韓 鐳

一、引言

從2016年1月15日，自國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》起，國家越來越重視普惠金融發(fā)展問題。普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，也開始朝著農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)轉(zhuǎn)移。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了明顯的發(fā)展成效，創(chuàng)新出各種豐富的金融產(chǎn)品，順應(yīng)我國金融市場(chǎng)的整體發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。所以，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景來研究當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展所面臨的問題和解決策略，對(duì)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有顯著意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的價(jià)值

1.普惠金融覆蓋范圍更廣

最近這些年，互聯(lián)網(wǎng)基于其共享性以及開放性特征，在眾多領(lǐng)域的運(yùn)用中獲得了良好運(yùn)用成效，最具突破性的就是互聯(lián)網(wǎng)金融。基于互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)展出的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有共享性以及開放性等優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融也在致力于向尾端客戶方向拓展。從現(xiàn)階段的發(fā)展情況來看，因?yàn)槲覈糠洲r(nóng)村地區(qū)相對(duì)偏僻，而且居住比較分散等，所以金融服務(wù)往往難以完全覆蓋到，而傳統(tǒng)自助設(shè)備以及物理網(wǎng)點(diǎn)的金融模式，常面臨著支出和盈利不符的現(xiàn)象。這些問題通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以得到有效彌補(bǔ)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度。就廣度上而言，京東以及阿里巴巴這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也在探索農(nóng)村保險(xiǎn)、支付以及貸款等相關(guān)服務(wù)，通過線上與線下全方位推廣，加深農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，逐步開始在農(nóng)村地區(qū)普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍不斷擴(kuò)大；就深度層面而言，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空限制，所以傳統(tǒng)金融模式之下的人力以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用都可以被直接省掉，降低金融服務(wù)的總成本。而且互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融模式的基礎(chǔ)上精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，也給客戶帶來了極大的便利。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)全球電子信息實(shí)時(shí)同步發(fā)送，開發(fā)新用戶的成本極大降低，甚至幾乎不存在成本。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)以貸款額度來區(qū)分客戶，極大地拓展了普惠金融的覆蓋面。

2.普惠金融信息更加透明

傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式之下，獲取農(nóng)戶信息時(shí)要花費(fèi)巨大的人力物力，往往導(dǎo)致入不敷出，而且獲取的信息不完整，使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間存在非常嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和推進(jìn)，使獲取信息更加容易，而且降低了信息獲取的成本，緩解了雙方之間信息不對(duì)稱現(xiàn)象。除此之外，部分交易涉及的金額雖然并不多，然而，交易的筆數(shù)非常多，金融機(jī)構(gòu)也能因此獲得相對(duì)可觀的收益，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展持續(xù)提供發(fā)展動(dòng)力。傳統(tǒng)金融模式之下，傳遞客戶信息要經(jīng)過很多渠道，過程中往往會(huì)導(dǎo)致信息失真，帶來更加嚴(yán)重的不對(duì)稱問題，甚至導(dǎo)致信息失實(shí)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融之下，金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)戶手中往往能夠獲取一手信息和資料，而且農(nóng)戶可以實(shí)時(shí)看到還款信息，雙方之間的互動(dòng)增強(qiáng)，信息也更加公開和透明，這對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融也有重要的促進(jìn)作用。比如，如果需要申請(qǐng)貸款，農(nóng)戶可以登錄平安普惠的客戶端，平臺(tái)能夠?qū)蛻粜畔⒆詣?dòng)識(shí)別，大約三分鐘就可以完成放款，額度在2000～30000。

3.普惠金融交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用的是扁平式管理模式，這種形式使傳統(tǒng)金字塔式的金融機(jī)構(gòu)組織形式被打破，信息可以及時(shí)流通，傳輸效率顯著提升。在更好服務(wù)客戶的同時(shí)，信息傳輸?shù)某杀疽矔?huì)明顯降低，而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)速度非?？?，在同一時(shí)間之內(nèi)能夠提供多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融體系之下，單純通過分析農(nóng)戶財(cái)務(wù)情況來劃分信用等級(jí)，而互聯(lián)網(wǎng)金融是按照農(nóng)戶的行為習(xí)慣來劃分等級(jí)，基于大數(shù)據(jù)分析來完成網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，單位資金成本明顯降低。大多數(shù)業(yè)務(wù)均可通過網(wǎng)絡(luò)渠道辦理，客戶的精力和時(shí)間大大節(jié)約，而且全天候可放款，為急需用款的農(nóng)戶提供保障?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)也能夠更精準(zhǔn)地篩選客戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化推送，使投資有更高的成功率，而且交易成本也有所降低。除此之外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是基于網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)貸款服務(wù)，無須太高的運(yùn)營成本，而且會(huì)適時(shí)地為群眾推出各種優(yōu)惠，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。比如，在對(duì)抵押貸款審核過程中，平安普惠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，通過線上完成抵押品價(jià)值的評(píng)估，使每年大約4000元的評(píng)估成本得以節(jié)省。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題

1.基礎(chǔ)設(shè)施有待完善

首先，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融所建立的征信系統(tǒng)只能保證各機(jī)構(gòu)的信息共享，和中央銀行之間的信息共享仍然無法實(shí)現(xiàn)。而且，個(gè)人征信企業(yè)平臺(tái)在我國發(fā)展非常緩慢，很難彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏標(biāo)準(zhǔn)化征信體系的不足。

其次，未健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入機(jī)制方面，政府未及時(shí)進(jìn)行完善，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、人員準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面均未做出明確的規(guī)定。

最后，急需完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)硬件設(shè)施。首先，因?yàn)槿鄙儇?cái)政補(bǔ)貼，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，農(nóng)村的各種基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，無法使農(nóng)戶基礎(chǔ)需求得到滿足。其次，金融信息服務(wù)平臺(tái)不足，金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)獲取農(nóng)戶的需求和信息，不同機(jī)構(gòu)之間也沒有有效的溝通渠道。

2.重視普及基礎(chǔ)知識(shí)

首先，缺乏金融知識(shí)的專門普及機(jī)構(gòu)。在普及和教育金融知識(shí)方面，政府為發(fā)揮其的引領(lǐng)作用，各地區(qū)政府金融辦、政策性銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的參與性普遍比較低，所以很多經(jīng)濟(jì)落后、地理位置偏僻的農(nóng)村和地區(qū)很難促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也無法有效提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及金融消費(fèi)意識(shí)。

其次，缺乏金融知識(shí)宣傳與教育專項(xiàng)資金。因?yàn)榈胤秸谛麄骱徒逃鹑谥R(shí)方面并沒有劃撥出相應(yīng)數(shù)量的資金，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的參與率也比較低。而且，在政府預(yù)算當(dāng)中并沒有針對(duì)性納入宣傳和教育的支出，不但農(nóng)戶宣傳方面費(fèi)用不足，而且，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的學(xué)校教育經(jīng)費(fèi)也非常缺乏。

最后，普及金融知識(shí)的渠道單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)推廣工作當(dāng)中，當(dāng)前宣傳推廣部門在傳統(tǒng)發(fā)放知識(shí)手冊(cè)這種宣傳教育模式上過度依賴，沒有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)以及電視等媒體渠道的宣傳價(jià)值。除此之外，對(duì)于有較大投資需求的客戶群，并未做到一對(duì)一培訓(xùn)與講解，所以很難提升群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、認(rèn)知能力以及分辨能力，對(duì)普惠金融的發(fā)展造成了一定阻礙。

3.服務(wù)能力還需健全

首先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之下，補(bǔ)貼扶貧并不是全面深化改革的核心，最主要的是使市場(chǎng)機(jī)制作用充分發(fā)揮，真正使市場(chǎng)變成扶貧者。然而，就我國來看，財(cái)政補(bǔ)貼仍充當(dāng)主要扶貧模式，超過八成的財(cái)政補(bǔ)貼都是用于農(nóng)戶補(bǔ)貼，然而，該模式無法真正解決貧困問題，金融機(jī)構(gòu)也由于貧困地區(qū)壞賬風(fēng)險(xiǎn)高，提供服務(wù)的意愿和動(dòng)力明顯不足。

其次，在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，推出的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的情況不符。農(nóng)村地區(qū)雖然民風(fēng)淳厚、農(nóng)戶也有很強(qiáng)的還款意識(shí)等，然而，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下貸款仍然需要抵押物，押貸款需要非常復(fù)雜的辦理手續(xù)，所以農(nóng)村地區(qū)很難大范圍推廣。而如果抵押對(duì)象為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)，貸款額度小而且一樣需要復(fù)雜辦理手續(xù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施

首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化征信體系進(jìn)一步完善。通過征信體系的建設(shè)可以使各金融機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)信息共享，查詢信息更方便。該系統(tǒng)可以使征信問題得到有效解決，而且在信貸平臺(tái)上也可以共享信息，減少信貸成本。然而，基于實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下，我國的征信系統(tǒng)只有第三方信息共享平臺(tái)，信息共享在金融機(jī)構(gòu)間雖然可以保證，然而和中央銀行還無法實(shí)現(xiàn)共享?；诖?，央行也要適度放寬數(shù)據(jù)權(quán)限，增強(qiáng)其防御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

其次，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件設(shè)施進(jìn)行完善。一方面，能夠在移動(dòng)端先普及互聯(lián)網(wǎng)金融，政府部門要適當(dāng)給予財(cái)政補(bǔ)貼，假如財(cái)政緊張也可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)辦公室，為農(nóng)戶提供便利的業(yè)務(wù)辦理渠道。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要及時(shí)構(gòu)建在線繳水電費(fèi)以及在線轉(zhuǎn)賬等自助設(shè)備，給農(nóng)戶提供便利。而另一方面，不斷完善金融信息服務(wù)平臺(tái)，確保金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)獲取農(nóng)戶的信息，同時(shí)，還可以加強(qiáng)各種金融以及非金融機(jī)構(gòu)之間的合作與交流。

2.普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)

首先，專門建立普及金融知識(shí)的機(jī)構(gòu)。在金融知識(shí)的普及和教育方面，我國應(yīng)該積極制定出政府主導(dǎo)、媒體部門以及金融機(jī)構(gòu)積極配合的模式。簡(jiǎn)單理解，即我成立國務(wù)院牽頭、各地政府金融辦、政策性銀行以及農(nóng)村銀行共同參與的普及和宣傳小組，針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、地理位置偏僻的農(nóng)村及地區(qū)，加大宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的力度，使農(nóng)戶增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及金融消費(fèi)意識(shí)，而且要有專門安排人員在農(nóng)村地區(qū)負(fù)責(zé)宣傳和教育工作。

其次，應(yīng)設(shè)立普及與教育金融知識(shí)專項(xiàng)資金。各地方政府要及時(shí)鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與到普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的工作當(dāng)中，而且也要針對(duì)性劃撥出普及與教育?？?，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。除此之外，針對(duì)普及和教育中產(chǎn)生的費(fèi)用，當(dāng)?shù)卣惨皶r(shí)納入財(cái)政預(yù)算，既要保證對(duì)普通農(nóng)戶做好宣傳與教育工作，還要加大對(duì)在校學(xué)生的金融知識(shí)教育。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)服務(wù)

首先，政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)能力，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及政府平臺(tái)，對(duì)于貧困戶貸款，政府要積極承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以融資，如果導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)，賠償責(zé)任由政府承擔(dān)，通過這種方法能夠激發(fā)群眾的積極性，更好地助力農(nóng)戶脫貧，而且也能使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)農(nóng)村，降低農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而需要注意，事先要做好試點(diǎn)工作，之后再進(jìn)行大范圍推廣。

其次，在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，要針對(duì)性推出與農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。偏遠(yuǎn)及農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，但民風(fēng)非常純樸，農(nóng)戶的誠信和還款意識(shí)非常強(qiáng)，在設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以放寬抵押標(biāo)準(zhǔn)，或者推出無抵押貸款?，F(xiàn)階段，已基本實(shí)現(xiàn)了無抵押貸款的網(wǎng)絡(luò)辦理，所以在該方面互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加大開發(fā)力度，在為農(nóng)村提供小額貸款服務(wù)的基礎(chǔ)上使貸款額度隨之降低。因?yàn)榈盅侯愘J款的辦理手續(xù)非常復(fù)雜，所以在農(nóng)村很難大范圍推廣。一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也做出過嘗試，將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)當(dāng)成貸款的抵押物，最終都因?yàn)槭掷m(xù)太過于煩瑣，而且貸款額度比較小，所以推廣失敗。然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠基于大數(shù)據(jù)推出抵押貸款，不但能加快放款速度，而且成本也會(huì)隨之降低。