朱興婷 方欣祺

浙大寧波理工學院

一、引言

黨的二十大報告提出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，持續(xù)縮小城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距。金融作為經濟發(fā)展的重要支撐，在促進農村發(fā)展和農民增收、推動我國農業(yè)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮著至關重要的核心作用。然而，現(xiàn)階段，我國農村金融發(fā)展普遍存在金融供給單一、征信問題突出、基礎設施建設落后、金融抗風險能力較差等問題，使得廣大農戶“難融資、融資難”問題遲遲得不到解決。

近年來，隨著數(shù)字技術領域的深入發(fā)展與重大突破，區(qū)塊鏈技術與金融業(yè)的融合程度持續(xù)加深，積極賦能金融數(shù)字化轉型。區(qū)塊鏈技術借助區(qū)塊鏈去中心化、智能合約、安全加密等優(yōu)勢，能夠為金融信貸、金融保險、金融監(jiān)管等傳統(tǒng)金融業(yè)務在農村地區(qū)的發(fā)展提供新的可能性與廣闊前景。2019年，習近平總書記指出，要積極探索區(qū)塊鏈技術與民生領域的融合與應用，為民眾提供更為優(yōu)質的社會公共服務，為推動“區(qū)塊鏈+農村金融”模式的發(fā)展提供了契機。

二、區(qū)塊鏈技術核心特征

區(qū)塊鏈技術運用密碼學技術，將數(shù)據(jù)區(qū)塊按時間序列依次相連構成鏈式數(shù)據(jù)結構形式，具有去中心化、防篡改性、加密性與公開性等特征，能夠有效保障數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全。

1.去中心化

區(qū)塊鏈技術不依賴于任何第三方管理機構，具有去中心化特征。區(qū)塊鏈技術采用分布式儲存技術，將每個參與者的計算機作為節(jié)點，各節(jié)點根據(jù)共識模塊共同維護網(wǎng)絡信息與運行規(guī)則，實現(xiàn)信息傳遞和管理。每個節(jié)點平等分布于組網(wǎng)系統(tǒng)中，互相備份系統(tǒng)交易信息，獨立參與系統(tǒng)運作，從而提升區(qū)塊鏈系統(tǒng)內數(shù)據(jù)的安全性、真實性以及可靠性，破解傳統(tǒng)系統(tǒng)內的“信息互換”難題。

2.不可篡改性

區(qū)塊鏈技術的不可篡改性保障了區(qū)塊鏈技術在應用過程中的安全性。區(qū)塊鏈技術能夠對交易記錄加蓋時間戳，使之在賬簿中通過時間序列排布。這種特性使所有對賬簿進行修改的具體主體和操作時間可以清楚地被記錄，防止任何試圖入侵和篡改區(qū)塊鏈內數(shù)據(jù)的行為破壞信息的安全性。同時，各節(jié)點通過“分布式賬簿”的形式排列，想要篡改數(shù)據(jù)需要逐個破解系統(tǒng)中至少51%的節(jié)點驗證并擁有超過全區(qū)塊鏈系統(tǒng)網(wǎng)絡51%算力的支撐，這會極大增加區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的造假成本，使信息的真實性能夠得到最大限度的保障。

3.加密性

區(qū)塊鏈技術采用密碼學技術對信息進行編碼，保護數(shù)據(jù)免受攻擊。加密技術采用了Hash函數(shù)進行加密，包括對稱加密與非對稱兩種方式，其中，對稱加密的數(shù)據(jù)發(fā)送者和接收者使用同一套規(guī)則來對數(shù)據(jù)進行加密和解密，非對稱加密使用公、私“密鑰對”來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的加解密。這種以公私密鑰為手段的非對稱加密技術，允許參與者掌握自己的信息以及共享必要的信息，使得參與者的信息能夠更好地保護，防止泄漏。

4.公開性

區(qū)塊鏈技術具備公開性，即在保護交易私有信息的前提下，能夠保證剩余數(shù)據(jù)對所有參與節(jié)點在全網(wǎng)公開可查。各參與方需要存有一份獨立的區(qū)塊鏈賬本，具體采用全賬本還是部分賬本取決于用戶個人選擇，但是參與方必須保證自身擁有全賬本的能力。全賬本數(shù)據(jù)的追溯，使監(jiān)管群體不再局限于一定范圍，這種全員監(jiān)督的模式能夠保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)記錄和運行規(guī)則的透明度，實現(xiàn)全方位監(jiān)督。

三、農村金融發(fā)展現(xiàn)存問題

1.金融供給主體不足

受中國傳統(tǒng)思想影響，廣大農民群體更偏向于信任銀行類機構，農村金融供給主體以農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構為主。銀保監(jiān)數(shù)據(jù)顯示，2021年年末，農村金融機構總資產規(guī)模達456947億元，較上年同比增長10%，占中國銀行業(yè)金融機構總資產規(guī)模的1333%。可見農村金融借貸需求巨大，但是由于農村經濟發(fā)展處于劣勢地位，且廣大農企規(guī)模往往較小，借貸需求以小額貸款居多，難以滿足國有大型商業(yè)銀行的借貸門檻。而作為非銀行機構的互聯(lián)網(wǎng)科技公司發(fā)行的基于信用的網(wǎng)絡小貸等業(yè)務反而更能彌補農村金融供給主體單一的短板。

2.金融產品較為單一

目前，我國的農村金融服務是以農戶的存貸業(yè)務為主，農村金融產品與服務單一，現(xiàn)有的金融衍生產品與服務設施同當前社會規(guī)?；?、產業(yè)化的現(xiàn)代農業(yè)進程不匹配，無法起到支撐發(fā)展的有效作用。隨著農業(yè)的飛速發(fā)展，廣大農戶對于金融服務的要求已不再局限于“小額、短期、分散”的周轉方案，正向“長期、大額、集中”為主要特點的規(guī)?；V求轉變。目前農村金融服務已不再單純地作為一項融資途徑和手段，而應當成為向保險、期貨、證券等大金融領域跨越的橋梁。

3.金融市場信息渠道不暢

農村金融市場擴大的同時，面臨風險的主體除了農戶與農企，廣大金融機構也將面對更加復雜化、多元化的市場。由于金融供求雙方存在信息不對稱的情況，金融機構發(fā)放貸款時將更加謹慎。基于農村金融市場存在信用制度不健全、征信體系不完善等缺陷，金融機構在評估資金需求主體信用風險時存在信息收集成本高、收集難等難題，且由于信用數(shù)據(jù)涉及個人信息等隱私類問題，政府部門出于信息安全考慮，往往不會統(tǒng)一公開數(shù)據(jù)，導致金融機構間缺乏標準的信息共享機制，增大了風險發(fā)生的可能性，一定程度上又加重了缺乏資金供給的惡性循環(huán)。

4.金融市場抗風險能力較差

農業(yè)生產作為一種需要投入大量人力、物力與時間的經營活動，前期對資金的依賴性較強。當前，農民在進行貸款時可使用的抵押物較少，通常為土地的使用權。但在現(xiàn)實中，農村集體土地使用權等固有資產抵押仍在試點中，法律上并不能作為貸款抵押物使用，基于此，農戶便不能獲得資金用于生產活動，這大大阻礙了金融發(fā)揮其服務經濟發(fā)展的功能。此外，農業(yè)生產深受自然環(huán)境影響，難以預計的自然災害對農業(yè)往往具有毀滅性打擊，使農戶當年收入銳減，償貸能力大大降低，最終惡化其在征信體系中的信譽。

四、區(qū)塊鏈技術賦能農村金融發(fā)展的可行性模式

從區(qū)塊鏈技術特征以及目前我國農村金融發(fā)展所存在的問題出發(fā)，推動區(qū)塊鏈技術與農村金融的融合發(fā)展，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術賦能農村金融發(fā)展主要可以采取以下四種模式：

（一）“區(qū)塊鏈+征信體系”模式

“區(qū)塊鏈+征信體系”模式是指通過區(qū)塊鏈技術建立可靠的征信系統(tǒng)，銀行通過獲取不同對象的信用評級，決定是否發(fā)放貸款。傳統(tǒng)的農村征信體系由于存在評估體系不健全、缺乏統(tǒng)一標準、機構間信息共享機制缺失等問題，導致相關信息難以滿足真實可靠性。

“區(qū)塊鏈+征信體系”模式服務于農村金融能夠發(fā)揮巨大優(yōu)勢：基于區(qū)塊鏈技術去中心化的特點，使來自不同機構的原始數(shù)據(jù)在公有鏈上共享；同時區(qū)塊鏈的先進加密技術能夠確保信息的真實性、有效性，銀行在確認信用等級的基礎上，發(fā)放貸款。區(qū)塊鏈技術的支持在此過程中使第三方權威機構的必要性降低，能夠加快信用評估環(huán)節(jié)，解決程序煩瑣導致的效率低下問題。一方面能夠有效節(jié)約時間成本，提高效率，同時也能大大降低農業(yè)信貸的風險，緩解農村經濟發(fā)展中的資金問題。

（二）“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”模式

“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”模式是指在區(qū)塊鏈技術支持下構建全過程透明的供應鏈生態(tài)體系，將供應鏈上下游的企業(yè)聯(lián)系起來，同時金融機構可以通過獲取鏈上公開的信息開展金融活動，政府等監(jiān)管部門提供必要的政策支持與管控。

相較于傳統(tǒng)模式下的供應鏈農村金融，“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”的新模式不僅能夠解決舊模式下存在的難以追溯供應鏈上各環(huán)節(jié)由于信息不對稱導致的低效問題，還能創(chuàng)新性地重塑供應鏈的底層建設，各交易主體間可以采用智能合約，事先設定交易時間、交易數(shù)量及金額，實現(xiàn)全程自動化交易，在提高交易效率、靈活性的同時還能保證交易的準確性。目前，業(yè)內已有許多成功案例可供借鑒。2019年，華為宣布與袁隆平團隊合作，依托華為“農業(yè)沃土云平臺”，打造可供消費者溯源的從種子到餐桌的完整農產品信息鏈。2018年，阿里巴巴集團旗下多個平臺通過將五常大米生長信息實時信息引入螞蟻金服區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)全程溯源。

（三）“區(qū)塊鏈+資產數(shù)字化”模式

“區(qū)塊鏈+資產數(shù)字化”模式是指在控制金融風險在合理范圍內的情況下，將區(qū)塊鏈技術與資產交易流程結合，健全農村資產交易市場，盤活農戶手中的固有資產，促進農村經濟發(fā)展?；谵r村產權交易市場缺失的現(xiàn)實情況，在該模式中，經過評估機構進行土地評估、資產評估后，利用區(qū)塊鏈獨特的基礎技術可以將農戶手中的經營權、林權和住房財產權等無形資產轉化為可供抵押的數(shù)字資產。管理部門集中建立交易平臺以存儲登記的數(shù)字資產，同時，構建起一套集信息采集、篩選、價值評估、轉化、交易結算為一體的大數(shù)據(jù)生態(tài)鏈。

賦予農村存量資產融資功能，為資產的發(fā)行、交易等業(yè)務提供去中心化協(xié)議，能夠有效減少交易過程中因不確定性而產生的風險。有關部門可以輔之以必要的助農政策，實現(xiàn)農村資本與社會資本的有機結合，進一步刺激農村生產力發(fā)展與靈活性。2018年，農行貴州分行將土地確權和住宅財產權抵押貸款申請、審批、抵押登記等移至線上，大幅提高了辦貸效率，獲得了一筆200萬元的貸款，用以發(fā)展當?shù)夭璁a業(yè)。在此過程中，區(qū)塊鏈憑借分布式儲存、點對點傳輸、共識機制等優(yōu)勢發(fā)揮了重要作用。

（四）“區(qū)塊鏈+農業(yè)保險”模式

農業(yè)因為自身的脆弱性，常常面臨不可預見的風險，保險對農業(yè)的保障起到了舉足輕重的作用。由于客觀條件的限制，傳統(tǒng)的評估過程往往耗費巨大的人力和物力仍無法獲得精確的客戶畫像。同時，由于無法對農業(yè)損害進行準確的估算，也導致了定損和理賠困難重重。“區(qū)塊鏈+農業(yè)保險”模式是指建立區(qū)塊鏈保險信息生態(tài)系統(tǒng)，采集投保人的身份信息記錄在與之對應的唯一的數(shù)字賬戶中，由區(qū)塊鏈生成與特定賬戶的信任機制以及數(shù)據(jù)管理方案。當賠付機制觸發(fā)時，通過大數(shù)據(jù)計算得到最優(yōu)的理賠方案，完成線上賠付，降低保險公司的運營成本。該系統(tǒng)可以實現(xiàn)農戶、農企過往的投保信息、理賠記錄等數(shù)據(jù)透明化、公開化，合作企業(yè)可以通過查詢相關信息，降低合作風險。

在區(qū)塊鏈技術下，強大的儲存能力能夠不再依賴第三方機構，通過對客戶過往的身份信息、信用記錄、資產信息、醫(yī)療健康記錄和各項交易記錄的自動驗證，完成對客戶精確“畫像”，提供滿足客戶需求的“個性化”保險產品。同時，保險產品憑借內嵌“智能合約”，實現(xiàn)保險合同從簽訂到履行全過程的公開可靠性。在保險生效進程中，一旦達到滿足合同條件的最終路徑，合約將自動強制執(zhí)行。能夠實現(xiàn)從投保到賠付全過程的去人工化，不但能簡化合同手續(xù)、提高賠付效率，還能大大減弱騙保、拒保發(fā)生的可能性，有效降低保險公司風險。區(qū)塊鏈技術的不可篡改性也保證了交易過程的所有細節(jié)有據(jù)可循，為仲裁機構高效處理交易糾紛提供有利條件。

五、對策與建議

本文分別從政府部門、金融機構兩個主體的角度提出以下對策，以充分發(fā)揮區(qū)塊鏈賦能農村金融模式的功能優(yōu)勢。

1.政府部門

首先，央行和銀保監(jiān)會應盡快出臺相關的法律法規(guī)和政策建議，積極引導區(qū)塊鏈技術進一步融入農村金融市場，全面發(fā)揮自身技術優(yōu)勢，形成示范效應；其次，地方政府應加大對農村地區(qū)通信、設備、網(wǎng)絡等基礎設施的投建力度，為區(qū)塊鏈技術的應用和落地提供硬件支持，同時綜合運用稅收優(yōu)惠、補貼等方式引進高科技企業(yè)和人才參與區(qū)塊鏈技術賦能農村金融發(fā)展的技術開發(fā)，為區(qū)塊鏈技術應用于農村金融市場提供軟件支持；再次，金融監(jiān)管部門應當盡快完善與區(qū)塊鏈技術應用于農村金融領域相關的技術規(guī)范和監(jiān)管辦法，加強監(jiān)管力度，尤其是在信息安全保護方面加以約束和管控，解決區(qū)塊鏈技術所引發(fā)的信息安全問題；最后，加強農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的普及與宣傳，提升守信意識，增強農村地區(qū)人群的金融素養(yǎng)。

2.金融機構

首先，金融機構應明確農村金融市場的需求特點，并利用區(qū)塊鏈技術有針對性地創(chuàng)新金融產品和金融服務，推動區(qū)塊鏈技術和農村金融的有機結合；其次，為推動區(qū)塊鏈技術與農村金融的融合發(fā)展，金融機構可以建立專門的部門或者工作小組，制定詳細的發(fā)展目標與規(guī)劃，建立起明確的獎懲機制，以激發(fā)員工參與的積極性與主動性；再次，金融機構在探索區(qū)塊鏈技術賦能農村金融發(fā)展模式的具體應用時需要對其存在的風險加以評估，并對風險防控體系作出針對性的調整，以規(guī)避區(qū)塊鏈技術引起的風險，保護信息安全；最后，金融機構應加強對員工的培訓并引入專業(yè)人才，增強農村地區(qū)金融機構從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和業(yè)務能力，為區(qū)塊鏈技術在農村金融領域的應用打造更優(yōu)良的外部環(huán)境。