劉　軼

數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響探究

劉軼

（江西開放大學(xué)江西南昌330046）

文章結(jié)合相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析了數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展現(xiàn)狀、數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響機(jī)制，提出了數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的對策建議。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融通過緩解金融排斥、加速農(nóng)村金融創(chuàng)新、滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融需求，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。為了充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的促進(jìn)作用，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險智能化監(jiān)管，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的支持模式，以數(shù)字普惠金融三輪齊驅(qū)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興；影響效應(yīng)

隨著數(shù)字化技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的深化應(yīng)用，我國金融在覆蓋范圍、應(yīng)用深度以及數(shù)字化程度方面均呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展。尤其是在當(dāng)前發(fā)展環(huán)境下，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的積極創(chuàng)新，使得金融服務(wù)更為便捷、高效，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。文章圍繞數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的實際情況，并基于數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響機(jī)制，最終提出對策建議。本研究對深入客觀了解數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興之間的關(guān)系，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平以及促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有著重要意義。

1 數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 數(shù)字普惠金融

隨著數(shù)字技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。尤其是近年來，數(shù)字普惠金融以其便捷、高效的優(yōu)勢為經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重大力量。其一，數(shù)字普惠金融助力小農(nóng)戶群體及企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。數(shù)字普惠金融的新產(chǎn)品和新服務(wù)，與服務(wù)對象“短、小、急、頻”的融資需求有效銜接，實現(xiàn)更為精準(zhǔn)的扶持。其二，利好政策支持?jǐn)?shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。政府有關(guān)部門出臺了多項政策鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展線上業(yè)務(wù)，這為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了政策保障。《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》顯示，2011年—2020年，我國數(shù)字普惠金融水平呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展，截至2020年，其中位值達(dá)334.8，是2011年數(shù)字普惠金融總指數(shù)中位值的10倍，指數(shù)值年均增長29.1%。從總體增速來看，近幾年的增速逐步趨于平緩，這也說明我國數(shù)字普惠金融市場的發(fā)展日漸成熟。從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度的分指數(shù)來看，截至2020年底，其中位值分別是295.4、327.1、368.2，與2019年相比，數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)中位值的增幅最大，其增長率是7.3%。這也意味著，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中，其使用深度是其水平提升的重要驅(qū)動力。

1.2 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為“三農(nóng)”問題的金鑰匙，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)指明了方向。近年來，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平呈逐年增長態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年底，我國農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的總產(chǎn)值為137 782.2億元，同比增長3.4%。而從居民人均可支配收入來看，2022年上半年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是25 003元，同比名義增長3.6%，農(nóng)村居民人均可支配收入是9 787元，同比名義增長5.8%。城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)水平達(dá)到14 677元，同期增長0.8%，農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平是7 881元，同期增長5.6%。綜合以上可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平日漸提高，同時，農(nóng)民生活水平趨于好轉(zhuǎn)，且與城鎮(zhèn)居民的人均消費(fèi)水平之間的差距有所縮小。在此環(huán)境下，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但是也需要注意，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，依然面臨著一些問題。例如，由于金融資源傾向于城鎮(zhèn)地區(qū)，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低的農(nóng)村地區(qū)對于金融資源的可獲得性并不理想，金融服務(wù)效率也要比城鎮(zhèn)地區(qū)的低，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的鄉(xiāng)村經(jīng)營主體獲得普惠金融信貸產(chǎn)品的難度有所增加，這對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成了一定的負(fù)向作用。

2 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響機(jī)制

2.1 緩解金融排斥的問題

數(shù)字普惠金融可通過緩解金融排斥，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。一方面，以“線上+線下”模式拓寬普惠金融服務(wù)覆蓋面。數(shù)字普惠金融加大了數(shù)字化的應(yīng)用深度及廣度，其構(gòu)建的“線上+線下”金融服務(wù)模式可有效對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的特殊金融需求，僅需要在互聯(lián)網(wǎng)端口即可便捷地選擇金融服務(wù)[1]。因此，這在一定程度上緩解了農(nóng)村區(qū)域金融排斥的問題。另一方面，金融產(chǎn)品營銷的市場排斥減弱。數(shù)字普惠金融中，農(nóng)戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融產(chǎn)品選擇條件略微放松，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營實際需求而選擇金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品的服務(wù)對象指向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的多樣化主體，不僅使得農(nóng)村金融的普惠性水平得以提升，也使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴的問題有所緩解。

2.2 助推農(nóng)村金融創(chuàng)新

數(shù)字普惠金融通過加速農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

第一，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多元金融需求。隨著數(shù)字化普惠金融的持續(xù)發(fā)展，適用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品得到進(jìn)一步豐富，同時，這些金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)對目標(biāo)營銷主體進(jìn)行深化分析之后，根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營實際特點及需求而設(shè)計的。如此一來，更具創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品與農(nóng)戶、中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求相銜接，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體也將更為積極地選擇金融產(chǎn)品，并將其應(yīng)用至鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，最終有助于提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

第二，數(shù)字化、現(xiàn)代化金融科技提升惠農(nóng)金融產(chǎn)品的豐富程度。數(shù)字普惠金融加大了數(shù)字化、現(xiàn)代化金融科技的使用深度、覆蓋廣度和應(yīng)用程度?；蒉r(nóng)類的金融產(chǎn)品逐步呈現(xiàn)出多樣化狀態(tài)。例如，江西裕民銀行在2020年9月的“數(shù)字普惠 金融賦能”主題活動中，就推出了三款數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，分別是“商裕貸”“農(nóng)裕貸”“金裕貸”[2]。其中，“農(nóng)裕貸”專門服務(wù)于縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。又如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸”是依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門為農(nóng)民設(shè)計的一款線上化、批量化、便捷化、普惠化的貸款產(chǎn)品。目前，涉農(nóng)類數(shù)字金融產(chǎn)品的進(jìn)一步豐富，在金融產(chǎn)品的支持下，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈有所延伸，使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色得以凸顯，并逐步實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

第三，基于數(shù)字科技的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新賦能助農(nóng)惠農(nóng)。數(shù)字科技針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品銷售以及農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)等環(huán)節(jié)進(jìn)行聯(lián)動，使得金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密銜接，重點關(guān)注助農(nóng)惠農(nóng)，進(jìn)而為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興作出貢獻(xiàn)。

3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的對策

3.1 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險智能化監(jiān)管

為增強(qiáng)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的正向影響，應(yīng)重視數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作，尤其要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險的智能化監(jiān)管。其一，關(guān)注數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新過程中的風(fēng)險識別和監(jiān)督管理，對于存在違規(guī)、違法的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行及時懲處，積極維護(hù)鄉(xiāng)村居民的合法權(quán)益。其二，構(gòu)建智能化的數(shù)字普惠金融風(fēng)險監(jiān)管體系。將現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字普惠金融風(fēng)控體系中，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，深挖數(shù)字普惠金融信息數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)，形成多部門的智能化協(xié)作風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)管[3]。在此過程中，還可通過與第三方進(jìn)行合作開展數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)端口的信息數(shù)據(jù)識別與分析，幫助金融機(jī)構(gòu)降低數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中可能存在的金融風(fēng)險，同時，還應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)及信息的表轉(zhuǎn)化評估，以此確保數(shù)字普惠金融的風(fēng)險判別更為精準(zhǔn)。

3.2 創(chuàng)新數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的支持模式

數(shù)字普惠金融指數(shù)的提升，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興具有顯著的正向影響，為增強(qiáng)這種影響作用，有必要創(chuàng)新數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的支持模式。

第一，建立基于數(shù)字化技術(shù)的鄉(xiāng)村金融普惠合作生態(tài)圈。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過增強(qiáng)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，促使數(shù)字普惠金融中綜合服務(wù)、增信等業(yè)務(wù)數(shù)字化水平得到提升，同時，在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)間加深合作，針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實際需求創(chuàng)新金融服務(wù)。

第二，提升數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的內(nèi)生動力。可通過細(xì)化分析農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)多功能產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)業(yè)支撐產(chǎn)業(yè)金融需求，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新型產(chǎn)品的研發(fā)，進(jìn)而為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興形成內(nèi)生發(fā)展的驅(qū)動力，促使數(shù)字普惠金融產(chǎn)品滿足鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的多元化需求。

第三，加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與金融科技的深度融合。鑒于數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的促進(jìn)作用，若要進(jìn)一步創(chuàng)新數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的支持模式，還需要重視現(xiàn)代化、數(shù)字化金融科技與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的有機(jī)融合。通過利用整合及分析鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈中的大數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈流程予以簡化，與此同時，將數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)應(yīng)用至產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)中，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資成本的降低[4]。例如，大北農(nóng)公司的“智慧農(nóng)場”，就將數(shù)字化金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度融合，其中，融資信貸、交易支付、投資理財?shù)葦?shù)字金融服務(wù)，較好地與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行銜接?？山梃b該公司的做法，通過搭建數(shù)字化金融平臺，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈中的經(jīng)營主體提供數(shù)字金融產(chǎn)品及服務(wù)。

3.3 以數(shù)字普惠金融三輪齊驅(qū)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

數(shù)字金融使用深度、數(shù)字金融覆蓋廣度以及數(shù)字金融數(shù)字化程度是評價數(shù)字普惠金融的關(guān)鍵指標(biāo)，為有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，可結(jié)合上述三個層面進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的正向作用。

第一，推動數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用深度。金融機(jī)構(gòu)本身應(yīng)重視普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的信息技術(shù)共享，進(jìn)而根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的現(xiàn)實需求，尤其是要對特色化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，研發(fā)出鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)重點領(lǐng)域的特色化數(shù)字金融產(chǎn)品或金融服務(wù)。例如，農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的特色電商信貸產(chǎn)品及小額支付結(jié)算，可對接該領(lǐng)域經(jīng)營主體的金融資源供給。發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)園以及生態(tài)園，則需要綠色數(shù)字金融產(chǎn)品的支持。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域數(shù)字金融產(chǎn)品及服務(wù)的研發(fā)，進(jìn)而助力數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中的深度應(yīng)用。

第二，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的覆蓋范圍。數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興具有積極的影響作用。具體而言，可通過擴(kuò)大數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)在鄉(xiāng)村區(qū)域的覆蓋廣度，例如，加大移動支付等數(shù)字金融服務(wù)普及應(yīng)用的惠民工程建設(shè)，引導(dǎo)更多鄉(xiāng)村居民認(rèn)識與合理應(yīng)用數(shù)字金融產(chǎn)品，推動數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在鄉(xiāng)村下沉。在此過程中，還需要重視數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的數(shù)字化技術(shù)在鄉(xiāng)村區(qū)域的進(jìn)一步覆蓋。即增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力偏弱的鄉(xiāng)村區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，或加大引入智能金融設(shè)備的力度，并促進(jìn)數(shù)字化技術(shù)及資源在鄉(xiāng)村區(qū)域的合理配置。隨后，在此基礎(chǔ)上，有序擴(kuò)大數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的范圍，讓更多鄉(xiāng)村居民能夠從數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用中受益，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

第三，提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的數(shù)字化程度。為了確保數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極影響得以增強(qiáng)，應(yīng)在確保數(shù)字金融使用深度以及數(shù)字金融覆蓋廣度的基礎(chǔ)上，從數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度予以著手。這就需要強(qiáng)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)征信等數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)。金融結(jié)構(gòu)可將大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用于鄉(xiāng)村區(qū)域信息共享平臺的建設(shè)，將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持、涉農(nóng)信貸等相關(guān)信息補(bǔ)充至該平臺。同時，對鄉(xiāng)村區(qū)域的征信信息的開放制度與共享制度進(jìn)行完善，平臺內(nèi)的信息數(shù)據(jù)可針對不同權(quán)限用戶進(jìn)行開放使用，增強(qiáng)鄉(xiāng)村區(qū)域征信等數(shù)字化系統(tǒng)的全面性，解決金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體之間的信息不對稱的問題。

4 結(jié)語

數(shù)字普惠金融通過緩解金融排斥，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新以及滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的多元金融需求，進(jìn)而對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興形成了正向作用。為了確保數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的促進(jìn)作用得到充分發(fā)揮，重視數(shù)字普惠金融的智慧化監(jiān)管、創(chuàng)新數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的支持模式，同時，從數(shù)字化使用深度、數(shù)字化覆蓋以及數(shù)字化程度三大維度進(jìn)行優(yōu)化與完善尤為有必要。后續(xù)階段，還需要持續(xù)關(guān)注數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的關(guān)鍵影響因素，探索數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。

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10.3969/j.issn.2095-1205.2023.01.25

F327;F832.7

A

2095-1205(2023)01-85-03

劉軼（1981— ），女，漢族，上海人，本科，講師，研究方向為會計、財務(wù)管理、金融。