王汝芳
目前的監(jiān)管要求除數(shù)據(jù)保護相關(guān)要求外,對數(shù)字經(jīng)濟時代的數(shù)字和技術(shù)的把握還不充分,發(fā)展規(guī)劃中對數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字技術(shù)的潛能挖掘強調(diào)的也不夠。平衡好鼓勵發(fā)展和防范風險兩者的關(guān)系,才能促進金融科技更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟?!?/p>
隨著近年來相關(guān)規(guī)劃和鼓勵政策的實施,我國金融科技發(fā)展取得長足進步。金融科技技術(shù)多點突破,投入持續(xù)增加,生態(tài)逐步優(yōu)化,不斷發(fā)揮“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動作用,賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效,建立數(shù)字普惠金融服務(wù)體系,促進小微企業(yè)融資增量擴面、提質(zhì)降本,深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。可以說,金融科技的發(fā)展促使金融業(yè)態(tài)發(fā)生了根本性變化。與此同時,為應(yīng)對科技倫理、金融風險、創(chuàng)新壟斷挑戰(zhàn),金融監(jiān)管力度也持續(xù)增強,出臺了一系列法律法規(guī),明確金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營,斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接,強化反壟斷,要求境內(nèi)核心數(shù)據(jù)不得出境等,在金融業(yè)風險防控、消費者權(quán)益保護、數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)效等方面提出了監(jiān)管要求。
當前,我國正在加速進入數(shù)字經(jīng)濟時代,數(shù)據(jù)和算法已經(jīng)成為與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代的土地、勞動力和工業(yè)經(jīng)濟時代的資本、技術(shù)相類比的重要生產(chǎn)要素,數(shù)字技術(shù)正在推動生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生深刻變革,生產(chǎn)方式、生活方式、組織模式和治理體系更加開放、智能和扁平。馬克思指出,各種經(jīng)濟時代的區(qū)別,不在于生產(chǎn)什么,而在于怎樣生產(chǎn),用什么勞動資料生產(chǎn)。在數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)資料,生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生重大變革的背景下,開啟第二個百年奮斗目標的新征程,對金融科技更好服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提出了新的更高要求——既要充分挖掘數(shù)據(jù)的巨大潛能、釋放數(shù)據(jù)效能,又要有效控制風險,守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。
目前的監(jiān)管要求除數(shù)據(jù)保護相關(guān)要求外,對數(shù)字經(jīng)濟時代的數(shù)字和技術(shù)的把握還不充分,發(fā)展規(guī)劃中對數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字技術(shù)的潛能挖掘強調(diào)的也不夠。為此,著重就平衡好鼓勵發(fā)展和防范風險兩者的關(guān)系,促進金融科技更好服務(wù)實體經(jīng)濟提五點建議:
一是強化數(shù)據(jù)共建共治共享,充分釋放數(shù)據(jù)潛能效能。
數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素,也是大數(shù)據(jù)、云計算等底層技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前,數(shù)據(jù)協(xié)同共享機制尚不完善,技術(shù)標準不一,數(shù)據(jù)共享意愿不足,配合度不夠,應(yīng)用碎片化現(xiàn)象仍然存在。須構(gòu)建數(shù)據(jù)要素市場化體制機制,以“互聯(lián)共建、互認共治、互通共享”為原則,建立數(shù)據(jù)要素治理機制、融合機制、安全機制和流通機制,提升數(shù)據(jù)資源社會價值,為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展賦能。
金融數(shù)據(jù)體量大、敏感性高、場景多維,存在著信任、安全、監(jiān)管等多重要求。金融機構(gòu)和金融科技公司對外部數(shù)據(jù)也有巨大需求。構(gòu)建從數(shù)據(jù)采集、歸集、匯聚、共享、開放到應(yīng)用全生命周期的協(xié)同機制和治理框架,強化數(shù)據(jù)共建、治理共享,通過隱私計算、區(qū)塊鏈等技術(shù),可在不泄露數(shù)據(jù)隱私的前提下聯(lián)合比對分析,有效釋放數(shù)據(jù)價值,提升金融科技服務(wù)效能。例如,通過匿名追蹤查詢電信、稅務(wù)、工商等多維度數(shù)據(jù),可在避免敏感信息被緩存的同時,提高金融服務(wù)能力;通過全程全網(wǎng)的智能風控升級,可帶來動產(chǎn)融資模式突破,改變我國動產(chǎn)融資因“看不住、搶不過、處置難”等原因開展不理想的現(xiàn)象。
二是建設(shè)風控命運共同體,實時智能守住風險底線。
通信技術(shù)與龐大的人口規(guī)模相結(jié)合,產(chǎn)生了人類發(fā)展歷史上罕見的新型社交網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),易導致不可控的集體行為產(chǎn)生。自媒體疊加數(shù)字技術(shù),改變了人們獲取信息的速率、頻度和保真度,也讓“微干預(yù)”和“回音壁”現(xiàn)象成為可能。這導致數(shù)字經(jīng)濟時代金融風險除既有工業(yè)經(jīng)濟時代的突發(fā)性、外溢性、復雜性、關(guān)聯(lián)性強的特點外,還具有傳導快、波及面廣、系統(tǒng)性強,容易形成共振和集體非理性特征。一旦發(fā)生傳染蔓延,對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展造成的破壞性影響更大,對處理能力、處理水平和處理效率要求也就更高,需要相關(guān)部門在很短的時間內(nèi)做出恰當?shù)姆磻?yīng)。
從國家層面到金控集團、金融系統(tǒng),再到金融機構(gòu)、金融科技公司,都要做好頂層設(shè)計,建立各成體系、上下嵌套、左右協(xié)同的分級授權(quán)、自主可控的數(shù)字治理共同體,有效運用大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),更加系統(tǒng)、完整和準確地收集信息,共同構(gòu)筑高效安全的風險預(yù)測、預(yù)警和防控體系,建設(shè)風控命運共同體。橫向上,機構(gòu)間可通過聯(lián)邦學習和區(qū)塊鏈等技術(shù)手段,聯(lián)合建立合規(guī)風控模型,共享互通風控能力;縱向上,加強大至國家層面、小至公司層面的數(shù)據(jù)整合,更加高效、智能、實時地處理分析多維數(shù)據(jù),實時智能管控風險,守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。
三是以計算思維為思維范式,賦權(quán)賦能雙輪驅(qū)動發(fā)展。
數(shù)字經(jīng)濟時代,萬物互聯(lián),數(shù)據(jù)無處不在,萬物都可數(shù)據(jù)化。用數(shù)字來描述事務(wù),表述將更加系統(tǒng)、完整和準確,離其本質(zhì)也更近。相應(yīng)地,經(jīng)由計算機科學、計算科學發(fā)展而系統(tǒng)整理和總結(jié)提出的計算思維,作為與理論思維、實驗思維并列的第三種科學思維范式,成為理解世界和改造世界的強大思想武器。其以信息的獲取和有效計算為基礎(chǔ),通過自然及人類行為理解、系統(tǒng)構(gòu)建、算法求解來實現(xiàn)認知世界和解決問題。
金融科技落地短期以業(yè)務(wù)賦能為主,長期以模式創(chuàng)新為主,涉及思想理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、組織架構(gòu)創(chuàng)新,是以數(shù)據(jù)和算法為基礎(chǔ)的系統(tǒng)性、協(xié)同性的深刻變革。數(shù)字化生存天然具有“賦權(quán)”的本質(zhì),金融科技長期落地需要數(shù)字賦能與數(shù)字賦權(quán)雙輪驅(qū)動。前者強調(diào)數(shù)據(jù)和技術(shù)對組織的賦能作用,后者強調(diào)數(shù)據(jù)和技術(shù)成為社會資源再生產(chǎn)與再分配的重要力量,賦權(quán)組織以適度提升其參與和協(xié)同的價值。通過賦能與賦權(quán)雙輪驅(qū)動,自上而下和自下而上雙向結(jié)合,頂層戰(zhàn)略謀劃和動態(tài)戰(zhàn)術(shù)落地結(jié)合推進。頂層設(shè)計上從戰(zhàn)略上進行整體架構(gòu),形成系統(tǒng)的方法論和標準體系;戰(zhàn)術(shù)落地上根據(jù)目標導向,按照左右協(xié)同、上下聯(lián)動、系統(tǒng)優(yōu)化要求,動態(tài)地、精細地逐步落地實施。
四是強化金融科技倫理規(guī)范,服務(wù)高質(zhì)量共同富裕。
金融科技的本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等,推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。在其發(fā)展過程中,數(shù)據(jù)采集使用和算法決策無疑發(fā)揮著關(guān)鍵作用。算法的有窮性、確切性、可行性特性,在確保其可自動執(zhí)行的同時,也使作為指揮棒的目標函數(shù)具備了“失之毫厘,謬以千里”的放大器的屬性。因此,約束目標函數(shù)和行為邊界的科技倫理規(guī)范就顯得格外重要了。
實現(xiàn)共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求和戰(zhàn)略目標,但共同富裕的過程中所需的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品并不必然與金融科技公司的短期利潤和發(fā)展目標一致,甚至可能要求金融科技公司在一段時期內(nèi)犧牲短期利益。這就需要引導金融科技公司建立更加長遠的發(fā)展觀,以在高質(zhì)量發(fā)展中實現(xiàn)共同富裕為己任,加強金融科技倫理性規(guī)范,避免過度追求短期利益而影響長期發(fā)展后勁,避免過度追求自身利益而影響國家發(fā)展,避免金融脫實向虛而致實體經(jīng)濟失血,在服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略中實現(xiàn)自身的價值。
五是積極發(fā)展生態(tài)圈金融,更好助力科技自立自強。
近年來,我國科技發(fā)展已經(jīng)取得長足發(fā)展,在某些領(lǐng)域已經(jīng)形成由跟跑到并跑,甚至領(lǐng)跑的可喜局面,但在芯片等領(lǐng)域還受制于人。目前這些卡脖子技術(shù)具有技術(shù)密集、資金密集、生態(tài)協(xié)同、迭代創(chuàng)新等特點。在具有明顯劣勢的情況下實現(xiàn)卡脖子技術(shù)的突破,單靠傳統(tǒng)金融模式提供資金支持很難實現(xiàn),這就需要金融科技的支持。
金融科技要順應(yīng)卡脖子技術(shù)生態(tài)發(fā)展需要,立足和綜合考慮不同科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)特點,為生態(tài)圈中各節(jié)點企業(yè)提供普惠金融和精準服務(wù),力求通過促進產(chǎn)業(yè)鏈有序流轉(zhuǎn)形成供需網(wǎng)的通暢和發(fā)達,優(yōu)化生態(tài)以推進相關(guān)科技產(chǎn)業(yè)有效發(fā)展,并把單純支持點的突破所面臨的風險控制到最低。通過在更大的范圍內(nèi)、更廣闊的生態(tài)中整合資源,提升資源配置效率,為科技自立自強提供強大的金融支撐。
(作者為九三學社中央研究室主任、中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟專家委員會常務(wù)副主任委員)
責任編輯:馬莉莎