黃小敏

（廣東培正學院經(jīng)濟學院 廣東，廣州 510830)

引言

政策性農(nóng)業(yè)保險是政府給予一定的政策扶持和保費補貼的農(nóng)業(yè)保險。近年來，我國政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，出臺了一系列支持政策，投入了大量財力與人力。同時，各級地方財政也給予了不同程度的支持。在各級政府的大力推動、各級財政的大力支持下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險得以快速發(fā)展，對穩(wěn)定農(nóng)戶收入、防止因災致貧返貧、促進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了重要作用。2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入976 億元，同比增長19.8%，為1.8 億戶次農(nóng)戶提供風險保障超4.7 萬億元。政策性農(nóng)業(yè)保險是政府實施的一項重要支農(nóng)惠農(nóng)政策。檢驗政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果，也要以農(nóng)戶的滿意度作為重要的衡量標準。農(nóng)戶滿意度是衡量政策性農(nóng)業(yè)保險實施效果的重要指標，農(nóng)戶滿意度問題研究是近年受到廣泛關(guān)注和重視的農(nóng)戶投保意愿問題的延伸和深入。政府在通過政策扶持和財政補貼支持政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的同時，還應注重政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果，不斷提升政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶滿意度。研究政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度提升問題，加強政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果評價，對推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

1 政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度提升的政策需求

1.1 健全的法律法規(guī)體系

健全的法律法規(guī)體系是提高政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度的前提和基礎(chǔ)。法律法規(guī)體系的完善，將為我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供有力的制度保障，讓農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營更規(guī)范、服務更優(yōu)化、保障更有力，讓農(nóng)業(yè)保險真正惠及農(nóng)戶。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，會一定程度上影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果，進而影響到農(nóng)戶滿意度。政策性農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系是一整套完整體系，涉及政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼、農(nóng)戶權(quán)益保護、承保與理賠保障等方面。當前必須加快政策性農(nóng)業(yè)保險完整法律法規(guī)體系的立法進程，以提升農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化、精細化和集約化發(fā)展水平，更好服務經(jīng)濟社會發(fā)展，在服務能力、科技賦能和信息安全等方面作出明確規(guī)定，讓承保、理賠、保險服務等方面更精細化，更好保護農(nóng)戶的合法權(quán)益，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的積極效應，不斷提升農(nóng)戶滿意度。農(nóng)戶權(quán)益保護不僅關(guān)乎農(nóng)戶的自身利益，更是關(guān)乎金融體系的安全穩(wěn)定與社會經(jīng)濟的健康發(fā)展，因此，相關(guān)農(nóng)戶權(quán)益保護體制法規(guī)的出臺就顯得相當重要。保險業(yè)須要加強體制機制建設(shè)、監(jiān)督檢查、糾紛調(diào)解、教育宣傳、調(diào)解機制建設(shè)等重點領(lǐng)域，保障保險消費者的合法權(quán)益。

1.2 持續(xù)穩(wěn)定增長的財政投入

自2007年中央財政實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險工作逐步發(fā)展，已取得積極成效。農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種由2007年的5 個品種擴大至目前的天然橡膠、油料作物等16 個大宗農(nóng)產(chǎn)品及60 余個地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品，基本覆蓋關(guān)系國計民生和糧食安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品。政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性決定了其發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量很大程度上取決于政府財政的補貼支持力度。財政補貼的持續(xù)性及制度性會直接或間接影響到農(nóng)戶的權(quán)益和滿意度。在農(nóng)業(yè)保險補貼制度構(gòu)建中，必須建立持續(xù)穩(wěn)定增長的財政投入機制，逐步完善農(nóng)業(yè)保險補貼方式，確保補貼資金的充足性、補貼方式的完善性，發(fā)揮補貼長效機制的積極效應，防止補貼的不確定性和隨意性。隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展以及補貼制度的不斷完善，需要逐步增加再保險補貼和建立財政支持下的農(nóng)業(yè)巨災風險基金，加大省級財政和中央財政的支持力度。

1.3 完善的補貼效率保障機制

政府補貼的目的是增加保險需求、激勵保險供給進而擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。補貼效率是影響農(nóng)戶滿意度的重要因素，為使農(nóng)業(yè)保險補貼制度發(fā)揮積極效應和提高補貼效率，必須完善農(nóng)業(yè)保險補貼效率保障機制。一方面，需要建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制。農(nóng)業(yè)保險補貼制度的構(gòu)建以及補貼政策的實施是一項復雜的系統(tǒng)工程，既涉及金融保險領(lǐng)域，也涉及法律領(lǐng)域；既需要政府部門的主導和推動，也需要金融、稅收政策的激勵；既需要保險公司的積極參與，又需要財政、基層政府等部門的配合和支持。因此，需要通過統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制加強對農(nóng)業(yè)保險補貼政策實施的組織和協(xié)調(diào)，確保補貼政策實施的協(xié)同有序和補貼制度的有效執(zhí)行。另一方面，農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施需要創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足，需要政府、保險公司、監(jiān)管等部門加強農(nóng)業(yè)保險及其補貼政策的宣傳，營造良好的外部環(huán)境，發(fā)揮補貼政策促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的積極作用。另外，需要加強保險監(jiān)管和補貼績效評價，并通過補貼、綠色信貸等政策的配合，有效防范逆選擇和道德風險，降低財政補貼的負面影響，提高財政資金的使用效率。

1.4 新時代政策性農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級需求

推進新時代農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級，有利于提高保險行業(yè)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營能力，提高農(nóng)村領(lǐng)域風險的社會治理水平，積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在新時代農(nóng)村建設(shè)中的智慧和力量。當前政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的表現(xiàn)之一是重視補貼而忽略市場，農(nóng)業(yè)保險保費主要來自各級財政補貼，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主動運用保險手段化解生產(chǎn)和市場風險主動性不足，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險占比仍然較低。同時，從保險產(chǎn)品供給側(cè)看，細化農(nóng)村群眾的保障性產(chǎn)品供給不足，與農(nóng)戶的風險保障需求不相適應。銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興的通知》要求，鼓勵保險機構(gòu)探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠程視頻等科技手段，開展線上承保理賠工作，提高農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平。目前，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平仍然不高，既不利于開展現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，也不利于緊貼“三農(nóng)”實際開發(fā)相應農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。當前須要全面推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，為新時代農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級奠定堅實基礎(chǔ)和有力抓手。

2 政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度提升的制度供給

2.1 健全政策性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系

首先，健全政策性農(nóng)業(yè)保險補貼法律法規(guī)體系，把政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展、財政補貼等方面納入法制的軌道，夯實政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展和財政補貼政策的執(zhí)行基礎(chǔ)，保障政策性農(nóng)業(yè)保險補貼政策的有效實施，化解政策性農(nóng)業(yè)保險本身的政策性目標與實踐中經(jīng)營者的商業(yè)性目標、農(nóng)戶權(quán)益保護的矛盾。其次，完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度機制，更好滿足農(nóng)戶日益增長的風險保障需求，從承保、理賠、經(jīng)營條件、產(chǎn)品監(jiān)管等各個方面保障農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展及服務鄉(xiāng)村振興。承保理賠不規(guī)范是我國農(nóng)業(yè)保險長期存在的深層次問題，定損標準不明晰、定損理賠不及時，嚴重影響了參保農(nóng)戶的獲得感和農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。研究制定并實施政策性農(nóng)業(yè)保險承保理賠業(yè)務規(guī)范，細化操作標準，有利于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠行為，切實保護農(nóng)業(yè)保險當事人的合法權(quán)益。在產(chǎn)品監(jiān)管方面，須要進一步加強產(chǎn)品監(jiān)管，切實維護投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。強化農(nóng)業(yè)再保險監(jiān)管，完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。另外，建立保險反欺詐機制，保護消費者合法權(quán)益。保險欺詐不僅侵害保險消費者合法權(quán)益，侵蝕保險機構(gòu)效益，而且破壞正常的保險市場秩序，損害保險行業(yè)形象。

2.2 加大政策扶持，多舉措保障農(nóng)戶權(quán)益

政策性農(nóng)業(yè)保險的實施是一項通過財政轉(zhuǎn)移支付、保障種糧農(nóng)戶收益穩(wěn)定和提高的重要政策。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險市場也呈現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展的良好態(tài)勢。社會公眾的保險需求旺盛，保險消費者素質(zhì)高、維權(quán)意識強，這對行業(yè)做好消費者權(quán)益保護工作提出了更高要求。為提升農(nóng)戶滿意度，應多舉措保障農(nóng)戶的合法權(quán)益，以人民群眾滿意度為標尺，著力解決農(nóng)戶的問題，不斷提升保險保障工作水平，維護社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定，不斷增強人民群眾對保險產(chǎn)品和服務的獲得感、安全感和幸福感。加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提升農(nóng)戶的認知度和投保積極性，持續(xù)做好農(nóng)戶保險知識教育與風險提示，穩(wěn)妥化解保險理賠中的矛盾糾紛等工作，著力保障農(nóng)戶的合法權(quán)益，提升其滿足感、幸福感、獲得感。通過線上宣傳欄目，不定期發(fā)布與保險消費者權(quán)益相關(guān)的熱點政策解讀視頻，依托平臺推廣保險承保理賠的服務信息。不斷提高農(nóng)戶對保險消費者權(quán)益保護工作的認知度和滿意度，傾聽社情民意，解決農(nóng)戶訴求，啟動投訴處理滿意度回訪工作。借助智能外呼平臺，實現(xiàn)以人工智能方式進行投訴處理滿意度電話外呼。發(fā)揮行業(yè)調(diào)解作用，不斷優(yōu)化調(diào)解工作方式，通過電話、網(wǎng)絡、面談等多種形式，在消費者和保險公司之間搭建起理性溝通、依法調(diào)解的橋梁和紐帶，讓行業(yè)調(diào)解成為解決保險合同糾紛、促進社會穩(wěn)定的重要途徑。

2.3 完善補貼效率保障機制

首先，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制。通過建立高效、順暢、統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機制，推進農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施，提高農(nóng)業(yè)保險補貼效率。政府、監(jiān)管、保險公司、財政、銀行等部門應在協(xié)調(diào)機制下，形成工作合力，并發(fā)揮各自的職能作用，共同推進補貼工作的有效開展。政府、監(jiān)管、保險公司應加強配合，加強農(nóng)業(yè)保險及其補貼制度的宣傳，提升農(nóng)戶對補貼政策的認識和投保意識，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。其次，通過制度建設(shè)有效防范逆選擇和道德風險，降低財政補貼的副作用。一是加強補貼資金的監(jiān)控和管理；二是加強補貼政策、惠農(nóng)政策和綠色信貸政策的配合；三是完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的微觀制度，發(fā)揮保險的風險管理及費率調(diào)節(jié)杠桿作用，多方位防范逆選擇和道德風險。另外，加強農(nóng)業(yè)保險補貼績效評價，不斷完善補貼制度，促進補貼的科學化、合理化和可持續(xù)性，提高財政資金的使用效率。通過立法保障補貼資金的充足性和有效性，明確補貼資金的來源、補貼標準、補貼方式、補貼模式等，使補貼具有法律保障性、持續(xù)性和穩(wěn)定性。另外，通過制定相關(guān)規(guī)定，從制度上規(guī)范財政補貼資金的撥付流程和撥付時點，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險補貼資金的監(jiān)督管理，有效保障補貼資金的安全，提高補貼資金的流轉(zhuǎn)效率。

2.4 推動新時代政策性農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展

推動新時代政策性農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展是提升農(nóng)戶滿意度的根本保障和前提基礎(chǔ)。當前應多渠道推動農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)型升級，豐富政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，重視政策性農(nóng)業(yè)保險的服務創(chuàng)新。開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興的保險產(chǎn)品，完善產(chǎn)品條款，科學厘定費率，更好發(fā)揮保險的保障功能，開發(fā)和實施三大主糧作物完全成本保險、完全收入保險、特色養(yǎng)殖保險、氣象指數(shù)保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險。加強對農(nóng)村的各類風險進行收集、歸納、分類，促進保險機構(gòu)掌握農(nóng)村風險詳情，開發(fā)更加切合農(nóng)村實際的保險產(chǎn)品條款和費率。提升風險定價、精細化管理、防災防損、資產(chǎn)負債管理等方面的專業(yè)能力，精準高效滿足農(nóng)戶的保險需求。從覆蓋自然風險向市場風險轉(zhuǎn)變，通過優(yōu)化服務、提高保額為農(nóng)戶提供全面風險保障，有效解決農(nóng)戶種植糧食作物的后顧之憂。因地制宜開展優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，為當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在服務鄉(xiāng)村振興、國家糧食安全戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化方面的重要作用。堅持科技賦能，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新發(fā)展模式，在堅持傳統(tǒng)線下業(yè)務的前提下，積極運用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠程視頻等科技手段，提高各環(huán)節(jié)工作精準度、時效性，提升農(nóng)戶獲得感和滿意感。在完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要強化科技賦能，推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)共享，推進全國農(nóng)業(yè)保險承保理賠線上化工作，促進農(nóng)業(yè)保險持續(xù)轉(zhuǎn)型升級。

3 結(jié)語

我國政策性農(nóng)業(yè)保險正處于高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，基于政策性農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性和公益性以及政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的現(xiàn)實困境，我國必須持續(xù)完善政策性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系和保費補貼制度，通過完善的法律法規(guī)體系和高效的保費補貼政策推動政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為提升農(nóng)戶滿意度提供根本保障。政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度的提升具有很強的政策依賴性，政府應提供必要的法律、財政與行政支持。在國家財政支持下，各地區(qū)應根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況、農(nóng)戶權(quán)益保護、農(nóng)戶滿意度提升等現(xiàn)實情況建立與健全政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制度，通過制度建設(shè)有效推動政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，推進國家農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)戶權(quán)益保護和滿意度提升。