王 蕊 王海燕 吳慶濤

(1.泛海在線保險代理有限公司，北京 100005；2.中國水利工程協(xié)會，北京 100055)

近年來，國家加強(qiáng)交通、能源、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，工程建設(shè)不僅在數(shù)量和規(guī)模上不斷增加，對工程質(zhì)量和安全管理等也提出了更高要求。建筑工程風(fēng)險復(fù)雜多樣，主要包括自然災(zāi)害風(fēng)險、工程風(fēng)險、人員風(fēng)險、管理風(fēng)險、安裝風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、其他風(fēng)險。保險作為目前較為成熟的風(fēng)險管理工具，具有風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造和資源配置職能，對工程建設(shè)的順利實(shí)施具有重要意義。

1 工程保險簡介

廣義的工程保險包括與工程建設(shè)有關(guān)的各種保險，如建筑工程保險、安裝工程保險、職業(yè)責(zé)任保險、工程質(zhì)量保險、工程保證保險等。狹義的工程保險主要指建筑/安裝工程一切險對整個施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。本文重點(diǎn)討論狹義工程保險的責(zé)任及發(fā)展情況。

1.1 保險責(zé)任

保險責(zé)任包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任保障兩部分。物質(zhì)損失責(zé)任主要覆蓋建筑工程、安裝工程以及業(yè)主提供的建筑合同之外的物料及建設(shè)項(xiàng)目，施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置等，可以通過特別約定納入保障范圍。第三者責(zé)任保障主要對保險合同所承保工程直接相關(guān)的意外事故造成的工地內(nèi)以及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。

1.2 一般除外責(zé)任

除外責(zé)任又名責(zé)任免除，指保險合同規(guī)定的，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失范圍主要包含：設(shè)計錯誤引起的損失和費(fèi)用；自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、氧化、銹蝕、蟲蛀等原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及換置、修理或矯正等費(fèi)用；維修等費(fèi)用；檔案、文件、票據(jù)等物料的損失；盤點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺等。

1.3 保險金額

物質(zhì)損失部分的保險金額，為建筑工程完工時的總價值；第三者責(zé)任險的保險金額，由投保時保險公司與投保人共同決定；單次事故的免賠額和賠償限額，設(shè)有相關(guān)規(guī)定。對于地震、海嘯、洪水、暴風(fēng)和暴雪等特種風(fēng)險，則設(shè)定專門的賠償限額。

1.4 保險費(fèi)

保險費(fèi)的厘定需考慮以下因素：工程性質(zhì)和造價、工程施工危險程度、工程地區(qū)地址及自然地理狀況、工期長短、施工季節(jié)、巨災(zāi)風(fēng)險、施工防護(hù)措施、施工單位的資質(zhì)等。

1.5 保險期間

保險責(zé)任生效日期可在保單中約定，或以保險工程開工、材料和設(shè)備運(yùn)抵工地的日期為準(zhǔn)；責(zé)任終止日期可在保單中約定，大多數(shù)以工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書日期為準(zhǔn)。如工程未按期完工，被保險人提出申請并加付規(guī)定保費(fèi)后，保險公司將延長保險期限。

2 我國工程保險的發(fā)展

1949年10月，中國人民保險公司在北京設(shè)立，“工程保險”以強(qiáng)制保險形式出現(xiàn)；1979年8月，人民銀行與國家計委等多部門聯(lián)合發(fā)出通知，規(guī)定國內(nèi)基建單位應(yīng)將引進(jìn)的建設(shè)項(xiàng)目保險費(fèi)列入投資概算；1980年，中國人民保險公司擬定了建筑工程一切險和安裝工程一切險的條款及保單；1994年，建設(shè)部、中國建設(shè)銀行印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費(fèi)用項(xiàng)目組成的若干規(guī)定》，要求在間接費(fèi)中增加保險費(fèi)的內(nèi)容，為國內(nèi)工程保險費(fèi)納入建安成本提供了依據(jù)；1995年，中國人民銀行頒布了《建筑工程一切險條款》和《安裝工程一切險條款》，其保險責(zé)任包含由自然災(zāi)害和意外導(dǎo)致的財產(chǎn)損失以及第三者財產(chǎn)及人員損失，符合國際通行的條款要求，也滿足FIDIC施工合同中對保險的要求；1998年工程保險保費(fèi)突破6億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費(fèi)的1.18%，我國涉外水利工程投保率達(dá)90%以上，但國資水利工程投保率不足30%。

2006年保險業(yè)“國十條”發(fā)布，有力推動了工程保險發(fā)展；2008年，工程保險保費(fèi)達(dá)39.2億元，占財產(chǎn)保險保費(fèi)1.69%，三峽工程、南水北調(diào)工程等國家重點(diǎn)項(xiàng)目中，累計保險金額分別超過了300億元和600億元；2021年工程保險保費(fèi)為144.92億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的1.24%；2022年上半年，我國工程保險保費(fèi)約81億元，相比上年同期負(fù)增長14億元。整體來看，近幾年工程保險保費(fèi)增速與財產(chǎn)保險保費(fèi)增速基本一致，占比變化不大。目前，建筑工程保險幾乎在所有大型工程中都發(fā)揮了重要的保障作用。我國工程保險發(fā)展的相關(guān)政策及投保情況見表1和圖1。

表1 我國工程保險相關(guān)政策

圖1 工程保險保費(fèi)及在財產(chǎn)保險的占比情況

3 我國工程保險面臨的挑戰(zhàn)

我國大型工程的工程保險投保率逐步提升，但工程保險投保覆蓋率還有待提升。其原因，總結(jié)為以下幾個方面。

3.1 相關(guān)制度規(guī)定不健全

目前，《擔(dān)保法》《建筑法》《合同法》《招標(biāo)投標(biāo)法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)為我國工程保險的發(fā)展提供了制度保證。但缺乏能夠指導(dǎo)我國工程保險發(fā)展的總體政策要求，水利等行業(yè)推行工程保險尚無具體實(shí)施細(xì)則，相關(guān)制度有待進(jìn)一步健全。

3.2 行業(yè)專屬保險產(chǎn)品不足

由于建筑工程的專業(yè)性和復(fù)雜性，建筑工程保險需要根據(jù)各行業(yè)工程技術(shù)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而設(shè)定，但我國工程保險發(fā)展時間較短，保險公司缺乏專門人才。水利行業(yè)專屬保險產(chǎn)品匱乏，風(fēng)險因子的選擇不專業(yè)，也未形成行業(yè)專屬產(chǎn)品費(fèi)率表。

3.3 專業(yè)風(fēng)險管理不足

工程保險應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)提供針對工程的風(fēng)險管理服務(wù)，但從工程保險實(shí)際情況來看，投保后，有的根本不提供風(fēng)險管理服務(wù)，有的即使提供風(fēng)險管理服務(wù)也不專業(yè)?，F(xiàn)有風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)很少是針對行業(yè)特點(diǎn)而設(shè)定的，而且缺少信息平臺的支持，線上化、數(shù)字化水平較低。2021年工程保險綜合成本率高達(dá)112%，承保虧損，其中綜合賠付率為69%，綜合費(fèi)用率為43%，更多資源投入在銷售環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理資源投入不足。

3.4 保險市場非理性競爭明顯

投保企業(yè)把工程保險當(dāng)作成本負(fù)擔(dān)，一味追求低價投保，保險公司則通過降低價格來爭奪市場，導(dǎo)致部分項(xiàng)目保費(fèi)充足率不足，更沒有充足的費(fèi)用開展風(fēng)險管理的研究和實(shí)踐工作，無法為投保企業(yè)提供有效的風(fēng)險管理服務(wù)，不利于保險公司的良性運(yùn)營。在不斷降低保費(fèi)的過程中，甚至出現(xiàn)承保時保險保額降低或者提高賠付條件的情況，保險公司以此來縮小保障額度及保障范圍，進(jìn)而壓低事故發(fā)生后的賠付金額。導(dǎo)致投保企業(yè)在投保后發(fā)現(xiàn)自己購買的低價保險產(chǎn)品，并未達(dá)到自己預(yù)期效果，嚴(yán)重影響了工程保險的口碑。

3.5 投保環(huán)節(jié)不透明

在工程保險走向市場的過程中，銷售不透明的行為迅速蔓延，成為突出的社會問題。投保企業(yè)限于線下投保、線下交流的方式，對市場上現(xiàn)有保險產(chǎn)品的了解存在嚴(yán)重信息差，選擇效率較低。在銷售過程中，保險傭金返還給投保企業(yè)代表人的情況也時有出現(xiàn)。線上化水平較低，也不利于保險公司的數(shù)據(jù)收集和積累，風(fēng)險定價、風(fēng)險管理很難系統(tǒng)開展。

4 工程保險發(fā)展的對策建議

為提高工程保險對現(xiàn)代企業(yè)保駕護(hù)航的作用，提出如下對策建議。

4.1 加強(qiáng)引導(dǎo)力度，規(guī)范投保制度

借鑒安全生產(chǎn)責(zé)任保險(簡稱安責(zé)險)的有效推廣措施。自安責(zé)險成為法定保險，在高危行業(yè)、領(lǐng)域強(qiáng)制投保后，水利行業(yè)逐步全面推行安責(zé)險，部分城市已取得明顯成果，如鎮(zhèn)江市2021年重點(diǎn)水利工程安責(zé)險投保率達(dá)100%。因此，為確保工程保險的投保力度，建議出臺相關(guān)實(shí)施辦法和指導(dǎo)意見，明確各方責(zé)任，制定管理細(xì)則，實(shí)行激勵和懲戒機(jī)制，對投保情況、開展風(fēng)險管理服務(wù)情況實(shí)施監(jiān)督管理。

4.2 開發(fā)具有行業(yè)特色的工程保險產(chǎn)品，滿足行業(yè)需求

水利工程建設(shè)規(guī)模大、周期長，受暴雨、洪水、滑坡等自然災(zāi)害影響較大。因此針對水利建設(shè)工程保險特點(diǎn)，應(yīng)設(shè)計出專業(yè)化、差異化、定制化的專屬水利行業(yè)建設(shè)工程保險產(chǎn)品。

4.3 形成專屬投保平臺，優(yōu)化投保流程

定制行業(yè)專屬保險產(chǎn)品時，采用線上平臺銷售水利行業(yè)專屬工程保險產(chǎn)品，便于企業(yè)理解、操作，也有助于相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)的動態(tài)積累。上海保交所作為國務(wù)院批準(zhǔn)建立的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺，近年來已經(jīng)上線了新能源車險、水利建設(shè)工程安責(zé)險等多款行業(yè)專屬保險產(chǎn)品，成為行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展的重要平臺。該交易平臺上的保險產(chǎn)品無須單獨(dú)支付銷售費(fèi)用，降低了企業(yè)投保成本，且信息公開透明。企業(yè)可在專屬投保平臺上，自由選擇適合自身項(xiàng)目情況的工程保險產(chǎn)品。

4.4 提供專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)，提高風(fēng)險管理水平

保險公司可聯(lián)合第三方風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展“保險+科技+服務(wù)”的模式內(nèi)涵與實(shí)現(xiàn)形式，通過建立工程建設(shè)的全過程動態(tài)化、數(shù)字化和智能化風(fēng)險管理機(jī)制，提高風(fēng)險管理能力。積極運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險識別、監(jiān)測、預(yù)警等風(fēng)險管理專業(yè)能力，主動提供防災(zāi)減損服務(wù)，從源頭降低風(fēng)險損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險減量管理服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。

4.5 加快工程保險數(shù)字化水平建設(shè)，優(yōu)化建設(shè)項(xiàng)目管理機(jī)制

充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)等信息化手段，建立保險風(fēng)控信息平臺，將風(fēng)險管理前移到安全監(jiān)測和工程隱患消除上，既提升了行業(yè)日常運(yùn)行管理水平，也為搶險救災(zāi)決策、后期工程運(yùn)營管理提供了有力支撐。同時，投保、風(fēng)險管理、理賠等專業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)可以有效沉淀，從根本上提升建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險管理能力，降低風(fēng)險事故發(fā)生率。推進(jìn)投保企業(yè)、監(jiān)管部門、安全管理服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)四方信息共享，提升管理運(yùn)營效率，優(yōu)化項(xiàng)目管理機(jī)制。