韓夢(mèng)霄

1月30日，央行發(fā)布了一張罰單劍指廈門銀行。

據(jù)中國(guó)人民銀行福州中心支行網(wǎng)站顯示，廈門銀行因涉及 23 項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款超 700 萬(wàn)元。另外，公示表還披露了對(duì)7名相關(guān)責(zé)任人的行政處罰內(nèi)容，包括時(shí)任廈門銀行副行長(zhǎng)謝彤華。7人累計(jì)被罰款37萬(wàn)元。

近年來(lái)，銀行違規(guī)查詢用戶信息現(xiàn)象屢禁不止。開年以來(lái)，就有包括廈門銀行在內(nèi)的多家銀行因此受罰。

因涉“二十三宗罪”，廈門銀行被罰764.6萬(wàn)元

近日，廈門銀行收央行大罰單！

1月30日，中國(guó)人民銀行福州中心支行網(wǎng)站公布的行政處罰信息公示表顯示，廈門銀行因?qū)€(gè)人信息的處理上存在漏洞，另外疊加20項(xiàng)違法違規(guī)行為，中國(guó)人民銀行福州中心支行對(duì)其警告，沒(méi)收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬(wàn)元。

罰單顯示，廈門銀行主要違法違規(guī)行為是：1.違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定；2.違反金融營(yíng)銷宣傳管理規(guī)定；3.違反信息披露管理規(guī)定；4.違反金融消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)部控制及其他管理規(guī)定；5.未準(zhǔn)確報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；6.銀行結(jié)算賬戶未按規(guī)定備案；7.涉詐賬戶管理不到位；8.將外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展為特約商戶；9.商戶實(shí)名制落實(shí)不到位；10.個(gè)別現(xiàn)金從業(yè)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足；11.誤收假幣未按規(guī)定報(bào)告；12.未按規(guī)定解繳假幣；13.冠字號(hào)碼采集、存儲(chǔ)不符合規(guī)定；14.延解、占?jí)汉团灿檬占{的預(yù)算收入；15.國(guó)庫(kù)集中支付退回資金未及時(shí)退回國(guó)庫(kù)，占?jí)贺?cái)政存款或者資金；16.向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人；17.未在規(guī)定期限內(nèi)處理異議，異議處理超期；18.因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告；19.個(gè)人征信系統(tǒng)征信管理員用戶兼任查詢用戶；20.未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息；21.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；22.未按規(guī)定保存客戶交易記錄；23.未按規(guī)定報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告。

另外，公示表還披露了對(duì)7名相關(guān)責(zé)任人的行政處罰內(nèi)容，包括時(shí)任廈門銀行副行長(zhǎng)謝彤華。據(jù)公開表顯示，謝彤華對(duì)廈門銀行以下違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任：1.未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；2.未按規(guī)定保存客戶交易記錄；3.未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告。謝彤華本人被處于罰款8.5萬(wàn)元。

其余6人分別為時(shí)任廈門銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理趙志豫、廈門銀行股份網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理李飛、廈門銀行營(yíng)運(yùn)管理部副總經(jīng)理吳臻、廈門銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理秦剛、廈門業(yè)務(wù)管理總部零售業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理蔣展欣、廈門業(yè)務(wù)管理總部營(yíng)運(yùn)管理部總經(jīng)理陳麗琨，罰款分別為6.5萬(wàn)元、2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、5萬(wàn)元、5萬(wàn)元、5萬(wàn)元。7人累計(jì)被罰款37萬(wàn)元。

據(jù)悉，廈門銀行成立于1996年11月26日，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。2020年10月27日，在上海證券交易所主板上市，是福建省首家上市城商行。今年1月17日，廈門銀行發(fā)布了上市以來(lái)第二份完整財(cái)年業(yè)績(jī)快報(bào)公告，根據(jù)公告，2022年度，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入58.79億元，同比增長(zhǎng)10.6%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)25.04億元，同比增長(zhǎng)15.44%。雖然營(yíng)收和凈利實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)同比增長(zhǎng)，但在目前已披露業(yè)績(jī)快報(bào)的上市城商行中，廈門銀行盈利能力墊底。

金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)趨嚴(yán)，開年多家銀行受罰約1177萬(wàn)元

事實(shí)上，近年來(lái)銀行違規(guī)查詢用戶信息現(xiàn)象屢禁不止。除上述廈門銀行被罰款之外，1月30日，中國(guó)人民銀行福州中心支行公布的處罰信息顯示，莆田農(nóng)村商業(yè)銀行因存在包括“向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人”、“未經(jīng)同意查詢企業(yè)信貸信息”等違法違規(guī)行為。再疊加另外8項(xiàng)違法違規(guī)行為，莆田農(nóng)村商業(yè)銀行被警告，并處罰款173.8萬(wàn)元。

再往前追溯，1月20日，中國(guó)民生銀行股份有限公司寧波分行因案防管理不到位、客戶信息安全管理不到位，被寧波銀保監(jiān)局行政處罰人民幣190萬(wàn)元。1月17日，因違規(guī)查詢賬戶信息，北京銀保監(jiān)局責(zé)令中國(guó)工商銀行北京中關(guān)村分行改正，并給予罰款50萬(wàn)元。

另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年?yáng)|亞銀行、成都銀行和農(nóng)業(yè)銀行四川省分行等多家銀行因違規(guī)收集使用個(gè)人信息、客戶信息管理不善等問(wèn)題被罰，累計(jì)罰單金額達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。

中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授、博士生導(dǎo)師，北京市法學(xué)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融法治研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)胡繼曄表示，從開年來(lái)的處罰情況可以看出，監(jiān)管層對(duì)于商業(yè)銀行在消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)方面的要求幾乎是按照商業(yè)銀行法修改建議稿的精神來(lái)進(jìn)行的。

2020年10月，中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已起草形成了商業(yè)銀行法修改建議稿，字?jǐn)?shù)是現(xiàn)行商業(yè)銀行法的兩倍多，該修法草案中對(duì)個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全的規(guī)定已經(jīng)非常明確。

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第七十三條規(guī)定，商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。第八十九條規(guī)定，商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款。

胡繼曄表示，商業(yè)銀行法修改建議稿相比現(xiàn)行法律，加大了金融違法行為處罰力度，大幅提高違法成本。因此按照現(xiàn)行法律頂格罰款正是體現(xiàn)了這個(gè)趨勢(shì)，也表明了監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管態(tài)度和思路。