摘要：在我國經濟社會發(fā)展轉型的背景下，金融機構供給側改革、擴大開放、利率市場化調整等的重大變革，對商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行的運營環(huán)境產生了巨大的沖擊。面臨激烈的市場競爭，城市商業(yè)銀行迫切需要探尋更高效、可持續(xù)的轉型發(fā)展之路。本文在深刻分析城市商業(yè)銀行可能遇到的問題和挑戰(zhàn)的基礎上，對未來轉型發(fā)展方向提出了意見和建議。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；策略；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20233505

一、城市商業(yè)銀行轉型概述

城市商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的重要組成和特殊群體，主要服務于某一特定地域的銀行機構。與其他商業(yè)銀行相比，其業(yè)務范圍較小。這些銀行通常以城市居民和企業(yè)為服務對象，提供存款、貸款、理財、支付結算等基本金融服務。城市商業(yè)銀行在服務地方經濟方面發(fā)揮著重要作用，它們更了解當?shù)氐慕洕鸂顩r和文化背景，可提供更加貼近市場的金融服務。同時，參與當?shù)氐慕洕ㄔO，為城市的經濟發(fā)展助力。

隨著金融市場的不斷發(fā)展和競爭的加劇，城市商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。為了適應市場和客戶需求，城市商業(yè)銀行不斷推進轉型和創(chuàng)新。在數(shù)字化時代，城市商業(yè)銀行的轉型必須緊跟時代步伐，積極推進數(shù)字化轉型。其中包括加強頂層設計、制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略、建立數(shù)字化團隊和流程、優(yōu)化業(yè)務模式和產品服務等。同時，城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，打造特色金融服務，將金融服務場景化、場景金融化，以更好地服務區(qū)域經濟和客戶。例如：結合地緣優(yōu)勢和客戶群體特點，推出符合當?shù)匦枨蟮奶厣鹑诋a品和服務。在零售業(yè)務方面，積極推進零售轉型，加強客群經營，提升服務水平和客戶體驗。其中包括優(yōu)化產品設計和服務流程，提升客戶體驗，加強客戶黏性和忠誠度，實現(xiàn)從“以產品為中心”到“以客戶為中心”的轉變。

城市商業(yè)銀行依靠智能化發(fā)展之路，提升服務效率和風險管理水平。其中包括利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術手段，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)智能化決策和風險管理，提高服務效率和客戶滿意度。城市商業(yè)銀行的轉型發(fā)展是市場環(huán)境改變時，持續(xù)調整內部發(fā)展策略的必然趨勢。銀行在轉型提升過程中，應注重營銷管理手段、銀行收支情況、業(yè)務拓展層級、精準客戶服務等各環(huán)節(jié)的工作。新時期下，為進一步解決城市商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展中面臨的短板，尤其是經營管理較為粗放、發(fā)展較為薄弱等問題，應全面拓展發(fā)展模式，更新發(fā)展理念，綜合定位發(fā)展趨勢，深層次探究發(fā)展體系，并全面優(yōu)化升級關聯(lián)服務，走定制化、品牌化、系統(tǒng)化的發(fā)展之路。

二、城市商業(yè)銀行轉型發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國經濟正逐步從高速發(fā)展向高質量發(fā)展轉變，金融業(yè)的發(fā)展也與經濟社會的增長密切相連。隨著改組轉制、引資調整、轉型升級、上市等一系列變革，城市商業(yè)銀行實現(xiàn)了高速增長，整體實力明顯提升。截至2021年末，全國城市商業(yè)銀行凈資產已超過40.27萬億元，約占所有銀行業(yè)金融機構組織凈資產的20.19％，已經成為政府支持發(fā)展實體經濟、實現(xiàn)金融業(yè)高品質增長的主要動力。但是，隨著金融業(yè)高質量發(fā)展的逐步深入，以及金融業(yè)供給側改革、擴大開放、利率市場化改革的進一步推進，對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產生了深遠影響，面臨著日益嚴酷、復雜的狀況和愈演愈烈的市場競爭。

（二）發(fā)展中遇到的困境

1.地方經濟依存度高

城市商業(yè)銀行對區(qū)域經濟的發(fā)展依存度較大。但目前，應用最多的仍然是線下網點的營銷方式，其涉及范圍比較有限。從城市商業(yè)銀行的角度考慮，即便具備了資金控制、風險防范等能力，但取客成本偏大，導致與主要渠道之間的信息不對，業(yè)務開展也將受到一定影響。

2.傳統(tǒng)經營模式承壓

受信息化、網絡化、數(shù)字化技術的影響，銀行傳統(tǒng)的經營方式受到了沖擊，金融機構發(fā)展面向新的發(fā)展形勢，直接影響著銀行的客戶選擇。在銀行零售業(yè)務上，客戶利同網絡金融服務轉移資產。在對公業(yè)務上，優(yōu)質客戶的“脫媒”效率有所增加。由于傳統(tǒng)銀行的貸款率有所下降，相應的收益率也會降低。城市商業(yè)銀行立足于中小微企業(yè)的定位，業(yè)務模式優(yōu)勢隨之減弱。

（三）風險管理面臨的挑戰(zhàn)

在金融科技創(chuàng)新增長、投資者知識能力逐漸增強的基礎上，投資者在作出投資決策時的理性程度也愈來愈提高。由于城市商業(yè)銀行屬于中小型銀行，其體量偏小，技術能力薄弱，與大型銀行相比存在很大劣勢。

復雜的風險環(huán)境：隨著金融市場的不斷開放和金融創(chuàng)新的加速，面臨的風險環(huán)境日益復雜。各類風險交織在一起，使得風險識別、評估和管理的難度加大。

先進的風險管理技術：相較大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行在風險管理技術和手段上往往存在一定差距。例如：在風險量化、數(shù)據(jù)分析、模型構建等方面，需要投入更多的資源和精力提升風險管理水平。

信貸風險的控制：在轉型與發(fā)展過程中，城市商業(yè)銀行還面臨著信貸風險控制的問題。由于部分銀行的市場份額較小、客戶基礎較弱，加上信貸風險管理機制的不完善，導致不良貸款率上升等問題。

操作風險的管理：隨著業(yè)務范圍的擴大和產品創(chuàng)新的加快，城市商業(yè)銀行的操作風險也日益突出。員工操作失誤、系統(tǒng)故障等問題都可能帶來重大損失。

跨境風險：在全球化趨勢下，城市商業(yè)銀行也面臨著跨境風險。如何適應海外市場的環(huán)境、加強跨境合作、提高跨境風險的管理能力，是需要面對的重要挑戰(zhàn)。

監(jiān)管風險：金融監(jiān)管政策的不斷調整，對城市商業(yè)銀行的風險管理能力提出了更高的需求。如何在滿足監(jiān)管要求的同時保持業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展，是需要關注的問題。

三、城市商業(yè)銀行轉型發(fā)展中應把握的優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行在轉型與發(fā)展過程中具有多方面的優(yōu)勢。通過發(fā)揮地方性優(yōu)勢、提升服務質量和創(chuàng)新能力、多元化經營、強化風險管理和內部控制、抓住國際化發(fā)展機遇、融合科技金融、關注綠色金融和可持續(xù)發(fā)展、加強人才隊伍建設等措施，未來將更好地應對市場挑戰(zhàn)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

地方性優(yōu)勢：城市商業(yè)銀行通常具有強烈的地方性特色，與當?shù)亟洕o密相關。它們對地方市場和客戶有深入的了解，可以更好地滿足企業(yè)和居民的金融需求。這種地方性優(yōu)勢使得在開拓本地市場時具有較大的競爭優(yōu)勢。

政策方向契合優(yōu)勢：城市商業(yè)銀行立足于本地，在地方政策上也有相應的優(yōu)惠政策。如：許多地區(qū)對國有企業(yè)的補貼都在本地城市商業(yè)銀行下發(fā)，這也使得城市商業(yè)銀行擁有了穩(wěn)定的客戶。同時，銀行還會大力支持當?shù)氐陌l(fā)展，出臺適合當?shù)匕l(fā)展的金融舉措。

高效的服務和創(chuàng)新能力：城市商業(yè)銀行通常具有更靈活的決策機制和更快速的市場反應能力，能夠提供更高效的服務和更具有創(chuàng)新性的金融產品。在金融科技快速發(fā)展的背景下，城市商業(yè)銀行可以借助科技手段提升服務質量，拓展業(yè)務領域，提高市場競爭力。

業(yè)務結構多元化：城市商業(yè)銀行可以充分利用地方資源和市場優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務結構的多元化。它們涉足多個領域，如零售銀行、企業(yè)銀行、投資銀行、資產管理等，以實現(xiàn)業(yè)務的互補和協(xié)同效應，這種多元化經營策略有助于提高銀行的抗風險能力和盈利能力。

風險管理和內部控制能力提升：隨著金融市場的復雜性和不確定性的增加，風險管理成為銀行業(yè)務的核心。銀行在轉型與發(fā)展過程中，可以逐步完善風險管理機制和內部控制體系，提高其對各類風險的識別、評估和控制能力，這有助于保障銀行的資產質量和經營穩(wěn)定性。

國際化發(fā)展機遇：隨著全球經濟一體化的深入，城市商業(yè)銀行也尋求國際化機遇。通過與海外合作伙伴的交流，引入國際先進的金融理念和技術，推動自身的國際化進程，這有助于提升銀行的整體競爭力和品牌形象。

科技金融融合發(fā)展：金融科技的發(fā)展為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間。通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術手段，可以優(yōu)化業(yè)務流程、提升服務質量、降低運營成本，為客戶提供更優(yōu)質的金融服務。同時，科技金融還可以幫助銀行拓展新的業(yè)務領域，如智能投顧、互聯(lián)網信貸等。

綠色金融和可持續(xù)發(fā)展：隨著社會對綠色發(fā)展和可持續(xù)金融關注度的不斷提高，銀行可以積極發(fā)展綠色金融業(yè)務。通過為環(huán)保產業(yè)、新能源項目等提供融資支持，可推動經濟的可持續(xù)發(fā)展，迎合監(jiān)管部門對綠色金融的發(fā)展需求。這將有助于城市商業(yè)銀行樹立良好的社會形象并獲得更多的市場份額。

人才隊伍建設：銀行在轉型與發(fā)展過程中，需要吸引和培養(yǎng)一支高素質的人才隊伍。通過加大人才的引進力度，吸引更多具有經驗和專業(yè)技能的人才加入；建立完善的培訓和發(fā)展機制，提升現(xiàn)有員工的專業(yè)素養(yǎng)和綜合能力。

四、城市商業(yè)銀行轉型發(fā)展對策

（一）堅守金融機構發(fā)展定位

銀行立足本地客戶群體，力求政府加大支持力度，優(yōu)先發(fā)展本地客戶，繼續(xù)做強各項業(yè)務，滿足客戶群體的現(xiàn)實需求，切實完善網點的綜合服務，融入新的對外業(yè)務模式，持續(xù)做優(yōu)客戶群體。

第一，加強產品服務模式的融合度，運用“超市化”的服務模式，實現(xiàn)網點綜合經營，適時發(fā)展同業(yè)與異業(yè)機構的業(yè)務融合度，營造多元化的網點功能發(fā)展需求，適時發(fā)展多樣化新興業(yè)態(tài)產品。

第二，利用銀行動態(tài)數(shù)據(jù)實現(xiàn)差異化需求匹配。銀行產品務必要組合多個市民群體的現(xiàn)實需求，將金融領域的營銷服務直接對接消費客戶，滿足客戶在生產生活等多方面的綜合需求。

第三，產品構成依托“銷定產”的方式，全面改進銀行金融產品結構及存戶狀態(tài)，增進產品的現(xiàn)實綜合價值。網點超市化，就是通過系統(tǒng)地設計和分析各個網點的實際產品情況，實現(xiàn)網點商品、區(qū)域產品間的匹配關系。

（二）轉變發(fā)展方式，加強精細化管理

精準化服務成為銀行特色化運營的主要手段。詳細而言，銀行可以建立若干優(yōu)勢網點、特色金融俱樂部，從而更好地積累優(yōu)質客戶，使客戶獲得更多元化的、全方位的“管家”式服務。

（三）優(yōu)化商業(yè)銀行的營銷結構

銀行在營銷管理過程中，要立足數(shù)字經濟的產業(yè)發(fā)展，全面利用信息化、智能化大數(shù)據(jù)信息技術，精準匹配目標群體客戶的現(xiàn)實需求。立足職能發(fā)展，積極開展適合的市場營銷管理推廣模式，全面分析研究客戶群體的現(xiàn)實習慣，制定創(chuàng)新型的產品營銷規(guī)劃，精準分析客戶群體的交易數(shù)據(jù)，全面推算現(xiàn)實需求，切實增進產品的有效性，提升客戶群體對銀行的關注度。

（四）完善全面風險管理機制

要切實完善城市商業(yè)銀行的風險管理機制，逐步擴展風險管理范圍，積極構建全面的內部控制管理體系。銀行應在管理上逐步實行管理優(yōu)先發(fā)展，改進風險標準，切實以內控體系增加風險的辨識度，做到及時規(guī)避潛在風險，最大限度地防止風險的發(fā)生，進而避免各種不可控因素再次引發(fā)風險。

五、結束語

城市商業(yè)銀行在面臨挑戰(zhàn)時，需要采取一系列轉型發(fā)展措施，包括堅守金融機構發(fā)展定位、轉變發(fā)展方式、加強精細化管理、優(yōu)化營銷結構、優(yōu)化風險管理機制等，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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