□申嘉涵 苗豐豪

我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)70 多年的漸進(jìn)式改革發(fā)展，逐步建立了“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控”的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，從金融抑制邁向了高質(zhì)量發(fā)展階段。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大部分屬于小微經(jīng)濟(jì)，具有生產(chǎn)規(guī)模小、現(xiàn)金流動(dòng)不頻繁、信息化水平低等特點(diǎn)，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中普遍存在融資難、融資貴的問(wèn)題。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融作為農(nóng)村金融的一個(gè)重大創(chuàng)新，對(duì)于緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的融資約束、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)流程和提高服務(wù)質(zhì)量具有重要的意義。因此，我們需要積極研究和探索農(nóng)村供應(yīng)鏈金融政策在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展思路和優(yōu)化路徑，推動(dòng)相關(guān)政策的實(shí)施和落地，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

農(nóng)村供應(yīng)鏈金融政策實(shí)施現(xiàn)狀

近年來(lái)，河南省大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，在結(jié)合本地實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，積極貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，出臺(tái)了一系列刺激省內(nèi)農(nóng)村普惠金融事業(yè)發(fā)展的政策和措施，這使本地的農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈得到了大大的延伸和增值，同時(shí)也極大地提高了全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，一定程度上緩解了農(nóng)戶的融資困難問(wèn)題。河南省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)和物流商貿(mào)大省，憑借其處于國(guó)家中心區(qū)域這一有利的地理位置和國(guó)際航空港的快速建設(shè)，使得鄭州等河南多數(shù)城市縮短了與世界的距離，這也為河南農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了先天的便利條件。

截至2020 年，河南全省共有1031 個(gè)基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)站，4383 家市級(jí)以上農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，8.8 萬(wàn)余個(gè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)組織以及接近10 萬(wàn)家農(nóng)民生產(chǎn)合作社，這為河南省10 大優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展、農(nóng)村實(shí)現(xiàn)振興提供了充足的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融經(jīng)營(yíng)主體。目前在全國(guó)55 個(gè)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)地區(qū)中，河南省共擁有焦作、商丘、許昌以及中國(guó)（河南）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)等4 個(gè)名額，此外“好想你”“雙匯發(fā)展”等多家大型本土企業(yè)也入選了國(guó)家供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn)企業(yè)名單。2019 年河南省成為全國(guó)的農(nóng)商互聯(lián)試點(diǎn)地區(qū)，在獎(jiǎng)勵(lì)資金1 億元的支持下，省內(nèi)農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本土特色，不斷創(chuàng)新和推出新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如中信銀行的“供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)”、民生銀行的“產(chǎn)業(yè)鏈金融”以及廣發(fā)銀行的“貿(mào)融通”等都大大促進(jìn)了河南省農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展。

農(nóng)村供應(yīng)鏈金融政策實(shí)施困境

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)欠缺。近年來(lái)雖然河南省服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立數(shù)量和涵蓋范圍上已經(jīng)獲得了很大的進(jìn)步，整個(gè)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，但是相比于農(nóng)村貸款需求的增長(zhǎng)速度，專門金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍相對(duì)較少，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，資金供給和服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在較大的資金缺口，這致使很多農(nóng)戶選擇非正規(guī)的融資渠道，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

信貸體系關(guān)鍵機(jī)制不完善。河南省農(nóng)村供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)有的發(fā)展中，整個(gè)農(nóng)村金融體系缺少健全的跟蹤服務(wù)機(jī)制，在農(nóng)戶有實(shí)際貸款而逾期未還時(shí)，由于缺乏深入細(xì)致的調(diào)查而難以及時(shí)地采取補(bǔ)救措施，道德風(fēng)險(xiǎn)仍然比較高。此外，河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障制度剛開始發(fā)展，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)粗糙、手續(xù)繁雜，因此農(nóng)戶的收入難以得到切實(shí)有效的保障，收入仍不穩(wěn)定，造成農(nóng)戶的還款能力也很難保持較長(zhǎng)時(shí)間的穩(wěn)定性。

專業(yè)人才供給和技術(shù)支持不足。在河南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村企業(yè)中，大多數(shù)成員都是由農(nóng)民組成，受教育水平比較低，對(duì)相關(guān)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融知識(shí)的了解顯得尤為匱乏。這些傳統(tǒng)的農(nóng)戶嚴(yán)重缺乏先進(jìn)種植養(yǎng)殖等技術(shù)的支持，不得不同上輩人一樣“靠天吃飯”，因此很難提前預(yù)防和科學(xué)應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的自然災(zāi)害、病蟲害以及潛在的牲畜疾病等。當(dāng)出現(xiàn)上述情形時(shí)，大多數(shù)農(nóng)戶不得不面對(duì)減產(chǎn)和減收等一系列嚴(yán)重后果，進(jìn)而造成了一種惡性循環(huán)：農(nóng)戶收入減少—償還貸款能力降低—銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用評(píng)估等級(jí)下降—規(guī)?；?jīng)營(yíng)難以形成—抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降—農(nóng)戶收入不穩(wěn)定性進(jìn)一步增強(qiáng)。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施落后。在河南省脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的順利推進(jìn)以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大力實(shí)施下，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)取得了巨大的進(jìn)步與發(fā)展，但是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下金融服務(wù)的差異使農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平仍然與城市存在較大的差距。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)主要以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為載體進(jìn)行融資活動(dòng)，這種簡(jiǎn)單的存貸款服務(wù)造成農(nóng)村金融服務(wù)的巨大缺失，進(jìn)而限制了有關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村龍頭企業(yè)高效利用供應(yīng)鏈金融以及自身實(shí)力的增強(qiáng)，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)農(nóng)村的整體現(xiàn)代化和科技化水平較低，阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

農(nóng)村供應(yīng)鏈金融政策實(shí)施路徑

強(qiáng)化政策支持，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)。政府在農(nóng)村金融的發(fā)展歷程中一直居于核心和主導(dǎo)的地位，金融機(jī)構(gòu)管理體制的改革、農(nóng)村金融政策的調(diào)整以及民間金融發(fā)展規(guī)范要求的制定都帶有深深的政府行為烙印，不可否認(rèn)這在一定的歷史時(shí)期內(nèi)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展起到了巨大的作用。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入推進(jìn)，在原有的政府行為模式下，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融難以發(fā)揮自身真正的支農(nóng)作用，因此政府部門需要積極轉(zhuǎn)變行為模式，找準(zhǔn)自身定位，把過(guò)去的直接干預(yù)手段更多地轉(zhuǎn)變成政策支持和激勵(lì)手段，激發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)差別化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融支農(nóng)效率的提高。

打造信息管理平臺(tái)，健全信貸關(guān)鍵機(jī)制。傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)行為和信用記錄缺失，農(nóng)業(yè)農(nóng)村征信系統(tǒng)的不完善是制約農(nóng)村供應(yīng)鏈金融運(yùn)行與發(fā)展的主要障礙，因此，要從根本上解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資體系的“難、慢、貴”問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)加快建立健全農(nóng)村征信體系，使各類信息資源完成整合，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈條的信息共享。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的發(fā)展應(yīng)積極主動(dòng)引進(jìn)現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，打造綜合信息管理平臺(tái)，相關(guān)政府部門在金融服務(wù)過(guò)程中一方面適度提供信貸主體的信用信息，另一方面規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促使服務(wù)向透明化方向發(fā)展。

加快專業(yè)人才培養(yǎng)，提供充分技術(shù)支持。農(nóng)村供應(yīng)鏈金融工作的管理和開展離不開高素質(zhì)綜合型金融人才的支持與推動(dòng)，尤其對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)的開拓和創(chuàng)新，不僅僅要求相關(guān)工作人員具有充足的金融專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，而且要具備農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)方面的業(yè)務(wù)技能。因此，我們要提高對(duì)于人員培養(yǎng)的針對(duì)性，引導(dǎo)員工積極參與農(nóng)村供應(yīng)鏈金融管理實(shí)踐工作，將農(nóng)業(yè)知識(shí)與實(shí)踐真正結(jié)合起來(lái)，提高自身的業(yè)務(wù)開展水平和綜合運(yùn)用能力。同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代對(duì)于供應(yīng)鏈金融人才隊(duì)伍整體素質(zhì)提出了更高的要求，這就需要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)加大技術(shù)成本的投入，通過(guò)技術(shù)型人才的培養(yǎng)提高自身平臺(tái)技術(shù)，構(gòu)建比較完善的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)。

推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造良好金融生態(tài)。近年來(lái)，河南省持續(xù)扎實(shí)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，全面提升金融服務(wù)水平，大力發(fā)展普惠金融，推廣商業(yè)銀行自助查詢網(wǎng)點(diǎn)，多渠道擴(kuò)建征信查詢服務(wù)大廳，但是目前省內(nèi)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的建設(shè)相較于農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的發(fā)展速度，仍然比較落后，不能為供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)用與發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境，因此河南省金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，仍然需要加大建設(shè)力度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)而滿足差異化的農(nóng)村融資需求。