曾　甜

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興探究——以華容鎮(zhèn)為例

曾甜

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院湖北武漢430000）

促進(jìn)脫貧地區(qū)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用。為了使數(shù)字普惠金融能夠更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，必須進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境、提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。文章基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角，對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了綜述，指出了數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯，分析了對(duì)華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程存在的問題及原因，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融長(zhǎng)效發(fā)展提出了對(duì)策建議，以期實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的有效賦能。

數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；華容鎮(zhèn)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村問題長(zhǎng)期以來(lái)一直是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的根本問題，是我國(guó)走向社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)進(jìn)程中必須解決的問題。黨的二十大報(bào)告指出：“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村……完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系?！倍嗄陙?lái)，我國(guó)不斷推動(dòng)普惠金融發(fā)展，持續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，有效發(fā)揮了金融扶貧脫貧的作用，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來(lái)，截至2020年末，扶貧小額信貸已累計(jì)發(fā)放7 100多億元，扶貧再貸款累計(jì)發(fā)放6 688億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放9.2萬(wàn)億元。這表明農(nóng)民手中有更多能自由支配的資金，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融參與主體增多，服務(wù)鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，制度保障也更加健全。然而，我國(guó)農(nóng)村還存在著區(qū)域發(fā)展不均衡、農(nóng)村居民消費(fèi)能力有限、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待調(diào)整等問題，從而導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)金融組織體系結(jié)構(gòu)較為單一、涉農(nóng)信貸增長(zhǎng)乏力、農(nóng)村金融知識(shí)普及程度較低等問題。

本文主要的邊際貢獻(xiàn)在于：基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角，從電商發(fā)展水平與金融基礎(chǔ)、金融服務(wù)與科技、數(shù)字金融監(jiān)管出發(fā)，探索華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的問題及原因，提出關(guān)于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)等相應(yīng)策略。

1 文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，國(guó)家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略來(lái)支持“三農(nóng)”進(jìn)行深化建設(shè)。王濤等（2022）認(rèn)為自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)教育、醫(yī)療以及公共服務(wù)等方面得到了一定程度的改善[1]。劉彥隨（2018）也認(rèn)為近年來(lái)城市要素下沉到農(nóng)村，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而加快農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展[2]。趙科樂（2022）認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)受自身發(fā)展要素約束，仍然存在治理體系缺乏與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革艱難等問題[3]。馮興元等（2019）認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后、人才缺失以及發(fā)展機(jī)制不完善等問題未得到有效解決，阻礙著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施[4]，而溫濤等（2020）認(rèn)為實(shí)施普惠金融服務(wù)恰好可以解決上述問題[5]。

龐艷賓（2020）認(rèn)為，傳統(tǒng)普惠金融旨在為農(nóng)村地區(qū)、弱勢(shì)群體以及各個(gè)階層提供有效便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，恰與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的任務(wù)目標(biāo)相對(duì)應(yīng)，可以有效緩解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等問題[6]。潘錫泉（2018）發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)在實(shí)施普惠金融服務(wù)時(shí)的不便之處，認(rèn)為“三農(nóng)”服務(wù)對(duì)象分較為散、個(gè)體信貸規(guī)模小、信貸風(fēng)險(xiǎn)大，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱與征信不完善現(xiàn)象[7]，使得普惠金融在開展金融服務(wù)時(shí)面臨高成本等問題。

冉安平（2022）指出數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新融合的產(chǎn)物[8]，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)一步實(shí)施的重要推動(dòng)力，其數(shù)字化特性與可得性可以破解傳統(tǒng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)不可控等難題[9]。劉曉雪（2018）認(rèn)為通過擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提升信息透明度，加大農(nóng)民等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)可得性[10]，通過影響收入增長(zhǎng)與分配，達(dá)到減緩貧困的效果，從而助力鄉(xiāng)村全面發(fā)展。陳放（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融還可以對(duì)相鄰的地區(qū)產(chǎn)生相應(yīng)的積極作用，利用空間效應(yīng)使城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小，使得貧困地區(qū)可以有效開展精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)，降低貧困發(fā)生率[11]。劉魏（2021）通過對(duì)數(shù)字普惠金融中的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在銀行業(yè)應(yīng)用效果顯著，但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新不足等問題也較為突出[12]。

通過研究與梳理數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)學(xué)者通過闡述鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)與實(shí)施限制，引出傳統(tǒng)普惠金融的必要性，但是傳統(tǒng)普惠金融存在較高的實(shí)施成本，從而指出數(shù)字普惠金融可以更好地服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展，然而以往學(xué)者側(cè)重于分析數(shù)字普惠金融降低貧困率的作用。本文則以華容鎮(zhèn)為例，以電商發(fā)展水平與金融基礎(chǔ)、金融服務(wù)與科技、數(shù)字金融監(jiān)管為基礎(chǔ)，從數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村居民金融素養(yǎng)三方面提出數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的實(shí)施策略，對(duì)以往研究做出了補(bǔ)充，為后續(xù)學(xué)者進(jìn)行相關(guān)研究提供參考。

2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的邏輯

2.1 提升農(nóng)村居民消費(fèi)水平

一方面，多元化支付方式可以使農(nóng)村居民更便捷地獲取所需商品，從而減少消費(fèi)決策的時(shí)間成本并縮短決策過程，進(jìn)而提升線上消費(fèi)與偏好消費(fèi)的概率。另一方面，數(shù)字普惠金融服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制，農(nóng)村居民可以利用智能終端使用數(shù)字金融服務(wù)這不僅有助于金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本，還拓寬了金融產(chǎn)品與服務(wù)的推廣渠道。

2.2 優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

一方面，數(shù)字普惠金融降低了傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)較高的門檻，通過增加數(shù)字金融供給，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象，并且數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制可以完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，有效緩解金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，從而通過降低普惠金融服務(wù)的沉沒成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，增加金融產(chǎn)品種類，為農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供更多金融支持，有助于優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。另一方面，數(shù)字普惠金融通過提供新興數(shù)字技術(shù)助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，通過加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，使消費(fèi)者與投資者可以利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理工具與分擔(dān)機(jī)制來(lái)增強(qiáng)決策行為的合理性與確定性，通過多渠道分散投資與理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融服務(wù)的正向效應(yīng)。

2.3 完善農(nóng)村治理機(jī)制

一方面，農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融治理體系建設(shè)可以得到更多數(shù)字技術(shù)支持，便于全面普及金融文化并提高農(nóng)民金融素養(yǎng)水平。另一方面，數(shù)字普惠金融通過增加治理主體與平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)全國(guó)一體化政務(wù)服務(wù)平臺(tái)向基層延伸，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上政務(wù)全覆蓋，為打造綜合、便民、高效的網(wǎng)上政務(wù)服務(wù)平臺(tái)提供數(shù)字支持，為數(shù)字化鄉(xiāng)村治理奠定基礎(chǔ)。

3 華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

3.1 電商發(fā)展水平偏低

華容鎮(zhèn)地理位置較為偏遠(yuǎn)，其電商發(fā)展水平與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，與東部省份農(nóng)村有明顯的差距，致使貨幣支付、信用評(píng)估和小額信貸等方面的發(fā)展都相對(duì)落后，從而制約數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展。

3.2 數(shù)字普惠金融資源配置不均衡

我國(guó)許多地區(qū)的金融主體在農(nóng)村地區(qū)全面設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在很大程度上促進(jìn)了數(shù)字普惠金融的普及。然而，與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融供給與服務(wù)相對(duì)不足，從而抑制農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求，難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的金融支持。由于華容鎮(zhèn)金融供給資源有限，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)滯后?？梢哉f，目前數(shù)字普惠金融在華容鎮(zhèn)發(fā)揮的積極作用并不顯著。

3.3 數(shù)字金融監(jiān)管

由于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，農(nóng)村居民的金融認(rèn)知度普遍不高，目前而言，金融服務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品超過了農(nóng)村居民的認(rèn)知范圍，數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)被放大。華容鎮(zhèn)部分互聯(lián)網(wǎng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的底層技術(shù)體系不夠完善，沒有建立其自身征信和數(shù)據(jù)體系，個(gè)人隱私信息極容易被隨意傳播，從而為不法分子實(shí)施非法活動(dòng)提供了便利條件。金融詐騙、非法集資、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等非法活動(dòng)，給縣域范圍內(nèi)的監(jiān)管部門帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

4 華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)存問題的原因

4.1 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

與周邊城鎮(zhèn)相比，華容鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率與個(gè)人智能終端設(shè)備覆蓋率相對(duì)偏低，盡管網(wǎng)民數(shù)量有了大幅增長(zhǎng)，但使用頻率與在線時(shí)長(zhǎng)仍不容樂觀，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不甚完善的影響下，華容鎮(zhèn)的電商發(fā)展水平難以迅速提高。

4.2 金融監(jiān)管體系有待健全

目前，華容鎮(zhèn)的金融監(jiān)管主體較為單一，尚未構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系，其他金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)群體的參與度較低。當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管方式仍以現(xiàn)場(chǎng)舉證和調(diào)查為主，使監(jiān)管整體效率難以得到提升。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，華容鎮(zhèn)的金融監(jiān)管機(jī)制沒有完全順應(yīng)時(shí)代發(fā)展而同步變革，制約著當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展。

4.3 鄉(xiāng)村居民金融意識(shí)相對(duì)淡薄

華容鎮(zhèn)居民金融意識(shí)相對(duì)淡薄，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的接受程度有限。另外，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融并未完全覆蓋，阻礙著農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

5 對(duì)策建議

5.1 加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是拓寬數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度與深度的重要基礎(chǔ)。華容鎮(zhèn)應(yīng)持續(xù)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在建設(shè)移動(dòng)通信基站，保證網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的全覆蓋，并及時(shí)更新設(shè)備，確保廣大居民能夠享受到低成本、高質(zhì)量的通信服務(wù)。政府有關(guān)部門可以向網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商提供減稅降費(fèi)等優(yōu)惠政策，從而降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融組織體系、激勵(lì)機(jī)制及監(jiān)管政策的協(xié)同推進(jìn)。

5.2 改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境

華容鎮(zhèn)應(yīng)持續(xù)改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。第一，提高金融數(shù)據(jù)傳遞質(zhì)量與效率，使數(shù)字普惠金融更精準(zhǔn)地為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力，進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)各部門數(shù)據(jù)互通與共享，同時(shí)加快城市與鄉(xiāng)村信用共享機(jī)制建設(shè)，為農(nóng)村群體提供更準(zhǔn)確、多元的數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。第二，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與外貿(mào)出口等方面的數(shù)據(jù)流通，增加信息透明度，使金融主體可以利用更多層面數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)民信用進(jìn)行審核和評(píng)估，提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量。第三，持續(xù)完善金融監(jiān)管機(jī)制，實(shí)施差異化監(jiān)管政策，通過政策性擔(dān)保來(lái)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加大與地方政府有關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)力度，從而有效開展數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

5.3 提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及。一方面，政府與金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，按照華容鎮(zhèn)金融發(fā)展實(shí)際情況，制定有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)政策與宣傳方案，提升當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)。另一方面，針對(duì)不同類型的農(nóng)業(yè)主體，分別進(jìn)行不同類型的金融知識(shí)教育。比如，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的居民應(yīng)該了解保險(xiǎn)信貸方面的知識(shí)；大型企業(yè)應(yīng)該了解籌資、融資和投資等方面的知識(shí)。此外，不同金融主體可以向農(nóng)村地區(qū)居民宣講金融詐騙的典型案例以及相應(yīng)的防范措施，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，強(qiáng)化其金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

6 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村地區(qū)是數(shù)字普惠金融服務(wù)的重要領(lǐng)域，持續(xù)增強(qiáng)數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)作用是重要突破口。本文通過深入分析華容鎮(zhèn)數(shù)字普惠金融的問題與原因，提出加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、改善農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境、提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)等對(duì)策，以期助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

[1]王濤,武友德,陳長(zhǎng)瑤,等.全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)共同富裕的影響機(jī)制與路徑分析[J].西北人口,2022,43(5):102-112.

[2]劉彥隨.中國(guó)新時(shí)代城鄉(xiāng)融合與鄉(xiāng)村振興[J].地理學(xué)報(bào),2018,73(4):637-650.

[3]趙科樂.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下加快農(nóng)村金融改革的路徑探索[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2022(9):93-95.

[4]馮興元,孫同全,韋鴻.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融改革與發(fā)展的理論和實(shí)踐邏輯[J].社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線,2019(2):54-64.

[5]溫濤,何茜.中國(guó)農(nóng)村金融改革的歷史方位與現(xiàn)實(shí)選擇[J].社會(huì)科學(xué)文摘,2020(6):48-50.

[6]龐艷賓.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興[J].人民論壇,2020(1):98-99.

[7]潘錫泉.數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新機(jī)制[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2018,40(10):93-97.

[8]冉安平.農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)村級(jí)物流體系構(gòu)建路徑研究[J].廣東蠶業(yè),2022,56(9):115-117.

[9]紀(jì)麗娟.中國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的相關(guān)問題及政策建議[J].西南金融,2021(11):53-64.

[10]劉曉雪.新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新要求:2018年中央一號(hào)文件解讀[J].毛澤東鄧小平理論研究,2018(3):13-20,107.

[11]陳放.鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中農(nóng)村金融體制改革面臨的問題與制度構(gòu)建[J].探索,2018(3):163-169.

[12]劉魏.數(shù)字普惠金融對(duì)居民相對(duì)貧困的影響效應(yīng)[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2021,20(6):65-77.

10.3969/j.issn.2095-1205.2023.01.24

F327;F832.7

A

2095-1205(2023)01-82-03

曾甜（1997— ），女，漢族，湖北鄂州人，碩士研究生在讀，研究方向?yàn)榻鹑谄髽I(yè)會(huì)計(jì)。