文/劉東旭 徐媖梓

現(xiàn)階段，國內許多中小型企業(yè)的融資方式以供應鏈為主，特別是針對貿易型企業(yè)來說，資金鏈斷鏈極易引發(fā)破產(chǎn)風險。早期的金融貿易開展過程中，商業(yè)銀行并沒有將重心放在貿易金融和商務金融上，國有商業(yè)銀行的中心則是物流金融。所以，中小型企業(yè)很難獲取到資金的支持，供應鏈金融銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢特征將早期物流金融模式中存在的不足之處有效彌補，將我國中小型企業(yè)集中融資。因此，供應鏈金融是當下我國經(jīng)濟發(fā)展的核心支撐，有利于我國經(jīng)濟穩(wěn)定、健康、良性發(fā)展，促進我國中小企業(yè)資金能夠實現(xiàn)良性循環(huán)。對此，文章探究我國銀行供應鏈金融業(yè)務模式存在的問題，重點闡述“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應鏈金融銀行產(chǎn)品的運營模式構建。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，一定程度上使得金融機構的業(yè)務模式發(fā)生了翻天覆地的變化，早期的供應鏈金融業(yè)務一定要借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而持續(xù)發(fā)展。供應鏈金融是金融機構、銀行等中小型企業(yè)所提供的一種金融業(yè)務。其銀行產(chǎn)品能夠最大限度滿足各個企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及資金的實際需求，一般以企業(yè)為主，涉及上下游的各個環(huán)節(jié)，由此形成系統(tǒng)性的供應鏈。供應鏈的核心主導者則是企業(yè)，一定要在貿易環(huán)境中進行融資、質押、貨物流、資金流的實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是新時期衍生出的一種新形態(tài)，沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，各銀行和融資企業(yè)需高度重視。所以，探究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應鏈金融銀行產(chǎn)品運營模式構建極其必要。

一、當下我國銀行供應鏈金融業(yè)務模式存在問題

（一）供應鏈金融產(chǎn)品運營環(huán)境問題。1.信用體系建設滯后?，F(xiàn)階段，國內暫時還未創(chuàng)建科學、有效的信用體系，個人、企業(yè)在信用及融資管理過程中缺乏誠信意識，企業(yè)極易由于經(jīng)濟活動利益的損失而出現(xiàn)拖欠債務問題?；诖饲闆r，銀行很難保障供應鏈中各個企業(yè)的資金支持，加之無法有效地分析和調查數(shù)據(jù)信息，銀行很難針對性地制定風險防范的各項措施，很難了解企業(yè)的經(jīng)營和決策，無法將風險控制在合理范圍內。但是當下國內法律層面暫時不具有失信的懲罰，一些老賴企業(yè)很難受到應有的懲罰，商業(yè)銀行很難在套定周期內將欠款回收。信用體系的建設和經(jīng)濟的發(fā)展不一致極易引發(fā)市場在活動交易過程中存在信用風險，一定程度上使得商業(yè)銀行的投資風險加大，銀行在融資期間需要綜合性分析安全、流動性和盈利性，對于融資企業(yè)的信用標準較高。但是企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展期間一定要綜合性地分析市場需求、經(jīng)濟效益和產(chǎn)品成本，其核心目標無法做到有機統(tǒng)一，一定程度上使得資金利用率和運行效率大幅度下降[1]。2.銀行風控標準單一混亂。現(xiàn)階段，國內各銀行綜合性地分析融資的過程，暫時未形成科學的企業(yè)評價體系，一定程度上對企業(yè)的真實償債能力有所忽視，經(jīng)常造成企業(yè)失信的現(xiàn)象出現(xiàn)。與此同時，一些企業(yè)為了獲取更高的資金，極有可能向不同銀行舉債，由此會導致金融和信用風險出現(xiàn)，也很難保障銀行的資金穩(wěn)定。除此之外，現(xiàn)階段企業(yè)的供應鏈物流極其混亂，供應鏈的各環(huán)節(jié)企業(yè)在物流監(jiān)管層面缺失，無法保證物權流通，部分企業(yè)為了節(jié)省物流成本，不會購買物流環(huán)境保險服務，一旦貨品出現(xiàn)損失則會影響銀行的信貸資產(chǎn)。

（二）供應鏈金融產(chǎn)品自身問題。1.信息不對稱。企業(yè)的風險資產(chǎn)管理意識不強，從銀行貸款后因為上下游企業(yè)之間存在信息差，知識供應鏈中各個企業(yè)的信息不對稱，部分核心企業(yè)不會將交易信息公開，很難保證物流企業(yè)、銀行與客戶之間的信息公開交易，加之當前國內的信用征集系統(tǒng)依舊在建設時期，企業(yè)的各項信息很難實現(xiàn)科學評估與公開，銀行與社會無法了解當下企業(yè)的經(jīng)營狀況。如果出現(xiàn)投資風險，企業(yè)很難在特定的時間內將資金歸還，不僅會引發(fā)嚴重的資產(chǎn)流失，而且會加劇商業(yè)銀行的風險。2.核心企業(yè)的作用顯著。當下，國內供應鏈金融業(yè)務分為存貨類、預付款類、應收賬款類業(yè)務，然而不管任何一種業(yè)務模式都要借助核心企業(yè)。核心企業(yè)運營模式極其重要，其資金來源與經(jīng)營狀況特別穩(wěn)定，抗風險能力特別強，對于商業(yè)銀行的經(jīng)驗和發(fā)展極其有利。然而因為供應鏈系統(tǒng)不但包含核心企業(yè)，還涉及上下游的中小型企業(yè)，此類企業(yè)因為核心企業(yè)的輻射無法有效獲取銀行的資金支持。若是銀行的資金重心逐步轉移到中小型企業(yè)，核心企業(yè)還需承擔中小型企業(yè)經(jīng)營過程中的一些責任，不但會削弱核心企業(yè)的第一位，還會對核心企業(yè)的經(jīng)營利益造成影響。一些中小型企業(yè)在擁有資金后極易由于信用評價體系不完善而出現(xiàn)金融危機，甚至會引發(fā)供應鏈崩盤。

（三）銀行機構內部管理問題。1.企業(yè)運行效率不穩(wěn)。供應鏈金融細化產(chǎn)品較多，其中涉及物流、生產(chǎn)、市場營銷及制造等各個環(huán)節(jié)，然而當下在銀行機構中，細化產(chǎn)品的服務和管理無法落在實處，銀行業(yè)務部的經(jīng)理不單單要增進和客戶之間的關系拓展金融服務，而且還要負責項目貸款的資產(chǎn)申報、租賃融資等項目，甚至還有產(chǎn)品的營銷和管理等，其任務繁重。所以，金融產(chǎn)品融資營銷渠道管理質量及效率不太理想。2.企業(yè)銀行內部管理問題。由于市場都嚴重沖擊，銀行的利潤上升空間較小，并且供應鏈金融產(chǎn)品更多的是核心企業(yè)，中小型融資企業(yè)和供應鏈上下游的各方企業(yè)需要共同參與，這也是引發(fā)利益分配失衡的原因所在。銀行在借助供應鏈金融產(chǎn)品的過程中，很難和其他企業(yè)達成利益分配共識，無法保證供應鏈金融服務有序推進，使得金融機構的融資效率和積極性大幅度下降。供應鏈金融產(chǎn)品的客戶群體與服務對象通常是小規(guī)模企業(yè)，這種企業(yè)的風險的承載力不高，也很難提供抵押物。所以，銀行對于此類企業(yè)不會投入大量的時間與精力，使得供應鏈金融產(chǎn)品的業(yè)務推廣存在很大局限性。加之工作人員綜合性考慮風險，更傾向于標準化的質押物，引發(fā)中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題，銀行存在壞賬、風險、監(jiān)管不力等情況，無法起到擔保作用，致使企業(yè)遭受嚴重的經(jīng)濟損失[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應鏈金融銀行產(chǎn)品的運營模式構建

（一）創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品應收賬款類運營模式。基于互聯(lián)網(wǎng)背景，銀行與多方參與主體需要順應時代發(fā)展趨勢，適時調整和優(yōu)化應收賬款類的業(yè)務模式，重新構建和創(chuàng)新，立足融資主體優(yōu)化應收賬款業(yè)務流程，重點以銀行、核心企業(yè)和中小企業(yè)為主。在供應鏈經(jīng)營中出現(xiàn)貿易往來后，核心企業(yè)能夠借助資金實力和經(jīng)濟實力開展不同程度的賒賬，逐步將應收賬款主體轉移到中小企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠利用中小企業(yè)的應收賬款類型向銀行申請。銀行能夠結合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提取申報材料，將應收賬款審核并確認，而后結合核心企業(yè)權益的變更周期和時間，通過線上網(wǎng)絡對中小企業(yè)的資金申請給予回復。第三方保險企業(yè)要結合銀行批開展承包，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠向中小企業(yè)開展資金流調撥，以此來實現(xiàn)中小企業(yè)的資金周轉。核心企業(yè)能夠結合權益與賬期實現(xiàn)線上的銀行還款，整個交易流程環(huán)境與數(shù)據(jù)均從網(wǎng)絡中獲取并實現(xiàn)平臺監(jiān)測，核心企業(yè)與中小型企業(yè)、銀行均能借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)實施二次審查，銀行能夠結合企業(yè)的還款實時在線調整和優(yōu)化對企業(yè)的信用評估模式，盡可能節(jié)省更多的時間成本，由此還能將銀行在發(fā)放資產(chǎn)期間存在的信用評價不合理、不完善問題有效解決，以此來提升企業(yè)在經(jīng)營期間的風險能力[3]。（二）創(chuàng)新預付賬款類業(yè)務運營構建模式。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，預付賬款中業(yè)務一定要結合上下游中小型企業(yè)和核心企業(yè)之間的合同，將買貨時間、付款方式、價格與規(guī)格等進行有效約定，核心企業(yè)需要中小企業(yè)將定金提前繳納，以此來形成和核心企業(yè)之間的預付賬款。在此過程中，中小企業(yè)能夠借助預付賬款開展質押，能夠向銀行發(fā)出融資申請。銀行通過線上方式將資料審核之后，能夠結合貨物的價格和時間規(guī)定中小企業(yè)繳納足額保證金，核心企業(yè)在線上承諾銀行產(chǎn)品的質量達標，然后和第三方物流企業(yè)簽署合同，投保存放和物流企業(yè)的業(yè)務。銀行可給予核心企業(yè)套定的資金以此來彌補中小企業(yè)的資金缺口。核心企業(yè)在收取所有預付賬款后，需要結合要求向物流企業(yè)申請發(fā)送貨物，物流企業(yè)需要在全程監(jiān)控的模式下把倉儲單通過線上方式上傳到金融平臺，以此來實現(xiàn)銀行對整個過程的全方位監(jiān)控。中小企業(yè)在獲取提貨權利后，需要向金融平臺發(fā)出申請，而后對物流企業(yè)提交發(fā)貨指令?，F(xiàn)在流程全部完成之后，中小企業(yè)需要通過線上的交易數(shù)據(jù)對企業(yè)的信息進行公開，實時對接金融平臺中的各個角色，盡可能降低供應量金融服務產(chǎn)品運營過程中出現(xiàn)信息不對稱的風險及問題。（三）創(chuàng)新存貨類運營構建模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景，存貨類業(yè)務模式一定要進行轉變和創(chuàng)新，適時借鑒和引入互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，保障企業(yè)能夠通過銀行的身份核查及驗證而獲取借款，以此來保障企業(yè)能夠實現(xiàn)資金穩(wěn)定周轉。中小企業(yè)能夠把貨物運送到特定的物流企業(yè)中，讓物流企業(yè)驗證貨物后將全部數(shù)據(jù)上傳到金融平臺，對質押品、報價等開展估值測算。中小企業(yè)結合銀行線上批復結果可以向保險企業(yè)發(fā)出投保申請，中小企業(yè)可根據(jù)質押品的價值繳納保證金，進而獲取貨物的提取權[4]。

結語

綜上所述，探究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應鏈金融銀行產(chǎn)品的運用模式構建極具現(xiàn)實價值和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)了金融服務和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，其運營模式的構建和創(chuàng)新能夠保障資源的最優(yōu)化，可以促使我國金融行業(yè)獲取最大的經(jīng)濟效益。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速興起和發(fā)展，嚴重沖擊著傳統(tǒng)的金融服務，供應鏈金融銀行要結合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢、特征以及中小企業(yè)實際的發(fā)展需求，順應時代發(fā)展趨勢，適時調整和完善供應鏈及貿易結構，充分保障供應鏈金融銀行產(chǎn)品運營模式的科學性及合理性。

引用出處

[1]俞震.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下供應鏈金融銀行產(chǎn)品的運營模式探討[J].中國儲運,2021(04):140-142.

[2]王潤楠.“互聯(lián)網(wǎng)+”供應鏈金融運作模式研究[J].河北企業(yè),2018(07):120-121.

[3]張妙琪.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(11):373-45.

[4]葉松勤,羅殷卉,孫蕾.“互聯(lián)網(wǎng)+”供應鏈金融開啟“三農”服務新模式——基于大豐村鎮(zhèn)銀行“三位一體”的供應鏈金融模式探索[J].金融教育研究,2018,31(05):19-32.