陳世超

（福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州 350117）

1 引言

黨的二十大報告明確指出，要推進(jìn)高水平對外開放。中小微外貿(mào)企業(yè)是構(gòu)建新發(fā)展格局、建設(shè)高水平對外開放經(jīng)濟(jì)的重要參與力量，是充實(shí)就業(yè)、提高經(jīng)濟(jì)韌性的重要支撐。然而，信息不對稱、風(fēng)險意識不足、風(fēng)險管理能力弱、融資困難等問題嚴(yán)重制約了中小微企業(yè)出口競爭力的提升，不利于其更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)社會功能。出口信用保險是國家支持國際貿(mào)易的重要金融工具，在推動對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮著重要的支撐引領(lǐng)作用。以中國出口信用保險公司為例，通過探究出口信用保險支持中小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及機(jī)制，進(jìn)一步探尋利用出口信用保險提升中小微企業(yè)競爭力的實(shí)現(xiàn)路徑，以更好地助推中小微企業(yè)拓市場、降風(fēng)險、穩(wěn)發(fā)展、增質(zhì)效。

2 出口信用保險支持中小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

出口保險能在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中幫助企業(yè)開拓市場，降低企業(yè)面臨的風(fēng)險，保障產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的穩(wěn)定，是支持外貿(mào)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。中國出口信用保險（簡稱中國信保）是由國家出資成立的唯一政策性出口保險公司，通過多種產(chǎn)品和服務(wù)，中國信保有力支持了外貿(mào)企業(yè)提質(zhì)增效，其保費(fèi)和保額占據(jù)了全國出口信用保險總額的90%以上。以中國信保為例，能夠較好地反映我國的出口保險的發(fā)展現(xiàn)狀，探析其助推中小微企業(yè)提升競爭力的實(shí)現(xiàn)路徑。

2.1 中國信保的發(fā)展現(xiàn)狀

中國信保以國家戰(zhàn)略為引領(lǐng)，扎根于出口風(fēng)險管理，在發(fā)展經(jīng)營中業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，有效推動了外貿(mào)企業(yè)發(fā)展壯大，在促進(jìn)就業(yè)、拉動經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮了重要作用。2021 年中國出口信用保險承保金額6 825.5 億美元，占我國出口總額的20.3%，服務(wù)了16.2 萬家企業(yè)，穩(wěn)定了超過1 500 萬個出口相關(guān)的就業(yè)崗位。如表1 所示，從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，中國承保金額從2017 年至2021 年實(shí)現(xiàn)年度遞增，累計(jì)增長3 055.8億美元，增幅達(dá)58.25%。而承保保費(fèi)在此期間有一定的下滑，整體呈現(xiàn)U 型特征，目前回升至24.1 億美元。從賠款金額來看，5 年間賠款金額波動上升，增加了36.5%，這也表明出口信用保險的損失補(bǔ)償作用得到較好的體現(xiàn)。從覆蓋面來看，中國信保的出口滲透率基本穩(wěn)定在20%左右，且在2020 年實(shí)現(xiàn)最大值。

表1 2017-2021 年中國信保業(yè)務(wù)發(fā)展情況

在中國信保的主要產(chǎn)品中，短期出口信用保險是信保產(chǎn)品中最重要的部分，其占承?？傤~的比例由2014 年的77.34%增至2021 年的81.47%，占比整體上呈上升趨勢。如圖1 所示，除了中長期出口保險和其他業(yè)務(wù)，其余各險種在2014 年至2021 年均有一定的增幅。短期出口保險占承保金額的比例有所提升，海外投資保險、國內(nèi)貿(mào)易信用保險比例相對穩(wěn)定，中長期出口保險和其他業(yè)務(wù)比例有所下降。這表明市場需求的改變對出口信用保險的險種結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了新的影響。

圖1 2014-2021 年中國信保主要險種承保金額情況

2.2 出口信用保險服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的情況分析

中國信保在擴(kuò)大服務(wù)面、緩解融資約束、減少信息不對稱等方面有效服務(wù)了中小微企業(yè)的發(fā)展。2021 年中國信保支持小微外貿(mào)企業(yè)出口1 224.5 億美元，服務(wù)的小微客戶達(dá)13.4 萬家，同比增長了13.4%，其中江蘇、浙江、山東、廣東和深圳5 家分公司支持服務(wù)的小微企業(yè)突破萬戶。如表1 所示，2017 年以來小微企業(yè)覆蓋率有了明顯的提升，2020 年已經(jīng)突破35%。短期出口信用保險是中小微企業(yè)投保時的最主要選擇，2021 年小微客戶數(shù)量在短期出口險客戶中占比達(dá)83.8%。中國信保不斷加強(qiáng)“政銀保”的合作模式，提升了中小微企業(yè)的融資能力，較好滿足了其融資需求。2021 年中國信保實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)項(xiàng)下融資增信保額219 億元，“信保貸”累計(jì)為小微企業(yè)提供了7.5 億元的授信金額。此外，中國信保打造了“小微學(xué)堂”“資信報警器”等數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，為中小微企業(yè)提供了市場信息支撐和風(fēng)險預(yù)警提示，有效緩解了中小微企業(yè)的信息不對稱問題。

2.3 出口信用保險服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

出口信用保險在推動中小企業(yè)成長、提升其競爭力上取得了一定的成果，但目前仍然存在一些挑戰(zhàn)，這主要表現(xiàn)為3個方面：

一是中國信保的險種較少，未能較好地滿足中小微企業(yè)的個性化需求。中小微企業(yè)出口的產(chǎn)品種類豐富，出口目的地也較為廣泛，面臨的風(fēng)險往往比較復(fù)雜。但當(dāng)前中國信保提供的種類仍然較少，且未能及時更新產(chǎn)品和服務(wù)，不能較好地滿足中小微企業(yè)的個性化需求。

二是中小微企業(yè)投保的門檻條件比較高，且保險費(fèi)率偏高。中國信保本身的風(fēng)險承擔(dān)能力有限，在實(shí)際業(yè)務(wù)中會更多傾向考察客戶的從業(yè)資歷、風(fēng)險管理能力以及交易歷史系數(shù)等因素，較多中小微企業(yè)未能達(dá)到相應(yīng)的門檻。同時，由于出口信保費(fèi)率采取基準(zhǔn)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組合的模式，受多因素的影響，企業(yè)面臨著較高的費(fèi)率，如中長期出口信用保險的平均費(fèi)率達(dá)4.9%。

三是出口信保宣傳力度較弱，許多中小微企業(yè)認(rèn)識不足。中國信保本身規(guī)模并不大，且由于政策宣傳力度不夠，許多中小企業(yè)在開展對外業(yè)務(wù)中風(fēng)險意識薄弱，對出口信用保險了解較少，考慮成本因素，不少企業(yè)抱有僥幸心理不愿投保，因此當(dāng)前中小微企業(yè)投保覆蓋率不高，小微企業(yè)覆蓋率僅35%左右。一旦遭遇風(fēng)險損失，勢必對中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營造成較大沖擊。

3 出口信用保險提升中小企業(yè)競爭力的作用機(jī)制

3.1 風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

中國信保具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，能通過產(chǎn)品供給和專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)幫助中小微企業(yè)有效地規(guī)避政治風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。從整體上來說，中國信保通過承接企業(yè)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險和不確定性、明確風(fēng)險保障范圍、提供理賠和追償服務(wù)從而提升企業(yè)的風(fēng)險承擔(dān)能力。如在傳統(tǒng)的貿(mào)易機(jī)制下，部分中小企業(yè)往往采取賒銷（O/A）方式以獲取更多訂單，一旦進(jìn)口商違約便容易產(chǎn)生大量應(yīng)收賬款或壞賬。中國信?？梢詾槠涮峁┒唐诔隹陔U和應(yīng)收賬款管理等業(yè)務(wù)，企業(yè)選擇相應(yīng)的險種投保將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給出口保險公司，當(dāng)風(fēng)險條款觸發(fā)時，保險公司進(jìn)行理賠追償，降低企業(yè)的損失，防止其發(fā)生資金鏈斷裂的危險。由此中小微企業(yè)更有信心開拓市場，也能采用更加靈活多樣的結(jié)算方式獲取更多的訂單。

3.2 融資約束緩解機(jī)制

出口信用保險公司建立了“政銀保”的合作模式，通過融資擔(dān)保與保單融資等方式提升中小微企業(yè)獲得融資的能力。同時搭建融資增信平臺、使用數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)使出口信保、企業(yè)、銀行等主體的合作更加緊密和便捷，這進(jìn)一步提升了融資效率。尤其是在保單融資服務(wù)中，不用于傳統(tǒng)模式下抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款，中小微企業(yè)是在投保后將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行由此向其提供融資。保單融資使中小微企業(yè)緩解了由于抵押和擔(dān)保能力不足形成的融資約束，降低了中小微企業(yè)的融資成本，提升中小微企業(yè)的盈利能力，有利于提高競爭力。此外，融資服務(wù)平臺的使用不但能加快信息和數(shù)據(jù)的收集處理速度，實(shí)現(xiàn)快速授權(quán)和實(shí)時對接，極大縮短了融資的放款時間、提升融資效率，還有助于銀行更有針對性地設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供更加專業(yè)和個性化的融資服務(wù)。

3.3 資信支持機(jī)制

由于地理空間的限制和獲取信息渠道的單一，中小微企業(yè)在開拓市場和開展業(yè)務(wù)中往往很難搶占市場先機(jī)，甚至可能遭遇境外虛假貿(mào)易的風(fēng)險。中國信保依托資信服務(wù)有助于中小微企業(yè)進(jìn)一步開拓市場、識別風(fēng)險、科學(xué)決策，提升自身的風(fēng)險水平。例如，依托中國信保的行業(yè)研究報告、海外提單報告和采購商報告等，中小微企業(yè)可以更好地了解行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和市場趨勢，降低了信息搜尋成本，挖掘潛在客戶。而在業(yè)務(wù)開展過程中，借助中國信保的資信調(diào)查、風(fēng)險預(yù)警和信用評級等服務(wù)，中小微企業(yè)可更加準(zhǔn)確直觀地了解合作伙伴的經(jīng)營狀況風(fēng)險動態(tài)，及時調(diào)整決策，防范風(fēng)險，降低損失。中國信保能針對中小微企業(yè)予以專業(yè)化的指導(dǎo)和培訓(xùn)，查補(bǔ)風(fēng)險漏洞，健全信用風(fēng)險管理體系，同時可以提高中小微企業(yè)的風(fēng)險管理人才的素質(zhì)，提升中小微企業(yè)的風(fēng)險管理能力，某種程度上成為中小微企業(yè)的隱性競爭力。

3.4 綠色引領(lǐng)機(jī)制

中國信保在開展業(yè)務(wù)中積極培育、宣傳和貫徹綠色發(fā)展理念，助推中小微企業(yè)綠色發(fā)展和轉(zhuǎn)型形成新的市場競爭力。中國信保在國際合作與交流中積極設(shè)置綠色議題、倡導(dǎo)綠色發(fā)展理念，同時深入研究國際規(guī)則，形成了綠色發(fā)展的一系列理論成果和實(shí)踐基礎(chǔ)，能從國際前沿的綠色發(fā)展視角的需求端對中小微企業(yè)形成牽引。此外，中國信保積極構(gòu)建綠色金融體系，提升了對中小企業(yè)的綠色金融服務(wù)能力。以綠色和可持續(xù)要求為導(dǎo)向，對符合國際綠色標(biāo)準(zhǔn)、綠色行業(yè)以及綠色轉(zhuǎn)型程度高的企業(yè)加大支持力度，形成了供給端的綠色發(fā)展激勵機(jī)制。中國信保通過推動綠色發(fā)展理念、發(fā)展綠色金融服務(wù)，中小微企業(yè)不但能更直接掌握國際市場的綠色需求，還能通過自身的綠色轉(zhuǎn)型降低成本，在國際貿(mào)易中形成了綠色競爭力。

4 出口信用保險提升中小企業(yè)競爭力的路徑建議

4.1 優(yōu)化險種設(shè)計(jì)，加大承保力度，降低中小微企業(yè)投保門檻

當(dāng)前跨境電商、海外倉、市場采購?fù)赓Q(mào)新業(yè)態(tài)新形式不斷涌現(xiàn)，已成為國際經(jīng)貿(mào)合作的又一新動能。中國信保應(yīng)當(dāng)從外貿(mào)新形勢的變化和企業(yè)需求出發(fā)，優(yōu)化原有險種，同時升級原有費(fèi)率定價機(jī)制，以更靈活、更具有針對性的費(fèi)率結(jié)構(gòu)吸引中小微企業(yè)。當(dāng)前外貿(mào)市場對出口信用保險仍有較大需求，但中國信保承擔(dān)風(fēng)險能力較為有限，因此應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加大財(cái)政支持力度，為中國信保創(chuàng)新產(chǎn)品、提升承保能力提供動力。中國信保應(yīng)當(dāng)加大對中小微企業(yè)的承保支持力度，如從產(chǎn)業(yè)鏈上對中小微企業(yè)進(jìn)行鏈?zhǔn)匠斜?，對于國家重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)鏈，可以將處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)統(tǒng)籌起來，適度降低承保條件，給予費(fèi)率優(yōu)惠。另外，將融資供給前移，在保單融資基礎(chǔ)上創(chuàng)新升級“訂單融資”機(jī)制，緩解中小微企業(yè)的融資約束，增強(qiáng)企業(yè)開拓市場、生產(chǎn)經(jīng)營的信心。最后，構(gòu)建新指標(biāo)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小微企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行研判，對于符合要求的企業(yè)要適當(dāng)降低投保門檻，擴(kuò)大承保覆蓋面。

4.2 創(chuàng)新宣傳方式，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的橋梁作用，深化多主體合作機(jī)制

中國信保應(yīng)該利用好各級宣傳平臺加大自身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的宣傳，與中小微企業(yè)面對面溝通，了解企業(yè)的實(shí)際需求。中國信保要加強(qiáng)自身線上服務(wù)能力的建設(shè)，為客戶提供更加便捷高效的操作平臺，提升服務(wù)質(zhì)量和影響力。要積極利用好行業(yè)協(xié)會的橋梁功能，通過行業(yè)協(xié)會打通供需兩端，減少信息不對稱帶來的問題。如借鑒并創(chuàng)新日本采用的“協(xié)會統(tǒng)一參保模式”，可以協(xié)會作為主體、以參會企業(yè)作為成員投保，提升效率和覆蓋面。此外要密切與銀行、協(xié)會、外匯與商務(wù)等部門主題的合作，建立信息共享平臺，既通過多主體合作加強(qiáng)宣傳效果、開發(fā)新客戶，又以多主體聯(lián)合拓寬信息渠道來源，為中小微企業(yè)提供及時準(zhǔn)確的市場信息。

4.3 加強(qiáng)學(xué)習(xí)，利用好資信平臺，提升風(fēng)險意識和管理水平

中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)外貿(mào)風(fēng)險管理的學(xué)習(xí)，正視對外貿(mào)易可能存在的風(fēng)險，善用中國信保的資信平臺研判市場，提高市場開拓的能力。要積極認(rèn)識、了解中國信保的業(yè)務(wù)，結(jié)合自身的實(shí)際選擇相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，利用好風(fēng)險轉(zhuǎn)移和追償服務(wù)，減輕自身承擔(dān)的風(fēng)險。要利用中國信保的信用管理咨詢服務(wù)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和信用風(fēng)險管理體系建設(shè)，提升風(fēng)險管理和應(yīng)對水平，提高自身獲取銀行融資的能力。應(yīng)積極學(xué)習(xí)有關(guān)綠色發(fā)展的政策和已有實(shí)踐，了解國際市場的綠色發(fā)展需求，推進(jìn)自身綠色化發(fā)展和轉(zhuǎn)型，提高自身產(chǎn)品的綠色競爭力。