摘 要：縣域銀行網(wǎng)點實施數(shù)字普惠金融、踐行“金融為民利民”，已成為縣域農(nóng)村金融發(fā)展的重要補充。文章分析縣域銀行網(wǎng)點推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展思路，充分認(rèn)識實施數(shù)字普惠金融的重要意義，找出制約其發(fā)展的難點和問題，給出從構(gòu)建政策框架體系、優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面著手，推動數(shù)字普惠金融在縣域銀行網(wǎng)點全面鋪開的策略。

關(guān)鍵詞：縣域 銀行 數(shù)字普惠金融 思路分析

中圖分類號：F830? 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）08-107-02

引言

根據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報告2022》，被調(diào)研居民中，縣域及農(nóng)村地區(qū)居民獲取信用貸款的占比高達73.4%，其中，互聯(lián)網(wǎng)貸款占57.5%，其他渠道包括地方性和全國性的金融機構(gòu)貸款。不難看出，在縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借技術(shù)優(yōu)勢占據(jù)了半壁江山，而傳統(tǒng)銀行機構(gòu)則不具有良好的發(fā)展局面。但是，即使處于相對落后的水平，仍然需要順應(yīng)時代潮流，走數(shù)字普惠金融發(fā)展道路，為完善農(nóng)村金融服務(wù)體系添磚加瓦。

一、充分認(rèn)識縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要意義

多年來，縣域銀行網(wǎng)點立足地方，服務(wù)農(nóng)村，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國多層次農(nóng)村金融體系中最具活力和成長性的金融機構(gòu)類型之一。為更好地適應(yīng)發(fā)展需求，縣域銀行網(wǎng)點下沉服務(wù)重心、轉(zhuǎn)戰(zhàn)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域、深入推進數(shù)字普惠金融具有不可忽視的重要意義。

（一）縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融，是順應(yīng)時代發(fā)展的必由之路

縣域銀行網(wǎng)點的服務(wù)對象除城鎮(zhèn)居民外，農(nóng)村地區(qū)的范圍更廣，需要獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶更多，通過全面實施數(shù)字普惠金融計劃，是有效滿足這一潛在需求的重要渠道，同時，能夠有效解決農(nóng)戶信用貸款領(lǐng)域一直飽受困擾的“信息不對稱”和“最后一公里”問題?？h域銀行網(wǎng)點順應(yīng)潮流，轉(zhuǎn)變思路，發(fā)展數(shù)字普惠金融，是機遇，更是挑戰(zhàn)。

（二）縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要抓手

農(nóng)村富強、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收是普惠金融發(fā)展的重要目標(biāo)，但是，由于多種因素限制，銀行提供農(nóng)村金融服務(wù)成本較高，長此以往，普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展形成的新業(yè)態(tài)，在各地出臺的數(shù)字普惠金融政策保障下，突破傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)，因地制宜，創(chuàng)新推出符合地方工業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等特色化產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的數(shù)字化金融產(chǎn)品，以數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”，不失為補齊傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展短板的有力抓手。

（三）縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融，是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的著力點

農(nóng)村金融業(yè)不是無本之木，離開農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這個整體，農(nóng)村的金融業(yè)必定很快衰敗。數(shù)字普惠金融作為新生事物，依托大數(shù)據(jù)，以物理網(wǎng)點為核心，以科技手段為支撐，向農(nóng)村延伸金融服務(wù)，能夠有效解決傳統(tǒng)普惠金融的空間制約問題，從根本上改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，拉動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長。因此，做實數(shù)字普惠金融，無疑是縣域銀行網(wǎng)點履行職責(zé)使命的最佳選擇。

二、縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在持續(xù)的先試先行中實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，進人深度拓展的新階段。當(dāng)前，縣域數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，取得了長足的進步。

（一）數(shù)字普惠金融服務(wù)站點不斷增加

近年來，數(shù)字普惠金融服務(wù)站如雨后春筍般在行政村建成。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新網(wǎng)點布局模式，引進第三方合作，優(yōu)化資源配置，依托簽約村民、服務(wù)終端提供“一人一機”代理服務(wù)，實現(xiàn)村民足不出村即可享受金融服務(wù)，減輕了物理網(wǎng)點不足、人員配置有限的壓力，有效打通了金融服務(wù)“最后一公里”。

（二）數(shù)字信貸金融支持力度不斷加大

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶融資難、融資貴、融資無門是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。對于他們來說，無可抵押資產(chǎn)、融資信息不對稱一直未得到有效解決，為了保證資金周轉(zhuǎn)，向銀行尋求貸款無果的情況下只能轉(zhuǎn)向利率較高的互聯(lián)網(wǎng)貸款。數(shù)字信貸出現(xiàn)后，各銀行主要定位為特色化信用貸款產(chǎn)品，紛紛推出專屬優(yōu)惠利率，組建工作專班送貸上門，借款人只需一部智能手機即可完成全部操作，不僅簡化了審批流程，縮短了審批時限，而且節(jié)省了借款人融資成本。

（三）數(shù)字普惠金融宣傳成效不斷提升

在農(nóng)村地區(qū)，征信知識匱乏導(dǎo)致的征信逾期現(xiàn)象層出不窮，為數(shù)不多的欠款讓他們止步于信貸準(zhǔn)入門檻。究其根源，主要由于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融宣傳教育不到位。對此，諸多縣域銀行網(wǎng)點送金融知識“進鄉(xiāng)村”，為農(nóng)村居民帶去數(shù)字普惠金融的常識和風(fēng)險防范手段，引導(dǎo)他們樹立良好的金融意識。

三、縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展數(shù)字普惠金融的難點

從縣域銀行網(wǎng)點的功能性出發(fā)，數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財?shù)葞最悢?shù)字普惠金融服務(wù)可獲得性顯著提升，但也存在制約縣域銀行網(wǎng)點發(fā)展的痛點、難點。

（一）數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋面不足

商業(yè)銀行新設(shè)物理網(wǎng)點耗費周期較長，部分銀行在縣域內(nèi)甚至僅有一個物理網(wǎng)點。即使在數(shù)字普惠金融的推進過程中，有數(shù)字支付、數(shù)字授信系統(tǒng)、普惠金融服務(wù)站等作為支撐，但農(nóng)村地廣人稀，縣域銀行網(wǎng)點仍然難以實現(xiàn)數(shù)字普惠金融服務(wù)全覆蓋，目標(biāo)對象的可獲得金融服務(wù)仍然較為薄弱。

（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品針對性不強

在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品中，比較有代表性的是數(shù)字支付、數(shù)字授信產(chǎn)品。數(shù)字支付產(chǎn)品方面，目前縣域市場較為普及的收單支付呈現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化，同一商戶手持多家銀行收單支付二維碼的現(xiàn)象屢見不鮮，交叉收款導(dǎo)致的對賬難等問題層出不窮，實質(zhì)上造成了資源的浪費，與數(shù)字普惠金融的便捷性、低成本初衷逐漸悖離；數(shù)字授信產(chǎn)品方面，經(jīng)營類信用貸款的可得性大大提高，但各銀行產(chǎn)品規(guī)則大同小異，經(jīng)營主體關(guān)注的融資難等問題未得到根本性解決。

（三）數(shù)字普惠金融風(fēng)險防范性不高

金融服務(wù)的邊界，首先來自風(fēng)險有效識別基礎(chǔ)上定價的有效性，數(shù)字普惠金融也不例外。數(shù)字普惠金融是新興產(chǎn)品，處在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初級階段，絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未形成完備有效的數(shù)字普惠金融風(fēng)險管理體系，甚至隱藏著一系列潛在風(fēng)險，例如系統(tǒng)參數(shù)設(shè)定異?？赡芤l(fā)后臺數(shù)據(jù)丟失的操作風(fēng)險，生物識別特征加載滯后可能引發(fā)的反欺詐風(fēng)險，產(chǎn)品宣傳術(shù)語不統(tǒng)一或投訴處置不當(dāng)可能引發(fā)的聲譽風(fēng)險等。

（四）數(shù)字普惠金融受眾對象接受度不高

數(shù)字普惠金融的主要受眾客群是轄內(nèi)經(jīng)營主體和農(nóng)戶，縣城受眾主體接受度適中，但農(nóng)村地區(qū)受教育程度普遍較低，對新事物的接受程度不高，對外來人員的防備心極強，加之年輕勞動力外出務(wù)工，留守農(nóng)村的多為中老年人和兒童，更是對“線上操作”等字眼避之不及，唯恐在錢財方面上當(dāng)受騙，對縣域銀行網(wǎng)點推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和提供普惠金融服務(wù)的排斥心理嚴(yán)重。

四、縣域銀行網(wǎng)點推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展策略

在激烈的競爭下，縣域銀行網(wǎng)點要痛定思痛，跳出束縛，將數(shù)字普惠金融與深耕農(nóng)村市場有機結(jié)合，加快創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，守住數(shù)字普惠金融風(fēng)險底線，加強銀政企合作，提高實施數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略的工作質(zhì)效，內(nèi)化為推動地方經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，切實擔(dān)負(fù)起全面推進鄉(xiāng)村振興的社會責(zé)任。

（一）加強頂層設(shè)計，全方位構(gòu)建數(shù)字普惠金融政策框架

實施數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略，是商業(yè)銀行經(jīng)過反復(fù)醞釀、多重論證后最終決定的發(fā)展思路，發(fā)展思路轉(zhuǎn)化為發(fā)展路徑，離不開完善的體制機制保障。推動數(shù)字普惠金融在縣域網(wǎng)點這一主戰(zhàn)場生根發(fā)芽，需要結(jié)合商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃、組織體系、費用配置、人員保障、考核評價等充分考慮，加強頂層設(shè)計，將戰(zhàn)略規(guī)劃納入公司治理結(jié)構(gòu)，在董事會、監(jiān)事會、高級管理層的共同推進下，依據(jù)經(jīng)過充分調(diào)研得出的可行性分析報告，自上而下構(gòu)建全方位數(shù)字普惠金融發(fā)展架構(gòu)體系。

第一，構(gòu)建組織架構(gòu)體系。牢牢把住組織建設(shè)這一重點，以人員為主線，總部成立專業(yè)化機構(gòu)或部門，分支機構(gòu)設(shè)立普惠金融專員，縣域選聘鄉(xiāng)村普惠金融宣傳員，串聯(lián)形成“鄉(xiāng)村-網(wǎng)點—機構(gòu)—總行”互聯(lián)互通的商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融組織體系。

第二，構(gòu)建基礎(chǔ)保障體系。投入必要的財力、物力保障，將項目建設(shè)經(jīng)費、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)經(jīng)費等開支納入經(jīng)營費用專項撥付，備足宣傳物料，為銀行成功打入農(nóng)村市場備足彈藥；為普惠金融服務(wù)站配備展業(yè)設(shè)備、移動智能終端、宣傳物料等，強化普惠金融宣傳員的專業(yè)培訓(xùn)，解決數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱的問題；加快推進貧困縣農(nóng)戶和小微企業(yè)信用信息平臺建設(shè)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押配套措施，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套設(shè)施。

第三，構(gòu)建考核評價體系。將數(shù)字普惠金融發(fā)展成效納入專項績效考核，充分激發(fā)機構(gòu)和員工快速推進轄內(nèi)數(shù)字普惠金融的動能；形成普惠金融宣傳員考核評價方案，合理設(shè)置考核評價指標(biāo)，有效調(diào)動“編外人員”輔助力量。

第四，構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系。堅持合規(guī)先行的發(fā)展理念，在系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品設(shè)計、執(zhí)行推進等環(huán)節(jié)強化前臺營銷部門、中臺審查部門的溝通聯(lián)動，本著審慎風(fēng)險原則，預(yù)設(shè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險損失，不斷調(diào)整和改進系統(tǒng)、產(chǎn)品、服務(wù)，高度關(guān)注風(fēng)險頻發(fā)的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等風(fēng)險類型，堅決守住風(fēng)險底線。建立健全數(shù)字普惠金融應(yīng)急預(yù)案，為突發(fā)事件預(yù)留處理對策。

（二）因地制宜，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

產(chǎn)品和服務(wù)是銀行推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的利器。立足地方實際，調(diào)研客戶需求，打造特色化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，是群眾心之所向，更是商業(yè)銀行職責(zé)所在。

一是，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點扶持轄內(nèi)特色化農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，按照需求主體、產(chǎn)品類型分門別類開發(fā)能夠滿足受眾群體的存貸款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，優(yōu)化支付結(jié)算渠道，提供集生產(chǎn)經(jīng)營、財富規(guī)劃、支付結(jié)算為一體的一攬子綜合金融產(chǎn)品。例如，數(shù)字普惠金融通過征信數(shù)據(jù)挖掘，增強信貸風(fēng)險控制能力，擴大對農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶個人的信用授信規(guī)模。

二是，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)。加強多方合作，進一步打消群眾對銀行員工的戒備和排斥心理，強化數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險類型、防范措施等金融知識宣傳，為后續(xù)推介數(shù)字普惠金融產(chǎn)品掃清障礙。不斷優(yōu)化升級手機銀行、微信銀行等線上數(shù)字渠道，提升群眾體驗感和認(rèn)同感，強化“一對一”、“手把手”指導(dǎo)模式，暢通問題反饋和答疑咨詢渠道，為群眾學(xué)會用好數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品打下“強心針”。

五、結(jié)語

唯有變革，才有出路。實施數(shù)字普惠金融，是縣域銀行網(wǎng)點破局、突圍，最終實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要道路，是關(guān)乎生存的重要道路，是獲取時代紅利的重要道路。選擇深耕縣域，就注定了縣域銀行網(wǎng)點的數(shù)字普惠金融推進之路不同尋常，在當(dāng)下及未來，堅定地走數(shù)字普惠金融之路，以數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟，以數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展，是一場“以不變應(yīng)萬變”的攻堅戰(zhàn)，當(dāng)這場攻堅戰(zhàn)打贏時，縣域銀行網(wǎng)點將再上一個臺階。

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（作者單位：富滇銀行曲靖會澤支行 云南曲靖 655000）

[作者簡介：李國艷（1986—），漢族，云南曲靖人，中級經(jīng)濟師，大學(xué)本科，研究方向：金融。]

（責(zé)編：趙毅）