丁 芮

新中國成立前后，為了應(yīng)對四次大的物價波動，穩(wěn)定幣值，抑制通貨膨脹，國家通過貿(mào)易、財政和金融“三個部門、六路出兵”，采取了一系列積極措施。其中金融部門采取的重要措施是大力吸收存款，開展城鄉(xiāng)儲蓄業(yè)務(wù)，推遲居民的即期消費，盡快回籠貨幣，減少流通中的貨幣量。中國人民銀行根據(jù)物價變動的情況，運用利率杠桿，在不同的階段開辦了不同的儲蓄業(yè)務(wù)。

1950年3月，國家統(tǒng)一財經(jīng)工作之后，物價趨于穩(wěn)定，折實儲蓄的作用減弱，中國人民銀行（以下簡稱“人民銀行”）為適應(yīng)人民“既想分次取用、又想獲取較高利息的”需要，開辦了靈活的定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)。這種儲蓄可以繼續(xù)“組織社會閑散資金投向生產(chǎn)”，也能夠“謀存戶利益與存取方便”，是物價從上漲到穩(wěn)定回落過程中所產(chǎn)生的一種新的存款方式。

開辦

1950年3——4月，全國主要城市如上海、天津、北京、無錫、南京、青島、濟南、蚌埠、浙江等處的人民銀行分行，均先后開辦定活兩便存款業(yè)務(wù)。這種存款的主要特點是：存戶既有較高利息收入（近似定期存款），又有分期支?。ń苹钇诖婵睿┑谋憷瑢ο蟛患酉拗?。這種儲蓄存款，對于手里有余錢，隨時有動用可能，而又預(yù)料不到何時動用的人們最為適宜。

人民銀行上海分行開辦定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)最早，于1950年3月13日正式開辦。儲戶每次存入至少5萬元（舊人民幣，下同），以后續(xù)存不拘數(shù)目。儲蓄利率按照該行短期存款7天期每日掛牌利息(逢休假日照前一日掛牌利息)的平均息(角以下四舍五入)，分兩級計算：存期內(nèi)未有收付者，照平均息計算；存期內(nèi)有存有取者，照每筆存取日期分別按平均息遞減:6天9折，5天8折，4天7折，3天6折，2天5折，1天4折，未支取部分仍依照平均息計算。存款額不滿5000元或每筆收付1000元以下的零數(shù)，或不滿存期提清者，不計利息。存款人開戶后，隨時可以支取，隨時可以加存，并依照短期存款7天期的掛牌計息，以開戶日期為標準，每7天結(jié)算一次，在7天期內(nèi)收付，有一筆算一筆，有一天算一天，既有活期的方便，又有短期的收益。每隔7天到期不取，由銀行自動代顧客復(fù)利轉(zhuǎn)期生息。為方便民眾存儲，人民銀行上海分行特設(shè)專用柜臺辦理此項業(yè)務(wù)，現(xiàn)金、支票均可收存。

人民銀行上海分行開辦的定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)有如下特點：一是有定期存款利益，利息7天一結(jié)，每筆結(jié)息；二是與活期同樣方便，可憑原折隨時存??；三是用存折收付，手續(xù)簡便，開戶毋須介紹；四是不限對象，工商企業(yè)、一般市民均可存儲。1950年3月20日，首次開戶存戶利息結(jié)算，人民銀行合作儲蓄部動員數(shù)十名工作人員，連夜結(jié)出利息，按戶登入賬冊。為便利儲戶存取，儲蓄部規(guī)定，凡存戶3月20日無存款收付，亦不需要提取利息的，可不用攜帶存折到銀行，存戶應(yīng)得的利息，已在賬冊上代為滾入，以后如有收付時可再在存折上進行補登，以免存戶往返奔波。這個辦法，也是定活兩便儲蓄的優(yōu)點之一，即“利上加利”“筆筆計息”。

全國其他地方陸續(xù)開辦的定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)基本規(guī)定與上海的類似，只在具體實施細節(jié)上稍有不同。

人民銀行南京分行自1950年4月6日起開辦定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)，存款不拘對象，但開戶金額最少須存入人民幣10萬元，以后續(xù)存不限數(shù)額。存入后隨時可以支取，亦以每7天結(jié)息一次。如果每隔7天不取，則銀行自動代存戶轉(zhuǎn)存。如果在7天內(nèi)未支取，其利息按照7天期整存整付儲蓄存款每日掛牌利息平均利率計算。如果在7天內(nèi)支取，除未提取部分按上項利率計算外，提取部分按存儲日數(shù)分別遞減計算：6天9.17折，5天8折，4天7.5折，3天6.66折，2天5.5折，1天4折，平均利率以半分為一級，不足半分時作半分計。

人民銀行北京分行自1950年5月15日起開辦活期定期兩便存款業(yè)務(wù)，開戶最低金額為5萬元，期限最長為一個月；隨時可以提取，按照每天掛牌的存息平均計算，每7天結(jié)息一次，轉(zhuǎn)入本金，利上生利。

人民銀行浙江分行的定活兩便存款業(yè)務(wù)規(guī)定，存入后即可隨時支取，不限次數(shù)，利息機動調(diào)整，平均計算，未滿7天仍給利息，按實存日數(shù)有等差分別。

1950年3月以后，多地陸續(xù)開設(shè)了定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)，但各地存款辦法“多紛歧”。1950年6月23日，人民銀行總行頒布了《定活兩便儲蓄存款簡則》進行統(tǒng)一。簡則規(guī)定，定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)開辦的目的“為組織社會閑散資金，扶植生產(chǎn)，并謀存戶存取方便”。除機關(guān)、團體、公營企業(yè)、合作社外均可存儲。開戶以5萬元起碼，多者不限。存入時由銀行發(fā)給存單，可隨時憑存單提取一部或全部存款。提取一部分的，除在存單批注外，并應(yīng)由存款人開具取款憑證，交銀行存查。利息等結(jié)清時一并付給。存入不滿15天支取者，按普通活期利率計息。存滿15天而不足一個月者，按存入日普通定存15天利率7折按日計息。存滿一個月仍不支取者，將一個月利息滾入本金，按到期日新規(guī)定利率復(fù)利計算。存單不得抵押或轉(zhuǎn)賬。

隨著物價的長期穩(wěn)定，民眾對存款的需求發(fā)生了變化，各地人民銀行對定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)的具體實施方法進行了調(diào)整。上海金融業(yè)同業(yè)公會為明確定活兩便儲蓄存款的性質(zhì)，修訂了《定活兩便存款簡則》，經(jīng)人民銀行華東區(qū)行核準，自1950年10月19日起實行。其基本規(guī)則與總行頒布的《定活兩便儲蓄存款簡則》保持一致，但結(jié)息時間作了改變，由原來的7日結(jié)息改為每滿一個月結(jié)息一次，利息轉(zhuǎn)入本金生息。在存期內(nèi)動的部分，按照活期存款利率加五成計算(計月息1.05%)，按日計息；存滿一個月的部分(即一個月內(nèi)的最低余額)照普通存戶一個月利率7折計算(計月息1.26%)。各行莊當(dāng)日同時施行。1951年7月16日，“為配合國家政策，扶助工商業(yè)，減低成本，發(fā)展生產(chǎn)”，上海金融業(yè)同業(yè)公會利率委員會將銀行利率進行了調(diào)整，定活兩便儲蓄存款不動的部分依照一個月定存息7折計算“一分零五毫”，動的部分依照乙種活期利息計算“九厘”。

吸儲措施

為了吸引民眾存入定活兩便儲蓄存款，各地人民銀行開展了多樣、靈活、符合當(dāng)?shù)厍闆r的吸儲方式。例如，人民銀行上海分行合作儲蓄部為適應(yīng)群眾的普遍需要，將定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)辦理范圍擴大，除原有兩處營業(yè)處仍繼續(xù)辦理外，1950年3月21日增加信托部及14個辦事處，同月22日增加30個辦事處，同月27日起又增加了18個服務(wù)處。1950年4月，為便利滬東、滬西兩區(qū)各界市民儲蓄，人民銀行上海分行合作儲蓄部又對該轄區(qū)內(nèi)多個公司、工廠內(nèi)的服務(wù)處增加人手，對外辦理營業(yè)。這些服務(wù)處原本只對內(nèi)部職工提供存儲服務(wù)，對外開放后，附近職工、市民均可前往辦理定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)，獲得很大便利。

定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)開辦以后，“各界存戶深感便利，開戶異常踴躍”。但在當(dāng)時，各地人民銀行辦事處、服務(wù)處數(shù)量有限，難以全面滿足民眾的需要。為便利民眾存儲，各地人民銀行鼓勵各地私營金融機構(gòu)開辦定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)。各行莊獲批開辦定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)后，迅速開展業(yè)務(wù)，以多種多樣的方式吸收社會閑散資金。

在上海，中國銀行上海分行在人民銀行上海分行開辦定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)的第二天也開辦了該項業(yè)務(wù)。之后，私營浙江興業(yè)銀行、中國通商銀行、中國實業(yè)銀行、四明銀行、新華銀行、寶成錢莊、中南銀行、和成銀行、上海郵政管理局等也陸續(xù)開辦了定活兩便存款業(yè)務(wù)。

為便利一般市民和工商儲戶，北京各私營銀莊也陸續(xù)開辦了定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)，10萬元即可開戶。全市12家私營銀行中，新華、中國實業(yè)于1950年4月10日開始辦理該項存款業(yè)務(wù)，大陸、金城、中孚、鹽業(yè)、中南、浙江興業(yè)、國華、聚興誠、聯(lián)合、上海等10家銀行均自1950年4月12日起開始辦理。人民銀行為照顧私營行莊資金出路困難，并擴大再存款業(yè)務(wù)，自1950年4月27日起，還開辦了銀錢業(yè)定活兩便存款業(yè)務(wù)。其辦法與普通定活兩便存款相同，利息照利率委員會牌息計算。

各私營行莊采用多種靈活措施吸引儲戶。例如，中國銀行上海分行開辦定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)之后，由于各階層市民及工商界踴躍前往存儲，該行除在外灘行址增設(shè)4個柜臺專門辦理外，還在全市7個辦事處陸續(xù)開辦該項業(yè)務(wù)，該行規(guī)定各辦事處可以相互代付，存戶更為踴躍，新戶開存每天平均有三四百戶。當(dāng)時，上海有很多儲戶以外幣兌換人民幣，再把人民幣轉(zhuǎn)存為定活兩便存款，這個過程耗時較多。為便于民眾取存，中國銀行上海分行從1950年4月15日在外灘廿三號另設(shè)專柜，顧客可以把外幣直接交給該柜按當(dāng)天牌價折合成人民幣，開立定活兩便戶頭。中國銀行上海分行還將該行在一些大公司（如大新公司）內(nèi)的收付處柜臺面加大，除辦理原有支票往來、短期存款及各地匯款等業(yè)務(wù)外，增辦工商各界及一般市民最需要的定活兩便存款業(yè)務(wù)，不論現(xiàn)鈔或其他行莊票據(jù)，均可開戶存儲，大大便利了民眾。同時，該行針對各界函電詢問存款辦法較多的情況，特通過電臺向民眾講解定活兩便存款辦法。

成效

1950年3月以后，物價普遍趨穩(wěn)回落，折實儲蓄已不為一般人所重視，但人們對物價仍有“是否能長期穩(wěn)定下去”存有疑慮。為保證儲戶利益，人民銀行及時開辦定活兩便儲存業(yè)務(wù)，借“兩便”（定期之利，活期之便）的辦法，增加存戶的信心，也給存戶帶來方便與好處，“因而立即為廣大群眾所普遍擁護”。

人民銀行上海分行定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)開辦當(dāng)天，存戶即達1100余戶，10天內(nèi)達到7000余戶，存入金額近300億元。中國銀行與私營新四行陸續(xù)開辦該項業(yè)務(wù)后，每日收付不下千筆。中國銀行上海分行開辦定活兩便存款第一天便有300多戶存戶，開折存款數(shù)十億元。后來，該行又專設(shè)了4個柜臺，調(diào)用了100多人員參加定活兩便儲蓄工作。據(jù)統(tǒng)計，1950年3月15日一天便吸收了500多戶存戶，很多原來的活存戶紛紛轉(zhuǎn)存了定活兩便存款。

人民銀行浙江分行開辦的定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)，自1950年4月1日到15日半月中，存戶有3400戶，金額收入約38億元。無錫開辦后6天內(nèi)收存亦有784戶，金額達7億元。人民銀行天津分行在舉辦定活兩便存款的當(dāng)天，即收儲200多億元。天津自1950年3月底至4月17日，有定活兩便儲蓄存戶1722戶。人民銀行青島分行1950年4月13日起開辦定活兩便存款業(yè)務(wù)，當(dāng)天即存入52億余元，截至1950年4月底，該行定活兩便、保本保值兩項存款金額即達118億元。定活兩便存款戶中，職工占61%，市民占31.5%，私營工商業(yè)占6.5%，其他存款人占1%。

為推行人民幣下鄉(xiāng)，使大多數(shù)農(nóng)民賣出買進與存匯方便，不少地方的銀行機關(guān)隨著收購?fù)廉a(chǎn)品的工作，在廣大農(nóng)村開展關(guān)于定活兩便存款的宣傳與業(yè)務(wù)活動，也得到農(nóng)民的熱烈歡迎。

自從幣值穩(wěn)定后，在定活兩便的選擇中，定期存款的期限也都有所延長，各地都把之前幾天或半月期的存款，逐漸改為一個月、兩個月、三個月、六個月、一年以至兩年期的存款。定活兩便儲蓄業(yè)務(wù)的開辦，解除了人民因物價下落而產(chǎn)生的對折實儲蓄的顧慮，因而使儲戶數(shù)量大大增加。在浙江省，截至1950年11月底，人民銀行存款余額較1949年12月增加達12倍以上。在天津市，如果以1950年3月份人民銀行的平均存款余額為基數(shù)，1950年12月15日的余額即比當(dāng)年3月增加719%以上，儲戶也由1950年3月份的15000余戶激增至同年12月中旬的20余萬戶。定活兩便儲蓄存款辦法的實施大大激發(fā)了民眾的儲蓄熱情，使得1950年3月份物價穩(wěn)定之后，各地人民銀行的存款數(shù)字有了明顯的增加。據(jù)人民銀行總行統(tǒng)計，截至1950年4月21日，存款總額較1950年3月底增加82.8%，較1950年2月底增加127.5%。

由于人民幣信用提高，各地銀行儲蓄存款增多，在儲蓄存款辦法中，以定活兩便和保本保值的儲蓄辦法最受群眾歡迎，人民銀行上海分行1950年5月至7月，這兩項存款占總存款數(shù)近達60%，足見其在當(dāng)時的重要性以及受歡迎程度。

由于物價穩(wěn)定和銀行各種儲蓄措施的大力推行，1950年，人民銀行的儲蓄業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展。截至1950年12月上旬，人民銀行全國儲蓄存款總余額較1949年底增加了9倍。這對積聚零散資金投入經(jīng)濟建設(shè)及穩(wěn)定金融、穩(wěn)定物價都起了很大的作用。

停辦

定活兩便儲蓄與折實儲蓄、保本保值儲蓄等“本系從物價上漲到物價穩(wěn)定過程中所產(chǎn)生的一種過渡存款方式”，在物價基本已趨穩(wěn)定時，“所有各項過渡存款方式已不宜繼續(xù)發(fā)展”。1950年6月23日，人民銀行總行頒布《定活兩便儲蓄存款簡則》，在規(guī)范各地規(guī)則的同時，通知未經(jīng)開辦定活兩便存款業(yè)務(wù)各行處，不必再行辦理。機關(guān)、團體、公企、部隊、合作社等也不應(yīng)再開戶定活兩便存款。已實行者到期清戶，并根據(jù)存款部門意愿分別轉(zhuǎn)入定期或活期存款。1950年8月，全國金融業(yè)聯(lián)席會議認為，根據(jù)當(dāng)時資金運用均感困難的形式，定活兩便存款業(yè)務(wù)可用延長期限、削減利息等方法逐步改進。

隨著人民幣信用的提高，其計價與儲蓄職能得到正常發(fā)揮，折實儲蓄必然向貨幣儲蓄轉(zhuǎn)化。物價長期穩(wěn)定的趨勢也逐漸為廣大民眾所認同，民眾對貨幣儲蓄逐漸重視起來。以折實為基礎(chǔ)的各類儲蓄作用逐漸減弱，事實上，民眾也希望政府取消這種儲蓄形式，改為其他存款。定活兩便儲蓄不必預(yù)先確定存期，可以隨時續(xù)存或提取，利率隨存期長短自動升降，但是這種存款“不利于國家有計劃地運用資金”。到1951年底，物價基本穩(wěn)定，利率亦基本穩(wěn)定，各地定活兩便的“定”“活”利息相差越來越小，上海持定期、活期的計息差額僅千分之一點五，定活兩便存款已無存在必要。當(dāng)時定活兩便的利率，動的部分為9厘，不動的部分為一分零五毫，相差極微，而計算手續(xù)比較繁雜。所以，從1951年11月1日起，上海停辦定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)，定活兩便儲蓄存款并入活期存折儲蓄，之后依照存折儲蓄利率計息。1951年底，北京將存放款利率普遍降低，以直接減低工商業(yè)的生產(chǎn)成本，促進工商業(yè)的發(fā)展。同年12月1日，停辦定活兩便存款業(yè)務(wù)。其他各地在物價穩(wěn)定、利率降低的情況下，也逐漸停辦定活兩便折實儲蓄業(yè)務(wù)。

結(jié)語

發(fā)展人民儲蓄事業(yè)，對于保障人民經(jīng)濟生活，加速國家經(jīng)濟建設(shè)，有極其重大的意義。定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)雖然存在時間較短，但在物價剛穩(wěn)定的階段發(fā)揮了重要的作用：解除了人民因物價下落而產(chǎn)生的對折實儲蓄的顧慮，促使儲戶大大增加；引導(dǎo)了民眾在利率逐步降低的情況下，慢慢過渡到較長時期的貨幣儲蓄；激發(fā)了民眾的儲蓄熱情，積聚了零散資金進行經(jīng)濟建設(shè)；推遲了居民的即期消費，有利于穩(wěn)定金融物價。更重要的是，在物價剛趨穩(wěn)定之時，人民銀行就開辦了定活兩便儲蓄存款業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了人民政府對金融穩(wěn)定下物價穩(wěn)定的信心，擴大了人民政府的政治影響力，增強了民眾對人民政府的信任與認同。