□穆云洪

農(nóng)村市場是農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展的“藍海市場”，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為工作的重中之重。在共同富裕目標下，服務好家門口的客戶既是時代命題，也是發(fā)展命題，抓住了客戶就抓住了一切，失去了客戶就失去了市場。當前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是助推新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步實施的重要力量，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的奠基石，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主力軍，是農(nóng)民增收致富的動力源，它將農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)營制度與農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營有機結合在一起，對加大金融助力、加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設、加強城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、促進城鄉(xiāng)一體化建設，實現(xiàn)“四化同步”目標具有重要意義。

當前樂至縣家庭農(nóng)場的現(xiàn)狀

樂至縣位于成渝相向發(fā)展的中心軸線上，是四川省農(nóng)業(yè)縣和勞務輸出縣，轄區(qū)面積1425 平方公里，耕地面積100 萬畝，下轄2 個街道、19 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、234 個行政村和81 個社區(qū)，總人口87 萬，農(nóng)村人口63.2 萬余人，現(xiàn)有家庭農(nóng)場1266 戶。

近期，樂至農(nóng)商銀行隨機抽取了70 戶家庭農(nóng)場作為走訪調研對象，這70 戶家庭農(nóng)場分布在11 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、39 個行政村，分別歸屬于14 個支行轄內。70 戶家庭農(nóng)場中，正常經(jīng)營的27 家、占38.57%，階段性或季節(jié)性經(jīng)營的12 家、占17.14%，完全沒有經(jīng)營但證照顯示存續(xù)的31 家、占44.28%。正常經(jīng)營和季節(jié)性經(jīng)營的家庭農(nóng)場中，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，以交通運輸業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為輔。

當前家庭農(nóng)場面臨的實際困難

規(guī)模普遍較小，抗風險能力弱。調研發(fā)現(xiàn)，正常經(jīng)營的家庭農(nóng)場很多是夫妻檔、父子檔，種植面積普遍在40—70 畝，人員少、面積小、產(chǎn)量低，產(chǎn)品品質不高，市場競爭力弱。同時，樂至縣屬于丘陵地帶，地塊小且分散，缺乏合適的小型或微型自動化農(nóng)用機，且對自然天氣的依賴性較大，“靠天吃飯”現(xiàn)象較為普遍。

土地因素制約農(nóng)場規(guī)?；l(fā)展。一是本地農(nóng)戶土地零碎分散，惜地意識根深蒂固，導致部分家庭農(nóng)場很難租到成片的大面積耕地，擴大規(guī)模的意愿遭遇阻力。二是由于簽訂的協(xié)議不規(guī)范，加之農(nóng)戶對短期利益的高度重視，導致家庭農(nóng)場難以獲得租期較長、相對穩(wěn)定的土地經(jīng)營。三是樂至縣地處丘陵地帶，很多土地沒有實行集中整理，即使部分地方土地進行了整理，也是連不成片的零星分散地塊，丘陵高低起伏，想要實現(xiàn)機械化耕種非常困難。四是農(nóng)民對土地依賴程度仍然很高。多數(shù)農(nóng)戶把土地看成是自己生活的一份保障，習慣于自種自收、自給自足，合作意識不強，參加土地流轉的愿望并不十分強烈，對規(guī)模集約化經(jīng)營認知程度不夠。樂至縣屬勞務輸出大縣，農(nóng)戶外出務工占比較大，相對收入較高，能夠滿足日常家庭開支需求，留存土地還可以領取相應補貼，多增添一筆收入。農(nóng)民對土地的高依賴度導致土地流轉困難，進一步制約家庭農(nóng)場規(guī)?；l(fā)展。

缺乏資金難以擴大規(guī)模。資金問題成為抑制家庭農(nóng)場發(fā)展壯大的另一重要因素。一是本地家庭農(nóng)場多數(shù)實力不強，自身資金積累能力有限。二是由于經(jīng)營初期一次性投入比較集中，家庭農(nóng)場自有資金僅能維持正常經(jīng)營，無富余資金擴大規(guī)模。三是家庭農(nóng)場固定資產(chǎn)不多，其他符合條件的有效抵押物幾乎為零，難以從銀行獲得足額資金，資金獲取渠道受限。如四川桔祥果業(yè)有限公司，在樂至縣龍門鎮(zhèn)三星橋龍王廟村和農(nóng)科村共承包土地1200畝，主要種植春見、愛媛、大雅、沃柑等多個柑橘品種，共9萬余棵。經(jīng)營初期，該公司便投入資金700 余萬元，用于支付土地承包及整理、苗木引種、水電建設及滴灌系統(tǒng)安裝等項目，加之果園須持續(xù)投入日常經(jīng)營、土地使用、人工等費用，而果樹掛果前基本無資金回流，造成公司有近百萬元的資金缺口，周轉困難。

內部運行不規(guī)范，管理較粗放。走訪家庭農(nóng)場發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)營的農(nóng)場基本上都沒有一個完整的組織構架，更沒有一套法人治理結構。主要表現(xiàn)在：一是沒有技術服務力量的支持，政府對家庭農(nóng)場缺乏技術指導，農(nóng)戶怎么經(jīng)營全憑經(jīng)驗，也沒有科學的種養(yǎng)方法。二是機械化程度低，大部分工作都需要人工來完成。農(nóng)忙時需要大量的農(nóng)業(yè)工人，就到處打電話按天記工資請人突擊，農(nóng)閑時就自己動手耕種。三是本地家庭農(nóng)場多數(shù)以家庭成員為主要勞動力，在體系建設上不夠成熟，品牌意識弱，存在“草臺班子”的現(xiàn)象，且家庭農(nóng)場產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品，如瓜果蔬菜、家禽生豬等，沒有獲得質量認證，銷路基本限制在本地及周邊地區(qū)，產(chǎn)業(yè)難以做大做強。

農(nóng)業(yè)人才支撐困難，勞動力斷代。樂至縣位于成渝黃金分割點上，地處成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈、成都平原經(jīng)濟區(qū)、成都都市圈“三區(qū)疊加”之地。特殊的地理位置，便利的陸空交通，使得樂至縣成為勞務輸出大縣，全縣總人口87 萬但常住人口不足50 萬，農(nóng)村勞動力大規(guī)模轉移，年輕人外出工作、務工，不少人在工作地定居，在家從事農(nóng)業(yè)勞動的大多是一些年齡在50 歲以上的人群，年齡偏大、結構老化，再過10 年，“誰來種田”的問題就更加突出。

支持家庭農(nóng)場發(fā)展的對策建議

強化規(guī)范運作。一是政府要出臺政策，引導并培養(yǎng)農(nóng)場主樹立良好的品牌意識，打造地區(qū)化農(nóng)副產(chǎn)品，進一步提高產(chǎn)品知名度。二是邀請專家教授傳授先進種養(yǎng)經(jīng)驗，引進“植保無人機”等智能化農(nóng)用機具，實現(xiàn)家庭農(nóng)場產(chǎn)品數(shù)量、質量雙提升，同時減少農(nóng)藥、化肥等的使用量，節(jié)約人力成本和資金消耗。三是加大力度培養(yǎng)家庭農(nóng)場主要負責人的經(jīng)營管理能力，讓“草臺班子”向公司化運作轉變，進一步提高家庭農(nóng)場營收創(chuàng)利能力。

銀行大力給予金融支持。一是盡快收集擬授信客戶資料完成授信，對已授信未用信的客戶多維護、促進客戶用信；針對優(yōu)質家庭農(nóng)場商戶可適當根據(jù)經(jīng)營情況增加信用貸款額度，建立長期、穩(wěn)定的信貸合作關系；針對無貸款需求的客戶，對存款等其他產(chǎn)品進行營銷。二是積極探索適合家庭農(nóng)場特點的抵質押擔保方式，在風險可控的基礎上適度擴大抵質押物范圍，打通農(nóng)村產(chǎn)權抵質押融資堵點，開發(fā)和推廣符合樂至家庭農(nóng)場發(fā)展和需求的金融產(chǎn)品。三是加強臺賬管理，對走訪的客戶建立走訪臺賬，能現(xiàn)場辦理的業(yè)務現(xiàn)場辦理，不能現(xiàn)場辦理的業(yè)務后續(xù)加強跟進營銷；加強宣傳和回訪，確保相應信貸政策及時傳達到位。四是加強與農(nóng)業(yè)科技部門等聯(lián)動，通過“金融夜?！钡绕脚_加強對家庭農(nóng)場在農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)機培訓、普及財管知識等方面學習培訓和科技指導，提升經(jīng)營管理水平。五是繼續(xù)加強與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局、蠶桑局等縣域局級單位的溝通對接，充當好客戶和政府部門之間的紐帶，鞏固“政府+銀行+擔保公司”的合作模式。六是充分利用“蜀信e·惠生活”等線上平臺，采取線上助農(nóng)商城、助農(nóng)直播帶貨等方式，拓寬家庭農(nóng)場產(chǎn)品的銷售渠道。

爭取政府的政策扶持。一是積極和縣委、縣政府加強溝通，聯(lián)合財政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、蠶桑局、鄉(xiāng)村振興局、經(jīng)科信局、發(fā)改局等涉農(nóng)涉工的主管部門，設立專項擔保資金和風險基金用于對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在銀行的貸款進行擔保和風險賠付。二是優(yōu)先保障家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在土地、水電等方面的需求，并適當加大智慧型農(nóng)用機具購置的補貼力度，緩解經(jīng)營壓力；積極推進農(nóng)業(yè)相關的政策性保險，為經(jīng)營風險提供保障。三是要依靠政府的扶持，圍繞樂至縣產(chǎn)業(yè)布局，以重點示范園區(qū)為中心，向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射，落實好生產(chǎn)、加工、銷售全產(chǎn)業(yè)鏈的支持措施；同時要落實好中央一號文件精神，將新增相關農(nóng)業(yè)補貼、財政獎補資金向家庭農(nóng)場傾斜。四是多種產(chǎn)業(yè)類型協(xié)同發(fā)展。一方面要大力宣傳家庭農(nóng)場的登記條件和方式，引導有條件的種養(yǎng)大戶升級為家庭農(nóng)場，不斷擴大家庭農(nóng)場的發(fā)展數(shù)量和規(guī)模，豐富家庭農(nóng)場類型；另一方面要引導農(nóng)戶將土地向種糧大戶流轉，促進糧食家庭農(nóng)場的發(fā)展。