■《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者 陳希琳

黨的十八大以來，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得歷史性成就，以銀行業(yè)為代表的金融機構(gòu)發(fā)揮了重要作用。

全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開金融的深度參與和有力支持。黨的十八大以來，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得歷史性成就，以銀行業(yè)為代表的金融機構(gòu)發(fā)揮了重要作用。黨的二十大進一步明確全面推進鄉(xiāng)村振興，提出要“完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。在貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，如何進一步提升金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的能力和水平？中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任丁曉芳在接受《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者采訪時，對下一步金融行業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的重點、難點、熱點進行了回應(yīng)。

《經(jīng)濟》：2022年12月，習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上指出，全面推進鄉(xiāng)村振興是新時代建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的重要任務(wù)。在新的發(fā)展階段，金融服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興的著力點和落腳點是什么？

丁曉芳：黨的二十大對全面推進鄉(xiāng)村振興做出了系統(tǒng)部署，明確要求健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。2023年中央農(nóng)村工作會議上，習(xí)近平總書記結(jié)合貫徹落實黨的二十大精神，系統(tǒng)闡釋了建設(shè)農(nóng)業(yè)強國、加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、全面推進鄉(xiāng)村振興的一系列重大理論和實踐問題，是做好新時代新征程“三農(nóng)”金融工作的根本遵循和行動指南。

在新的發(fā)展階段，金融服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興要堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指引，深刻領(lǐng)會和準(zhǔn)確把握全面推進鄉(xiāng)村振興的重要意義，全力推進金融服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興，支持建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，助力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。通過加強黨的領(lǐng)導(dǎo)，強化監(jiān)管引領(lǐng)，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)深化體制機制改革，全力保障國家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅成果，有效供給鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)等關(guān)鍵領(lǐng)域，積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等新主體，引導(dǎo)信貸保險資源不斷向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)共同富裕和全面建成社會主義現(xiàn)代化國家提供有力金融支撐。

《經(jīng)濟》：2023年，面臨新的任務(wù)和要求，銀保系統(tǒng)助力鄉(xiāng)村全面全方位振興的重點工作有哪些？

丁曉芳：銀保監(jiān)會高度重視金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。近年來，積極貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，強化監(jiān)管政策引領(lǐng)，引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興，努力提升“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋面、可得性、均衡性。截至2022年末，全國涉農(nóng)貸款余額共49.25萬億元，較年初增長14.45%。其中，普惠型涉農(nóng)貸款余額10.46萬億元，較年初增長17.84%，超過各項貸款平均增速7.24個百分點。基本實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)”。農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評級率不斷提升。金融機構(gòu)建立完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興專業(yè)運營機制，持續(xù)豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。部分地區(qū)在提升金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效、建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險補償機制、健全農(nóng)村資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)平臺等方面先行先試、重點突破，破解當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點難點堵點。

面對新的形勢和要求，下一步，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)重點做好以下工作：

一是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。繼續(xù)深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，開發(fā)性、政策性銀行要聚焦主責(zé)主業(yè)，強化對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持；大中型商業(yè)銀行要結(jié)合優(yōu)勢特點，重點拓展首貸戶，將自身縣域存貸比逐步提升到合理水平；加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組，督促農(nóng)村中小銀行機構(gòu)堅持信貸資金源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)睾托☆~分散等原則，專注貸款主業(yè)、專注服務(wù)當(dāng)?shù)亍Ｗ⒎?wù)“三農(nóng)”。進一步健全細(xì)化銀行機構(gòu)涉農(nóng)信貸內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、盡職免責(zé)、不良容忍、考核激勵等傾斜政策，推動監(jiān)督傾斜政策落到實處。加強跨區(qū)域統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，鼓勵不同地區(qū)分支機構(gòu)加強協(xié)作，提升涉農(nóng)企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的金融服務(wù)水平。

二是聚焦“三農(nóng)”重點領(lǐng)域。全力保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品各環(huán)節(jié)的信貸資金和保險需求，重點支持三大主糧、大豆油料和“菜籃子”產(chǎn)品生產(chǎn)，積極服務(wù)新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動，助力構(gòu)建多元化食物供給體系，探索高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)信貸進入模式，強化對種業(yè)振興、農(nóng)業(yè)科技和裝備等重點關(guān)鍵領(lǐng)域的支持。建立糧食重點領(lǐng)域信貸統(tǒng)計監(jiān)測制度。助力全面推進產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織“五個振興”，圍繞產(chǎn)業(yè)振興這個重中之重，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級，帶動農(nóng)民增收致富。探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村建設(shè)的有效方式，推動地方政府創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域綜合平衡融資模式，支持鄉(xiāng)村防疫、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，及時宣傳推廣行業(yè)成熟融資模式和經(jīng)典案例。大力支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，助力破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。優(yōu)化消費金融產(chǎn)品服務(wù)，切實滿足農(nóng)村居民和新市民對住房、汽車、養(yǎng)老、文旅等方面的消費需求。

三是扎實鞏固拓展脫貧攻堅成果。進一步健全完善金融支持與聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)成效掛鉤機制，大力支持帶動吸納脫貧人口就業(yè)較多的企業(yè)。加大對脫貧縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和有市場前景的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持，鼓勵脫貧地區(qū)大力發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，不斷壯大縣域經(jīng)濟。努力實現(xiàn)國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款增速高于全國貸款增速，優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險穩(wěn)中有增。扎實做好脫貧人口小額信貸工作，對符合條件的脫貧戶確保應(yīng)貸盡貸。推廣開展防止返貧保險，為脫貧不穩(wěn)定戶和邊緣易致貧戶提供綜合性風(fēng)險保障。

四是優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。加強監(jiān)管引領(lǐng)，穩(wěn)定增加鄉(xiāng)村振興金融投入。推動完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估。推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。加強涉農(nóng)信用信息共享。發(fā)揮政府性融資擔(dān)保體系作用，推動建立健全地方政府涉農(nóng)金融風(fēng)險補償機制。

《經(jīng)濟》：對于金融機構(gòu)來說，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場機遇有多大，該如何深挖這一機遇？

丁曉芳：金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興既是使命擔(dān)當(dāng)，也是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇所在。從農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的有關(guān)估算來說，未來5年全面推進鄉(xiāng)村振興、建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，對金融需求是很大的。我認(rèn)為，金融機構(gòu)把握機遇的關(guān)鍵在于堅持問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向，立足定位、找準(zhǔn)方向、深化改革。

一是結(jié)合自身定位，找準(zhǔn)服務(wù)方向。不同類型的金融機構(gòu)有不同的戰(zhàn)略定位，有不同的業(yè)務(wù)特長，服務(wù)鄉(xiāng)村振興要立足自身優(yōu)勢，努力形成層次分明、相互補充、競爭合作的市場格局。同時，要對照全面推進鄉(xiāng)村振興的任務(wù)要求，順應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展趨勢，進一步加強金融服務(wù)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會公共服務(wù)發(fā)展、新市民安居和就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

二是深化機制改革，契合市場需求。進一步提高農(nóng)村金融產(chǎn)品適配性，包括貸款期限與需求的匹配，產(chǎn)品設(shè)計的靈活性，農(nóng)村保險承保覆蓋面、保障程度和品種對農(nóng)業(yè)農(nóng)村多樣化風(fēng)險保障需求的滿足。同時，要進一步完善銀行機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興專業(yè)運營機制，加大對“三農(nóng)”金融政策傾斜力度，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、考核激勵、盡職免責(zé)、不良容忍度等方面政策要落地。積極運用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技提升服務(wù)質(zhì)效。

三是加強聯(lián)動交流，形成系統(tǒng)合力。要加強與地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村、財政等政府部門的聯(lián)動，形成政策合力，精準(zhǔn)對接需求。要積極關(guān)注、主動融入地方信用信息平臺建設(shè)，充分運用地方信用信息平臺，為自身業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。加強農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合，充分發(fā)揮基層黨政組織在信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢，共同做好政策宣傳、數(shù)據(jù)采集、信用建檔等工作，更好解決需求不對稱、信用信息不足等問題，同時也助力基層提升治理效能。充分運用政府性擔(dān)保等增信作用，形成服務(wù)鄉(xiāng)村振興合力。

《經(jīng)濟》：如何防范化解金融支持鄉(xiāng)村振興中可能存在的風(fēng)險？

丁曉芳：金融安全是服務(wù)好實體經(jīng)濟的前提和保障。防范化解其中可能存在的風(fēng)險，重點要關(guān)注以下方面：

一是堅守主責(zé)主業(yè)。這是機構(gòu)發(fā)展之道，也是穩(wěn)健經(jīng)營的根本。近年來個別銀行機構(gòu)存在壘大戶、偏離主責(zé)主業(yè)等問題，引發(fā)了一些風(fēng)險。所以立足自身定位是防范風(fēng)險需要把握的重要原則。同樣，保險公司在服務(wù)“三農(nóng)”方面，也應(yīng)回歸到提供保險保障的本源，回歸到為農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民提供財險保險和人身保險的主業(yè)。

二是強化合規(guī)風(fēng)險管理。要完善銀行保險公司治理機制，建立健全合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險管控、資本約束和激勵約束機制。強化股權(quán)管理，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。強化“三農(nóng)”金融專業(yè)隊伍建設(shè)，提升專業(yè)素養(yǎng)和能力。建立健全銀行機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警機制，強化風(fēng)險監(jiān)測，努力做到風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。防范涉農(nóng)金融創(chuàng)新過程中可能帶來的風(fēng)險，防范個人信息濫用、客戶欺詐、資金挪用等現(xiàn)象。防范對“三農(nóng)”領(lǐng)域過度授信、違規(guī)收費等行為。加強涉農(nóng)信貸的貸后管理，重點防范涉農(nóng)信貸資金被挪用于置換房貸、購買理財?shù)?。堅持核心業(yè)務(wù)不外包、經(jīng)營管理自主決策，強化風(fēng)險管控長效機制建設(shè)。

三是提升農(nóng)村金融素養(yǎng)。加強農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳普及力度，銀行保險機構(gòu)在金融產(chǎn)品銷售中，要主動向農(nóng)村消費者充分提示銀行理財、投資型保險、信貸挪用等有關(guān)風(fēng)險，提升農(nóng)村居民對非法集資和金融詐騙的防范意識。暢通金融消費者投訴渠道，建立健全金融糾紛多元化解機制。嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動，進一步完善農(nóng)村的信用信息環(huán)境，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識和風(fēng)險意識，形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。