摘要：現(xiàn)階段，我國(guó)銀行在發(fā)展過(guò)程中主要以多樣的金融業(yè)務(wù)為主，不同的金融業(yè)務(wù)類型在開(kāi)展期間會(huì)涉及不同的金額，由此產(chǎn)生較多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，為保障銀行自身利益不受外界因素影響，應(yīng)針對(duì)銀行內(nèi)部的風(fēng)控管理工作進(jìn)行細(xì)化分析，有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)內(nèi)容，并且運(yùn)用算法模型明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，切實(shí)完善防范措施，減少金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)務(wù)；風(fēng)控管理；銀行；應(yīng)用措施

1. 銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理中應(yīng)用大數(shù)據(jù)的問(wèn)題

1.1 大數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題

在銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作開(kāi)展期間，銀行人員運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠根據(jù)銀行的實(shí)際需求、運(yùn)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行分析，創(chuàng)建更為穩(wěn)定的溝通平臺(tái)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部各級(jí)人員的有效交互。但在大數(shù)據(jù)應(yīng)用過(guò)程中，銀行人員也需要重點(diǎn)關(guān)注由于大數(shù)據(jù)所導(dǎo)致的銀行安全問(wèn)題。依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)所建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，能夠保證銀行在運(yùn)行過(guò)程中各類信息的高效傳輸，但在大數(shù)據(jù)應(yīng)用期間，也會(huì)產(chǎn)生一定的安全問(wèn)題，由于網(wǎng)絡(luò)安全漏洞的存在，銀行的數(shù)據(jù)可能被非法分子盜取、篡改，從而嚴(yán)重影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)，給客戶帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失[1]。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行金融業(yè)務(wù)開(kāi)展風(fēng)控管理工作時(shí)，數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)部的信息安全性較低。如果風(fēng)控管理工作過(guò)程中出現(xiàn)了漏洞，產(chǎn)生了一定的問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)的信息丟失、信息錯(cuò)亂以及信息被惡意盜取等問(wèn)題，增加了銀行風(fēng)控管理工作的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)、存儲(chǔ)問(wèn)題

在大數(shù)據(jù)背景下，更關(guān)注垂直結(jié)構(gòu)的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)管理形式已無(wú)法滿足現(xiàn)階段的風(fēng)控管理工作，與現(xiàn)階段的市場(chǎng)需求不相匹配，難以保證銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作的有效開(kāi)展。同時(shí)，在銀行金融業(yè)務(wù)的種類、內(nèi)容、形式不斷擴(kuò)展的情況下，各項(xiàng)工作在運(yùn)行期間所涉及的數(shù)據(jù)種類也更加多樣[2]。在此背景下，風(fēng)控管理工作在開(kāi)展期間就需要針對(duì)不同的數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)價(jià)值等因素進(jìn)行分析，開(kāi)展有效的分類和規(guī)劃，重點(diǎn)關(guān)注大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和存儲(chǔ)問(wèn)題，保證各項(xiàng)數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠得到安全且全面的存儲(chǔ)。

2. 銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理的主要方式

2.1 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型體系

在銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作開(kāi)展期間，銀行人員需要針對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行有效評(píng)判，由此做出切實(shí)可行的防范措施。在此背景下，就應(yīng)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型體系。鑒于當(dāng)前的金融環(huán)境，為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)模型體系。通過(guò)對(duì)以往審計(jì)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的有效提示風(fēng)險(xiǎn)的信貸類模型的分析，銀行人員可以采取篩選、優(yōu)化和重組等多種措施，有效整合內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而更好地把握金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)。在清晰梳理及有效規(guī)劃下，設(shè)定“經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信、關(guān)聯(lián)、資金”這四大類定性指標(biāo)，并根據(jù)各類的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)情況設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)模型體系，由此保證金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估。

2.2 獲取風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)系數(shù)

在構(gòu)建科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)模型體系后，銀行人員可以將金融業(yè)務(wù)構(gòu)成中所涉及的不良用戶信息輸入模型內(nèi)部，由此分析這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征。例如，在銀行金融業(yè)務(wù)期間，客戶企業(yè)是否出現(xiàn)停工停產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況？客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流是否出現(xiàn)兩年內(nèi)產(chǎn)生負(fù)值的情況？企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中是否出現(xiàn)半年內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債率增加過(guò)快的情況？再將客戶信息輸入風(fēng)險(xiǎn)模型體系，風(fēng)險(xiǎn)模型體系能夠自主整合客戶的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)內(nèi)容，由此分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及相應(yīng)系數(shù)。

2.3 擬定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶

在明確銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)系數(shù)后，可以運(yùn)用趨勢(shì)分析方法，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的系數(shù)情況進(jìn)行全面整合，由此開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)值的歸一化處理，形成量化觀測(cè)系數(shù)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)處理工作結(jié)束后，能夠有效篩選不良信貸客戶，并針對(duì)客戶所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行分析，擬定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶，保證風(fēng)控管理工作的全面性和有效性。

3. 大數(shù)據(jù)在銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理中的應(yīng)用措施

3.1 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)模型

銀行在運(yùn)行期間所涉及的金融業(yè)務(wù)主要包含存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)等。由于在以上金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)所涉及的金額較大，并且業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，因此本文主要針對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控情況進(jìn)行分析。在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展期間，如果出現(xiàn)貸款主體惡意拖欠、自身資金不足或者企業(yè)發(fā)生虧損等各類問(wèn)題，都會(huì)造成業(yè)務(wù)約定款項(xiàng)不能及時(shí)償還[3]。因此，銀行信貸業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中需要建立更為完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)模型，針對(duì)信貸客戶的個(gè)人信息、企業(yè)的信貸主體情況進(jìn)行全面整合，更為準(zhǔn)確地判斷信貸主體的信用情況和違約概率，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶采取相應(yīng)的信貸限制，由此減少銀行金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)。

在建立信貸風(fēng)險(xiǎn)模型過(guò)程中，我國(guó)銀行一般會(huì)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信息識(shí)別模型，以管理信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行在開(kāi)展風(fēng)控管理工作時(shí)，會(huì)通過(guò)支持向量機(jī)建設(shè)識(shí)別算法模型，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中所涉及的各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效區(qū)分，并根據(jù)信息的特征屬性進(jìn)行科學(xué)分類。在分類過(guò)程中，銀行人員還需要運(yùn)用該算法模型，將硬性分類的數(shù)據(jù)進(jìn)行松弛變量的軟分類，由此轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的算法，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的客戶主體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行有效評(píng)判。在信貸風(fēng)險(xiǎn)模型的構(gòu)建過(guò)程中，需要針對(duì)客戶的信息進(jìn)行全面整合，一般會(huì)針對(duì)以下特征變量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和記錄：個(gè)人賬戶狀態(tài)、儲(chǔ)蓄賬戶、信用歷史、信貸目的、信貸額度、分期付款率、分期計(jì)劃、資產(chǎn)識(shí)別、婚姻狀況、年齡、是否有車房貸、工作類別、信貸模型等。在信貸風(fēng)險(xiǎn)模型的有效構(gòu)建下，銀行人員能夠?qū)⒁陨咸卣髯兞繑?shù)據(jù)輸入到模型內(nèi)部，根據(jù)特征數(shù)據(jù)的展現(xiàn)情況、分類情況以及最終的整合情況，將客戶信用區(qū)分為良好、中等、較差等不同類別，明確不同客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)不同情況開(kāi)展切實(shí)可行的風(fēng)控管理措施。

3.2 再造風(fēng)控管理流程

大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理流程已不能滿足現(xiàn)階段的金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作，因此應(yīng)有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)再造風(fēng)險(xiǎn)管理流程，保證金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的高效開(kāi)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)使與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息能夠得到快速的共享，風(fēng)險(xiǎn)政策的高效傳導(dǎo)成為可能，因此銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作應(yīng)更趨向扁平化，提高風(fēng)控管理的有效性和全面性。風(fēng)控管理流程在構(gòu)建過(guò)程中應(yīng)當(dāng)從“線下延時(shí)－事后管理”向“線上－實(shí)時(shí)－事前事中管控”升級(jí)，如此保證風(fēng)控管理工作能夠從以往的“事后補(bǔ)救”向“事前防控”轉(zhuǎn)變。

我國(guó)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展風(fēng)控管理工作時(shí)，可以通過(guò)外部數(shù)據(jù)采集、內(nèi)部引擎處理、對(duì)外服務(wù)接口三個(gè)步驟來(lái)完成。一方面，外部數(shù)據(jù)采集工作的開(kāi)展，銀行人員可以通過(guò)線上平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)搜集線下業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)記錄等，通過(guò)各類渠道搜索有關(guān)客戶的相關(guān)信息內(nèi)容，由此保證信息數(shù)據(jù)采集工作的有效開(kāi)展。另一方面，在內(nèi)部引擎處理工作進(jìn)行過(guò)程中，銀行人員可以積極應(yīng)用人工智能手段，借助于計(jì)算機(jī)視覺(jué)、自動(dòng)語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜及機(jī)器人技術(shù)等各類內(nèi)容，有效分析數(shù)據(jù)模型算法，開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)計(jì)算及分布式處理的工作。研究表明，機(jī)器學(xué)習(xí)模型能夠更好地預(yù)測(cè)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建更為完善的風(fēng)控體系，促進(jìn)風(fēng)控管理流程的有效進(jìn)行。

現(xiàn)階段，我國(guó)有部分銀行有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)手段開(kāi)展了實(shí)踐操作，降低了金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，江蘇銀行在開(kāi)展風(fēng)控管理工作時(shí)，不僅構(gòu)建了“月光寶盒”這一開(kāi)放式的金融服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)也在不斷創(chuàng)新金融風(fēng)控手段，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興手段，推進(jìn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的全面升級(jí)。江蘇銀行在發(fā)展過(guò)程中全面升級(jí)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)與運(yùn)營(yíng)風(fēng)控體系。在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)升級(jí)過(guò)程中，通過(guò)重塑“事前防控、事中監(jiān)控、事后流程管理”模式，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)賬號(hào)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的用戶發(fā)出相應(yīng)的提示，由此減少后續(xù)的高額金融風(fēng)險(xiǎn)，有效保證各類業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開(kāi)展。

3.3 加強(qiáng)銀行與社交平臺(tái)融合

在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)面臨多樣的經(jīng)營(yíng)與管理問(wèn)題，由此產(chǎn)生不同程度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，銀行應(yīng)借助現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)處理形式進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、處理與有效管控，減少銀行金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素，避免銀行產(chǎn)生極大的損失。為保證銀行在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)能有更加穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和完善的工作流程，銀行管理人員應(yīng)突破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理方式，將數(shù)據(jù)處理的邊緣化問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出切實(shí)可行的完善措施。在金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作開(kāi)展期間，客戶的數(shù)據(jù)信息極為重要，在后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)分析工作開(kāi)展過(guò)程中，需要保證客戶信息的全面性、真實(shí)性及有效性。

例如，在銀行人員開(kāi)展金融服務(wù)過(guò)程中，可以重新整合銀行人員與客戶的接觸途徑，借助于線上社交平臺(tái)，全方位服務(wù)客戶。在銀行人員借助線上社交平臺(tái)與客戶進(jìn)行溝通和協(xié)作過(guò)程中，能夠真實(shí)地記錄客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，在后續(xù)工作中，銀行人員將銀行的內(nèi)部信息、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的外部信息整合為整體的信息數(shù)據(jù)框架，將此內(nèi)容輸入到風(fēng)險(xiǎn)模型中，通過(guò)具體的算法明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)類型。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，江蘇銀行積極挖掘數(shù)字技術(shù)在風(fēng)控管理工作中的有效應(yīng)用。同時(shí)，江蘇銀行也是我國(guó)較早實(shí)現(xiàn)金融科技的銀行之一。江蘇銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為減少金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，保證風(fēng)控管理工作的有效開(kāi)展，有效應(yīng)用技術(shù)手段，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的社交平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)系，構(gòu)建“月光寶盒”這一開(kāi)放式的金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)各類金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。在“月光寶盒”這一開(kāi)放式金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，能夠?yàn)榻鹑谛刨J產(chǎn)品提供貸前、貸中、貸后的信息和風(fēng)控支持，更好地解決業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中所遇到的信息不對(duì)稱等各類問(wèn)題。在“月光寶盒”服務(wù)平臺(tái)的有效應(yīng)用下，能夠減少銀行人員的工作壓力，并且為風(fēng)控管理工作的前瞻性、及時(shí)性、有效性提供有力支持。同時(shí)，在有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)后，銀行也可以與各個(gè)社交媒體建立合作關(guān)系，通過(guò)多個(gè)社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)整合，針對(duì)客戶的信息內(nèi)容進(jìn)行全面的整理與收集。在銀行與社交平臺(tái)建立互助合作的友好關(guān)系后，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶數(shù)據(jù)資源的交流和共享，保證風(fēng)控管理工作的有效開(kāi)展，減少金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

3.4 加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)

在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)控管理工作時(shí)，不僅需要有效調(diào)整風(fēng)控管理工作的相關(guān)體系、所涉及的算法模型，還應(yīng)提升銀行人員的個(gè)人能力，加強(qiáng)銀行內(nèi)部工作人員的隊(duì)伍建設(shè)，提高工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。一方面，在培訓(xùn)過(guò)程中，銀行內(nèi)部管理人員需要增加多樣的培訓(xùn)方式，提高培訓(xùn)活動(dòng)的質(zhì)量?？梢越柚髷?shù)據(jù)技術(shù)在線上培訓(xùn)平臺(tái)增設(shè)具有針對(duì)性的培訓(xùn)課程，讓不同工作職能的銀行人員進(jìn)行定期學(xué)習(xí)，整合自身學(xué)習(xí)感悟、提出相應(yīng)疑問(wèn)、記錄培訓(xùn)心得。在線下培訓(xùn)活動(dòng)開(kāi)展期間，銀行領(lǐng)導(dǎo)人員可以選聘具有說(shuō)服力的代表性管理人員到銀行內(nèi)部進(jìn)行演講和開(kāi)設(shè)講座，針對(duì)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因素等各類內(nèi)容進(jìn)行分析，并全面講解。另一方面，在培訓(xùn)活動(dòng)開(kāi)展期間，銀行領(lǐng)導(dǎo)人員應(yīng)全面貫徹相關(guān)文件精神，重視人才隊(duì)伍建設(shè)，提高培訓(xùn)學(xué)習(xí)活動(dòng)的質(zhì)量，保證銀行內(nèi)部的各級(jí)人員都能夠樹(shù)立端正的工作態(tài)度，提高銀行人員的工作熱情以及工作責(zé)任心。在培訓(xùn)活動(dòng)的有效開(kāi)展下，能夠保證銀行人員全面了解公司的相關(guān)規(guī)定，明確風(fēng)控管理工作的開(kāi)展模式、開(kāi)展方法，意識(shí)到實(shí)踐是優(yōu)化工作能力的根本，提高個(gè)人的綜合素養(yǎng)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)階段我國(guó)部分銀行處于穩(wěn)步運(yùn)行、創(chuàng)新發(fā)展階段，在此期間，銀行管理人員和相關(guān)工作人員可以建立更加科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)模型、再造風(fēng)控管理流程、加強(qiáng)銀行與社交平臺(tái)的融合、加強(qiáng)銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)人才的建設(shè)，提高銀行的綜合能力，保證風(fēng)控管理工作的高質(zhì)量開(kāi)展。在保證風(fēng)控管理工作效果后，有效提升銀行的發(fā)展動(dòng)力，減少銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，提高銀行運(yùn)行效率，助力銀行的發(fā)展與創(chuàng)新。

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作者簡(jiǎn)介：黎侃侃，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理。