摘要：普惠金融政策背景下，對農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)提出了更高的需求，農(nóng)商行必須加快信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這有助于農(nóng)村金融體系的優(yōu)化、幫助農(nóng)民脫貧、加強信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。對此，農(nóng)商行應(yīng)基于普惠金融政策，積極采取有效措施，推動農(nóng)商信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力地區(qū)實現(xiàn)共同富裕。本文從普惠金融政策的角度，論述了農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性、面臨的問題以及問題的成因，并提出了解決措施，以提升農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：普惠金融；信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20233544

一、普惠金融概述

普惠金融是由世界銀行及聯(lián)合國在2005年小額信貸年提出的，主要是為一些低收入人群以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融一般是以小額信貸的方式進行，為低收入人群降低門檻，不需要擔保和抵押物。近幾年，小額信貸得到飛速發(fā)展，微型金融開始進入人們的生活中，普惠金融以微型金融及小額信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為低收入人群提供信貸服務(wù)。

二、普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

首先，在普惠金融政策影響下，農(nóng)商行進行轉(zhuǎn)型發(fā)展有助于農(nóng)村金融體系的優(yōu)化。由于農(nóng)村地區(qū)存在金融體系不完備以及農(nóng)民群體缺乏固定收入的情況，導致無法有效地為農(nóng)民提供金融服務(wù)。因此，農(nóng)商行通過轉(zhuǎn)型，可以建立建全信貸體系，不僅可以更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，也能保障農(nóng)村與城市享受平等的金融服務(wù)，促進區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。

其次，農(nóng)商行在發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中，可以對普惠金融體系進行宣傳與落實，幫助農(nóng)民脫貧。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期，一般會投入大量成本，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，資金回流較慢，利潤也不高，再加上外界因素的影響，導致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，也會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響。基于此，農(nóng)商銀行必須加速轉(zhuǎn)型發(fā)展，完善自身的體系制度，加強落實普惠金融，不僅可以保障農(nóng)民收入穩(wěn)定，還能增強農(nóng)民的抗風險能力。

最后，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展還能有效推進信貸業(yè)務(wù)，并針對信貸業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新。普惠金融兼具小額信貸與微型金融的優(yōu)勢。比如：農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點較多，可以有效結(jié)合普惠金融的優(yōu)勢，使其真正深入到城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，使一些貧困地區(qū)也能得到普惠金融的幫助，為農(nóng)民提供便捷的信貸業(yè)務(wù)。

三、普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中面臨的問題及成因

（一）普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨的問題

首先，農(nóng)商行在硬件方面存在不足。過去，農(nóng)村農(nóng)商行的發(fā)展思維比較落后，一般會保持求穩(wěn)的心態(tài)。而隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，各大農(nóng)商銀行都緊隨時代的步伐，積極推動自身轉(zhuǎn)型升級。但是，部分依舊延續(xù)傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，在信息領(lǐng)域發(fā)展緩慢，導致各項業(yè)務(wù)水平較低，尤其是在信貸業(yè)務(wù)方面，缺乏足夠的技術(shù)支持，不利于農(nóng)商行的發(fā)展。

其次，信貸業(yè)務(wù)需要管理。信貸管理需要共同配合，如果在一些環(huán)節(jié)上有所疏漏，就會降低信貸管理水平。目前，農(nóng)商行的制度體系無法發(fā)揮效力，甚至一些制度條款還存在矛盾，無法滿足信貸管理需要。

再次，當前國內(nèi)外環(huán)境，實體經(jīng)濟風險正向金融機構(gòu)傳導，其風險形勢不容樂觀。同時，部分農(nóng)商行還存在前期定位不準、管理不到位等原因，風險防控形勢嚴峻，貸款風險開始暴露，對農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)，導致風險形勢愈發(fā)嚴峻。

最后，農(nóng)商行在人員管理上也存在不足。比如：一是營銷人員的營銷任務(wù)過重，壓力較大，導致人員更在意拓展業(yè)務(wù)，而缺乏注重辦理質(zhì)量。二是新上崗的員工很多都不懂信貸知識，久而久之會產(chǎn)生敷衍的態(tài)度，影響信貸業(yè)務(wù)的辦理效果。三是業(yè)務(wù)人員在日常工作中一般會重視業(yè)務(wù)的拓展，彼此之間缺乏交流，無法學習好的方法與經(jīng)驗，在一定程度上影響營銷人員的業(yè)務(wù)辦理水平。

（二）普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的問題成因

第一，經(jīng)營理念比較落后。長期以來，農(nóng)商行一般以吸收農(nóng)戶儲蓄存款為主，將農(nóng)村資本向城市傳輸，雖然可以促進我國城鎮(zhèn)化進程，但也會導致農(nóng)商行的業(yè)務(wù)模式單一，同時還存在對農(nóng)村實體經(jīng)濟支持不足的情況。主要原因是，農(nóng)商行的經(jīng)營理念較為單一，缺乏業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局，不利于可持續(xù)發(fā)展，尤其是在鄉(xiāng)村振興背景下，如果缺乏戰(zhàn)略性布局與新時代經(jīng)營理念，就會被時代淘汰。

第二，盈利模式嚴重滯后。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)機會一般會集中在模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新上，如：設(shè)計創(chuàng)新金融產(chǎn)品來滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資需求。但是，由于農(nóng)民的收入主要來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不穩(wěn)定、周期長等特性，如果無法基于農(nóng)戶的特點制定有效的貸款方式與風險防范機制，就會使農(nóng)商行面臨較大的風險，不利于其發(fā)展。

四、普惠金融政策影響下農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型策略

（一）構(gòu)建多樣化的綠色貸款擔保方式

第一，針對已經(jīng)在農(nóng)商行申請貸款的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)基本信息批量查閱，采集一些負面信息，以此篩選出信用情況、經(jīng)濟情況、貸款情況等方面比較優(yōu)質(zhì)的用戶，并向其發(fā)放貸款。第二，對于一些未在農(nóng)商行貸款的用戶，首次貸款應(yīng)采取“抵押+質(zhì)押”、“質(zhì)押+保證”、“抵押+保證”等方式。這些方式可以有效落實普惠金融政策的實施目的，不僅可以提升農(nóng)商行的業(yè)務(wù)能力，還能為更多農(nóng)民提供金融服務(wù)，以解決其資金困境。

（二）實施差別化的貸款利率和貸款期限

貸款利率作為貸款業(yè)務(wù)中的基本元素，同時也是一項比較重要的元素，直接影響客戶貸款的成本。如果農(nóng)商行的貸款利率較高，雖然可一定程度上提升銀行的收益，但也會提升客戶的貸款使用成本，不僅會造成客戶流失，還會降低農(nóng)商行的貸款吸引力，不利于有效落實普惠金融政策，從而會對農(nóng)商銀行的發(fā)展造成影響。

首先，農(nóng)商行應(yīng)基于市場行情及地區(qū)的實際情況合理設(shè)置貸款利率，提升自身貸款的吸引力，這有助于更好地開展業(yè)務(wù)，同時帶來更多的忠實農(nóng)戶，為更多農(nóng)戶提供金融服務(wù)。其次，對于首次貸款的農(nóng)戶來說，農(nóng)商銀行應(yīng)制定貸款優(yōu)惠措施，從而擴大客戶群體。再次，對于信用一般的農(nóng)戶，應(yīng)合理調(diào)整利率，對這類客戶群體產(chǎn)生激勵作用。

此外，貸款期限也是影響貸款業(yè)務(wù)的重要元素，會對貸款業(yè)務(wù)造成影響。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)期限一般為一年，但由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目存在差異，會使資金的回籠也存在不同。因此，農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)實際情況設(shè)置適用于農(nóng)戶的貸款期限。通過實施差別貸款，不僅可以滿足農(nóng)戶的貸款需求，有助于農(nóng)商行的長遠發(fā)展。

（三）努力運用綠色普惠金融杠桿撬動農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

首先，應(yīng)將綠色農(nóng)業(yè)標準納入普惠金融業(yè)務(wù)。比如：嘗試開辟“綠色普惠”的業(yè)務(wù)條線和金融產(chǎn)品，積極向符合小微、“三農(nóng)”貸款要求，同時也符合綠色農(nóng)業(yè)標準的農(nóng)戶提供專業(yè)化、高效率、低成本的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，綠色農(nóng)業(yè)消費方法。比如：將綠色農(nóng)產(chǎn)品、生態(tài)旅游等納入個人信用檔案，與信用得卡額度掛鉤，或者通過積累積分兌換商品，以激發(fā)綠色農(nóng)業(yè)消費端的市場潛力。最后，應(yīng)積極拓展農(nóng)業(yè)抵押物的范圍，并制訂優(yōu)惠方案，對合格的抵押物給予一定的利率優(yōu)惠、放寬貸款期限等。比如：對于農(nóng)業(yè)抵押物，需要農(nóng)商行做好調(diào)研工作，查清農(nóng)業(yè)抵押物是否已出售或出租并轉(zhuǎn)移占有，以避免后續(xù)出現(xiàn)風險隱患。

（四）注重現(xiàn)代科技的利用助力普惠金融發(fā)展

首先，農(nóng)商行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認識到金融科技發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，充分認識到金融科技的優(yōu)勢，并將其融入各項服務(wù)。同時，重視樹立以農(nóng)戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)與金融服務(wù)體系，積極做好調(diào)研工作，了解農(nóng)戶的真實需求，提升農(nóng)戶的體驗度與滿意度。

其次，應(yīng)不斷完善科技平臺建設(shè)，完善金融、支付、電商等平臺功能，并加強對現(xiàn)代科技的開發(fā)與應(yīng)用，重視為客戶提供精準服務(wù)，推進信息化采集的便捷化、貸后管理智能化、業(yè)務(wù)辦理線上化等，以提高金融服務(wù)的效率。

再次，農(nóng)商行應(yīng)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過信息系統(tǒng)的方式建立建全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺，并擴展數(shù)據(jù)的搜集渠道，加強對云計算、大數(shù)據(jù)等科技手段的運用，提升農(nóng)商行的業(yè)務(wù)水平。比如：在信貸業(yè)務(wù)中引入金融科技，將大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)引入信貸業(yè)務(wù)，幫助合作銀行踐行普惠金融，提升數(shù)字小微信貸能力。同時，應(yīng)基于普惠金融政策以及金融科技的發(fā)展趨勢，加快建設(shè)數(shù)字化人才隊伍，利用專業(yè)化數(shù)字化人才推進自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)商行信貸服務(wù)能力。

最后，加強農(nóng)戶的精細化管理。隨著科學技術(shù)的不斷普及，農(nóng)商行借助大數(shù)據(jù)加強客戶的分類、分析與管理，包括農(nóng)戶的年齡、工作、家庭背景、風險偏好等，并對農(nóng)戶的歷史、現(xiàn)實及潛在價值進行評估。比如：基于農(nóng)戶精細化管理的需求，建立線上信貸服務(wù)平臺，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及人工智能技術(shù)為農(nóng)戶群體提供信貸服務(wù)，并擺脫人工效率低的問題，通過大數(shù)據(jù)分析農(nóng)戶的具體信息，建立農(nóng)戶信貸模型，以提升對農(nóng)戶的精細化管理效果。同時，還應(yīng)做好分層維護，不僅要避免一些高價值農(nóng)戶的流失，還應(yīng)提升農(nóng)戶的整體體驗，培養(yǎng)忠誠的農(nóng)戶群體，提升農(nóng)商行的市場競爭力。

（五）積極爭取當?shù)卣块T、監(jiān)管機構(gòu)的支持與幫助

我國農(nóng)村人口較多，這也對普惠金融提出了更高的要求。由于農(nóng)戶眾多，而農(nóng)商行的工作人員有限，無論是對信息數(shù)據(jù)的采集，還是檔案的建立，相應(yīng)的工作量都較大。對此，農(nóng)商行應(yīng)積極爭取政府部門的支持，特別是在采集農(nóng)戶信息時，獲得村干部的支持可以有效提升工作效率。在貸款發(fā)放結(jié)束后，還要進行貸后管理。由于貸款農(nóng)戶較多，銀行無法做到每筆貸款都上門回訪，會造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約的風險。而得到地方政府的支持，可以及時獲取相應(yīng)的信息，有效防范銀行的貸款風險。

隨著內(nèi)外部形勢的不斷變化，農(nóng)商行的戰(zhàn)略定位也在發(fā)生改變，逐漸從“農(nóng)村金融主力軍”轉(zhuǎn)向為地方金融主力軍，這也是城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國家政策影響下的必然選擇。為了更好地推動鄉(xiāng)村振興、共同富裕以及城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，農(nóng)商銀行必須加強頂層設(shè)計與戰(zhàn)略布局，建立科學、完整、規(guī)范的普惠金融體系，努力在省政府相關(guān)部門、省聯(lián)社、地市政府、農(nóng)商行之間形成更多的合力，探索構(gòu)建深化普惠金融發(fā)展的長效機制，加大對民生社會的金融服務(wù)力度，為城鄉(xiāng)居民提供更加便捷的金融服務(wù)。

五、結(jié)束語

綜上所述，普惠金融以微型金融及小額信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，可以為低收入人群提供信貸服務(wù)。但目前，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型面臨一些問題，主要原因是經(jīng)營理念比較落后、盈利模式嚴重滯后等。在普惠金融背景下，農(nóng)商行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極推動轉(zhuǎn)型，不僅要根據(jù)時代需求及時調(diào)整與優(yōu)化，還應(yīng)采用多樣化、靈活的擔保方式；應(yīng)基于市場行情及地區(qū)的實際情況合理設(shè)置貸款利率，提升自身貸款的吸引力；應(yīng)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過信息系統(tǒng)的方式建立建全數(shù)據(jù)安全整合處理平臺，并擴展數(shù)據(jù)搜集渠道，加強對云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的運用；應(yīng)積極爭取政府部門的支持，特別是在采集農(nóng)戶信息時，得到村干部的支持可以有效提升工作效率。通過這些措施，提升農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)水平，滿足普惠金融的需求，助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)社會共同富裕。

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