□陳學(xué)紅

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央著眼于實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)作出的重大決策。黨的二十大報(bào)告提出 ：“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”“鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果”“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”?？h域作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的底部基礎(chǔ)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場(chǎng)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新模式、新市場(chǎng)不斷涌現(xiàn)，對(duì)縣域金融服務(wù)提出了更高標(biāo)準(zhǔn)、更加多元化的要求。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)迅猛發(fā)展，智能科技深刻改變?nèi)藗兊纳罘绞?，金融科技引發(fā)大變革，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融機(jī)構(gòu)的必然選擇，由大城市不斷下沉至縣域及鄉(xiāng)村，深刻影響著縣域金融市場(chǎng)發(fā)展及變化。適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的金融需求，如何加快縣域金融服務(wù)方式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融機(jī)構(gòu)特別是縣域金融機(jī)構(gòu)的必答題。

縣域金融服務(wù) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

——縣域經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)為縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)了全新的機(jī)遇。一是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來(lái)新的金融信貸需求。2022 年5 月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見》提出，統(tǒng)籌縣城生產(chǎn)、生活、生態(tài)、安全需要，因地制宜補(bǔ)齊縣城短板弱項(xiàng)，促進(jìn)縣城產(chǎn)業(yè)配套設(shè)施提質(zhì)增效、市政公用設(shè)施提檔升級(jí)、公共服務(wù)設(shè)施提標(biāo)擴(kuò)面、環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施提級(jí)擴(kuò)能，增強(qiáng)縣城綜合承載能力，提升縣城發(fā)展質(zhì)量，更好滿足農(nóng)民到縣城就業(yè)安家需求和縣城居民生產(chǎn)生活需要，為實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略、協(xié)同推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。隨著相關(guān)政策的落地實(shí)施，縣域交通、通信、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必將產(chǎn)生大量融資及其他金融服務(wù)需求，這就要求縣域金融不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，從而促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二是綠色經(jīng)濟(jì)催生綠色金融。黨的二十大報(bào)告明確提出要完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展?！熬G色發(fā)展”作為新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的五大理念之一，必須貫穿經(jīng)濟(jì)社會(huì)始終，因此要大力發(fā)展綠色金融。特別是在當(dāng)前全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新征程中，著力構(gòu)建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略下，以綠色金融為抓手，打造綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)就尤為重要。深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面落實(shí)“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大任務(wù)，順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，需要加快節(jié)能環(huán)保、新能源、綠色低碳等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而這些低碳、循環(huán)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大資金缺口，亟須利用綠色金融機(jī)制創(chuàng)新和綠色金融發(fā)展，調(diào)整供給結(jié)構(gòu)，促進(jìn)傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式向綠色低碳和減量化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，因此，利用綠色金融助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)迎來(lái)了歷史機(jī)遇期。以專業(yè)化、系統(tǒng)化、綜合化的綠色金融支持生態(tài)保護(hù)、生態(tài)建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供高效的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)綠色增長(zhǎng)，也將成為金融業(yè)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，回饋社會(huì)的最佳方式之一。

三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，讓 “三農(nóng)”領(lǐng)域成為金融藍(lán)海。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面深入推進(jìn)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)以“互聯(lián)網(wǎng)+”和產(chǎn)業(yè)融合方式快速發(fā)展，“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域金融市場(chǎng)成為各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的高地，金融機(jī)構(gòu)為搶灘縣域市場(chǎng)主動(dòng)求變，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出具有農(nóng)村特色的電子商務(wù)平臺(tái)，成功實(shí)現(xiàn)了新型互聯(lián)網(wǎng)金融圈的構(gòu)建。同時(shí)，隨著農(nóng)地抵押貸款模式的逐步完善，農(nóng)村信貸投放也有了更多的渠道，進(jìn)一步緩解了農(nóng)村信貸監(jiān)管約束。縣域金融通過(guò)加大對(duì)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等的支持力度，創(chuàng)新“村集體+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”等產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，在服務(wù)“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)了縣域金融自身的健康發(fā)展。

四是新的消費(fèi)方式為消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了動(dòng)力。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展，人們的消費(fèi)能力也在不斷提升。在加快構(gòu)建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略加持下，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)將是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力源泉，也為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了巨大空間。尤其是縣域消費(fèi)被激活后，縣域金融市場(chǎng)將會(huì)有著無(wú)限的發(fā)展?jié)摿?。?shù)據(jù)顯示，一些發(fā)達(dá)國(guó)家信貸總額中消費(fèi)貸款占比達(dá)到了20%，而目前我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)住房消費(fèi)貸款占比達(dá)到了80%，甚至更多，而真正的生活消費(fèi)貸款僅為3%左右。因此，縣域金融服務(wù)要著力于消費(fèi)金融服務(wù)，積極創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品等，從而推動(dòng)縣域金融的良好發(fā)展。

——縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面對(duì)的挑戰(zhàn)。一是縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方式與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展匹配。長(zhǎng)期以來(lái)，多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重心放在了大中城市，對(duì)縣域和廣大鄉(xiāng)村的金融服務(wù)投入不足，導(dǎo)致縣域金融服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不匹配，鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力嚴(yán)重滯后。這讓縣域地區(qū)中小企業(yè)特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期困擾于融資難融資貴問題，而難以做大做強(qiáng)。

二是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出了更高要求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，加快推進(jìn)的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)使金融服務(wù)呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，從供給端來(lái)看，農(nóng)村單一的金融基礎(chǔ)設(shè)施與其不相匹配。當(dāng)前，農(nóng)村信貸產(chǎn)品多為傳統(tǒng)的信用貸款和質(zhì)押貸款，以及簡(jiǎn)單的存取款服務(wù)，無(wú)法滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融服務(wù)的多樣性需求，創(chuàng)新推出縣域金融服務(wù)方式和適應(yīng)新需求的金融產(chǎn)品迫在眉睫。而從需求端來(lái)看，縣域和鄉(xiāng)村地區(qū)的居民因受傳統(tǒng)理念約束和缺失金融知識(shí)，而普遍存在金融素養(yǎng)較低的問題，這就導(dǎo)致縣域金融服務(wù)的有效需求不能充分激活。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)由于抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在貸款時(shí)也存在抵押品和信用度不足的問題，一定程度上阻礙了銀行信貸的有效投放。從政策配套端來(lái)看，當(dāng)前財(cái)政政策對(duì)普惠金融發(fā)展的支持力度還需進(jìn)一步提高，農(nóng)村信用體系建設(shè)還有待完善。

三是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊嚴(yán)重。在信息技術(shù)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融以其跨地域性、方便快捷等優(yōu)勢(shì)迅速搶占了市場(chǎng)份額，在“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地，如以支付寶等為代表的第三方支付平臺(tái)已完全滲透到農(nóng)村地區(qū)，其便捷的操作模式、強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢(shì)搶占了縣域小額支付結(jié)算的大部分市場(chǎng)。此外，縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對(duì)來(lái)說(shuō)速度較慢，對(duì)于技術(shù)的應(yīng)用還只是處于“跑馬圈地”狀態(tài)，“金融+非金融”的服務(wù)比拼愈演愈烈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)

——社會(huì)信用意識(shí)提升任重道遠(yuǎn)?？h域金融服務(wù)存在主體與客體，二者共同協(xié)作才能完成一項(xiàng)金融活動(dòng)。為此，縣域金融活動(dòng)中，要求主體和客體都應(yīng)具備金融素養(yǎng)，以此來(lái)順利完成金融活動(dòng)。其中，應(yīng)關(guān)注到縣域企業(yè)良好的信用意識(shí)，其對(duì)縣域金融服務(wù)起到了積極作用。可以說(shuō)，信用經(jīng)濟(jì)是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，建立完善的社會(huì)信用體系和增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)是縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)之一。在此背景下，縣域企業(yè)更應(yīng)加快建立起科學(xué)管理制度，樹立良好的信用意識(shí)，規(guī)范自身的金融活動(dòng)，不斷提升企業(yè)的管理水平。如果企業(yè)沒有較好的管理能力，就會(huì)因自身的償債能力不足導(dǎo)致信用缺失，讓銀行望而卻步。

——金融法規(guī)制度尚待健全。完善的法律法規(guī)可為縣域金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障，同時(shí)營(yíng)造良好法治環(huán)境。目前，國(guó)家層面出臺(tái)了諸多有關(guān)法律法規(guī)和政策制度，如《銀行法》等。但是，需要正視的是，縣域金融服務(wù)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中，時(shí)常出現(xiàn)新情況新問題而無(wú)法可依、無(wú)章可循。特別是隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，各類金融產(chǎn)品也在持續(xù)更新。而由于法律存在的滯后性，無(wú)法對(duì)縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行規(guī)范管理。因此，當(dāng)前應(yīng)推進(jìn)有關(guān)法律法規(guī)的完善建設(shè)，以進(jìn)一步規(guī)范和約束縣域金融數(shù)字化服務(wù)。然而，正如上文所言，法律的制定與實(shí)施需要一定的周期，有著一定的滯后性。從而使縣域數(shù)字金融發(fā)展中出現(xiàn)的如違規(guī)借貸、騙貸等問題無(wú)法及時(shí)處置。

——現(xiàn)有監(jiān)管體系難以適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展。在推動(dòng)縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，通過(guò)在縣域金融市場(chǎng)內(nèi)引入數(shù)字金融技術(shù)，以進(jìn)一步推動(dòng)縣域金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。然而，在市場(chǎng)監(jiān)管方面，縣域數(shù)字金融市場(chǎng)當(dāng)前是按照混合經(jīng)營(yíng)的形式，而對(duì)其的監(jiān)管卻是以職能為準(zhǔn)進(jìn)行行業(yè)劃分。這種形式的監(jiān)管沒有良好的合作管理機(jī)制，在實(shí)際操作過(guò)程中很容易出現(xiàn)推卸責(zé)任或監(jiān)管重復(fù)等問題，嚴(yán)重影響到了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。在縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，監(jiān)管體系的更新速度亟須加快。針對(duì)這一問題，中國(guó)人民銀行對(duì)縣域數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管方面出臺(tái)了有關(guān)政策，以進(jìn)一步規(guī)范縣域數(shù)字金融服務(wù)。然而，由于數(shù)字技術(shù)的發(fā)展迅速，為確保監(jiān)管體系的有效性，仍需不斷地對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體系的全覆蓋。

——縣域金融服務(wù)創(chuàng)新不足。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融市場(chǎng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在此背景下，縣域金融服務(wù)因產(chǎn)品和服務(wù)方式、技術(shù)手段等方面創(chuàng)新力度不足而難以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需求，這在一定程度上制約著縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐。

——大眾數(shù)字金融素養(yǎng)提高難。由于目前縣域數(shù)字金融服務(wù)尚處于一個(gè)初級(jí)的發(fā)展階段，因此大多數(shù)群眾自身的數(shù)字金融素養(yǎng)水平不高，具體體現(xiàn)在對(duì)數(shù)字金融有關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)掌握不夠，導(dǎo)致自身數(shù)字金融素養(yǎng)不高，因而對(duì)正規(guī)的數(shù)字金融服務(wù)與非法投資渠道難以正確辨別。

縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，大力發(fā)展數(shù)字金融，縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是勢(shì)在必行。面對(duì)縣域數(shù)字金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，必須結(jié)合實(shí)際，針對(duì)問題破解難點(diǎn)，加快推動(dòng)縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

——完善社會(huì)信用體系。在縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，建立健全社會(huì)信用體系十分關(guān)鍵。構(gòu)建縣域數(shù)字金融社會(huì)信用體系，應(yīng)著重從以下三方面入手：首先要確定信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，采取統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)格式，對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行采集匯總并分析，明確信用數(shù)據(jù)是哪些，以及信用數(shù)據(jù)來(lái)源、真實(shí)性等方面的內(nèi)容，從而最大化地將碎片化、零散化信用數(shù)據(jù)進(jìn)行吸收。這在一定程度可以極大地彌補(bǔ)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)缺陷，最大限度地整合縣域數(shù)字金融數(shù)據(jù)，完善企業(yè)和公眾的征信內(nèi)容。要在地方政府主導(dǎo)下，縣域金融機(jī)構(gòu)與公安、市場(chǎng)監(jiān)管等部門通力合作共建共享。其次，要通過(guò)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定制度，實(shí)施統(tǒng)一管理、統(tǒng)一信用等級(jí)評(píng)定的程序，進(jìn)行公開公正的信用等級(jí)評(píng)定?？捎烧餍殴芾頇C(jī)構(gòu)牽頭，商業(yè)銀行參與。最后，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)督管理，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、退出機(jī)制，切實(shí)提升信用體系水準(zhǔn)。

——加強(qiáng)金融法律法規(guī)的建設(shè)。縣域數(shù)字金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，必然離不開法律法規(guī)及政策制度的保障。通過(guò)法律法規(guī)的約束，讓金融活動(dòng)參與者能夠規(guī)范自身行為，樹立誠(chéng)實(shí)、守約的理念，進(jìn)而為縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造出良好的發(fā)展環(huán)境。首先，要在原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，針對(duì)縣域數(shù)字金融快速發(fā)展變化不斷出現(xiàn)的新情況新問題作進(jìn)一步的補(bǔ)充和說(shuō)明，以約束和規(guī)范縣域數(shù)字金融服務(wù)。如針對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融活動(dòng)中支付機(jī)構(gòu)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)借貸款等活動(dòng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，以保障規(guī)范運(yùn)行健康發(fā)展，同時(shí)也保護(hù)社會(huì)公眾和金融企業(yè)的合法權(quán)益。需要強(qiáng)調(diào)的是，在制定有關(guān)法律法規(guī)時(shí)，具體應(yīng)包含縣域金融服務(wù)所涉及的交易安全、行業(yè)準(zhǔn)入原則等內(nèi)容。此外，針對(duì)一些違法行為應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲懲治。

——?jiǎng)?chuàng)新縣域數(shù)字金融監(jiān)管模式。在市場(chǎng)監(jiān)管方面，可積極引入穿透式監(jiān)管模式。這一監(jiān)管模式可分為兩種：第一種監(jiān)管模式不能進(jìn)行跨業(yè)務(wù)或者跨機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，僅能直接監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金鏈上有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，也只能用直接監(jiān)管的方式進(jìn)行間接監(jiān)管。第二種則是通過(guò)分功能監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置，實(shí)現(xiàn)多元化的監(jiān)管，但是其存在著重復(fù)監(jiān)管的可能?？紤]到縣域數(shù)字金融監(jiān)管現(xiàn)狀，利用穿透式監(jiān)管這一方法僅能進(jìn)行過(guò)渡。為確保縣域數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)引入多元合作協(xié)調(diào)監(jiān)管這一模式。樹立統(tǒng)籌監(jiān)管思維，建立起專門的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)縣域數(shù)字金融的統(tǒng)一監(jiān)管，以提高監(jiān)管效率。需要注意的是，由于縣域數(shù)字金融存在著特殊性，政府部門應(yīng)在對(duì)第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)賦權(quán)的同時(shí)，進(jìn)行有效的引導(dǎo)和規(guī)范監(jiān)管。

——?jiǎng)?chuàng)新縣域金融服務(wù)。為進(jìn)一步提高縣域金融服務(wù)水平，當(dāng)前應(yīng)加快打造良好的縣域金融運(yùn)行環(huán)境，通過(guò)建設(shè)5G、大數(shù)據(jù)等新型數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施，為縣域金融服務(wù)注入新活力。縣域金融服務(wù)要圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)以下五大服務(wù)：在線上融資服務(wù)方面，通過(guò)與農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)合作，為貿(mào)易商提供金融服務(wù)；在線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供融資服務(wù)；在鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)中，向數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)有關(guān)實(shí)施單位提供線上融資服務(wù)；與建筑單位緊密合作，提供代發(fā)工資產(chǎn)品服務(wù)；圍繞國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、特色小鎮(zhèn)建設(shè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等領(lǐng)域，推出上下游產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)，提供給核心產(chǎn)業(yè)鏈上的集群客戶。以F 省L 縣為例，該縣通過(guò)創(chuàng)新縣域金融服務(wù)模式，鼓勵(lì)企業(yè)直接面向市場(chǎng)融資，并大力支持涉農(nóng)中小企業(yè)在新三板掛牌，進(jìn)一步發(fā)展縣域金融股權(quán)市場(chǎng)；在債務(wù)融資服務(wù)上，該縣通過(guò)實(shí)施涉農(nóng)企業(yè)發(fā)債業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)銀行間債務(wù)融資工具等方式進(jìn)行項(xiàng)目融資。此外，該縣還利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建起農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)、“三農(nóng)” 數(shù)據(jù)檔案庫(kù)等，進(jìn)一步提升了普惠金融供給能力。基于線上供應(yīng)鏈金融模式，該縣通過(guò)實(shí)施馬鈴薯全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，有效解決了貸款主體信息不透明等難題。

——加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳普及，不斷提高公眾和企業(yè)數(shù)字金融素養(yǎng)。在縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，縣域金融消費(fèi)群體自身的金融素養(yǎng)，決定了其使用數(shù)字金融產(chǎn)品的能力，也間接影響縣域數(shù)字金融的發(fā)展。具體而言，當(dāng)金融消費(fèi)群體具備更高的數(shù)字金融素養(yǎng)時(shí)，就會(huì)具備更多的金融消費(fèi)能力，也就能夠促進(jìn)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的縣域金融服務(wù)中，雖然各金融機(jī)構(gòu)也開展了金融知識(shí)宣傳普及活動(dòng)，但由于內(nèi)容單一、形式枯燥，實(shí)際效果不佳，縣域和廣大鄉(xiāng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)提升緩慢，金融消費(fèi)能力沒有充分激發(fā)。因此，應(yīng)積極利用現(xiàn)代信息技術(shù)，多形式開展廣泛的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。如建立微信公眾號(hào)平臺(tái)，將復(fù)雜專業(yè)的金融知識(shí)，以群眾喜聞樂見、通俗易懂的方式向大眾宣傳推送；利用銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行常態(tài)化宣傳；組織宣傳小分隊(duì)進(jìn)鄉(xiāng)村、社區(qū)、企業(yè)、學(xué)校，通過(guò)視頻、現(xiàn)場(chǎng)講解咨詢、發(fā)放宣傳資料等方式讓大眾了解數(shù)字金融服務(wù)，并有效識(shí)別和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，樹立數(shù)字金融意識(shí)，提高金融消費(fèi)能力。

總之，在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新征程中，必須完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求，加快縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，努力提高金融服務(wù)質(zhì)效，致力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。