有不到3600元，而且這個錢還會隨著年份的增長而日益貶值。76歲時的5000元只相當于現(xiàn)在的1200元出頭，你覺得夠用嗎？打個比方，上世紀90年代末的時候，有一款理財產品號稱在你40歲以后每個月都可以領1000元（注：根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，1999年城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工月平均工資為1811.4元），保你‘衣食無憂。你覺得這款產品怎么樣？”M姐在此運用了“比喻大法”。

“簡直就是個笑話！”小君感慨道。

“其實理財師介紹的這款產品大概率是某款年金保險?！盡姐介紹道，“買保險的時候都會遇到這類問題，即付錢的時候是按照當下的價值付的，而拿錢的時候是按照未來的價值拿的，所以無論如何都會碰到通脹問題。因此在買保險時通常有一個原則，就是繳費期盡可能拉長，用未來的錢去購買未來的保障，這樣才能盡量減少通脹帶來的損失?！?/p>

“看來小君的躺平計劃又要泡湯咯?！眹^了整場對話的小葵在一旁搖著頭說道。