柯 楊 浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司杭州管理部

引言

普惠金融是面向弱勢(shì)群體的一種金融服務(wù)，它的出現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更多的可能，在時(shí)代發(fā)展更迭過(guò)程中，數(shù)字普惠金融開(kāi)始出現(xiàn)在大眾視線中，通過(guò)在金融領(lǐng)域引入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，來(lái)擴(kuò)展金融服務(wù)范圍，同時(shí)放低金融服務(wù)門檻，是這種金融服務(wù)的主要特點(diǎn)，同時(shí)數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)對(duì)微小型企業(yè)、低收入工薪階層等提供了更多的資金支持，能夠在很大程度上推動(dòng)中國(guó)金融市場(chǎng)的包容性、開(kāi)放性，而這對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合而言同樣有著很大的推進(jìn)作用，大部分的農(nóng)村地區(qū)都處于長(zhǎng)期金融抑制狀態(tài)，只有加強(qiáng)金融供給才能帶動(dòng)農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合。

一、數(shù)字普惠金融的概念

商業(yè)銀行提供金融服務(wù)需要考察征信、抵押物等情況，再加上不同地域有著很高的分散性，這期間需要很大的人力來(lái)保障，以此完成數(shù)據(jù)采集、信貸審核等工作，如果是小微企業(yè)、商戶等請(qǐng)求金融服務(wù)，往往只能得到較小的業(yè)務(wù)金額以及很高的成本。因此往往商業(yè)銀行更致力于為大型企業(yè)、大客戶等提供金融服務(wù)。在這種背景下基于被金融排斥或服務(wù)不足的群體，數(shù)字普惠金融開(kāi)始出現(xiàn)在他們的視線中，這些人群能夠利用銀行賬戶以及數(shù)字化服務(wù)展開(kāi)金融交易，以此確保最終所有人的金融需求都能被滿足?，F(xiàn)如今數(shù)字普惠金融已得到了80 多個(gè)國(guó)家的應(yīng)用和推廣，這樣一來(lái)更多的貧困群體能夠進(jìn)行數(shù)字金融交易[1]。

數(shù)字普惠金融為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了很多價(jià)值，其本身存在很多優(yōu)點(diǎn)，對(duì)大眾群體而言，使用數(shù)字惠普金融這種數(shù)字交易平臺(tái)，往往不需要什么操作成本，客戶不需要長(zhǎng)時(shí)間的在銀行大廳排隊(duì)，只要短時(shí)間就能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、貨幣兌換等業(yè)務(wù)；對(duì)于企業(yè)而言，通過(guò)使用數(shù)字金融普惠服務(wù)，能夠減少銀行運(yùn)營(yíng)成本，銀行職工需要耗費(fèi)的工作時(shí)間縮短，傳統(tǒng)的整理文件、書寫文書等工作業(yè)務(wù)減少，不需要再開(kāi)展銀行分行以及合作機(jī)構(gòu)，所提供的金融服務(wù)更加高效優(yōu)質(zhì)，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)更多的客戶；對(duì)于國(guó)家而言，數(shù)字普惠服務(wù)的應(yīng)用使得實(shí)物貨幣流通減少，抑制貨幣通脹情況；對(duì)于環(huán)保而言，數(shù)字普惠金融具有環(huán)境可持續(xù)特點(diǎn)。

二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

數(shù)字普惠金融主要指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，通過(guò)數(shù)字技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)網(wǎng)上融資、支付、投資等金融業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)數(shù)字普惠金融不再受時(shí)間、空間的限制，同時(shí)具有覆蓋面廣、共享性高等特點(diǎn)，減輕了傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)成本，優(yōu)化了現(xiàn)今銀行業(yè)存在的地域歧視以及供給型金融抑制難題。人們?nèi)粘Ｄ軌蚋p易的獲得金融服務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)支付、清算方式以及金融信息匹配方式有了很大的創(chuàng)新，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了很大的支撐。

(一)數(shù)字普惠金融提高了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性

對(duì)于金融企業(yè)而言，其所追求的往往是如何通過(guò)最低成本得到最高收益，就核心概念來(lái)講，金融就是突破時(shí)空界限來(lái)開(kāi)展的價(jià)值交換，傳統(tǒng)金融模式下，發(fā)放信貸的主體機(jī)構(gòu)通常會(huì)對(duì)大額企業(yè)開(kāi)展大額業(yè)務(wù)，以此來(lái)達(dá)到降低成本的目的。而多地域分散的小額金融業(yè)務(wù)，因?yàn)闀?huì)耗費(fèi)較高交易成本，同時(shí)收集信息工作量大等原因，金融企業(yè)很難為其提供服務(wù)。這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)會(huì)排斥發(fā)展小額業(yè)務(wù)。而農(nóng)村一般處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，受地理方面的限制農(nóng)村金融需求很難得到滿足。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)提供了新的發(fā)展機(jī)遇，這種科技型金融模式依據(jù)共享、平等、開(kāi)放優(yōu)勢(shì)以及扁平化組織和管理縮短了地域差距，讓資金供需方能夠短時(shí)間提供解決需求[2]。數(shù)字普惠金融既有數(shù)字化、突破空間界限的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)自身主要面向弱勢(shì)群體、小微企業(yè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言帶來(lái)了革命性變革，其的出現(xiàn)創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融模式，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有著難以估量的作用，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中，數(shù)字普惠金融能夠提供更便利、針對(duì)性的金融服務(wù)，進(jìn)一步提高金融可獲得性。

(二)數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資范圍

現(xiàn)階段我國(guó)科技水平得到很大程度的提高，人工智能、云計(jì)算等技術(shù)不斷發(fā)展，這使得金融業(yè)開(kāi)始將科技引入到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，進(jìn)而引申出許多金融科技企業(yè)，其中常見(jiàn)的移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈技術(shù)等的推廣和普及，導(dǎo)致普惠金融提供的傳統(tǒng)支付清算、借貸融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊，為了更好的適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要引入積極引入金融科技，通過(guò)數(shù)字技術(shù)來(lái)創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)服務(wù)和金融產(chǎn)品，減少服務(wù)成本消耗，實(shí)現(xiàn)更多服務(wù)范圍的覆蓋，確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中得到更高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)。為了能夠更多層次的滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的需要，金融市場(chǎng)開(kāi)始呈現(xiàn)服務(wù)供給端主體多樣化態(tài)勢(shì)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與科技公司共存，共同關(guān)注三農(nóng)領(lǐng)域，目前數(shù)字普惠金融在三農(nóng)問(wèn)題上，主要有以下幾個(gè)切口：數(shù)字平臺(tái)、數(shù)字產(chǎn)品、服務(wù)模式。例如：中國(guó)建設(shè)銀行的“裕農(nóng)通”、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e 付”等圍繞日常消費(fèi)支付、便民生活繳費(fèi)和投資理財(cái)?shù)慕鹑诜?wù)要求，所搭建的平臺(tái)匯聚了支付、融資和消費(fèi)等多種功能。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)也為農(nóng)業(yè)原料購(gòu)置和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)放款金額提供了金融服務(wù)。通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)三農(nóng)，可以更好地體現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性、公平性和共享性。同時(shí)我國(guó)供給側(cè)改革正在進(jìn)行中，政府對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施投入，為農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，通過(guò)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，可以發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，降低成本，打破促進(jìn)信息共享，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的增值，增加產(chǎn)業(yè)鏈的活力，助力鄉(xiāng)村振興[3]。

比如，江蘇武進(jìn)區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，將翠冠梨的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)省冷凍費(fèi)用的同時(shí)，壓縮了中間商賺取差價(jià)的空間。四川成都的“農(nóng)貸通”，通過(guò)簡(jiǎn)化流程，實(shí)現(xiàn)了快捷的銷售模式。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得金融交易只需要更低的成本就能完成，同時(shí)也更加容易把控金融風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大各大銀行供給金融服務(wù)的范圍，改變傳統(tǒng)金融包容性弱的情況，并為金融供給端提供更多的效益，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供更多的資金助力。

(三)數(shù)字金融增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融供給

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式的出現(xiàn)，使得農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨界配置，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈得到延長(zhǎng)，供應(yīng)鏈條也由此改善，很大程度的促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高效發(fā)展。而金融服務(wù)能夠帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的提高需要大量金融供給。對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，同時(shí)也在其中提供了更高效的金融供給。

實(shí)際上數(shù)字惠普金融的出現(xiàn)能夠形成多元化的金融供給為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展通常會(huì)涉及到不同階段、領(lǐng)域，也形成了對(duì)金融的差異化需求，而產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中各產(chǎn)業(yè)間能夠相互延伸，不斷滲透高新技術(shù)，各產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體也將對(duì)金融產(chǎn)生多元化訴求。普通的普惠金融貸款業(yè)務(wù)通常品種單一，并且偏遠(yuǎn)地區(qū)貸款存在很大難度，在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中很難滿足資金需求。數(shù)字普惠金融中引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助計(jì)算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)通訊、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)不再局限于傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品也得到創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融的不足得到優(yōu)化，有效解決了農(nóng)村信貸問(wèn)題，各農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在融合發(fā)展過(guò)程中能夠獲取到更多可負(fù)擔(dān)的金融成本。

另外，隨著數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融開(kāi)始與新興金融建立聯(lián)系，并由此引申出更多的復(fù)合型金融產(chǎn)品，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。在數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新強(qiáng)化的過(guò)程中，金融領(lǐng)域開(kāi)始得到更大范圍的引入，并由此生成了融合數(shù)字技術(shù)和金融屬性的數(shù)字金融。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，有效推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展勢(shì)態(tài)，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)建設(shè)質(zhì)量得以提升。

三、數(shù)字普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面的現(xiàn)狀

隨著時(shí)代的變化和發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了很大的成效，同時(shí)現(xiàn)已有98%的農(nóng)村地區(qū)通光纖和4G，在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及化的當(dāng)今，農(nóng)村地區(qū)作為發(fā)展水平較低的存在，在基礎(chǔ)設(shè)施的裝配上逐漸開(kāi)始補(bǔ)平短板，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中已不再受到農(nóng)村地區(qū)的抑制，我國(guó)開(kāi)展的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)得到成功，越來(lái)越多的農(nóng)村群眾得到了高可支配收入。同時(shí)，我國(guó)已開(kāi)始不斷降低中低端智能手機(jī)價(jià)格，農(nóng)村群眾幾乎人手一臺(tái)智能手機(jī)，使其可以網(wǎng)上支付、購(gòu)物等。直播帶貨、金融幫扶等多元化幫扶模式，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，其中農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)現(xiàn)已突破環(huán)境、地區(qū)等限制。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可以實(shí)現(xiàn)線上線下互動(dòng)的良好態(tài)勢(shì)，而數(shù)字惠普金融對(duì)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合有著很大很大的作用，而其在產(chǎn)業(yè)融合中的應(yīng)用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)數(shù)字普惠金融開(kāi)始滲透人們?nèi)粘?/h3>

現(xiàn)如今農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)都開(kāi)始覆蓋ATM 機(jī)，支付寶、微信支付方式開(kāi)始在農(nóng)村普及化，并且已高于現(xiàn)金支付方式。農(nóng)村人民在認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠金融的概念后，很多人都開(kāi)始建立了對(duì)應(yīng)的銀行結(jié)算賬戶，而貧困戶在其中得到了很大的益處，在這種態(tài)勢(shì)下數(shù)字普惠金融現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全面結(jié)算賬戶。另外這種數(shù)字金融模式具備便捷性和多元性特點(diǎn)，村民在開(kāi)展交易、理財(cái)?shù)刃袨闀r(shí)，只要使用微信、手機(jī)銀行等就能操作?？梢?jiàn)數(shù)字普惠金融已逐漸滲透到人們的日常生活中[4]。

(二)數(shù)字普惠金融有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合的多元化

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷加強(qiáng)，開(kāi)始逐漸呈現(xiàn)融合趨勢(shì)。從實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不再由種植業(yè)等單一模式推動(dòng)，更多的是以組合式模式進(jìn)行，即常見(jiàn)的“+”經(jīng)濟(jì)，例如很多農(nóng)村旅游業(yè)就是觀光結(jié)合種植一起展開(kāi)的；就旅游開(kāi)發(fā)來(lái)說(shuō)，將旅游業(yè)作為基礎(chǔ)，附帶培訓(xùn)中心、商務(wù)中心等業(yè)務(wù)，形成休閑綜合性模式等。隨著時(shí)代的發(fā)展現(xiàn)如今產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，基于經(jīng)營(yíng)主體的不同需求，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，而數(shù)字普惠金融自身融合了多種高新技術(shù)，有著多元化服務(wù)功能，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以通過(guò)數(shù)字普惠金融提供的網(wǎng)絡(luò)借貸形式短時(shí)間實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)經(jīng)營(yíng)主體還可以通過(guò)其中的債券、基金等形式進(jìn)行融資并獲取利益，另外通過(guò)大力開(kāi)展線上保險(xiǎn)能夠?yàn)楦鬓r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利益提供保障，在助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過(guò)程中最大化降低風(fēng)險(xiǎn)。因此數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更具多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。

(三)數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量的提升

數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)金融，服務(wù)主體的數(shù)量較少，但基于其自身的特性，很大程度地提升了服務(wù)質(zhì)量，例如阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其公信力在某些領(lǐng)域要比傳統(tǒng)金融主體高出很多，同時(shí)可以選擇的服務(wù)余地更大，經(jīng)營(yíng)主體的金融需求得以滿足。不過(guò)數(shù)字普惠金融在應(yīng)用過(guò)程中也有一些問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展受到阻礙，比如在享受此項(xiàng)金融服務(wù)時(shí)，投資人與借款人雙方并沒(méi)有當(dāng)面聯(lián)系，市場(chǎng)逐利性很高，投資人的初衷在于謀求更高回報(bào)，而在這個(gè)過(guò)程中很可能選擇的借款人不具信用，或者自身債償能力弱，如此就增加了投資風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的積極推進(jìn)[5]。另外，針對(duì)數(shù)字普惠金融，國(guó)家所開(kāi)展的監(jiān)管措施有所不足，例如京東金融等線上存款業(yè)務(wù)就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而一些P2P 平臺(tái)自身處于監(jiān)管的灰色地帶，導(dǎo)致其中的很多平臺(tái)產(chǎn)生了非法盈利的想法，最終直接影響了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合建設(shè)工作。而如果法律制度不健全，數(shù)字金融監(jiān)管界限不分明，很容易被不法人員利用，甚至將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展作為非法洗錢、集資等行為的掩護(hù)。

四、優(yōu)化數(shù)字普惠金融推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的策略

(一)充分把握數(shù)字時(shí)代優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)紅利效應(yīng)的利用

為了加強(qiáng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的作用效果，有必要積極開(kāi)展政策改革，不斷調(diào)整健全數(shù)字金融的頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃，通過(guò)大力創(chuàng)新金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域與現(xiàn)代科技的有機(jī)融合，使數(shù)字普惠金融開(kāi)發(fā)更多的功能，而政府部門有必要增強(qiáng)財(cái)稅支持來(lái)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)化程度覆蓋工作，應(yīng)保證基礎(chǔ)設(shè)施配置的完善化，為后續(xù)傳播推廣數(shù)字普惠金融奠定基礎(chǔ)，確保數(shù)字普惠金融為農(nóng)村提供更多金融服務(wù)，為地區(qū)發(fā)展的資金供給創(chuàng)造更多有利條件。

(二)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮

數(shù)字普惠金融的網(wǎng)上服務(wù)功能在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中是一項(xiàng)很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)覆蓋，針對(duì)性的進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，發(fā)揮其帶有的紅利效應(yīng)。應(yīng)大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)此的認(rèn)知，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了金融與科技的融合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了豐富，同時(shí)保險(xiǎn)條款更加細(xì)致化、定損程序和理賠時(shí)效更加合理，用戶在使用時(shí)也更加方便，提高了對(duì)產(chǎn)品的滿意度。

(三)數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要合理的監(jiān)管政策

數(shù)字普惠金融這種金融形式在我國(guó)出現(xiàn)時(shí)間補(bǔ)償，而傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式對(duì)此的針對(duì)性不強(qiáng)，有必要結(jié)合當(dāng)前監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行完善和補(bǔ)充，確保其與當(dāng)今時(shí)代所衍化的金融特點(diǎn)相適應(yīng)，以防出現(xiàn)衍生風(fēng)險(xiǎn)[6]。通過(guò)加強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性和合理性，來(lái)促進(jìn)數(shù)字普惠金融功能的完善，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。

(四)注重發(fā)揮傳統(tǒng)金融競(jìng)爭(zhēng)在數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的正向促進(jìn)作用

針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，有必要結(jié)合時(shí)代發(fā)展進(jìn)行調(diào)整和完善，革新現(xiàn)存的傳統(tǒng)金融管制政策，優(yōu)先創(chuàng)新金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，而在市場(chǎng)化的發(fā)展過(guò)程中，政府應(yīng)順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，減少對(duì)地方金融的保護(hù)主義，確保在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中數(shù)字普惠金融為其帶來(lái)更多的紅利效應(yīng)[7]。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村振興，提高產(chǎn)品質(zhì)量建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有很大作用，數(shù)字普惠金融主要是面向社會(huì)弱勢(shì)群體的一種金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展具有針對(duì)性作用，應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，拓展數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，強(qiáng)化金融監(jiān)管，通過(guò)對(duì)數(shù)字普惠金融的積極利用來(lái)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。