李全超

（作者單位：中原銀行股份有限公司）

一、中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式是大勢所趨

一直以來，黨和國家都在致力于解決“三農(nóng)”問題。自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，在新時(shí)代開展“三農(nóng)”工作有了總抓手。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“振興鄉(xiāng)村，不能就鄉(xiāng)村論鄉(xiāng)村，還是要強(qiáng)化以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，加快形成工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系?！薄吨泄仓醒?國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提出“地方法人金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興”的要求。但從實(shí)踐看，中小銀行探索打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，目前整體還處于初始階段。

如今，“高質(zhì)量發(fā)展”已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入新階段后的關(guān)鍵詞，在黨的二十大報(bào)告中，“高質(zhì)量發(fā)展”一詞出現(xiàn)了多達(dá)8 次。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決“三農(nóng)”問題、在我國廣大農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。脫貧攻堅(jiān)主要解決的是保護(hù)農(nóng)民生存權(quán)的問題，而鄉(xiāng)村振興主要解決的是保護(hù)農(nóng)民發(fā)展權(quán)的問題，這之間有著根本的不同。鄉(xiāng)村振興是一個(gè)需要激活農(nóng)村各類優(yōu)勢生產(chǎn)要素、參與市場競爭、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的完整社會生態(tài)體系，因此需要中小銀行等金融機(jī)構(gòu)、社會組織、廣大農(nóng)民參與。中小銀行本地關(guān)系熟、機(jī)構(gòu)層級少、市場反應(yīng)快等特點(diǎn)，決定了其可以依托自身優(yōu)勢，充分發(fā)揮信用中介作用，創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，促進(jìn)金融資源在農(nóng)村充分流通，盤活農(nóng)村各類生產(chǎn)要素，助力建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村。這是其他金融機(jī)構(gòu)難以做到的。

中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，必須在深入分析現(xiàn)階段“三農(nóng)”問題實(shí)際狀況基礎(chǔ)上，結(jié)合自身戰(zhàn)略發(fā)展方向，進(jìn)而提出有針對性的解決方案。從區(qū)域角度看，我國農(nóng)村地區(qū)具有發(fā)展不充分不平衡的特點(diǎn)，研究表明：沿海城市經(jīng)濟(jì)帶農(nóng)村地區(qū)較為發(fā)達(dá)，已基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的工業(yè)化和城市化，占全國農(nóng)村地區(qū)范圍不足10%；我國中西部以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)村地區(qū)，占全國農(nóng)村地區(qū)范圍至少70%以上。我國實(shí)施鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)和難點(diǎn)是推進(jìn)占比高達(dá)70%的中西部農(nóng)業(yè)型地區(qū)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和廣大農(nóng)民的共同富裕，這也是實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化不可回避、必然解決的重要問題，同時(shí)也是許多中小銀行今后在戰(zhàn)略方向上將要邁入的“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域。中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，必須立足于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，與實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村地區(qū)的中國式現(xiàn)代化結(jié)合起來，與我國“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國”的戰(zhàn)略部署結(jié)合起來，與保障我國糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給結(jié)合起來，與全面推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織“五個(gè)振興”結(jié)合起來，這樣才能自覺融入我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。

中小銀行作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要力量，必須擔(dān)負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任、擔(dān)當(dāng)和使命，真正對農(nóng)村地區(qū)做到服務(wù)全覆蓋，努力將金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的長期項(xiàng)目、偏遠(yuǎn)地區(qū)、新興領(lǐng)域、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、創(chuàng)新驅(qū)動、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在實(shí)施過程中，中小銀行應(yīng)與當(dāng)?shù)卣?、社會組織和人民群眾聯(lián)合，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，打造推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的“三個(gè)中心”，即資金融通中心、社會治理中心、資源流轉(zhuǎn)中心，推進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場化改革，進(jìn)一步激活和解放農(nóng)村生產(chǎn)力。資金融通中心，指的是推動“渠道下沉、服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉、資金下沉”，實(shí)現(xiàn)“村村有銀行、戶戶有授信、人人有服務(wù)、個(gè)個(gè)有額度”的普惠金融目標(biāo)，農(nóng)民足不出村，就可以獲得便捷、貼心、專業(yè)的“存、貸、匯”金融服務(wù)；社會治理中心，指的是通過中小銀行與當(dāng)?shù)卣疃群献?，不斷提升農(nóng)村基層社會治理的線上化、數(shù)字化和智能化水平，農(nóng)民可以獲得優(yōu)質(zhì)、及時(shí)、方便的社會公共服務(wù)；資源流轉(zhuǎn)中心，指的是中小銀行與當(dāng)?shù)卣?、社會組織及其他各類市場主體協(xié)同配合，聚合各類資源，形成穩(wěn)定的資源流轉(zhuǎn)平臺，便利農(nóng)民生產(chǎn)生活，激活各類生產(chǎn)要素價(jià)值。

由中小銀行主導(dǎo)發(fā)起的鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，其本質(zhì)是在當(dāng)?shù)卣拇罅χС趾椭笇?dǎo)下，以“中小銀行本地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+普惠金融服務(wù)站+農(nóng)村綜合服務(wù)平臺”線下物理場所和“手機(jī)銀行+網(wǎng)上銀行+遠(yuǎn)程銀行+微信銀行”線上渠道為支撐，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)鄉(xiāng)村振興為目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)各參與主體共贏的一套系統(tǒng)性解決方案。該模式能夠一體化解決農(nóng)村資金融通難、社會治理難、資源整合難等“三大難題”，消除農(nóng)村地區(qū)人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的社會主要矛盾。

二、中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式的四個(gè)階段

筆者認(rèn)為，中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，需要與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展緊密協(xié)同，統(tǒng)籌布局，經(jīng)歷“四步曲”，即“資源整合、系統(tǒng)集成、平臺賦能、創(chuàng)新驅(qū)動”四個(gè)階段。

（一）資源整合階段

在我國，一方面，廣大農(nóng)村有很多資源未得到充分利用，大量處于閑置或低效利用狀態(tài)。這里所指的“資源”定義非常廣泛，既包含人力資源、自然資源、產(chǎn)業(yè)資源、資金資源、信息資源，也包括廣義上的政務(wù)資源、品牌資源、榜樣資源等。另一方面，城市的一些優(yōu)勢資源，如科技資源、教育資源、醫(yī)療資源、物流資源等，并沒有充分釋放其價(jià)值，只有搭建城鄉(xiāng)間生產(chǎn)要素的有效交流平臺，重新整合城鄉(xiāng)兩方面資源，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)間商品和要素自由流動，吸引城市優(yōu)質(zhì)要素和產(chǎn)品到農(nóng)村來，從而轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，不斷優(yōu)化資源在全社會的配置效率，形成橫跨城鄉(xiāng)、無縫銜接的資源、商品大循環(huán)體系，構(gòu)建健康而富有活力的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本面，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)供求平衡，持續(xù)提高全社會全要素生產(chǎn)率，為鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展提供有力的體系支撐。

在資源整合階段，最重要的是實(shí)現(xiàn)中小銀行和當(dāng)?shù)卣?、社會組織、人民群眾的聯(lián)合，其破局點(diǎn)是銀政合作，在行政力量的大力支持和指導(dǎo)下，以中小銀行為主要發(fā)起力量，搭建“線上+線下”綜合服務(wù)平臺，形成服務(wù)人民新陣地。中小銀行不但要善于運(yùn)用共贏思維，找到不同社會群體的共同利益或者利益共同點(diǎn)，還要有服務(wù)區(qū)域社會發(fā)展的格局和投入，在賦能相關(guān)社會群體擴(kuò)大收益、降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，與不同社會群體建立穩(wěn)定的信任關(guān)系，并持續(xù)加以維護(hù)。

（二）系統(tǒng)集成階段

要圍繞“三個(gè)中心”功能的完善，加大銀政、銀企合作力度，集中優(yōu)勢科技人才，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，由中小銀行主導(dǎo)開發(fā)鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式的專屬App，深度融入“線上+線下”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺。

中小銀行主導(dǎo)開發(fā)的鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式具有以下特點(diǎn)：一是功能全面。依托“線上+線下”綜合服務(wù)平臺，聚合“金融+黨務(wù)+村務(wù)+生產(chǎn)+生活”多種功能，包括降低融資成本、提高理財(cái)收益、便利金融結(jié)算、開展黨務(wù)培訓(xùn)、政務(wù)事項(xiàng)辦理、高效參與村務(wù)、生產(chǎn)資料流轉(zhuǎn)、生活用品配售等，還能夠提供通信聯(lián)絡(luò)、通知公告、勞務(wù)招聘、技術(shù)培訓(xùn)、榜樣評選、村民意見箱、防騙反詐等多類型服務(wù)，能夠差異化、個(gè)性化、特色化地提供7*24 小時(shí)綜合服務(wù)，滿足農(nóng)村人民群眾多元化需求。二是體系完善。構(gòu)建基于重復(fù)博弈關(guān)系的會員體系、權(quán)益體系和積分體系，建設(shè)農(nóng)村信用體系，使每位農(nóng)民通過行為積累、信用積累、交易積累等，逐漸形成用戶360°數(shù)字畫像，并對應(yīng)反映在會員體系、權(quán)益體系和積分體系中，影響用戶可以享受的貸款、理財(cái)、權(quán)益等各個(gè)方面。三是便捷實(shí)惠。中小銀行可以積分系統(tǒng)為支撐，連接參與該模式的各類G端、B端、C 端主體，以積分兌換作為重要激勵(lì)約束手段，同時(shí)在產(chǎn)品、活動、權(quán)益方面配備專屬優(yōu)惠，使農(nóng)民可以通過線上積分系統(tǒng)，自助兌換相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，享受相應(yīng)優(yōu)惠。

線下物理場所方面，可以考慮以較大的行政村為單位，打造包括村委辦公場所、普惠金融服務(wù)站、電商物流、新型供銷超市等在內(nèi)的線下綜合服務(wù)平臺，中小銀行本地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少應(yīng)該做到縣域全覆蓋，普惠金融服務(wù)站可考慮采用“高效率、低成本、批量化、可復(fù)制”的自營方式。在線上渠道方面，保持手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、遠(yuǎn)程銀行、微信銀行功能的穩(wěn)定性、便利性和實(shí)時(shí)性，加強(qiáng)開放銀行建設(shè)，構(gòu)建與線下綜合服務(wù)平臺連通的線上綜合服務(wù)平臺，使農(nóng)村居民獲得一致性服務(wù)體驗(yàn)。

（三）平臺賦能階段

完成系統(tǒng)集成后，應(yīng)該著力發(fā)揮系統(tǒng)功能，圍繞打造“資金融通中心、社會治理中心、資源整合中心”，聚焦?jié)M足農(nóng)民需求，持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)功能迭代，充分發(fā)揮“三個(gè)中心”功能。

一是在資金融通中心方面，中小銀行作為該模式的主要發(fā)起主體，有條件在重復(fù)博弈環(huán)境下深度參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，以人民群眾的金融需求為導(dǎo)向，提供差異化、普惠化、便捷化的綜合性個(gè)人金融服務(wù)，滿足農(nóng)民日常取款、轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢、代理繳費(fèi)和金融理財(cái)推介等需求，加大個(gè)人貸款投放力度，破解農(nóng)民“貸款難、貸款貴”難題，徹底消除“高利貸”現(xiàn)象，使農(nóng)民金融權(quán)益得到充分保護(hù)。二是在社會治理中心方面，在當(dāng)?shù)卣拇罅χС趾椭笇?dǎo)下，發(fā)揮“黨建+大數(shù)據(jù)”引領(lǐng)作用，搭建具有黨的領(lǐng)導(dǎo)下網(wǎng)格狀管理、民主制協(xié)商、多元化參與特點(diǎn)的基層社會治理模式。堅(jiān)持推進(jìn)“一網(wǎng)通辦”，使農(nóng)民足不出村，甚至足不出戶，在手機(jī)上即可解決公共事務(wù)，提高群眾辦事便利度，強(qiáng)力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，健全績效評價(jià)體系和質(zhì)量檢測體系，提高行政事業(yè)單位服務(wù)質(zhì)效，大幅提升鄉(xiāng)村社會治理效能。三是在資源流轉(zhuǎn)中心方面，依托農(nóng)資、日用消費(fèi)品、農(nóng)副產(chǎn)品、可再生資源等主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的連鎖式新型供銷超市，通過完善的農(nóng)村現(xiàn)代流通體系，將優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)以更低價(jià)格、更穩(wěn)供應(yīng)、更廣渠道深入供應(yīng)至農(nóng)村“最后一百米”，暢通城鄉(xiāng)資源要素流動和平等交換，為構(gòu)建全國統(tǒng)一大市場、打破批發(fā)和零售行業(yè)壁壘、有效降低農(nóng)村居民生產(chǎn)生活成本、提高農(nóng)民收入和促進(jìn)共同富裕提供有力保障。

（四）創(chuàng)新驅(qū)動階段

創(chuàng)新驅(qū)動是在我國進(jìn)入鄉(xiāng)村振興階段后，為實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，而在農(nóng)村實(shí)際要素條件下，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、資源配置機(jī)制、利益分配方式等方面發(fā)生徹底變革的前提和基礎(chǔ)。創(chuàng)新是解決鄉(xiāng)村振興難題的金鑰匙，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的動力源。中小銀行必須找準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)，堅(jiān)持深耕縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場，持之以恒做好創(chuàng)新驅(qū)動工作。主要原因在于：一是各地區(qū)農(nóng)村資源稟賦各有差異，需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行有針對性的調(diào)整，以此打通國內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)卡點(diǎn)、堵點(diǎn)、脆弱點(diǎn)；二是改革開放以來，我國農(nóng)村居民收入水平、消費(fèi)水平不斷提高，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展迅速，極具潛力的超大規(guī)模市場正在形成，農(nóng)民的各類需求會隨著形勢的變化而變化，需要及時(shí)動態(tài)調(diào)整；三是隨著5G、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工技術(shù)的廣泛應(yīng)用，需要建立開放銀行生態(tài)，加強(qiáng)信息和數(shù)據(jù)的交互與應(yīng)用，釋放數(shù)字經(jīng)濟(jì)活力，全面提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)質(zhì)效。

該鄉(xiāng)村振興模式要持續(xù)堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動，一是針對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、春耕備耕、糧食流通收儲加工等全產(chǎn)業(yè)鏈，積極主動地提供融資服務(wù)，創(chuàng)新推出糧食收儲資金閉環(huán)模式，為糧食安全提供金融保障；二是加強(qiáng)區(qū)域戰(zhàn)略企業(yè)的合作力度，對重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、倉儲保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)等提供深度供應(yīng)鏈金融服務(wù)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈“三鏈同構(gòu)”，改善農(nóng)業(yè)質(zhì)量和效益；三是推出適合農(nóng)村本地特色作物規(guī)模化種植的融資服務(wù)，創(chuàng)新“政府+銀行+保險(xiǎn)公司+擔(dān)保公司”等綜合服務(wù)模式，不斷擴(kuò)大鄉(xiāng)村社會化服務(wù)的規(guī)模，提高水平。在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興、強(qiáng)化科技興農(nóng)、扛穩(wěn)糧食安全、建設(shè)文明鄉(xiāng)風(fēng)、建強(qiáng)戰(zhàn)斗堡壘、服務(wù)民生工程等方面強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，打造鄉(xiāng)村振興促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎。

三、結(jié)語

中小銀行創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式，是破除阻礙城鄉(xiāng)要素雙向自由流動的制度壁壘、促進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換的重要舉措，能夠有力促進(jìn)發(fā)展要素、各類服務(wù)更多下鄉(xiāng)，推動農(nóng)村要素向城市流動，進(jìn)一步解放農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力，加快農(nóng)村現(xiàn)代化步伐，為建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國提供有力支持。