○唐金成 劉鈺聰

廣西大學經濟學院 廣西南寧 530004

數(shù)字經濟是通過運用大數(shù)據(jù)技術，使資源快速得到配置優(yōu)化、再生，從而推動經濟高質量發(fā)展的經濟形態(tài)。從產業(yè)實踐來講，數(shù)字經濟是一種新型經濟活動，核心生產要素是數(shù)據(jù)資料，通過信息通信技術和現(xiàn)代信息網絡來推動經濟的高質量發(fā)展（唐金成和莫賜聰，2022）。我國數(shù)字經濟規(guī)模2020年為39.2萬億元，較上年增加3.3萬億元，占GDP的38.6%，其增速遠超GDP增速，并且中商產業(yè)研究院預測我國數(shù)字經濟規(guī)模將于2022年達到48.9萬億元。2022年1月12日，國務院在《“十四五”數(shù)字經濟發(fā)展規(guī)劃》中提出要實現(xiàn)數(shù)字化產業(yè)快速發(fā)展，全面深化重點產業(yè)數(shù)字化轉型。黨的二十大報告中提出要加快建設數(shù)字中國，并對加快發(fā)展數(shù)字經濟提出明確要求；提出要“深入推進環(huán)境污染防治，持續(xù)深入打好藍天、碧水、凈土保衛(wèi)戰(zhàn)”?？梢姡a業(yè)數(shù)字化已成為大趨勢（唐金成等，2021），同時要重視環(huán)境治理。在數(shù)字經濟時代，環(huán)境污染責任保險（以下簡稱環(huán)責險）想要更好賦能中國綠色經濟發(fā)展，助力“雙碳”目標實現(xiàn)，亟須進行創(chuàng)新、加快數(shù)字化轉型進程。

當前，國內外學者對于環(huán)責險的研究主要集中在相關法律制度、對企業(yè)影響方式及風險管理體系等方面。研究表明，發(fā)展環(huán)責險能為我國生態(tài)建設貢獻力量，提高投保企業(yè)的融資能力、創(chuàng)新能力和信息披露質量，降低其債務融資成本。但由于各地保險制度異質性較大，在法律制度缺乏的情況下，相關政策難以適應各地推行的保險制度，造成各地環(huán)責險實施差異較大。各行業(yè)間存在的差異導致環(huán)境風險量化評估等級難以劃分統(tǒng)一的界限，風險管理指標難以適配風險管理系統(tǒng)，進一步導致環(huán)責險試點過程艱難、發(fā)展水平受限，亟待進行經營創(chuàng)新。隨著數(shù)字經濟的蓬勃發(fā)展，各重點行業(yè)向著數(shù)字化產業(yè)快速轉型，保險業(yè)數(shù)字化經營轉型成為時代要求。在數(shù)字經濟時代，環(huán)責險仍處在初級發(fā)展階段，面臨相關法律缺陷、風險管理體系不成熟等困境，要想克服這些弱勢條件，實現(xiàn)成熟經營，就必須與時俱進，不斷提高創(chuàng)新能力，加快數(shù)字化轉型進程。

一、環(huán)責險的科學內涵及發(fā)展歷程

（一）科學內涵

環(huán)責險又稱綠色保險，是指以企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故對第三者造成損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。除了傳統(tǒng)保險的共有特征①傳統(tǒng)保險的共有特征：經濟型、互助性、法律性、商品性、科學性。外，環(huán)責險還有三個獨有特征：一是承保的嚴格性。環(huán)責險與其他財產保險不同，其承擔的責任均為巨額賠償，一旦企業(yè)發(fā)生污染事故，往往給社會和環(huán)境帶來巨大損失，保險公司出于利益考慮會設置非常嚴格的承保條件。保險責任僅包括突發(fā)或意外的污染事故責任，即只承擔被保險人對環(huán)境及他人因突發(fā)或意外造成的第三者責任，而不承擔被保險人的財產損失或人身傷害。二是收益的不穩(wěn)定性。由于缺乏完善的風險管理技術和環(huán)境侵害識別能力，環(huán)責險的經營風險較大，影響其收益穩(wěn)定性的因素較多，這也是保險公司經營該險種積極性不高的主因。三是承保范圍的特殊性。環(huán)責險的責任范圍除了承保對他人的人身傷害和財產損失外，還包括對受污染環(huán)境的清潔費用、緊急施救及控制費用（Wu W et al.，2022）。

（二）發(fā)展歷程

我國在20世紀90年代初由于環(huán)境污染嚴重而引進了環(huán)責險，并在部分城市進行試點工作。其發(fā)展進程主要分為三個階段。

1.起步階段。1991年，原環(huán)保部與中國人民財產保險公司合作在大連開展了環(huán)責險試點工作，大連成為第一個引入環(huán)責險的城市。隨后，長春、沈陽也先后進行環(huán)責險試點工作。1995年，太平洋保險吉林分公司決定在吉林展開環(huán)責險試點，但試點效果不理想。綜合4個試點城市推廣情況分析（見表1），截至1996年上半年，累計投保企業(yè)僅26家，其中長春僅有1家企業(yè)投保，吉林市無企業(yè)投保，投保率極低。這五年間，保費收入總和為315.5萬元，僅發(fā)生一次賠償事故，賠款12.5萬元，賠付率為3.96%。此后幾年里，由于投保企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢，導致我國在1996年至2005年基本停辦了環(huán)責險業(yè)務。

表1 東北地區(qū)環(huán)責險推行情況

2.停滯階段。前期試點失敗導致環(huán)責險業(yè)務進入停滯期。自1994年開始，財政部實施了一項新的財務核算機制，此機制要求保險公司在繳納其他稅的同時再附加上繳利稅。保險公司為保證穩(wěn)定經營而做出一系列業(yè)務改革，其中就包括減少經營風險高的環(huán)責險業(yè)務。1997年亞洲金融危機爆發(fā)對金融業(yè)影響巨大，眾多企業(yè)宣布破產。2001年至2005年，全國共發(fā)生環(huán)境污染事件8453起，每年平均1690起（見表2），雖然環(huán)境污染事故頻發(fā)，但環(huán)責險投保率依舊較低。究其原因，主要是由于試點范圍僅放在東北重污染地區(qū)，業(yè)務覆蓋面較窄，險種初辦缺乏配套的法律政策、試探性經營導致經營主體比較單一，企業(yè)環(huán)保意識不強導致投保率極低，加之賠付率也低，導致該險種發(fā)展緩慢。

表2 2001—2005年我國突發(fā)環(huán)境事件次數(shù)及污染與破壞事故直接經濟損失

3.重新發(fā)展階段。這一時期也稱為法制體系建設期。國務院于2006年出臺《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，指出需要借助政府力量來推動環(huán)責險發(fā)展，保險公司也需及時調整市場運作。同時，原中國保監(jiān)會還對是否實行強制性環(huán)責險進行了研究。2007年，隨著《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》的頒布，全國范圍內展開了環(huán)責險先期試點，主要試點地區(qū)在江蘇、寧波、沈陽、湖南和湖北。2009年，無錫市、深圳市被列入試點城市，取得了顯著成效。截至2018年12月，投保企業(yè)累計超過7000家，總保額達到71.75億元。2010年，蘇州多家化工廠及環(huán)境污染高風險企業(yè)與中國人保財險、太平洋財險等多家保險公司簽訂了一份大型環(huán)責險合同，其保額為1.32億元，這是21世紀以來國內環(huán)責險市場簽訂的一份巨額保單。2013年，原保監(jiān)會與原環(huán)保部聯(lián)合發(fā)布了《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，明確表示海洋石油及重金屬等高污染風險行業(yè)需強制投保環(huán)責險，意味著環(huán)責險開始轉向強制推行，但實施效果并不顯著。該指導意見實行后，全國投保環(huán)責險的企業(yè)由2014年的5000多家縮為2015年4000多家，投保企業(yè)一年間減少了1000多家。其原因是，一旦發(fā)生海洋石油等污染事故，造成的環(huán)境污染損失巨大，而環(huán)責險的保障水平難以吸引企業(yè)投保。2015年，國務院出臺的《生態(tài)文明體制改革總體方案》中指出，針對所有高風險、高污染行業(yè)要實行強制性環(huán)責險制度。隨著方案的實施，投保企業(yè)數(shù)量不斷增加，如圖1所示，2015年至2017年間從5164家增長到16000家，保費收入從1.51億元增長到3.15億元（蘇翰詩等，2021）。

圖1 2015—2017年全國環(huán)境污染責任保險投保企業(yè)數(shù)目及保費收入

隨著環(huán)責險不斷發(fā)展成熟，2017年，原中國保監(jiān)會與原環(huán)保部擬定了《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（征求意見稿）》，其中對環(huán)強險的投保、賠償，以及保險公司的不守信行為等方面進行了具體規(guī)定，這為其發(fā)展奠定了基礎。2018年，《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（草案）》得以通過，支持環(huán)強險成為我國第二個強制性責任保險，這也象征著環(huán)責險將邁向新時期。2020年，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第十七次會議第二次修訂的《中華人民共和國固體廢物污染環(huán)境防治法》開始實施，規(guī)定“收集、貯存、運輸、利用、處置危險廢物的單位,應當按照國家有關規(guī)定,投保環(huán)責險”，這意味著涉及危險廢物的單位將被環(huán)強險全面覆蓋。2021年11月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《危險廢物環(huán)境污染責任保險管理辦法（征求意見稿）》，其中除了規(guī)定危險廢物責任領域常規(guī)條款內容外，還增加了保險風控、合同更替、理賠訴訟等條款，為環(huán)責險立法提供了翔實內容。隨著法治體系不斷完善，環(huán)責險保障水平也在不斷提高。截至2020年，環(huán)責險為投保企業(yè)提供的保額接近5.4萬億元，年均增長率為14.4%（如圖2所示）。2021年，僅中國人保財險公司就為9000多家投保企業(yè)提供了174億元的環(huán)責險風險保障，實現(xiàn)了全國覆蓋。中國太保財險公司也基本上實現(xiàn)了環(huán)責險的全國經營，截至2022年4月，中國太保財險和中國人壽財險已為環(huán)責險投保企業(yè)提供126億元和45億元的風險保障。

圖2 2018—2020年環(huán)境污染責任保險保額

可見，我國環(huán)責險相關法治體系正從指導意見階段轉向立法階段，投保企業(yè)不斷增加，保費收入及保障程度逐年上升。但總體而言，我國環(huán)責險仍處于初級發(fā)展階段，存在保障內容不一致、費率厘定不合理等問題，亟須進行創(chuàng)新。而在數(shù)字經濟飛速發(fā)展的新時代，數(shù)字化經營轉型能突破環(huán)責險面臨的諸多問題，為其創(chuàng)新發(fā)展帶來諸多機遇。

二、我國環(huán)責險數(shù)字化轉型現(xiàn)狀及比較經驗

（一）我國環(huán)責險數(shù)字化轉型發(fā)展現(xiàn)狀

1.廣東。深圳是生態(tài)環(huán)境部批準的環(huán)責險試點城市之一，也是廣東省環(huán)責險數(shù)字化轉型經營的典型城市。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年，深圳市環(huán)境污染強制責任保險共簽發(fā)保單925份，累計保費2506萬元，累計賠付1101.9萬元，實現(xiàn)了對環(huán)境高危企業(yè)的全覆蓋，為企業(yè)提供風險和應急服務。深圳實行環(huán)責險制度為“綠水青山”增添了保險杠，有效提高了企業(yè)環(huán)境風險管理水平，為全國提供了可復制、可借鑒的示范經驗。

深圳尋求建立環(huán)責險的“深圳模式”，形成“保險+技術”的服務機制，創(chuàng)新風險控制服務的專項收費制度，并要求保險公司預付至少25%的保費，用于風險防控服務。市政府還建立了涵蓋環(huán)責險的風險控制云平臺、專門的應急小組和環(huán)境風險地圖，以協(xié)助企業(yè)在發(fā)生事故時進行應急處置。平安產險深圳分公司還與平安智慧城市合作，建立了智慧環(huán)責險服務平臺，包括智能環(huán)責險投保系統(tǒng)和智能環(huán)責險服務系統(tǒng)。通過該平臺，企業(yè)用戶可以測算保費、擇優(yōu)保險公司、查閱項目資料、查詢保單，并享受如監(jiān)測設備的在線提醒、環(huán)境咨詢管家、環(huán)保培訓體系、企業(yè)環(huán)保風險檔案等多種服務。

2.江蘇。自2009年以來，無錫市環(huán)責險的投保企業(yè)從15家增加到2271家，年賠付率約為15%。2021年，無錫對全市2297家企業(yè)進行了環(huán)境風險現(xiàn)場查勘和評估，確定了6000多個環(huán)境污染安全重點障礙項目，完成了2000多個項目整改，與2020年相比，整改率提高了5%。環(huán)責險的“無錫模式”規(guī)范了環(huán)境風險評估標準，建立了數(shù)字化云平臺和環(huán)境風險閉環(huán)管理制度，有效激發(fā)了企業(yè)整改環(huán)境風險的意愿，提升了企業(yè)污染防治的應急管理能力，并為無錫生態(tài)保護作出了重大貢獻。

無錫在2009年就率先將保險機制引入環(huán)境污染風險管理領域，開創(chuàng)了環(huán)責險“無錫模式”。近年來，環(huán)責險共保體秉持“承保+減損+賦能+理賠”保險新邏輯，打造環(huán)責險“無錫模式”升級版，深度參與地方政府環(huán)境治理職能，加大政策對接和環(huán)控平臺資源投入，構建無錫市環(huán)境問題閉環(huán)監(jiān)管體系，真正實現(xiàn)保險補償與環(huán)境風險管理無縫銜接，為護航“美麗無錫”貢獻力量。同時，無錫還開發(fā)環(huán)責險云平臺，在多年開展環(huán)境風險評估、積累風險數(shù)據(jù)的基礎上，組織環(huán)境風險評估專家團隊，建設環(huán)責險數(shù)據(jù)庫，依托互聯(lián)網微信平臺，打造環(huán)責險環(huán)境安全信息云平臺，可通過移動終端直接快速調取環(huán)境風險數(shù)據(jù)，高效聯(lián)動政府、企業(yè)和保險公司三方風險防控，及時開展突發(fā)環(huán)境事件應急處置，動態(tài)監(jiān)測高危行業(yè)風險狀況，提高了環(huán)境風險管理效率。

3.浙江。浙江在推進環(huán)責險過程中，政府和保險公司采取了一系列措施，有效推動了環(huán)責險的創(chuàng)新發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，衢州市有342家受重點監(jiān)測排放企業(yè)，湖州市有642家。2019年，湖州市投保環(huán)責險的企業(yè)達到166家，取得了顯著效果。截至2020年10月，衢州市的投保企業(yè)從90家增加到706家，投保人數(shù)從試點階段的25000人增加到60000人，保費從試點階段的900萬元增加到2940萬元。

湖州、衢州作為浙江綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，建立了成熟的環(huán)責險數(shù)字化經營模式。2018年，湖州市環(huán)保部門、金融辦、銀行業(yè)及保險業(yè)合作建立了“保險+服務+監(jiān)管+信用”的環(huán)責險運營模式，被稱為“湖州模式”，有效推動了環(huán)責險發(fā)展。保險機構還建立了企業(yè)污染物排放和環(huán)境違法信息共享平臺，使環(huán)保部門、企業(yè)和其他相關組織能夠通過信息系統(tǒng)方便快捷地獲取環(huán)境風險信息，以便及早采取措施，防范和減少潛在的環(huán)境風險。該平臺便于保險機構收集相關數(shù)據(jù)，通過收集環(huán)境風險數(shù)據(jù)、提供環(huán)境風險信息、降低環(huán)境污染風險，逐步建立起環(huán)境風險預警機制。

衢州市2017年在全國首創(chuàng)安全生產和環(huán)境污染綜合責任保險（簡稱安環(huán)險），支持鼓勵高危行業(yè)利用保險風險分散機制化解安全環(huán)保風險壓力。2018年11月，衢州市正式推出安全環(huán)保云平臺；2019年2月，衢州市市場監(jiān)督管理局正式推出《安全生產和環(huán)境污染綜合責任保險服務規(guī)范》，這是我國第一個安環(huán)險的市級地方標準，標志著安環(huán)險正在向“保險+服務+技術+監(jiān)管”模式靠攏并延伸。在安環(huán)險模式下，衢州市還建立了一個“1+1+N”的風險管理系統(tǒng)。一是成立了專門的綠色保險團隊，把控風險的整體設計、調度和評估；二是依托清華大學環(huán)境學院，實施安環(huán)險的整體計劃，分析風險防控的關鍵點，并通過線上監(jiān)控第三方的日常服務。三是完成服務平臺開發(fā)，同時引進一批第三方服務機構，為企業(yè)提供包括隱患排查、風險評估、人員培訓、技術咨詢、危險作業(yè)管理等服務指導。

4.山西。2007年以來，山西省環(huán)責險試點工作曲折前行。隨著《生態(tài)文明體制改革總體方案》和《中華人民共和國固體廢物污染環(huán)境防治法》的頒布實施，山西省經過十多年的探索，闖出了自己的環(huán)責險之路。2021年1月至11月，中國人保財險山西分公司已累計為山西省300多萬個人客戶、3萬家企業(yè)和146萬農村家庭提供了超過10萬億元的風險保障，較2020年同比增長21.8%。在環(huán)境污染風險防控方面，人保財險山西省分公司推進山西省環(huán)責險線上化信息管理平臺建設，推行“保險+科技+服務”模式，有效實施風險管理前置工作。自2021年以來，依托該平臺共為山西省210家企業(yè)提供了9.78億元風險保障，發(fā)現(xiàn)了21個潛在的環(huán)境污染風險，提出了78條環(huán)境安全建議。

山西省環(huán)責險管理服務平臺于2022年1月正式投入運行。該平臺將為山西省環(huán)責險的發(fā)展提供技術支持和預防保障，建立風險監(jiān)測、風險識別、風險處理、風險補償?shù)臉藴史阵w系和閉環(huán)管理制度，以有效降低企業(yè)的風險敞口，打造具有山西特色的“保險+技術+服務”的環(huán)責險示范項目。該平臺的實施分為建設期、調試期和運營提升期三個階段。建設期（2—3個月）主要是根據(jù)企業(yè)的服務內容和行業(yè)的風險特點來開發(fā)平臺，支持環(huán)責險和風險服務的標準化和差異化；調試期（6—9個月）主要是由第三方環(huán)境風險服務團隊為企業(yè)提供風險評估、風險識別和培訓等服務，根據(jù)企業(yè)需求對現(xiàn)有平臺進行二次開發(fā)，逐步完善功能設置，實現(xiàn)管理效果最大化。在運營升級期間，平臺將根據(jù)企業(yè)風險特點和隱患高發(fā)領域，完善并逐步建立企業(yè)“風險檔案”和“風險管理檔案”，并提供定制化的精細化管理服務，切實做到“一企一策”，助推山西綠色發(fā)展和生態(tài)建設。

5.貴州。近年來，貴州省在保險責任范圍、責任限額設定方式、保險市場運作方式等方面探索建立了“保險服務管家+五個統(tǒng)一”的環(huán)責險新模式，推動環(huán)責險的全面應用試點。截至2021年5月底，共有177家企業(yè)完成了企業(yè)信息登記，146家企業(yè)獲得了環(huán)境風險評級，75家企業(yè)投保，總保費為136.88萬元，累計風險保障5780萬元。其中，106家企業(yè)完成了危險廢物行業(yè)企業(yè)信息登記和環(huán)境風險評估，49家危險廢物行業(yè)企業(yè)成功投保，保費總額為49.68萬元，風險保障金額為2260萬元。

通過公開招標確定華泰保險經紀公司作為貴州省環(huán)責險經紀人。同時，中國平安財險、太平洋財險等8家保險公司聯(lián)合成立共保體，免費為投保企業(yè)擔任保險服務管家，幫助企業(yè)完成投保、風險管控、索賠等事項?！拔鍌€統(tǒng)一”中要求建立統(tǒng)一信息化投保平臺，使企業(yè)環(huán)責險服務平臺集投保、環(huán)境風險服務、保險賠償、法律援助和服務，以及數(shù)據(jù)采集和信息披露等各項功能于一體。

（二）我國環(huán)責險數(shù)字化轉型的地區(qū)比較經驗

1.平臺建設。廣東、江蘇、浙江、山西、貴州5省環(huán)責險數(shù)字化經營過程中均已建立相關經營平臺。其中，江蘇無錫、浙江湖州和衢州、山西的環(huán)責險云平臺主要針對環(huán)責險風險防控方面的功能打造建設。但無錫的環(huán)責險云平臺相較其他地區(qū)的云平臺使用方式更為便利，其主要依托于微信平臺，可通過移動端直接獲取相關信息，極大提高了獲取環(huán)境風險相關數(shù)據(jù)的效率。貴州的環(huán)責險云平臺除環(huán)境風險監(jiān)測及預警等服務外，還具備保險定損理賠、法律支持與服務等功能，屬于綜合性的服務云平臺。深圳的智慧環(huán)責險服務平臺是所有平臺中建設程度最高、功能最全的平臺，除了基本具備上述平臺的所有功能外，還實現(xiàn)了千企千面的保費測算、選擇保險公司、項目概況查閱和保單查詢等功能，同時享受環(huán)保管家咨詢、環(huán)保培訓等服務。

2.運作模式。深圳環(huán)責險數(shù)字化經營模式主要是構建“保險+科技”的服務機制，政府支持平安產險深圳分公司打造的智慧環(huán)責險服務平臺是整個服務機制建設的核心。山西的環(huán)責險數(shù)字化經營模式是在“保險+科技”的基礎上加入服務模式，主要針對環(huán)境風險防控服務，突出重視環(huán)責險風險監(jiān)測及預警機制建設。無錫環(huán)責險模式與山西的環(huán)責險數(shù)字化經營運作模式基本相似，唯一區(qū)別在于無錫模式在環(huán)境現(xiàn)場勘察中加入了環(huán)保專家團隊把關，使其風險防控服務工作更為細致。浙江湖州的環(huán)責險數(shù)字化運作模式的亮點是添加了信貸服務。為構建綠色融資主體認定評價體系，引導金融資源綠色化配置，湖州市創(chuàng)新建立綠色金融綜合服務平臺，通過綠貸通、綠信通等服務平臺，為小微企業(yè)提供銀企對接、綠色評價等金融服務，暢通綠色投融資渠道；而衢州直接將安責險與環(huán)責險融合發(fā)展，首創(chuàng)安環(huán)險經營模式，并在此模式下建立“1+1+N”風險管理體系。貴州環(huán)責險數(shù)字化運作模式與其他4個地區(qū)均不相同，在“保險服務管家+五個統(tǒng)一”新模式下，由多家保險公司成立共保體提供保險管家各項服務，并統(tǒng)一環(huán)責險相關信息建立綜合性經營平臺。

3.環(huán)境風險管控。除貴州外，其他4個省份地區(qū)對于環(huán)責險的風險防控機制均做出了針對性的建設，且各有特色。無錫、衢州在風險防控機制建設中為了提高風險識別、評估、勘測等環(huán)節(jié)的專業(yè)化，特別聘請了專家團隊參與風險防控機制建設；衢州還大量引進第三方服務機構為企業(yè)提供隱患排查、風險評估、員工培訓、技術咨詢、危險作業(yè)管理等服務指導。深圳、山西均設有專項的環(huán)責險風險防控平臺，其中深圳創(chuàng)新了風控服務費專項列支制度，為其風險機制建設提供額外的資金服務；而山西的平臺功能中新添了風險畫像和風險管理檔案功能，可根據(jù)企業(yè)風險特征和隱患高發(fā)區(qū)域提供定制化、精細化管理服務，提高了整體風險管理水平。

通過比較發(fā)現(xiàn)，上述5個地區(qū)環(huán)責險數(shù)字經營均具有獨特的運作模式，通過平臺建設發(fā)展，重點關注環(huán)責險的風險管控，對我國環(huán)責險數(shù)字化轉型具有十分重要的借鑒意義。同時發(fā)現(xiàn)，上述地區(qū)中深圳、無錫、湖州和衢州均屬于東部發(fā)達地區(qū)，擁有充足的條件進行環(huán)責險數(shù)字化經營，而山西和貴州是通過全省的政策開展環(huán)責險數(shù)字化轉型，缺乏各個城市的特色建設?？傊?，數(shù)字化經營促進了上述5個地區(qū)環(huán)責險的穩(wěn)步發(fā)展，緩解了其發(fā)展難題。

三、環(huán)責險數(shù)字化轉型的動因分析

（一）數(shù)字經濟能夠破解環(huán)責險創(chuàng)新推廣困境

1.環(huán)責險數(shù)字化轉型正在加速發(fā)展。全國已有31個省區(qū)展開環(huán)強險試點工作，但具體實施中仍存在諸多問題。國際環(huán)保組織綠色和平發(fā)布的《中國環(huán)境污染責任保險問題與分析》研究報告總結了國內外環(huán)責險發(fā)展經驗，分析了如何解決環(huán)責險創(chuàng)新推廣的困境。深圳在總結其環(huán)責險試點工作中認識到，無論是環(huán)責險還是環(huán)強險，實施推廣達不到期望效果、生態(tài)建設目的難以落地的原因是多維度、多主體的市場化過程不斷出現(xiàn)問題。例如，企業(yè)環(huán)境風險管理能力不足，缺乏環(huán)境保護意識，環(huán)責險的投保意識不強（王海萍和李秀榮，2022），從而很難將其拉入綠色金融體系建設行列；保險公司經營環(huán)境風險缺乏充足的經驗和專業(yè)的風險管控團隊，提供的保險服務價值偏低，難以滿足市場真實需求；環(huán)責險制度建設、推廣和監(jiān)管非常困難，暫時沒有建設起完善的監(jiān)管體系。上述問題不是僅對環(huán)責險實行強制推廣就可以解決的。中國平安保險公司在雙輪驅動戰(zhàn)略（“金融+科技”“金融+生態(tài)”）的引導下，建設數(shù)字化賦能的服務體系。在環(huán)強險正式推廣實施的關鍵階段，能夠突破環(huán)責險創(chuàng)新推廣困境的數(shù)字化智能平臺——智慧環(huán)責險服務平臺應運而生。深圳市環(huán)責險在此平臺的推動下積極進行數(shù)字化轉型經營，以科技助力生態(tài)文明建設。

2.智慧環(huán)責險服務平臺可以完成智能化管理。2022年10月26日，平安產險深圳分公司的智慧環(huán)責險服務平臺項目憑借其在綠色金融數(shù)字化轉型中的創(chuàng)新探索，榮獲IDC亞太區(qū)可持續(xù)發(fā)展特別獎，獲得了國際權威機構認可，成為中國唯一獲得該獎項的保險公司。智慧環(huán)責險服務平臺由平安智慧環(huán)保研發(fā)，作為首個引領環(huán)責險進行數(shù)字化轉型創(chuàng)新的智能服務平臺，具備先進的創(chuàng)新業(yè)務與服務模式，理念是市場化、平臺化和數(shù)字化，實現(xiàn)保險公司、投保企業(yè)、生態(tài)環(huán)境部及國家監(jiān)管部門的多方聯(lián)動合作，共同推動生態(tài)文明構建，加快碳達峰、碳中和進程。智慧環(huán)責險服務平臺從2020年12月正式啟動至今已逐漸穩(wěn)定，2021年12月成功上線首款綠色金融產品，為環(huán)責險數(shù)字化轉型提供了優(yōu)質的線上范例。

在平臺創(chuàng)新方面，智慧環(huán)責險服務平臺為了打造出更完善的商業(yè)閉環(huán)，引進了眾多生態(tài)合伙人及其他商業(yè)主體，進而形成一個完整的商業(yè)價值鏈體系。例如，智慧環(huán)責險服務平臺積極引進擁有完整環(huán)保專家團隊的環(huán)保管家，并追購其服務延伸功能，為投保企業(yè)提供專業(yè)性的系統(tǒng)環(huán)境風險管理服務、咨詢服務及相關風控指導。通過降低企業(yè)環(huán)境污染事故發(fā)生率來降低企業(yè)環(huán)保賠付責任及處理成本，進而提高環(huán)境高風險企業(yè)經營的容錯率。在服務升級方面，智慧環(huán)責險服務平臺通過智能創(chuàng)新方式，對投保企業(yè)生產終端進行監(jiān)測預警。其流程是將平臺的在線監(jiān)測設施（設有預警值和即時通知系統(tǒng)）與污染風險企業(yè)的生產端進行對接，時刻監(jiān)測污染風險指標，并時刻進行反饋，以達到數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析處理、即時監(jiān)測服務一體化的效果。在費率厘定方面，智慧環(huán)責險服務平臺通過智能測算投保企業(yè)的環(huán)境污染風險因子，測定出不同投保企業(yè)的最低保額限度，再為企業(yè)厘定差異化費率，根據(jù)不同企業(yè)的不同需求提供最優(yōu)保費及保額。

總之，在數(shù)字經濟時代，企業(yè)風險管理水平將得到大幅度提高，表現(xiàn)在其生產全流程已能夠被數(shù)字化監(jiān)測覆蓋，并進行數(shù)據(jù)化分析處理，破解了以往風險評估困難、環(huán)保事故管理機制模糊不清等問題，極大地提升了投保企業(yè)風險管理能力，使其能夠做好環(huán)境污染事故預防工作，從源頭解決環(huán)境污染問題。未來的環(huán)責險將不斷向數(shù)字化經營轉型，從供給和需求層面分析，保險公司可以打造環(huán)責險線上數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)線上經營管理，完成線上服務，也可以簡化投保環(huán)節(jié)，持續(xù)節(jié)省經營成本；投保企業(yè)則能夠有效提高自身風險管理水平，并提高其對環(huán)責險的認可度和保險需求。

（二）數(shù)字技術能夠解決環(huán)責險風險評估難題

2019年10月15日，瑞士再保險與南京大學環(huán)境學院、江蘇神彩科技公司共同研發(fā)推出“環(huán)瑞智芯”智能環(huán)境污染責任風險評估解決方案。該方案是針對我國的環(huán)境風險專門研發(fā)構建的集環(huán)境信息化數(shù)據(jù)庫和風險評估為一體的解決方案，對改善和提高環(huán)責險風險識別、風險估測及風險防范等具有顯著效果?！碍h(huán)瑞智芯”平臺包含企業(yè)信息基本采樣、環(huán)境風險綜合初始打分、定制化現(xiàn)場查勘指南、深度化量化評估、關鍵性隱患排查建議，以及有關環(huán)境數(shù)據(jù)的各類分析。其在投保前為保險公司及投保企業(yè)提供差異化的漸進環(huán)境污染風險評估，在保中為兩者提供環(huán)境污染風險隱患排查及整改意見，有效解決了當前環(huán)境風險評估面臨的困境。此外，還借助科技手段和數(shù)字技術，收集整理眾多環(huán)境領域相關數(shù)據(jù)，對損害環(huán)境的相關程度進行快速全面的量化評估，最終實現(xiàn)保險公司與投保企業(yè)經營成本雙降、工作效率雙增。

環(huán)責險“無錫模式”的成功也為我國攻克環(huán)責險風險評估難題做出了重要貢獻。首先，無錫生態(tài)環(huán)境局通過委托該公司開展“四個一批”企業(yè)核查，允許一般企業(yè)及事業(yè)單位在進行應急預案備案時，可以直接使用人保公司的環(huán)境風險現(xiàn)場查勘評估報告，之后對報告中存在環(huán)境風險隱患的企業(yè)實行強制整改。其次，無錫的海力士公司獨創(chuàng)環(huán)境風險現(xiàn)場查勘評估機制，其具體工作原理是在企業(yè)投保環(huán)責險前，由人保公司聘請獨家合作的第三方環(huán)境風險評估專家免費為企業(yè)開展環(huán)境風險勘查，出具《環(huán)境污染責任保險現(xiàn)場勘查與評估報告》，評定企業(yè)環(huán)境風險等級，并給出承保建議。同時，針對企業(yè)環(huán)境風險隱患制定整改方案，實現(xiàn)企業(yè)保費和賠付風險的“雙減”。

總之，數(shù)字化工具在持續(xù)推動環(huán)責險發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用，傳統(tǒng)的風險識別、評估手段已經逐步被機器運算取代。無論是“環(huán)瑞智芯”的智能環(huán)境污染責任風險評估解決方案，還是無錫的環(huán)境風險現(xiàn)場查勘評估機制，均將評估結果變得更加實時化、精確化、可信化，破解了環(huán)責險污染物識別、暴露評估、毒性評估、風險表征和不確定性分析、修復目標值確定等難題，推動了環(huán)責險數(shù)字化轉型進程（於方等，2017）。

（三）扶持政策支持環(huán)責險進行數(shù)字化轉型

近年來，政府機構頻繁發(fā)布鼓勵保險業(yè)數(shù)字化轉型的相關文件，并持續(xù)規(guī)范保險業(yè)數(shù)字化經營活動。2018年發(fā)布的《中國保險服務標準體系監(jiān)管制度框架（征求意見稿）》明確指出，要實現(xiàn)保險服務供給側革新，建設以數(shù)字化為核心的保險業(yè)，運用數(shù)字科技升級保險服務，為經濟社會發(fā)展提供更優(yōu)質的保險服務。2020年5月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于推進財產保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》，要求各財險公司加快線上轉型進程，于2022年實現(xiàn)農險、車險、意外險的線上經營超80%，責任險等其他領域的線上轉化率顯著增加；同年7月又印發(fā)了《推動財產保險業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案（2020—2022年）》，要求以科技引領財產保險業(yè)加快創(chuàng)新，增加科技資本投入，實現(xiàn)科技與財產保險快速融合，創(chuàng)新市場發(fā)展方式，激發(fā)市場創(chuàng)新能力，實現(xiàn)數(shù)字化經營轉型，以數(shù)字經濟賦能財險業(yè)發(fā)展經營現(xiàn)代化。2022年1月10日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，指出要積極推動數(shù)字金融產業(yè)發(fā)展，打造推動產業(yè)金融快速發(fā)展的數(shù)字化智能服務平臺，打造一站式金融服務。鼓勵支持保險業(yè)對接生態(tài)，充分運用大數(shù)據(jù)來提升綠色金融、綠色保險服務水平。2022年6月2日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》，規(guī)定保險機構應根據(jù)自身條件，積極創(chuàng)新環(huán)境保護、綠色產業(yè)等保險保障業(yè)務及相關風險管理方法、技術與工具，提高投保企業(yè)的環(huán)境、社會等風險管理意識。

總之，監(jiān)管部門發(fā)布的多項政策都在支持保險業(yè)數(shù)字化經營轉型，而且近期的相關政策開始注重對接生態(tài)發(fā)展，鼓勵支持綠色保險轉型，環(huán)責險數(shù)字化經營轉型迎來了發(fā)展機遇。

（四）新冠疫情常態(tài)化促使環(huán)責險進行數(shù)字化轉型

新冠肺炎疫情暴發(fā)至今，保險業(yè)被迫進行數(shù)字化轉型已成為行業(yè)共識（唐金成和張淋，2021）。從經濟學原理分析，新冠肺炎疫情加速環(huán)責險數(shù)字化轉型具有三個效應：需求創(chuàng)造效應、意愿改善效應和供給升級效應。在需求上，疫情暴發(fā)迫使保險公司改變意愿，進行大規(guī)模數(shù)字化轉型。疫情的反復持續(xù)，要求保險公司不斷進行數(shù)字化轉型以便創(chuàng)造需求。在供給上，新冠肺炎疫情常態(tài)化背景下我國數(shù)字經濟基礎設施的建設加快推進，促進了數(shù)字化工具不斷創(chuàng)新升級，從而更好地適應市場需求。

從保險實踐來看，疫情暴發(fā)以來，整個保險業(yè)便開始優(yōu)化升級傳統(tǒng)經營模式：以智能招聘代替?zhèn)鹘y(tǒng)線下面試、以線上培訓代替線下組培、以數(shù)字營銷代替線下推銷等。網絡營銷全流程優(yōu)化改革成為保險業(yè)應對疫情的重要舉措（王俊壽，2021）。疫情常態(tài)化促使保險公司不斷對線上經營渠道加以完善，逐漸實現(xiàn)了線上線下業(yè)務結構轉換趨于穩(wěn)定，并迎來了將生態(tài)與線上線下穩(wěn)定模式相互融合的新機遇，開啟綠色保險發(fā)展新模式，為綠色保險長期穩(wěn)定發(fā)展帶來了新契機。

未來常態(tài)化的疫情防控舉措，將持續(xù)推動保險業(yè)進行數(shù)字經營轉型，這要求保險公司必須具備更為先進、穩(wěn)定的數(shù)字化經營技術和體系，加大對數(shù)字科技的投入。如圖3所示，2019年我國保險行業(yè)信息科技投入總額為319.5億元，2020年投入總金額增長到351億元，同比增長27%。據(jù)艾瑞咨詢預測，到2023年，我國保險科技投入資金可達到546.5億，并維持持續(xù)增長態(tài)勢。這意味著環(huán)責險數(shù)字化經營是大勢所趨，經營環(huán)責險的保險企業(yè)亟待加快數(shù)字化轉型。

圖3 2019—2023年中國保險機構科技投入情況

四、環(huán)責險數(shù)字化經營轉型的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

（一）環(huán)責險數(shù)字化轉型成本高、轉型意識低

由于環(huán)責險承保的是環(huán)境污染責任事故造成他人的損失責任及環(huán)境治理責任，所以面臨的風險保額較大，不確定性因素較多，風控成本投入持續(xù)增加，故其經營活動需要大量資金投入。據(jù)原環(huán)保部統(tǒng)計，2007年至2015年度，環(huán)責險投保企業(yè)總數(shù)在8年間超過4.5萬家次，為環(huán)境污染風險企業(yè)提供保額超過1000億元。僅2016年，投保環(huán)責險的企業(yè)增長超過1.4萬家，保額超過260億元。保險公司所需留存的責任準備金較為龐大，意味著經營環(huán)責險的公司必須具備雄厚的資金實力。例如，中國平安保險公司在2021年4月便開啟綠色金融全面升級策略，預期每年綠色投資增速達到20%，綠色保險保費收入年增長率超過70%，到2025年實現(xiàn)綠色投資和綠色信貸總保費超過4000億元，綠色保險保費收入達到2500億元。但像中國平安這種金融巨頭擁有充足的資金才能實現(xiàn)高投入高回報，并推行與時俱進的數(shù)字化轉型。智慧環(huán)責險服務平臺的成功建設，是平安在注冊10億資金成立平安國際智慧城市后，又投入龐大資金招攬人才，建設人工智能技術研發(fā)團隊，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術攻克了平臺建設中面臨的科技難題。而其他保險公司或轉型意識不足、或資金實力不濟，實現(xiàn)環(huán)責險數(shù)字化轉型的道路相對會更漫長。

環(huán)責險數(shù)字化轉型的高投低效，導致保險公司轉型意識不足。因為保險公司進行數(shù)字化轉型需具備龐大的數(shù)字技術基礎設備和相對完善的運營手段，包括前期購買軟硬件、中期系統(tǒng)維修、后期設備升級等技術，以及負責操作的人才培養(yǎng)計劃，需持續(xù)投入大量精力和資金。由于數(shù)字化轉型建設投入的資金及運營成本較大，且?guī)淼姆答伬鎸儆跓o形利益，不確定性風險大、回報周期較長，導致成效低、獲益慢，因此保險公司數(shù)字化轉型意識偏低。這種情況不止出現(xiàn)在環(huán)責險數(shù)字化轉型上，其他行業(yè)數(shù)字化轉型也面臨此問題。根據(jù)京東科研院調研數(shù)據(jù)分析，全國企業(yè)數(shù)字化轉型投入資金相對較少，有近70%受訪企業(yè)的數(shù)字科技資金投入不足其年營銷額的3%，而有超過40%的受訪企業(yè)數(shù)字科技投入資金少于其年營銷額的1%，還有一部分受訪企業(yè)投資數(shù)字化轉型的資金超過其年營銷額的5%，但僅占調研對象的14%。

（二）環(huán)責險數(shù)字化轉型遭遇數(shù)字技術匱乏難題

如圖4所示，2018年到2021年間，財產保險線上化滲透率在5.9%到6.3%之間波動，滲透率低且增速慢。根源是我國的AIoT等前沿技術尚未完全成熟，智能化應用的算法模型需要有效的數(shù)據(jù)支撐優(yōu)化，知識圖譜、NLP等技術亟需突破技術瓶頸。由此可見，環(huán)責險仍然以線下經營為主，數(shù)字化經營轉型面臨技術匱乏難題。

圖4 2018—2021年財產保險業(yè)務線上化滲透率

數(shù)據(jù)能夠維護保險市場長期穩(wěn)定高效運作已是行業(yè)共識，數(shù)字化基礎設施建設逐漸成為保險公司重點關注的問題。為了加快數(shù)字化轉型進程，加快數(shù)據(jù)集中速率，充分利用數(shù)據(jù)價值，保險公司開始打造各種數(shù)據(jù)管理平臺。我國環(huán)責險經營實踐中雖然積累了許多數(shù)據(jù)，但缺乏成熟的數(shù)據(jù)整理技術，導致各業(yè)務體系中的分散數(shù)據(jù)無法得到充分利用，并出現(xiàn)了以下問題：一是審計系統(tǒng)與各業(yè)務系統(tǒng)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間存在孤立情況。由于各系統(tǒng)間存在數(shù)據(jù)接口缺失的情況，所以大量數(shù)據(jù)導入及完成對接需要手動進行，且數(shù)據(jù)源缺乏維護和整理措施。以保險集團公司內部審計數(shù)字化轉型為例，中聯(lián)保險集團廣州區(qū)域審計中心指出，其內部審計系統(tǒng)數(shù)字化轉型條件較差，缺乏均衡的數(shù)字化轉型中長期規(guī)劃、缺乏明確的內部審計數(shù)字化轉型模式、數(shù)據(jù)資源整合利用率不高。二是公司核算業(yè)務系統(tǒng)持續(xù)升級，其安全防護及數(shù)據(jù)模型需要人工進行不斷維護，審計風險模型自動轉換難以實現(xiàn)，故而模型的維護工作繁重。三是大量數(shù)據(jù)需要大量存儲空間和高性能計算運行設備，對軟、硬件設備要求越來越高。四是系統(tǒng)權限限制內部審計人員，部分數(shù)據(jù)無法收集，無法獲得總量大數(shù)據(jù)。

（三）環(huán)責險數(shù)字化轉型面臨專業(yè)人才短缺瓶頸

環(huán)責險數(shù)字化轉型需具備兩個條件：一是需具備大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術工具；二是需具備掌握數(shù)字應用技術和環(huán)責險保險業(yè)務知識的復合型人才。而無論是技術需求還是人才缺失問題，均在數(shù)字化轉型中被逐漸放大，尤其是人才缺失已演變?yōu)閿?shù)字化轉型的瓶頸，亟待盡快研究解決。

在《2021亞洲保險業(yè)發(fā)展報告》中，關于當前保險科技轉型面臨的主要問題選項中，有超過80%的受訪者選擇了由于缺乏復合型專業(yè)人才導致數(shù)字化轉型緩慢，這就說明無論是一般險種，還是經營要求更高的環(huán)責險都面臨人才短缺的轉型困境（如圖5所示）。由于保險經營具有復雜性和持續(xù)性特點，所以數(shù)字化轉型要在掌握保險業(yè)務核心技術的基礎上實施。但由于相關復合型人才嚴重不足，保險公司面臨數(shù)字化轉型新的時代要求，已經開始將目光投向掌握相關專業(yè)信息技術人才身上。

圖5 保險公司保險科技轉型面臨的發(fā)展阻礙

可見，數(shù)字技術復合型人才短缺是經營環(huán)責險面臨的一大瓶頸。在數(shù)字經濟時代，保險公司掌握了科技力量就掌握了核心競爭力?？萍剂α繌膽玫綄嵺`需要具備相關專業(yè)知識的科技人才來完成，對人才要求越來越苛刻，即要求具備專業(yè)知識橫跨多個領域、掌握數(shù)字化交付、學習能力出眾的復合型人才。但現(xiàn)實是環(huán)責險數(shù)字化經營轉型所需的復合型人才極缺，同時，保險公司競爭激烈進一步導致人才稀缺與分散，高額的人才招聘費用和培養(yǎng)費用也給眾多公司帶來了額外經濟壓力。

（四）環(huán)責險數(shù)字化轉型面臨嚴峻的網絡安全風險挑戰(zhàn)

勒索軟件攻擊是保險公司網絡安全面臨的最大威脅。據(jù)穆迪公司研究，2021年間，勒索軟件攻擊正在不斷強化，導致網絡保單不斷產生損失，為應對網絡安全風險，保險公司將增加免賠額，降低保障限額，減少索賠條件等。此外，保險公司還面臨其他威脅，如BEC（商業(yè)電子郵件詐騙）的規(guī)模持續(xù)擴大，導致保險公司網絡保單產生不可預測的巨額損失。

從需求側看，環(huán)責險經營公司一般需要收集大量有關投保企業(yè)的相關信息用于評估網絡安全風險，從而決定是否承保，但由于環(huán)責險相關法規(guī)不完善及網絡安全風險評估標準不成熟，導致部分企業(yè)害怕信息泄露而拒絕投保，即投保企業(yè)對保險公司的網絡安全風險評估及安全檢測存有戒心。而且由于環(huán)責險數(shù)字化經營轉型處于初級階段，出險案例較少，不足以支撐環(huán)責險經營公司建立量化評估體系和規(guī)范化流程，以評估網絡安全事故造成的直接、間接損失，也無法實現(xiàn)風險量化指標的統(tǒng)一。例如，數(shù)據(jù)資產價值、漏洞威脅等級、網絡威脅態(tài)勢等量化指標難以統(tǒng)一。從供給側看，當前環(huán)責險經營公司的網絡安全服務主要是人工服務模式，由于存在人員數(shù)量、地域分布等限制，導致其保險營銷、量化評估、業(yè)務監(jiān)測等難以實現(xiàn)聯(lián)動。而且網絡安全服務與保險服務存在割離。例如，風險評估方式未從定性轉向定量，風險監(jiān)測目標過度關注外部已知威脅，追溯取證并未結合保險責任界定等。

總之，近年來網絡安全問題層出不窮且呈現(xiàn)不斷加劇態(tài)勢，給環(huán)責險數(shù)字化轉型帶來了嚴峻的網絡安全風險挑戰(zhàn)。

五、環(huán)責險數(shù)字化轉型創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

（一）創(chuàng)新財政扶持政策，提高環(huán)責險數(shù)字化轉型意識

在“雙碳”目標下，環(huán)責險和綠色金融發(fā)展越來越受到各級政府的關注。許多企業(yè)已經響應政策號召投入眾多資金加入到綠色經濟建設中，而環(huán)責險數(shù)字化轉型經營是為了更好地服務綠色經濟，加快“雙碳”目標的實現(xiàn)。盡管有相關政策扶持，環(huán)責險數(shù)字化轉型過程中仍面臨資金不足問題，單靠保險公司難以解決資金不足困境，亟需政府創(chuàng)新財政扶持方式。

一是政府應積極發(fā)揮帶頭作用，打造一個能夠充分推動環(huán)責險數(shù)字化轉型經營的四方融合的新型融資機制，即以政府投資為表率、以環(huán)責險經營公司為主要投資主體、其他金融機構和個體資本積極參與的創(chuàng)新融資機制，并監(jiān)督保險公司合規(guī)經營，通過該融資機制的建立打造數(shù)字化轉型專項扶持基金，以緩解環(huán)責險數(shù)字化轉型資金不足難題，從而更好地助力環(huán)境保護。

二是為了解決環(huán)責險數(shù)字化轉型高投低效問題，提高保險公司數(shù)字化轉型意識，政府可以提供直接或間接財政補貼。直接補貼即政府直接向轉型保險公司提供費用補貼，但要嚴格核實資金流向，避免挪作他用。間接補貼是政府通過頒布相關政策，建設一批專門為保險公司提供數(shù)字化經營管理和數(shù)字分析工具的數(shù)字化采購平臺。通過補貼數(shù)字化采購平臺，讓平臺為轉型保險公司提供優(yōu)惠的數(shù)字技術和工具，既能通過打造數(shù)字化采購平臺推動數(shù)字領域發(fā)展，又能達到間接補貼保險公司轉型的目的，緩解數(shù)字化轉型高投低效壓力，提高其轉型意識。

三是中國銀保監(jiān)會及生態(tài)環(huán)境部聯(lián)合制定相關政策，鼓勵數(shù)字創(chuàng)新保險的設立，可以為各保險公司數(shù)字化轉型提供風險保障，包括環(huán)責險數(shù)字化轉型，運用保險方式抵消部分數(shù)字創(chuàng)新帶來的負面影響。地方政府通過給予保險公司保費補貼，提高該險種的投保率及保險公司的數(shù)字化轉型意識。具體可根據(jù)經營環(huán)責險公司的不同規(guī)模提供40%—60%的保費補貼，且需規(guī)定最高補貼限額，以免造成政府財政支出過大。

（二）推進環(huán)責險數(shù)字化基礎設施及智能化服務關鍵技術創(chuàng)新

1.環(huán)責險數(shù)字化基礎設施建設的創(chuàng)新。建立智能信息基礎設施是環(huán)責險實現(xiàn)數(shù)字化服務的關鍵。針對環(huán)責險屬于弱勢險種，數(shù)字化轉型關注度低，數(shù)字化基礎設施和信息基礎設施建設程度不高等問題，可采取以下措施：一是地方政府可以效仿深圳市環(huán)責險數(shù)字化發(fā)展成功案例并加以創(chuàng)新。例如，地方政府聯(lián)合當?shù)卮笮捅ｋU公司或其他金融機構，打造“智能大腦”平臺助力建設智慧城市的同時，再出資建設云計算中心、一體化智能服務平臺，從而使智慧環(huán)責險服務平臺得以快速推出且服務更加齊全。二是環(huán)責險經營公司應時刻保持創(chuàng)新發(fā)展理念，采取合作共建模式，聯(lián)合高校相關團隊、科研機構等共同創(chuàng)立服務于數(shù)字化基礎建設的研究院，加快研發(fā)創(chuàng)新有利于環(huán)責險數(shù)字化轉型經營的基礎設施平臺，如智能硬件共性技術服務平臺、3D打印公共技術服務平臺等。

2.創(chuàng)新環(huán)責險智能化服務關鍵技術。提高數(shù)字化經營模式創(chuàng)新機制成效，以供需鏈、技術鏈、產業(yè)鏈、價值鏈的“四鏈”循環(huán)為理論依據(jù)，通過“四鏈”穩(wěn)定循環(huán)優(yōu)化環(huán)責險智能化服務，并在循環(huán)融合的基礎上，實現(xiàn)環(huán)責險智能化服務的機制創(chuàng)新，實現(xiàn)產業(yè)鏈促進技術鏈的快速部署，技術鏈促進價值鏈的高效提升，價值鏈促進供需鏈相互促進模式的良性運作。以環(huán)責險智能化服務發(fā)展對數(shù)字技術和設備的大量需求為牽引，以數(shù)字技術和設備采購或流轉代替數(shù)字化研發(fā)作為導向，推動環(huán)責險智能化服務關鍵技術創(chuàng)新由政府、保險公司、各環(huán)節(jié)供需體系等主導。政府主導驅動數(shù)字化創(chuàng)新主要是發(fā)揮聚眾優(yōu)勢作用，攻堅數(shù)字技術瓶頸難題，突破創(chuàng)新實踐，為環(huán)責險數(shù)字化轉型的前沿技術創(chuàng)新指明方向。保險公司主導驅動數(shù)字化創(chuàng)新是在大型保險公司推動環(huán)責險數(shù)字化高效創(chuàng)新的引領下，加快中小保險公司對最新數(shù)字技術采購或流轉的獲取效率，實現(xiàn)緘默知識②緘默知識：又稱默會知識，主要是相對于明晰知識而言的。簡單來說，是基于經驗和觀察積累得到的知識。及知識黏性③知識黏性：企業(yè)黏性是指員工對于企業(yè)具有歸屬感，顯而易見，知識黏性便是知識在轉移過程中存在一定的困難，這里指各保險公司不愿分享的知識。在各保險公司之間流通，使得環(huán)責險數(shù)字化經營的信息、管理、技術等要素在整個保險業(yè)深層次共享；各環(huán)節(jié)供需體系主導驅動數(shù)字化創(chuàng)新是在借鑒環(huán)責險數(shù)字化經營發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析數(shù)字化經營各環(huán)節(jié)間的技術合作供需關系，以及各環(huán)節(jié)信息技術共性研發(fā)，然后再針對其優(yōu)缺點，采取適用于產業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)（其中包括其他金融機構或數(shù)字技術研發(fā)公司等機構的參與環(huán)節(jié)）的可操作性舉措（如圖6所示）。

圖6 創(chuàng)新環(huán)責險智能化服務關鍵技術

綜上所述，以數(shù)字技術和設備采購或流轉代替數(shù)字化研發(fā)，以及環(huán)責險智能化服務關鍵技術的大量需求，可通過“四鏈”的相互運作，推動完善環(huán)責險數(shù)字化前沿技術和環(huán)責險數(shù)字化轉型各運營環(huán)節(jié)的供給體系，從而提升環(huán)責險數(shù)字化前沿技術，促進其數(shù)字化經營中各部門、環(huán)節(jié)技術合作的實踐創(chuàng)新。

（三）強化人才培養(yǎng)力度，培育和吸引復合型人才

人才驅動創(chuàng)新，專業(yè)人才培養(yǎng)和聚集是實現(xiàn)環(huán)責險數(shù)字化轉型經營的核心，是實現(xiàn)數(shù)字化服務從理論到實踐的關鍵。

1.完善環(huán)責險數(shù)字化服務人才培養(yǎng)體系。一是從高校人才培養(yǎng)入手，鼓勵高校加快設立數(shù)字經濟、智能管理、智能服務等順應時代要求的相關專業(yè)，保險專業(yè)需要針對互聯(lián)網保險的發(fā)展，在數(shù)學、英語、統(tǒng)計學、宏觀經濟學、計算機編程等專業(yè)課程中融入互聯(lián)網保險的相關內容，開設互聯(lián)網保險課程。如在數(shù)學和統(tǒng)計學中增加數(shù)據(jù)收集、整理和分析，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)整理和分析能力；在計算機編程中增加APP開發(fā)和網絡平臺應用，培養(yǎng)互聯(lián)網技術應用能力；時刻更新、補充國內外相關課程的前沿科技成果。相關高校具備條件后，可率先設立相關專業(yè)的碩士或博士學位，加大更高層次應用型人才的培養(yǎng)力度，為環(huán)責險數(shù)字化服務奠定強大的人才基礎。二是環(huán)責險經營公司可以向創(chuàng)新園、高等院校提出合作申請，以便打造一個服務于數(shù)字化轉型服務的應用型、創(chuàng)新型人才孵化基地。三是保險公司可以聯(lián)合其他金融機構投資相關學科及設立研究院，將投資目光轉向投入人才培養(yǎng)的載體，以便更好、更高效地服務人才培養(yǎng)。同時建立教育資助基金，讓大學教師在教授學生時，擁有充足的條件進行實踐教育，如利用資助基金購買互聯(lián)網保險進行體驗式教學，讓學生利用微信或支付寶等平臺進行保險產品的對比和購買，從不同角度了解保險產品，以加深對線上保險的理解，掌握線上保險的真實環(huán)境。

2.創(chuàng)新數(shù)字化服務高端人才的引進策略。環(huán)責險經營公司首先應調整人才引進策略，積極引進具備數(shù)字應用技術和相關專業(yè)知識的創(chuàng)新型復合人才，提倡實行柔性引才策略，提高人才引進的靈活高效性、針對性等。其次是加大對高端人才的引進力度，聯(lián)合監(jiān)管部門和其他區(qū)域性機構成立博士后科研工作站，主攻環(huán)責險數(shù)字化轉型實踐應用，還可以建立海外人才引進基地，面向全球引進數(shù)字經濟復合型人才，助力環(huán)責險數(shù)字化轉型。最后，制定促進環(huán)責險數(shù)字化轉型智能服務的人才專項計劃，在高端人才引進培養(yǎng)中，加強完善新進管理層人才的培養(yǎng)機制，設置人才進修計劃表，定期提升新進管理層人才的全面知識素養(yǎng)，緩解環(huán)責險數(shù)字化轉型面臨的人才短缺瓶頸。

（四）加強區(qū)塊鏈融合應用，提高環(huán)責險數(shù)字化轉型的網絡安全

環(huán)責險數(shù)字化轉型面臨網絡安全問題，應及時更新數(shù)字技術手段，選擇最佳的數(shù)字技術融合方案。具體而言，針對網絡安全建設，應加強區(qū)塊鏈與保險風險評估、管理的融合應用。

環(huán)責險經營公司應利用區(qū)塊鏈技術構建電子信息網絡，運用公鑰密碼（分為公開密鑰和私有密鑰）加密，運用時間戳（區(qū)塊按照時間順序以鏈的形式生成）決定信息的先后性，從而進行信息公開的分布式記賬，最終達到維護網絡信息安全性和完整性的目的。第一，投保環(huán)責險的客戶，將其生產活動的各環(huán)節(jié)建立區(qū)塊，對各區(qū)塊進行監(jiān)測并收取環(huán)境數(shù)據(jù)，記錄完整的環(huán)境質量狀況和污染記錄；保險公司能夠使用公開密鑰查詢真實數(shù)據(jù)，實現(xiàn)關鍵信息的快速流通，去除信任壁壘。第二，區(qū)塊鏈的公鑰密碼也稱非對稱加密，區(qū)塊鏈用戶各自配備有一對公開密鑰和私有密鑰，將公開密鑰共享而留存私有密鑰。與對稱加密體系不同，該加密體系中的加密和解密是相對獨立的，公開密鑰與私有密鑰是一對，如果用公開密鑰對數(shù)據(jù)進行加密分享公共數(shù)據(jù)，則只能用對應的私有密鑰解密獲取該數(shù)據(jù)，反之亦是，中間不存在數(shù)據(jù)傳遞過程，能夠有效抵御勒索軟件等的入侵攻擊，極大提高數(shù)據(jù)安全性。第三，區(qū)塊鏈的時間戳，使其具有可追溯功效，可確保風險評估的真實性，避免投保企業(yè)偽造、篡改數(shù)據(jù)。環(huán)責險經營公司也可對投保企業(yè)以往數(shù)據(jù)進行挖掘、分析，對已出現(xiàn)過的環(huán)境污染問題復盤研究，精準客觀地分析投保企業(yè)的潛在風險。第四，區(qū)塊鏈技術具有智能合約技術，以合約形式將環(huán)境污染風險預警程序寫入計算機程序中，實現(xiàn)風險評估流程處理的自動化，完成風險評估由定性轉向定量，有效規(guī)避人為操作風險，為環(huán)責險經營公司節(jié)約人力成本，也能提高風險評估效率。