朱齊舉 舒珍珠

摘 要：農(nóng)村普惠金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展至關(guān)重要。隨著鄉(xiāng)村振興不斷推進(jìn)，為了促使我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，充分激活農(nóng)村的發(fā)展?jié)摿Γ瑖以趯?shí)施鄉(xiāng)村振興過程中積極推行普惠金融，以此為助力促進(jìn)農(nóng)村蓬勃發(fā)展。但我國農(nóng)村普惠金融起步晚，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)候還存在一些困難和不足?；诖?，本文對(duì)農(nóng)村普惠金融面臨的問題和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并就普惠金融如何賦能鄉(xiāng)村振興進(jìn)行探討，希望能夠?yàn)橥苿?dòng)鄉(xiāng)村振興提供有力支持。

關(guān)鍵詞：普惠金融；鄉(xiāng)村振興；數(shù)字經(jīng)濟(jì)

為了解決“三農(nóng)”問題，國家多次出臺(tái)相關(guān)政策，2019年2月，中央在《關(guān)于金融服務(wù) 鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提出要繼續(xù)推進(jìn)我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融進(jìn)程，鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融發(fā)展效率，支持農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展。因此，用好政策，充分借力普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，對(duì)于我國全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

農(nóng)村有較大的融資需求需要去滿足，例如新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村道路、電力、醫(yī)療、生態(tài)和文化等基礎(chǔ)設(shè)施的投入、農(nóng)村居民生活改善和升級(jí)型住宅建設(shè)融資需求、家庭和個(gè)人消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)資金需求空間都很大，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域中新農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、新農(nóng)田改造及農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)和賦能等領(lǐng)域資金需求也方興未艾。農(nóng)村普惠金融具有普惠和覆蓋面廣等性質(zhì)，可以降低融資難度，能夠面對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)各種類型群體，例如：農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等。普惠的特性能夠降低融資難度，降低融資成本，讓這些群體能夠接觸和獲取平等便捷、保障安全的金融服務(wù)，共享社會(huì)進(jìn)步和科技快速發(fā)展帶來的社會(huì)福利和經(jīng)濟(jì)成果，從而通過再分配機(jī)制構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的普惠金融機(jī)制。農(nóng)村普惠金融的有序推進(jìn)和落實(shí)，能為農(nóng)村地區(qū)帶來資金支持，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)一步發(fā)展，釋放農(nóng)村融資潛力，激活農(nóng)村購買需求，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

然而，由于農(nóng)村地區(qū)從業(yè)者融資觀念不成熟、金融網(wǎng)點(diǎn)和信用體系建設(shè)受限、融資成本過高等問題，農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的過程中仍舊面臨著不少困難，多年來未形成良性循環(huán)機(jī)制。本文通過對(duì)農(nóng)村普惠金融存在的差距和不足進(jìn)行分析，并就普惠金融如何賦能鄉(xiāng)村振興，從不同角度提出對(duì)策，希望助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

一、農(nóng)村普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的差距和不足

金融體系一般由資金提供方、資金使用方和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等金融中介系統(tǒng)組成；中國金融體系以銀行業(yè)為主，信托、保險(xiǎn)、證券/債券資金為重要參與者。金融和實(shí)業(yè)呈鏡像關(guān)系，金融離不開實(shí)體，是實(shí)體的重要支撐。農(nóng)業(yè)屬于實(shí)體，在產(chǎn)業(yè)劃分中屬于第一產(chǎn)業(yè)，涉及國計(jì)民生和糧食安全，但農(nóng)業(yè)平均利潤率遠(yuǎn)低于工業(yè)和服務(wù)業(yè)，因此從資本逐利性來看，農(nóng)業(yè)并不是一個(gè)很好的選擇，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要從結(jié)構(gòu)上發(fā)揮政府的政策調(diào)控、轉(zhuǎn)移支付等手段從而保持農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，達(dá)到共同富裕和社會(huì)和諧。

普惠金融是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，能夠解決困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤率低，無法支付和第二、第三產(chǎn)業(yè)均等的融資成本。同時(shí)，發(fā)展普惠金融能緩解融資目前面臨的技術(shù)性難題，例如：農(nóng)村金融渠道網(wǎng)點(diǎn)少、融資產(chǎn)品少、溝通和交易成本高和融資信用體系不完善等問題。從長遠(yuǎn)看農(nóng)村融資政府不能永遠(yuǎn)大包大攬，需要市場(chǎng)化運(yùn)作，通過培育對(duì)接農(nóng)村融資的中小金融機(jī)構(gòu)，設(shè)置合理農(nóng)業(yè)融資政策，逐步解決農(nóng)村融資問題，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。本文主要分析農(nóng)村普惠融資中的技術(shù)性問題并提出建議。

1.農(nóng)村普惠金融信用擔(dān)保體系待完善

首先，農(nóng)村普惠金融面臨農(nóng)村傳統(tǒng)性融資難題。銀行商業(yè)化過程中追求資本保值增值，追求經(jīng)濟(jì)效益，這本身無可厚非，但在農(nóng)村，人口和產(chǎn)業(yè)相對(duì)于城市更加分散，在農(nóng)村地區(qū)金融需求規(guī)模效益遠(yuǎn)小于以工業(yè)和服務(wù)業(yè)為主的城市，出于對(duì)成本效益考量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率就少，甚至后來有金融機(jī)構(gòu)撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，使村民難以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，從大行現(xiàn)有農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)需要做大量工作，很難完全解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員融資專業(yè)技能不足、年齡偏大、文化水平偏低等不利因素，從業(yè)人員技能不足及網(wǎng)點(diǎn)不足等因素不利于普惠金融落地及助力鄉(xiāng)村振興。最后，針對(duì)農(nóng)村量身定做的金融產(chǎn)品少，從而導(dǎo)致農(nóng)村貸款難度大、額度不高、貸款期限短、成本過高，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)土地、宅基地、房屋等資產(chǎn)和生產(chǎn)、生活資料資本化程度低，農(nóng)民缺少規(guī)范的能夠滿足農(nóng)民抵押擔(dān)保條件的信貸產(chǎn)品。貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)中一般要求省級(jí)3A級(jí)擔(dān)保公司為其提供部分擔(dān)保，還需要親屬或者朋友為貸款者提供信用保證，農(nóng)村中信用貸款、項(xiàng)目貸款額度很少。隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村融資需求也呈現(xiàn)多樣化，由于多年來金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村業(yè)務(wù)較少，而政策性涉農(nóng)貸款無法面面俱到，因?yàn)檗r(nóng)村融資擔(dān)保結(jié)構(gòu)很難設(shè)計(jì)，缺少可進(jìn)行多種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)村融資需求難以滿足。

2.農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品少成本較高

在農(nóng)村做融資項(xiàng)目溝通成本較高。目前，由于農(nóng)村比較偏遠(yuǎn)分散，農(nóng)村地區(qū)的道路、通信等基礎(chǔ)建設(shè)還不完善，尤其是一些需要普惠金融重點(diǎn)支持的偏遠(yuǎn)山區(qū)和貧困農(nóng)村地區(qū)，因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施不足導(dǎo)致交通、通信、水利工程等諸多方面還存在著不足，這必然增加了金融機(jī)構(gòu)的溝通時(shí)間和服務(wù)成本。同時(shí)，普惠金融覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)居民居住分散，融資需求多元化、額度小，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度和信息接受和獲取上相對(duì)于城鎮(zhèn)有較大差距，因此金融機(jī)構(gòu)在提供普惠金融服務(wù)過程中增加了談判和信息收集及后期貸后管理的成本，導(dǎo)致普惠金融在助力和賦能鄉(xiāng)村振興過程中面臨成本高、操作難、后期貸后管理煩瑣等問題，由此造成農(nóng)村普惠金融成本居高不下，制約了農(nóng)村惠普金融的實(shí)施，不利于快速推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

3.普惠金融參與者金融經(jīng)驗(yàn)不足

農(nóng)村居民受教育程度較低，對(duì)資金保管和處置思想傳統(tǒng)，在金融知識(shí)普及、掌握和應(yīng)用上相對(duì)滯后，其更愿意從親朋好友處借錢而不愿意融資，由此造成農(nóng)村普惠金融推廣面臨一定困難。一般而言，農(nóng)村居民因?yàn)槭杖氲停瑐€(gè)人財(cái)富和收入處在社會(huì)財(cái)富中下層，從風(fēng)險(xiǎn)偏好看他們屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，出于安全考慮，他們更傾向?qū)⒇?cái)富掌握在自己手上或者存銀行。面對(duì)融資和普惠金融，農(nóng)戶一般不愿意去冒險(xiǎn)，不愿意用融資和借貸方法來解決資金不足問題，這種傳統(tǒng)習(xí)慣對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展有一定影響。因此，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品要成功助力鄉(xiāng)村振興，離不開廣大的農(nóng)村居民的積極參與和認(rèn)可。隨著中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)人口互動(dòng)及網(wǎng)絡(luò)和電視普及等因素，農(nóng)村居民逐漸對(duì)金融服務(wù)有所耳聞，但是對(duì)于豐富多樣、較為專業(yè)的金融知識(shí)仍缺乏深入了解。在理財(cái)和融資觀念上，農(nóng)村居民相對(duì)保守，對(duì)于財(cái)富的保值和增值，大部分人還是喜歡傳統(tǒng)做法，例如把錢存銀行。而他們不愿意嘗試和接受其他諸多理財(cái)方式的主要原因是認(rèn)為其他方式風(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)心導(dǎo)致虧損；另外，由于農(nóng)村居民平均受教育程度有限，在金融知識(shí)掌握及應(yīng)用上的水平和能力較弱，因此在農(nóng)村地區(qū)，金融知識(shí)的普及有限。農(nóng)村從業(yè)人員仍缺乏必要的融資賦能和培訓(xùn)，只有初步接受專業(yè)人員的培訓(xùn)和宣傳，才能從根本上轉(zhuǎn)變認(rèn)知短板，提升農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的選擇和應(yīng)用，豐富農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和規(guī)避手段。因此，農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)和實(shí)施需要對(duì)廣泛的客戶群體加以融資和金融知識(shí)普及，只有提升了普惠金融群眾基礎(chǔ)，才能順利開展普惠金融工作，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐路徑

1.構(gòu)建農(nóng)村信用和和擔(dān)保體系

為了有效解決鄉(xiāng)村振興推進(jìn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，初步建立和完善農(nóng)村從業(yè)者信用體系，可多層次漸進(jìn)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。首先，在國家層面，積極完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，例如：新農(nóng)合、新農(nóng)保等，通過增強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村社會(huì)保障體系把農(nóng)村從業(yè)人員納入社會(huì)信用保障體系，這個(gè)體系盡管針對(duì)個(gè)人社會(huì)保障而非普惠金融本身，其一方面有助于將農(nóng)業(yè)人口納入現(xiàn)代社會(huì)信用體系，另一方面能夠解決大家對(duì)未來生活不確定性的顧慮，釋放用于未來的存款進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。在政策上，大力完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，做好法律層面制度建設(shè)，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體使用政策性保險(xiǎn)的積極性，在結(jié)構(gòu)上及時(shí)規(guī)避、防范農(nóng)戶在經(jīng)營中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而保證農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入的穩(wěn)定。其次，在金融機(jī)構(gòu)層面，發(fā)揮民間專業(yè)協(xié)會(huì)和智庫作用，不斷創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村普惠金融工具，完善農(nóng)村普惠金融信用結(jié)構(gòu)頂層設(shè)計(jì)，借鑒供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)，通過對(duì)貨物流、票據(jù)流、資金流通道架構(gòu)設(shè)計(jì)，降低對(duì)擔(dān)保和抵押物的要求，降低融資難度，從根本上解決農(nóng)村資產(chǎn)未商業(yè)化而造成的結(jié)構(gòu)性融資難題。此外可以引入多元化擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與到普惠金融中來，以此穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所獲得的收入，為快速推進(jìn)鄉(xiāng)村振興賦能。最后，積極完善商業(yè)保險(xiǎn)體系，使其更具層次性、多元化，以此更好滿足不同農(nóng)戶和經(jīng)營主體的多元化融資需求，不斷穩(wěn)定提升他們的經(jīng)營能力和盈利水平。為此，在完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系時(shí)，要調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、政府、保險(xiǎn)、銀行等積極參與其中，使得農(nóng)村普惠逐步趨于商業(yè)化，提升和調(diào)動(dòng)廣大金融機(jī)構(gòu)和融資主體參與的積極性，化被動(dòng)為主動(dòng)持續(xù)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資和資金支持，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

2.創(chuàng)建多層次金融體系

通過完善和激活農(nóng)村普惠金融的商業(yè)化屬性，系統(tǒng)引入商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融等機(jī)構(gòu)，向鄉(xiāng)村振興提供多層次、多種類金融支持。首先，在制度和政策層面，做好制度建設(shè)和保證，多渠道促使政策性、合作性及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)拓展業(yè)務(wù)，有計(jì)劃有步驟構(gòu)建層次多樣、競(jìng)爭適度以及覆蓋全面的農(nóng)村普惠金融體系。其次，對(duì)于增設(shè)貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)并納入考核，從而擴(kuò)大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，通過個(gè)性化服務(wù)老年人等弱勢(shì)群體提供便捷的金融服務(wù)。最后，要用足政策，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，通過創(chuàng)新來適配和滿足農(nóng)戶需求，構(gòu)建和完善與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的多元化、多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，以此向農(nóng)村居民提供適合他的保險(xiǎn)、信貸、期貨等普惠金融產(chǎn)品，只有這樣才能夠充分滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)普惠金融的多元化需求，加快鄉(xiāng)村振興建設(shè)進(jìn)程。

3.加強(qiáng)金融知識(shí)賦能力度

為了促使農(nóng)村普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興，國家還需要在農(nóng)村廣大地區(qū)加強(qiáng)金融知識(shí)普及的宣傳和培訓(xùn)力度，通過試點(diǎn)和建立普惠金融網(wǎng)點(diǎn)，提升農(nóng)村居民學(xué)習(xí)保險(xiǎn)、信貸、征信以及信用等金融知識(shí)積極性，不斷提高農(nóng)戶的金融意識(shí)，使得廣大農(nóng)村居民對(duì)金融優(yōu)惠政策和融資知識(shí)有較為深入的了解；下大力氣培育中小農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，加快農(nóng)村普惠金融知識(shí)普及速度，讓大家了解并意識(shí)到，財(cái)政補(bǔ)貼救濟(jì)金與信用貸款是不同的，認(rèn)識(shí)到信用的重要性。此外，還應(yīng)用真實(shí)案例告誡和勸導(dǎo)廣大農(nóng)戶，金融違約會(huì)給個(gè)人帶來哪些不良后果和危害，無故違反信用會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用記錄和社會(huì)征信體系，因?yàn)樗麄兊倪`約記錄會(huì)接影響他們的信用記錄，從而嚴(yán)重影響以后再次申請(qǐng)貸款。通過深入金融宣傳，讓農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、保障生活等方面的重要作用，能夠有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)意識(shí)，逐步自覺主動(dòng)地使用各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)等，通過多樣化保險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)嫁未來可能面臨的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。只有廣大農(nóng)戶參與者有金融和保險(xiǎn)意識(shí)，普惠金融才能發(fā)揮作用，助力鄉(xiāng)村振興。

4.數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)深刻地影響著中國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。其中，數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的使用也呈現(xiàn)了廣泛而深遠(yuǎn)的影響，尤其是在促進(jìn)農(nóng)村普惠金融方面發(fā)揮著越來越重要的作用。數(shù)字經(jīng)濟(jì)通過技術(shù)要素的提升，在人力和資本投入不變的情況下大幅度提升全要素生產(chǎn)率，完全有可能從根本上改變農(nóng)業(yè)行業(yè)利潤率低等傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性問題。首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。目前，我國農(nóng)村金融普及率較低、金融服務(wù)水平不高等問題依然存在。數(shù)字經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，例如，利用科技手段可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民跨區(qū)域、跨行業(yè)的資金轉(zhuǎn)移，讓普惠金融真正做到覆蓋面廣、服務(wù)高效。其次，數(shù)字經(jīng)濟(jì)還能提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。數(shù)字技術(shù)可以幫助識(shí)別和處理過去容易出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，其中包括通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控流程，確保貸款的安全和減少逾期率。在這些方面，數(shù)字技術(shù)的作用不可或缺。最后，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)和通信日益普及，使得各地農(nóng)戶都能通過手機(jī)等終端便捷上網(wǎng)，抖音、今日頭條等宣傳平臺(tái)可進(jìn)行農(nóng)村普惠金融和國家農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策宣傳，通過網(wǎng)絡(luò)共享等方式能使農(nóng)村居民快速學(xué)習(xí)和獲取金融知識(shí)、提升信用意識(shí)。

三、結(jié)語

綜上所述，政府的政策支持是農(nóng)業(yè)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，實(shí)施農(nóng)村普惠金融能加快和提高農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金投入不足問題，助力和保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地和順利實(shí)施。農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中克服金融資源的地域差異，降低農(nóng)戶貸款難度和資金成本，緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的資金需求，加快了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)山區(qū)脫貧并實(shí)現(xiàn)共同富裕，保證了14億人口糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村普惠金融除了需要政策的大力支持外，也需要多層次金融機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)戶共同參與支持。滿足廣大農(nóng)村普惠金融需求既要從金融工具創(chuàng)新入手，也要多層次構(gòu)建農(nóng)村信用體系，同時(shí)還要對(duì)農(nóng)業(yè)從業(yè)者進(jìn)行金融賦能培訓(xùn)。要充分借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和數(shù)字金融等創(chuàng)新手段加強(qiáng)信用和風(fēng)險(xiǎn)管理、提升服務(wù)質(zhì)量、提升融資信息對(duì)稱性、降低溝通費(fèi)用、加強(qiáng)農(nóng)戶金融知識(shí)和信用意識(shí)等，最終使農(nóng)村普惠金融步入良性循環(huán)，使得農(nóng)村普惠金融和商業(yè)金融無縫銜接，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體，為構(gòu)建新時(shí)代新農(nóng)村貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]張志波.創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)模式[J].中國金融，

2019（22）：104-105.

[2]謝地，蘇博.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展：理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].山東社會(huì)科學(xué)，2021（4）：121-127.

[3]王娟.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略[J].農(nóng)業(yè)開發(fā)與裝備，2021（9）：3-4.

[4]張瑩，杜金向.農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2020（23）：19-20.仝愛華.農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑[J].甘肅金融，2020（8）：51-54.

[5]宗合.金融科技賦能鄉(xiāng)村振興[J].農(nóng)家致富，2021（9）：53.

[6]李健.鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平賦能效應(yīng)研究[J].價(jià)值工程，2022（23）：61-63.

[7]朱月友.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展芻議[J].呼倫貝爾學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（6）：32-37.

[8]王安文，王旭，高佳晟，等.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境與對(duì)策——以揚(yáng)州市江都區(qū)為例[J].時(shí)代金融，2020（6）：7-8.

作者簡介：朱齊舉（1974— ），男，陜西藍(lán)田人，廣州商學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：跨境貿(mào)易融資、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、國別經(jīng)濟(jì)學(xué)等；通訊作者：舒珍珠（1988— ），女，河南南陽人，廣州商學(xué)院，初級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：企業(yè)融資，績效管理等。