張婷婷 沈超 李林玲

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院 天津 301811)

近年來，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最直接的方式，數(shù)字普惠金融的發(fā)展弱化了區(qū)域間的消費(fèi)差異，有利于提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕。浙江省憑借在互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等方面的優(yōu)勢(shì)，通過不斷探索和創(chuàng)新，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展道路上取得了一定的成效。但是，浙江省的貧富差距問題仍然嚴(yán)重，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)水平差距依然較大。本文通過浙江省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差異的研究，將數(shù)字普惠金融發(fā)展、消費(fèi)和城鄉(xiāng)居民差異聯(lián)系在一起，有利于更好地把“數(shù)字+金融”的發(fā)展模式應(yīng)用于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，使浙江省金融更加持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

1 浙江省數(shù)字普惠金融發(fā)展和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的現(xiàn)狀

1.1 浙江省數(shù)字普惠金融發(fā)展分析

浙江省人口眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，是中國(guó)最大的商業(yè)貿(mào)易流通省份之一，也是全球第二大外資來源之地。浙江省省會(huì)杭州，總面積10.55萬平方公里，為長(zhǎng)三角洲地區(qū)的省會(huì)城市。截至2018年底，浙江省共有11個(gè)地級(jí)行政區(qū)，包含11個(gè)地級(jí)市，20個(gè)縣級(jí)市，32個(gè)縣，1個(gè)自治縣，37個(gè)市轄區(qū)[1]。

近年來，浙江省科技水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)數(shù)字普惠金融在浙江省得到了快速發(fā)展。在城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題上，浙江省進(jìn)行多次探索，努力為與全國(guó)、全省存在發(fā)展差距的山區(qū)26個(gè)縣實(shí)現(xiàn)共同富裕，因地制宜地實(shí)施“私人訂制”措施，從服務(wù)機(jī)制、服務(wù)模式和特色產(chǎn)品等方面提供金融幫助，推動(dòng)山區(qū)縣高水平發(fā)展[2]。截至2021年10月末，26個(gè)縣的數(shù)字金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，累計(jì)惠及63.5萬戶經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶，農(nóng)村金融發(fā)展穩(wěn)步上升，大力推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。浙江省已有超過200萬家縣域的小微企業(yè)和農(nóng)戶使用數(shù)字貸款，通過數(shù)字普惠金融幫助其降低資金負(fù)擔(dān)，減輕生活壓力，讓更多的低收入群體獲得低成本、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。

從圖1可見，近年來，浙江省數(shù)字普惠金融指數(shù)一直在增長(zhǎng)，經(jīng)過了初步發(fā)展、緩慢發(fā)展和快速發(fā)展階段，呈螺旋式上升趨勢(shì)，不斷進(jìn)行探索并取得突破。數(shù)字普惠金融指數(shù)最高的是杭州市，尤其2012年開始明顯超過其他城市；與其他城市相比，較低的是舟山市。金華市的數(shù)字普惠金融指數(shù)逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，2018—2020年位居全省第二。10年間，浙江省數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，指數(shù)增長(zhǎng)近5倍，但城市之間的發(fā)展差距隨之加大，需要對(duì)發(fā)展較緩的城市提供政策支持，使得浙江省的數(shù)字普惠金融發(fā)展更加卓越[3]。

圖1 浙江省數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011—2020年)

1.2 浙江省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)現(xiàn)狀

截至2011年底，浙江全省常住人口5463.0萬，城鎮(zhèn)居住人口3400.34萬，占人口總數(shù)的62.3%；農(nóng)村居住人口2059.6萬，占總?cè)丝诘谋戎貫?7.3%。近10年，浙江省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平顯著提升，特別是城鎮(zhèn)居民人均可支配收入顯著增加。同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也在發(fā)生變化。人們的收入不只有工資，還包括理財(cái)、保險(xiǎn)等，拓寬了投資的渠道，進(jìn)一步提高了人們的生活品質(zhì)。圖2是浙江省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)收入情況[4]，圖中顯示，無論是消費(fèi)性支出，還是人均可支配收入，城鎮(zhèn)與農(nóng)村常住居民之間的差距仍然較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距也較大。浙江省城鄉(xiāng)居民人均消費(fèi)支出占比不斷提高。從2011年至今，城鄉(xiāng)消費(fèi)差距值已低于10年前平均值，可見，浙江省在大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)與普惠金融相結(jié)合的模式取得了顯著的成效。

圖2 浙江省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)收入情況(2011—2020年)

2 模型構(gòu)建

2.1 變量選取及描述

本文選取城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距Cit作為被解釋變量，數(shù)字普惠金融指數(shù)DIF作為解釋變量，城鄉(xiāng)居民收入差距Iit作為基礎(chǔ)變量，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)Isit、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩rGDPit和政府干預(yù)DOVit作為控制變量。

2.2 模型構(gòu)建

本文構(gòu)建的是簡(jiǎn)約型消費(fèi)模型，模型為：

其中，i表示城市，t表示年份，μ為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

本文對(duì)模型進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理，保證各個(gè)變量之間的平穩(wěn)性，模型變?yōu)椋?/p>

2.3 模型檢驗(yàn)

2.3.1 檢驗(yàn)結(jié)果

利用LLC檢驗(yàn)來判斷面板的平穩(wěn)性，該檢驗(yàn)包含時(shí)間趨勢(shì)，并減去橫截面均值，減少對(duì)面板平穩(wěn)性的干擾。檢驗(yàn)結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融指數(shù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和政府干預(yù)的p值都小于0.05，拒絕原假設(shè)，認(rèn)為面板是平穩(wěn)的；城鄉(xiāng)居民收入差距的p值大于0.05，接受原假設(shè)，認(rèn)為存在單位根。我們根據(jù)LM檢驗(yàn)結(jié)果可知存在個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型。

2.3.2 實(shí)證分析結(jié)果

從表1可知，解釋變量DIFI的回歸系數(shù)是-0.00727，說明數(shù)字普惠金融對(duì)浙江省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，能夠縮小浙江省城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。城鄉(xiāng)居民收入差距(I)的回歸系數(shù)為1.049，表明兩個(gè)變量是同增或同減關(guān)系，并且在p<0.01時(shí)十分顯著；如果城鄉(xiāng)居民收入差距減小，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距隨之減少。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)(IS)的回歸系數(shù)為0.137，說明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，特別是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r(GDP)的回歸系數(shù)是-0.0105，說明區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。政府干預(yù)(GOV)，即財(cái)政支出的回歸系數(shù)為-0.0934，在p<0.05時(shí)顯著水平較高，表明財(cái)政支出與城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距也存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，政府加大財(cái)政支出可以縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，總體上R2=0.8634，擬合度較好。

表1 面板回歸結(jié)果

3 研究結(jié)論與政策建議

3.1 研究結(jié)論

模型結(jié)果顯示：數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加一個(gè)單位，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距將縮小0.00727個(gè)單位。當(dāng)城鄉(xiāng)居民收入差距增加一個(gè)單位時(shí)，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距增加1.049個(gè)單位，結(jié)果顯著。第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重每增加一個(gè)單位，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距就增加0.137個(gè)單位。GDP每增加一個(gè)單位，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距就縮小0.0105個(gè)單位。財(cái)政支出占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重每增加一個(gè)單位，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距縮小0.0934個(gè)單位。浙江省數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，其中，城鄉(xiāng)居民收入差距、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距[5]。隨著城鎮(zhèn)居民收入的不斷增加，第三產(chǎn)業(yè)所占比重不斷擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)差距也會(huì)擴(kuò)大；而區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和政府干預(yù)可以縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距，隨著GDP的增長(zhǎng)，浙江省政府財(cái)政支出的增加，有助于縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。

3.2 政策建議

3.2.1 提高居民收入

城鄉(xiāng)居民的收入水平對(duì)其消費(fèi)能力起決定性作用，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民的收入有利于減小城鄉(xiāng)居民之間的消費(fèi)差距。浙江省政府應(yīng)重點(diǎn)對(duì)貧困地區(qū)展開幫扶工作，帶領(lǐng)他們利用當(dāng)?shù)氐馁Y源進(jìn)行創(chuàng)業(yè)致富，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卮迕穹e極就業(yè)，擺脫貧困。同時(shí)，完善基本生活救助的相關(guān)制度，在醫(yī)療、教育、住房等方面實(shí)施落實(shí)。推動(dòng)移動(dòng)支付示范商圈(街區(qū))和應(yīng)用示范縣(城、區(qū))創(chuàng)建，推動(dòng)移動(dòng)支付在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)接受環(huán)境重建，努力推動(dòng)移動(dòng)支付在小額消費(fèi)、民生等領(lǐng)域的滲透，努力擴(kuò)大社?？ǖ囊苿?dòng)支付應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基本覆蓋。開發(fā)適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，利用資本要素使用權(quán)和收益權(quán)，增加中低收入群體的收入，提高人民收入。加快推廣“漁民貸“”民宿貸”等新型信貸支持農(nóng)產(chǎn)品，積極推進(jìn)農(nóng)用地、林權(quán)和海域抵押貸款業(yè)務(wù)。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具、大棚抵押貸款等，加大對(duì)農(nóng)業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域的扶持力度。

3.2.2 擴(kuò)大財(cái)政支出

政府?dāng)U大財(cái)政支出對(duì)縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距有積極作用。浙江省政府可以通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的方式，對(duì)城鄉(xiāng)區(qū)域之間的收入進(jìn)行再分配，有助于城鄉(xiāng)區(qū)域之間的財(cái)富均衡發(fā)展；通過制定針對(duì)貧困地區(qū)的稅收政策，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；完善社會(huì)保障制度，為農(nóng)村人口提供更好的養(yǎng)老保障，從而縮小城鄉(xiāng)差距；合理配置資金的使用，提高資金的使用效率，對(duì)相對(duì)落后的地區(qū)在基礎(chǔ)設(shè)施、教育和環(huán)境等方面重點(diǎn)開拓，普遍提升勞動(dòng)力素質(zhì)；增加扶貧工作的資金支出，有效改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的生活水平。大力發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快發(fā)展農(nóng)村資金互助社。同時(shí)擴(kuò)大試驗(yàn)區(qū)的資金支出，加快寧波、溫州、臺(tái)州和麗水的金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)以及普惠金融共享信用信息體系創(chuàng)建。

3.2.3 改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

第三產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展對(duì)浙江省城鄉(xiāng)居民之間的消費(fèi)有積極影響。第三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)值與國(guó)民生產(chǎn)總值的比值越大，說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量越高。浙江省政府應(yīng)加快改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)該產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的群體給予優(yōu)惠政策，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，進(jìn)一步提高居民的收入。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高服務(wù)業(yè)在整個(gè)行業(yè)的比重。開發(fā)旅游業(yè)，因地制宜，打造特色的旅游景區(qū)。開拓農(nóng)村金融業(yè)，建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，以滿足人民群眾對(duì)金融服務(wù)的更高需求。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，開發(fā)特色農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品。推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，探索家庭農(nóng)場(chǎng)、民宿綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)基金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園發(fā)展。

3.2.4 提升金融素養(yǎng)

提升居民的總體金融素養(yǎng)，有利于促進(jìn)居民金融消費(fèi)意識(shí)，提升消費(fèi)水平。浙江省政府聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村區(qū)域的數(shù)字普惠金融教育，對(duì)不同需求的群體開展針對(duì)性的金融教育活動(dòng)，由淺入深，由表及里，逐步提高居民的金融素養(yǎng)，使其真正認(rèn)識(shí)、了解、理解數(shù)字普惠金融帶來的好處，但由于其自身存在的弊端要懂得防范相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，以免造成更大的損失。建設(shè)數(shù)字金融博物館，并推出線上App，實(shí)現(xiàn)智能化講解，以通俗易懂的方式讓百姓接受新興技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)物。促進(jìn)教育部門和金融部門的合作，組織金融講師團(tuán)隊(duì)根據(jù)人們的知識(shí)水平編寫教材，在教育研究基地、社會(huì)實(shí)踐基地等開展金融宣講。