田 軍

(中共突泉縣委黨校，內蒙古 興安盟 137500)

1 引言

農村普惠金融有著廣闊的覆蓋面，能夠為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中各個不同類型的經營主體提供服務，是鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的可靠資金后盾。所以，研究鄉(xiāng)村振興視角下的農業(yè)普惠金融發(fā)展對策有著十分重要的現實意義。在我國的農村地區(qū)，經濟發(fā)展較為落后，產業(yè)結構相對單一，而且大部分都是小微企業(yè)和新型農業(yè)經營主體，在金融支持戰(zhàn)略背景下，有著風險抵押物少的現象，導致出現了信貸抑制性強的問題。因此，農業(yè)普惠金融應當要立足傳統(tǒng)農區(qū)鄉(xiāng)村振興，將服務農村產業(yè)作為工作的核心，持續(xù)地對金融體系予以創(chuàng)新和完善。

2 普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

2.1 優(yōu)化資源配置

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推廣落實之中，普惠金融扮演著十分重要的角色，其可以有效地推動農業(yè)發(fā)展，促進農村地區(qū)產業(yè)轉型升級[1]。現階段，各個縣區(qū)均開始引用互聯(lián)網技術，開發(fā)出了各種類型“互聯(lián)網+”涉農信貸產品，例如內部“福E貸”“E捷貸”等，通過互聯(lián)網技術實現了申請、審批、簽約等流程線上化發(fā)展的趨勢，有效地解決了“三農”客戶的資金需求，尤其是針對中小微企業(yè)的資金需求，這些涉農信貸產品起到了重要的扶持作用。與此同時，在實施農業(yè)供給側結構性改革的過程之中，各個金融機構也重點對節(jié)能環(huán)保產業(yè)投入了更大資金，實施了林權抵押等一系列綠色金融服務。相關的金融部門對于鄉(xiāng)村地區(qū)部分規(guī)模較大、效益較好且具備了良好發(fā)展前景的新型農業(yè)經營主體予以了重點支持，并且加強了農民、專業(yè)合作社、農業(yè)企業(yè)之間的合作關系，將資源配置進行了優(yōu)化，最大化地調動了龍頭企業(yè)、合作社的引導作用，推動了農業(yè)產業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

2.2 優(yōu)化金融信貸風險控制

普惠金融是鄉(xiāng)村振興和精準扶貧的主要資金來源之一，其以基層政府組織為依托，對于鄉(xiāng)村地區(qū)的各類型信貸服務對象實施精準定位，并且明確掌握了服務對象的資金用途、貸款額度以及相關資質要求，大幅度提升了資金投放的精準性。普惠金融針對農業(yè)供應鏈進行了優(yōu)化和創(chuàng)新，開發(fā)出符合鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展需要的低利率、長周期、靈活還款的惠農金融綠色通道，有效地解決了我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中資金需求和資金供給差距大的問題。在政府的引導下，有效地解決了鄉(xiāng)村地區(qū)金融資金風險難以把控的問題，而且，社會力量的參與，讓金融產品供給進一步促進了農業(yè)農村內生發(fā)展動力的提高。

2.3 降低融資成本

農村普惠金融可以為“三農”客戶提供低利率、扶持性的金融服務，保障了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實所必備的資金需求。針對鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展情況，很多金融機構還積極地實施銀政合作，將針對農業(yè)經營主體的授信額度進一步提高，并且給予擔保對象更為優(yōu)惠的利率和更大的貸款額度。與此同時，金融機構對產業(yè)項目加大了支持力度，設置了小額信貸重點幫扶，主要包括現代農業(yè)、農村服務業(yè)等一系列農村二三產業(yè)項目。為鄉(xiāng)村產業(yè)提供了發(fā)展資金，緩解了農村中小企業(yè)的收支不平衡問題，不僅改善了農村地區(qū)融資難問題，還進一步減少了農業(yè)融資的成本。尤其是在應用了數字化手段之后，數字普惠金融能夠大幅度地提高我國貧困和偏遠地區(qū)的金融可獲得性，解決鄉(xiāng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務時存在的信息不對稱問題。

2.4 提高基礎金融服務效率

近年來，隨著普惠金融制度、銀行機構體的持續(xù)優(yōu)化，進一步推動了金融機構網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋以及村級金融服務全覆蓋的落實。很多地區(qū)開始在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊之中放置了銀行卡自助支付設備，還加大了農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行的電話支付終端投放，很大程度上提高了農村基礎金融服務的效率。除此之外，金融機構還大力支持農村電商發(fā)展，建立了農產品進城和工業(yè)品下鄉(xiāng)的快捷通道，也有利于農村本地傳統(tǒng)企業(yè)快速地融入時代發(fā)展潮流，實現信息化、品牌化升級，改善農村就業(yè)難問題，為農村致富、鄉(xiāng)村振興奠定堅實的基礎。

3 鄉(xiāng)村振興視角下農村普惠金融發(fā)展存在的問題

3.1 金融服務成本居高不下

隨著我國的經濟與科技發(fā)展，大部分的城市地區(qū)基礎設施都得到了顯著的改善，已經處于相對完善的階段，但是對比之下，廣大農村地區(qū)的基礎建設仍然相對落后，尤其是部分交通環(huán)境較差和偏遠貧困的農村地區(qū)，無論是交通發(fā)展、水利發(fā)展還是網絡發(fā)展等基礎建設都仍然處于滯后階段，這也導致了金融機構在幫扶農村地區(qū)經濟發(fā)展的過程中，服務成本大幅提升。與此同時，我國的農村地區(qū)居民有著居住分散的特征，在金融服務的需求層面上，也存在分散化、額度小等特點，而且由于互聯(lián)網發(fā)展問題，農村地區(qū)的金融服務普遍有著信息不對稱問題，很大程度上提升了金融機構針對農村居民金融服務的成本，其中主要包括了交易談判成本、監(jiān)督成本等。總體而言，在現階段的農村地區(qū)普惠金融服務發(fā)展過程之中，存在著服務成本過高的問題，嚴重影響了普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展和落實。

3.2 農村經營主體風險高

農業(yè)生產與工業(yè)生產不同，具備了較強的季節(jié)性特征，非常容易因為天氣變化等自然風險因素影響，造成經營主體蒙受經濟損失。在農民進行農業(yè)生產時，干旱、洪澇、冰雹等一系列自然災害，都會直接影響農作物的生產，使得農業(yè)經營主體收入下降。其次，農產品的價格幅度波動也相對較大，而且價格并不穩(wěn)定，這也表明農業(yè)經營主體所承擔的市場風險更高。因為各類自然風險因素以及市場風險因素的影響，導致了農業(yè)經營主體收入并不穩(wěn)定，有一部分的金融機構會主要考慮資金風險控制問題，并不愿意為農業(yè)經營主體提供信貸服務，這也在一定程度上影響了普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幫扶作用。

3.3 金融體系不完善

雖然現階段各個地區(qū)都加強了金融機構的網點設置，以此來確保農村地區(qū)的金融機構覆蓋，但是因為我國農村較多、范圍較廣，金融機構網點覆蓋率仍然存在不足。而且由于農村地區(qū)的經濟發(fā)展較慢，有一部分金融機構甚至會撤除一些在農村地區(qū)設置的網點，造成當地農村居民很難獲得金融服務。與此同時，有一部分的農村金融機構工作人員綜合素質較差，因為年齡較大、文化水平較低、專業(yè)能力不足以及工作積極性不高等問題，影響了農村普惠金融的發(fā)展。其次，當前針對農村地區(qū)的信貸產品較多，但是一些地區(qū)對當地農村實際情況不了解，導致金融產品無法滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實際需求，缺少了多層次、多元化、針對性的農村金融服務方式和服務產品。以信用貸款為例，一些金融機構雖然推行了助農貸款，但是額度普遍較低，大部分農民都不能滿足金融機構的抵押擔保條件，而在保險產品上，當前的農業(yè)保險產品，存在著保險金額、補貼標準、賠付標準等不平衡的問題，缺乏能夠進行多種風險轉移的保險產品[2]。

3.4 金融服務風險較高

因為農業(yè)經營有著多方面的風險，這也導致了農民收入并不穩(wěn)定，這也就造成了在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中，金融機構所提供的各類貸款業(yè)務風險大幅提升。在現階段，我國的農村金融風險補償機制仍然并不完善，這也會影響一部分金融機構的服務積極性，阻礙了普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中的作用發(fā)揮。目前，農村產權退出以及交易機制的不完善，導致了金融機構在進行農業(yè)設施、土地等變現、評估等工作時的難度較高，這也讓金融機構的抵押物處置風險顯著提升。而且當前的農村普惠金融并沒有完善的擔保機制，農村地區(qū)的擔保機構數量并不多，規(guī)模也相對較小，在進行擔保時擔保能力不足，因此達不到分散金融機構風險的效果。另外，在我國的農村區(qū)域仍然沒有構建起銀行、政府、保險機構、借款人等多方共同參與的金融風險補償機制，導致金融機構的風險難以有效分散，不利于農村普惠金融的發(fā)展。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下農村普惠金融的發(fā)展對策

4.1 發(fā)展政策性金融

想要進一步推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實發(fā)展，就必須要有政府性金融支持。想要確保農村地區(qū)建設的有效性，首先要完善農村地區(qū)的交通設施、水利工程、通信設施等基礎性設施建設。因此，政府應當加大對于農村基礎性設施建設的資金投入，應用PPP模式來幫助農村地區(qū)籌集更多的基礎設施建設信貸資金。政府可以出臺相關的政策對金融機構進行引導，讓農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等一系列金融機構加強對農村區(qū)域的道路建設、電網改造、通信加強的關注，以此來保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。除此之外，在開展鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，農業(yè)產業(yè)鏈、農業(yè)科技等一系列發(fā)展都必須要有政府的支持，因此政府應當要完善政策性金融支持體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定良好的基礎。

4.2 優(yōu)化保險體系

為了進一步降低鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展過程中所存在的風險，應當重視對農村保險體系的完善，保障農業(yè)經營主體能夠維持較為穩(wěn)定的收入，并以此來保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠順利實施。第一，應該針對新農合、新農保等農村社會保險制度進行優(yōu)化，進一步完善農村地區(qū)的社會保障體系。第二，要針對農業(yè)政策性保險制度進行優(yōu)化，并以此來調動農業(yè)經營主體的參與積極性，讓其能夠主動地投入政策性保險服務之中，有效地幫助農業(yè)經營主體分散各類潛在的風險問題，進而達到維持農業(yè)經營主體穩(wěn)定收入。第三，加強對于農村地區(qū)多層次、多元化商業(yè)保險體系的優(yōu)化，以此來幫助商業(yè)保險體系滿足各類型農業(yè)經營主體的實際需求，維持農業(yè)經營主題的收入穩(wěn)定。因此，必須要對政府、農業(yè)經營主體、銀行、保險等多方共同參與的信貸類保險產品予以持續(xù)的優(yōu)化和完善，減少金融機構開展農業(yè)金融服務的風險，讓其愿意主動地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供資金幫扶。

4.3 建設多元化農村普惠金融體系

應當要加強對商業(yè)性金融、政策性金融等一系列農村普惠金融服務的完善，構建多元化的農村普惠金融體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展搭建起多層次的金融支持道路[3]。第一，應當要構建起科學、合理的措施來幫助商業(yè)性金融、合作性金融以及政策性金融機構共同發(fā)展，讓其主動擴大金融機構覆蓋范圍，保持良性競爭環(huán)境，并以此構建起多樣化、多層次的農村普惠金融體系。針對貧困以及偏遠的農村地區(qū)，要根據實際情況增設金融網點，以此來實現普惠金融全覆蓋的目標，為廣大農村地區(qū)居民提供更為快捷、方便的金融服務。第二，要持續(xù)完善農村普惠金融產品體系，引導各個金融機構結合農村地區(qū)的實際發(fā)展特征以及自身的實際情況，持續(xù)地優(yōu)化和創(chuàng)新金融服務模式，讓更多的農村地區(qū)居民可以享受到符合自身需求的保險、信貸等金融產品服務，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

4.4 完善金融風險補償機制

第一，應當要對農村地區(qū)的土地經營權流轉機制和產權交易規(guī)則進行改進，其間需要注意的是，要以農村土地承包權、所有權、經營權分立為基礎，構建起符合當前時代發(fā)展需要的農村信息網絡服務平臺以及產權流轉交易市場體系。與此同時，還應當先扶持各類型農村產權流轉交易中介服務組織，并通過中介服務組織來盤活農村房屋、土地交易流轉市場。第二，要構建起完善的政府、銀行、保險機構、借款人等多方共同參與的金融風險補償機制和分散機制，明確各個參與者在整個金融服務過程中所需要承擔的風險比例，以此來降低農村金融機構開展金融服務時所面臨的資金風險，消除其對資金問題的擔憂，推動助農村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。

5 結論

綜上所述，農村普惠金融是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中重要的資金支持渠道，可以顯著改善農村經濟發(fā)展的效率，解決當前各個農村地區(qū)農業(yè)經營主體融資困難的問題。在現階段，我國的農村普惠金融發(fā)展還存在著一定的問題，包括金融負成本高、風險大等。針對這些問題，可以應用優(yōu)化農村保險體系、發(fā)展政策性金融等方法推動農村普惠金融發(fā)展，并通過農村普惠金融為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實提供助力。