王立洋，張建學(xué)，王勝迎

（石家莊學(xué)院 外國語學(xué)院，河北 石家莊 050035）

一、研究背景及現(xiàn)狀

近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，推動我國金融業(yè)的服務(wù)理念、服務(wù)方式等發(fā)生巨大變化，深刻影響了傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式，以傳統(tǒng)銀行為中心的社會資金的循環(huán)體系正日益受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。企業(yè)和個人的融資方式日益多樣化，互聯(lián)網(wǎng)平臺為社會領(lǐng)域的融資提供了多元化便利的媒介系統(tǒng)。受“金融脫媒”大背景的影響，互聯(lián)網(wǎng)信貸逐步深入校園，在學(xué)生中間普及開來。

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)在校園內(nèi)（尤其是高校）的耦合孕育出了一種新型的校園金融貸款形式——校園網(wǎng)絡(luò)貸款（以下簡稱校園貸）。由于相關(guān)法律法規(guī)方面的滯后和缺位、學(xué)生金融風(fēng)險防范意識不足以及相應(yīng)監(jiān)管不力等原因，大學(xué)生們很容易掉進校園貸的陷阱。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)物，為年輕人尤其是大學(xué)生提供了便利，但部分平臺暴力催款、高利貸等現(xiàn)象頻發(fā)，侵害大學(xué)生的權(quán)益，由校園貸引發(fā)的不良的校園事件已成為高校亟需解決的問題。自2017年國家多部門聯(lián)合整治以來，我國不良校園貸的整體發(fā)生率大幅下降。網(wǎng)絡(luò)P2P性質(zhì)的貸款平臺存量大幅下降，針對學(xué)生的帶有“砍頭息”“714高炮”等特點的惡意貸款平臺基本消失。但是隨著時間的推移，網(wǎng)絡(luò)平臺通過更新手法和創(chuàng)新套路，用所謂的創(chuàng)業(yè)貸、美容貸、求職貸、培訓(xùn)貸、回租貸、購物貸、吃飯貸等花樣繼續(xù)從事校園貸業(yè)務(wù)，同樣威脅到校園的安全穩(wěn)定。高校是為國家育人育才的重地，應(yīng)保護好大學(xué)生不受非法校園貸侵害，維護大學(xué)生的各項權(quán)益。

國內(nèi)不少學(xué)者開展了相關(guān)調(diào)查和研究。孫夢從經(jīng)濟情況、消費欲望、金融知識、風(fēng)險意識和征信意識等幾個方面對校園貸的產(chǎn)生做了實證分析，以數(shù)理的方式闡述了不同影響因素在校園貸成因方面起到的作用。[1]王娟從校園貸平臺視角進行研究，主要在供給側(cè)豐富了校園貸研究內(nèi)容，彌補了校園貸研究的不足，闡釋了校園貸產(chǎn)品主要在內(nèi)外部監(jiān)管、自身發(fā)展模式等方面存在缺陷，這些缺陷成為學(xué)生使用校園貸產(chǎn)品的誘因。[2]譚紅華、李白楊從學(xué)生每月平均的資金短缺額、對月生活費的滿意程度、超前消費欲望、有計劃的合理消費、學(xué)校對于校園貸方面的宣傳教育頻率、對校園貸的態(tài)度、對培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法等幾個因素入手做了與校園貸發(fā)生的相關(guān)性、回歸性分析。[3]唐榮靜從四個角度論述了校園貸給高校在校生帶來的危害，分析了信貸產(chǎn)品的信用額度、消費信貸頻率等因素對學(xué)生的月均消費支出金額、消費內(nèi)容產(chǎn)生的較為明顯的影響。[4]以上學(xué)者大多從數(shù)理的角度對校園貸的誘因進行了實證分析，提出了相應(yīng)的預(yù)防措施。本文在實證分析基礎(chǔ)上加入訪談、文獻法等定性分析，從學(xué)生管理的角度進行深入研究，利用統(tǒng)計工具對收集到的校園貸的相關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計研究，一定程度規(guī)避了學(xué)生隱私性問題。本文討論如何規(guī)避高等院校不良校園貸的風(fēng)險，為該熱點問題的解決提供多視角的理論基礎(chǔ)和解決方案，力求更全面剖析不良校園貸產(chǎn)生的根源，從而提出綜合性規(guī)避路徑。

二、調(diào)查方法

調(diào)查主要運用的是分層隨機抽樣調(diào)查研究法、訪談法、文獻法。

本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境，對石家莊學(xué)院學(xué)生為樣本的高校校園貸現(xiàn)狀進行按年級的分層抽樣調(diào)查。以學(xué)生基本信息、經(jīng)濟情況、消費狀況、信貸產(chǎn)品接觸使用及認識情況和征信意識作為影響學(xué)生是否選擇校園貸的幾個重要維度，利用SPSS等統(tǒng)計軟件對影響校園貸的幾個重要因素進行二元、多元的相關(guān)分析，并嘗試探尋不同因素之間的相關(guān)關(guān)系，探尋防范并遏制不良校園貸發(fā)展的對策。運用文獻法和訪談法查閱、獲取近些年學(xué)校出現(xiàn)的不良校園貸事件的資料。在抽樣樣本中隨機抽取若干學(xué)生進行半結(jié)構(gòu)訪談，結(jié)合學(xué)生的基本信息了解他們對校園貸的認識看法及相關(guān)建議，收集定性資料，對收集的訪談筆錄資料進行有意義的解釋。筆者結(jié)合多種方式針對了解到的高校校園貸現(xiàn)狀嘗試提出規(guī)避風(fēng)險的參考途徑，致力于凈化“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的校園貸生態(tài)環(huán)境，維護社會和金融市場的穩(wěn)定。

三、大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀

本文調(diào)查的群體為石家莊市普通本科在校學(xué)生，選取的樣本為石家莊學(xué)院各年級共600名全日制在校學(xué)生。

（一）石家莊學(xué)院學(xué)生消費基本情況

從石家莊學(xué)院全體在校生16 000余人中，分層隨機抽樣調(diào)查600人，發(fā)放問卷600份，收回有效問卷581份。

數(shù)據(jù)顯示（見圖1），石家莊學(xué)院在校生人均月消費支出主要集中于1 000-1 500元區(qū)間，超過95%的學(xué)生的主要經(jīng)濟來源是家庭撫養(yǎng)人。學(xué)生主要支出方向按頻次從高到低為食、衣、學(xué)、玩樂、其他、醫(yī)。

圖1 在校生月均消費金額柱狀圖

利用交叉分析研究學(xué)生現(xiàn)所在的年級與消費支出方向的交叉關(guān)系，從表1可以看出，學(xué)生所在年級對于消費支出方向均呈現(xiàn)出0.05水平顯著性（Chi=25.150，P=0.048＜0.05）；結(jié)合當(dāng)前數(shù)據(jù)，SPSSAU自動找出有明顯差異的數(shù)據(jù)結(jié)果，可以看出，針對學(xué)來講，大三學(xué)生選擇的比例為43.75%，明顯高于平均水平30.12%。

表1 年級與消費支出方向交叉分析表

由此可以看出，四個年級的消費方向存在顯著性差異，隨著年級的升高，學(xué)生在娛樂和學(xué)習(xí)領(lǐng)域的消費逐步上升。

利用交叉分析研究學(xué)生性別與消費支出方向的交叉關(guān)系，從表2可以看出，學(xué)生性別對于消費支出方向均呈現(xiàn)出0.01水平顯著性（Chi=31.971，P=0.000＜0.01)。結(jié)合當(dāng)前數(shù)據(jù)，可以看出，針對衣來講，男生選擇的比例為23.81%，明顯低于女生的選擇比例54.44%；針對食來講，男生選擇的比例為85.71%，明顯低于女生的選擇比例92.86%；針對玩樂來講，男生選擇的比例為22.22%，明顯高于女生的選擇比例10.23%。

表2 性別與消費支出方向交叉分析表

（二）需求側(cè)的信貸消費基本情況

本次問卷調(diào)查共計發(fā)放問卷600份，有效問卷581份。問卷結(jié)果顯示，不到兩成（18.93%）的學(xué)生會提前消費，僅有不到10%的學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺（包括螞蟻花唄、京東白條等）。

利用交叉分析研究學(xué)生性別與信貸平臺使用情況的交叉關(guān)系，從表3可以看出，學(xué)生性別對于信貸平臺使用情況呈現(xiàn)出0.05水平顯著性（Chi=13.429，P=0.037＜0.05)。結(jié)合當(dāng)前數(shù)據(jù)，可以看出：針對螞蟻花唄來講，男生選擇的比例為31.75%，明顯高于女生的選擇比例24.71%；針對從未用過信貸產(chǎn)品來講，男生選擇的比例為63.49%，明顯低于女生的選擇比例71.81%。由此可以看出，男生使用過信貸產(chǎn)品的概率更高。

表3 性別與信貸平臺使用情況交叉分析表

根據(jù)有效問卷來看，有過貸款或者分期提前消費經(jīng)歷的學(xué)生共有59名，主要消費對象是電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)、服飾等（見圖2），提前借現(xiàn)金消費的只有極少一部分（兩名同學(xué)），其余同學(xué)都是選擇提前購物、分期還款的形式。把調(diào)查提前消費方向的題目中的“其他”選項設(shè)置為填空項，可以開放式作答，根據(jù)學(xué)生開放式的填寫可以看出，通過提前消費形式購買學(xué)習(xí)資料也占了較大比例。這其中有八成左右的同學(xué)是在國內(nèi)主流的電商平臺通過購物分期的形式提前消費，普遍透支消費的金額在1 000元以下。

圖2 提前消費方向柱形圖

筆者針對此情況進行了實地的訪談研究，通過輔導(dǎo)員、學(xué)生干部等途徑尋找到了有過提前消費經(jīng)歷的50名同學(xué)。從實地訪談結(jié)果來看，有過網(wǎng)絡(luò)貸款消費的同學(xué)絕大多數(shù)是在主流的電商平臺上分期購物消費。幾乎所有同學(xué)都不會對分期的費率進行年化實際利率的轉(zhuǎn)換。大多數(shù)同學(xué)認為自己進行的分期消費費率很低，完全可以接受，認為未來預(yù)期的現(xiàn)金流可以償還本息。調(diào)查中有兩名同學(xué)有過網(wǎng)絡(luò)平臺現(xiàn)金借款經(jīng)歷，借款金額均在2 000元以下且在相應(yīng)的期限內(nèi)還清了本金和利息。有一名學(xué)生出現(xiàn)過逾期，逾期金額為一期本息合計595.6元。在經(jīng)歷一次短信催收后補齊了逾期的本息金額，未遭受惡意催收。

利用交叉分析研究學(xué)生現(xiàn)所在的年級與信貸產(chǎn)品使用情況的交叉關(guān)系，從表4可以看出，學(xué)生所在年級對于信貸產(chǎn)品使用情況呈現(xiàn)出0.01水平顯著性（Chi=142.300，P=0.000＜0.01）。結(jié)合當(dāng)前數(shù)據(jù)，SPSSAU自動找出有明顯差異的數(shù)據(jù)結(jié)果，可以看出：針對螞蟻花唄來講，大四學(xué)生選擇的比例為65.67%，明顯高于平均水平25.47%；大三學(xué)生選擇的比例為41.07%，明顯高于平均水平25.47%。針對從未用過信貸產(chǎn)品的學(xué)生比例來講，大一學(xué)生選擇從未用過的比例為89.39%，明顯高于平均水平70.91%。由此可得出，高年級的學(xué)生更大概率地會提前消費或者貸款。

表4 年級與信貸產(chǎn)品使用情況交叉分析表

（三）供給側(cè)的校園信貸基本情況

在前一個問卷基礎(chǔ)上筆者又做了調(diào)查提前分期消費或者借款情況的補充問卷，重點統(tǒng)計了目前不同校園貸平臺在大學(xué)生群體中的使用情況。該問卷共發(fā)放1 000份，收回有效問卷943份。

根據(jù)圖3來看，目前在校園內(nèi)使用率高的平臺是國內(nèi)主流的電商平臺，市場占有率在80%以上。

圖3 提前消費平臺使用情況圓環(huán)圖

進一步分年級調(diào)查大學(xué)生提前消費的意愿，可以得出（見表5），隨著年級的升高，提前消費的意愿也逐步上升，大學(xué)生群體中年齡與提前消費欲望成明顯正相關(guān)關(guān)系。

表5 不同年級提前消費傾向情況統(tǒng)計表

從信貸產(chǎn)品的供給端來看，校園貸平臺主要集中于以下四個領(lǐng)域：

（1）正規(guī)的線上消費金融公司，如螞蟻金融、京東金融、蘇寧金融、小米金融等，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。（2）P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。（3）線下私貸，指民間放貸機構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行線上誘導(dǎo)性宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者往往會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全。（4）銀行機構(gòu)。銀行面向大學(xué)生提供校園貸產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”，以上均為信用貸款，滿18周歲的在校大學(xué)生均可以申請。銀行會根據(jù)每個人不同的資質(zhì)匹配不同的額度，年化利率在5%-7%之間，額度一般在1萬元以下。

隨著2017年史上最嚴(yán)的政府校園貸監(jiān)管政策落地，大量野蠻生長的針對大學(xué)生群體提供購物、現(xiàn)金分期的不符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺逐步退出高校市場。據(jù)筆者通過電話調(diào)研、公示信息查詢等方式不完全統(tǒng)計，目前市場上百度有錢花、小米貸款、分期樂等20余家主流的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺均不為在校大學(xué)生提供現(xiàn)金貸款服務(wù)。另外，通過10名同學(xué)測試發(fā)現(xiàn)，以上主流的貸款平臺均不再給在校大學(xué)生提供貸款服務(wù)。市場上能為滿18周歲在校生提供網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的主要是目前主流的網(wǎng)購電商平臺，如淘寶、京東、蘇寧易購、抖音電商等。信貸服務(wù)的形式主要是購物消費分期，但也給少數(shù)滿18周歲的在校大學(xué)生提供小額現(xiàn)金信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東金條等。據(jù)抽樣調(diào)查統(tǒng)計，獲得現(xiàn)金借款服務(wù)的學(xué)生比例為1.72%，該類學(xué)生大多與提供借款服務(wù)的電商存在了較長時間的交互使用，九成以上的學(xué)生信貸額度在5 000元以下，過半的學(xué)生的現(xiàn)金授信額度在1 000元以下。學(xué)生通過自己真實的學(xué)生身份較難在互聯(lián)網(wǎng)端獲得信貸額度。

利率方面，主流電商的購物分期利率一般采用的是月費率的形式，月費率在0.6%-1%之間，按單利年化利率在13.8%-22.4%之間。除了螞蟻花唄以外，其他幾個電商平臺均未額外顯示實際的單利年化利率，對學(xué)生具有一定的誘導(dǎo)性，這使得學(xué)生很難了解到分期消費的實際利率高低。

2018年開始國家加強了對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的授信機制監(jiān)管，逐步將所有的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺納入中國人民銀行征信系統(tǒng)。2021年5月隨著央行新版征信系統(tǒng)正式落地，公民社會生活中的很多領(lǐng)域在征信系統(tǒng)中都得以體現(xiàn)，也導(dǎo)致學(xué)生現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)貸款的信用成本逐步上升，這樣以來學(xué)生通過虛假身份信息獲得信貸額度的可能性很小。

綜上，目前正規(guī)在政府備案的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺可能會提供適度的透支消費度給在校的大學(xué)生，現(xiàn)金貸款平臺均不給在校大學(xué)生提供信用貸款額度。學(xué)生獲得現(xiàn)金貸款的途徑只能找缺乏監(jiān)管的黑平臺。學(xué)生更多的是通過校園小廣告、朋輩群體的介紹等途徑來尋找貸款平臺。

四、大學(xué)生校園貸產(chǎn)生的原因分析

大學(xué)生提前透支購物消費或者借貸現(xiàn)金，原因主要是大學(xué)生確實有一定的中高端消費品尤其是電子產(chǎn)品的消費需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，攀比消費是重要因素，易出現(xiàn)攀比消費的領(lǐng)域主要集中在中高端電子消費品、高端服飾等，此外也有一部分學(xué)生出于自我提升的需求去購買一些較為昂貴的課程。

從供給端的原因來看，首先網(wǎng)絡(luò)上相當(dāng)一部分借款平臺和購物分期平臺只顯示月費率，而不提示實際的年化利率，導(dǎo)致學(xué)生們對于電商平臺的分期費率了解不透徹，低估了分期的利率。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尤其是短視頻的發(fā)展，眾多的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的廣告擁有更為廉價的線上分發(fā)渠道，針對性的內(nèi)容對學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款也有一定誘導(dǎo)性。

國家雖然對校園貸采取了嚴(yán)厲的管控措施，下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》等文件，嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺對大學(xué)生放貸，但是相關(guān)貸前、貸中、貸后等流程依然需要上升到法律層面。網(wǎng)端依然存在無合法資質(zhì)的黑平臺繼續(xù)給在校大學(xué)生提供貸款服務(wù)，不少非法網(wǎng)站也為網(wǎng)絡(luò)貸款黑平臺提供廣告服務(wù)，誘導(dǎo)部分學(xué)生借款。中國人民銀行的新版征信系統(tǒng)雖然較之前的系統(tǒng)涵蓋了更多的個人信息，但是對于大學(xué)生這類“征信白戶”群體還是缺少信息支持，國家應(yīng)該進一步針對缺少工作經(jīng)歷、信貸經(jīng)歷的大學(xué)生群體提供相應(yīng)特色信息，讓接入征信系統(tǒng)的信貸平臺提供適度的貸款服務(wù)。

近幾年校園內(nèi)出現(xiàn)了一些網(wǎng)貸新形式，如回租貸、入職培訓(xùn)貸、課程貸等。隨著每年畢業(yè)生人數(shù)的增加，國家經(jīng)濟增速的放緩，高校畢業(yè)生面臨愈來愈大的就業(yè)壓力，所以會嘗試多種渠道來提升自己的競爭力。成人職業(yè)教育領(lǐng)域的課程收費大多較貴，出現(xiàn)了一些畢業(yè)生貸款或者分期購買培訓(xùn)課程、入職培訓(xùn)資料的情況。同時，一些學(xué)生在畢業(yè)時由于短時間的資金需求無法得到滿足，出現(xiàn)了通過手機等高檔消費品回租來獲取現(xiàn)金的新型貸款形式。以上這些現(xiàn)金貸款形式缺乏有效監(jiān)管，利率往往大幅超過國家規(guī)定的民間最高借貸利率，最終會導(dǎo)致學(xué)生出現(xiàn)無力支付本息的情況，進而引發(fā)一系列不良的連鎖反應(yīng)。

五、高校不良校園貸的防范機制

近些年高校不良校園貸的發(fā)生概率較之前雖有大幅下降，但一旦發(fā)生不良校園貸事件，往往給學(xué)生身心健康帶來嚴(yán)重影響。不良校園貸成為了學(xué)校和社會安全穩(wěn)定的一枚定時炸彈，是校園安全潛在的威脅因素，需要建立一種多維度、精準(zhǔn)的聯(lián)防機制，形成政府牽頭，社會、學(xué)校、家庭、學(xué)生本人共同參與的新局面。

（一）政府層面

目前校園貸涉及的法律有《民法通則》《合同法》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等，雖有相關(guān)適用法條，如貸款利率超過36%，即為高利貸，不受法律保護，而且追討后果嚴(yán)重者可能涉嫌敲詐勒索罪、侮辱罪等。2017年出臺的《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》雖從各個方面對校園貸進行整治，但缺少具體的處罰措施，沒有相關(guān)法律條文給予支持。政府應(yīng)建立校園貸法律責(zé)任制度，讓校園貸有法可依；進一步完善網(wǎng)絡(luò)金融管理政策，確定校園貸正規(guī)渠道，如設(shè)置校園貸行業(yè)準(zhǔn)入制度、明確校園貸類型及營業(yè)規(guī)則、設(shè)立針對特定年齡段的征信體制等，幫助校園貸合法、合規(guī)施行；加強監(jiān)管和執(zhí)法力度，成立校園貸專項整治工作小組，嚴(yán)厲打擊校園貸不法行為，杜絕校園貸惡性事件的發(fā)生；進一步清理現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)端不良校園貸款黑平臺，凈化網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境。

面對愈加嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，政府應(yīng)當(dāng)針對青年群體精準(zhǔn)發(fā)力，在穩(wěn)增長的同時繼續(xù)圍繞培育壯大先進制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，開發(fā)更多適合青年群體的高質(zhì)量就業(yè)崗位。鼓勵支持創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，鼓勵多種形式的靈活就業(yè)等。努力釋放畢業(yè)生的就業(yè)壓力，減少就業(yè)過程中出現(xiàn)的不良貸款環(huán)節(jié)。

（二）社會層面

校園貸產(chǎn)生的另外一個根源就是正規(guī)的國家金融機構(gòu)對于學(xué)生群體始終持謹慎態(tài)度。學(xué)生群體在銀行等金融機構(gòu)眼中利潤率較低，營銷成本大，且擁有較高的不良率，再加上近年來國家對校園信貸強監(jiān)管的大環(huán)境，所以鮮有銀行愿意涉足高校的信貸活動。銀行等正規(guī)的金融機構(gòu)應(yīng)該在國家法律和金融監(jiān)管機構(gòu)政策允許的情況下適度向大學(xué)生群體提供符合其自身還款能力的信貸服務(wù)。可通過“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)的模式綜合評估大學(xué)生的資信狀況，簡化放款和還款流程，在云端切實地為學(xué)生群體提供有效的資金幫助。

目前金融系統(tǒng)普遍采用的是中國人民銀行征信系統(tǒng)，該征信系統(tǒng)在公民參與信貸活動時發(fā)揮了重要作用。但是對于大學(xué)生群體來說，征信“白戶”狀況較為普遍，所以信貸平臺無法更準(zhǔn)確地捕獲借款人當(dāng)前的實際財務(wù)狀況。建議中國人民銀行聯(lián)合教育部門建立專門的大學(xué)生征信板塊，適當(dāng)加入學(xué)生在校受資助情況、消費狀況等信息，從而更準(zhǔn)確地把握在校大學(xué)生的財務(wù)狀況，規(guī)避過度授信。

（三）學(xué)校層面

在高校，大學(xué)生除了學(xué)習(xí)文化知識以外，更多的是社會觀、人生觀、價值觀的培育和形成。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的今天，大學(xué)生入學(xué)之后會接觸到很多前所未有的新鮮事物，這些都在一點一滴地改變著他們的視野和想法，不良的校園貸無時無刻不在威脅著校園金融安全，因此學(xué)校應(yīng)當(dāng)給學(xué)生提供安全健康的消費環(huán)境。

高校首先應(yīng)當(dāng)凈化校園環(huán)境，線上和線下清理不良校園貸宣傳渠道。線上充分發(fā)揮學(xué)校網(wǎng)評員、網(wǎng)絡(luò)安全員的作用，在各個平臺監(jiān)測不良校園貸廣告等信息；線下發(fā)揮學(xué)生干部的模范帶頭作用，及時清理校園內(nèi)的小廣告、黑廣告。

其次，加大宣講和管理的力度。高校應(yīng)定期召開互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識講座，通過理論知識和現(xiàn)實的案例向?qū)W生深度剖析不良校園貸的巨大危害，幫助他們樹立正確的財務(wù)觀。高校還應(yīng)加強學(xué)生的日常管理，發(fā)揮輔導(dǎo)員和學(xué)生干部的作用，做到及時動態(tài)掌握學(xué)生相關(guān)信息，快速對突發(fā)事件作出應(yīng)急反應(yīng)。從表4可以看出，不同年級的學(xué)生對使用網(wǎng)絡(luò)貸款的傾向程度存在顯著性差異，年級與貸款傾向呈現(xiàn)一定的正相關(guān)。因此，新生一入學(xué)，各學(xué)院就應(yīng)組織專門的校園貸方面的講座，向新生全面解析校園貸的利弊，消除其困惑，把接觸校園貸的念頭消滅在萌芽階段，減少學(xué)生不必要的貸款嘗試。針對高年級的同學(xué)，應(yīng)當(dāng)加大每學(xué)期宣講的力度，將不良校園貸帶來的危害銘記于心。教務(wù)部門可結(jié)合各學(xué)院的實際，適當(dāng)?shù)卦谡n堂思政內(nèi)容中加入一部分校園貸知識。另外，高年級學(xué)生由于實習(xí)、擇業(yè)等原因接觸社會，這些會改變學(xué)生的消費方式和習(xí)慣，導(dǎo)致其貸款提前消費。所以輔導(dǎo)員及實習(xí)指導(dǎo)教師應(yīng)積極關(guān)注校外學(xué)生的動態(tài)，線上可以不定期發(fā)送相關(guān)的案例資料，加以提醒。

再次，高校還可利用大數(shù)據(jù)平臺定期監(jiān)測學(xué)生在校消費情況，發(fā)現(xiàn)消費偏離值異常情況及時反饋給二級學(xué)院及相關(guān)教師，對于學(xué)生異常消費情況做到早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)防，努力做到實時監(jiān)測和預(yù)警。

最后，高校應(yīng)加大勤工助學(xué)力度，精準(zhǔn)資助，精細管理，積極籌措資金，準(zhǔn)時發(fā)放國家助學(xué)金，不斷提高學(xué)生資助工作水平，切實發(fā)揮資助政策的保障作用，滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的基本學(xué)習(xí)、生活需求。

（四）家庭層面

原生家庭也會對學(xué)生是否選擇校園貸產(chǎn)生重要影響。和諧民主的家庭環(huán)境有利于疏導(dǎo)學(xué)生的不良情緒，減少不良消費理念的產(chǎn)生。家長應(yīng)從小對孩子進行金融財務(wù)管理等方面知識的講解，培養(yǎng)孩子的財富管理能力，樹立良好的消費習(xí)慣。在孩子求學(xué)階段，家庭應(yīng)當(dāng)給予學(xué)生更多的關(guān)懷，與孩子保持良好的溝通關(guān)系，及時掌握孩子的最新動態(tài)。

（五）學(xué)生層面

從調(diào)查結(jié)果來看，不良的消費習(xí)慣是大學(xué)生從平臺借貸的主要誘因。作為校園貸的直接主體，大學(xué)生應(yīng)積極樹立良好的消費觀念，做到理性消費、適度消費，不攀比消費。還應(yīng)培養(yǎng)自身的理財意識，嘗試?yán)帽憷幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺進行一些財富管理的體驗，學(xué)會合理管理和支配財富。如果確實出現(xiàn)了資金缺口，可以嘗試去正規(guī)銀行等金融機構(gòu)申請大學(xué)生專項校園貸款。