周定勇,左 麗

（1.貴州省畜禽遺傳資源管理站，貴州 貴陽(yáng) 550001；2.六盤水市畜牧水產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心，貴州 六盤水 553001）

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，同時(shí)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國(guó)普遍采用的轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的重要保障措施［1］。近年來(lái)，為貫徹落實(shí)中央和省委、省政府部署安排，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，完善保費(fèi)補(bǔ)貼政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障作用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和農(nóng)戶服務(wù)滿意度，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，貴州先后出臺(tái)《貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》《貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》《貴州省公開遴選政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的實(shí)施意見(jiàn)》等政策文件，為貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作的開展提供了指引。隨著貴州省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的不斷推進(jìn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作也需根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求進(jìn)行完善。為完善貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作提供參考，通過(guò)對(duì)近年來(lái)貴州省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作情況的調(diào)研，分析貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作開展的基本情況和存在的主要問(wèn)題，并提出完善對(duì)策。

1 貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作基本情況

1.1 理賠金額逐年增加

根據(jù)《貴州省統(tǒng)計(jì)年簽》，“十三五”期間全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模由2016年的6.6億元增長(zhǎng)到2020年的16.6億元，規(guī)模排名由全國(guó)第29位提升至第17位，保費(fèi)規(guī)模年均增速20.37%，其中理賠支出由2016年的2.6億元增長(zhǎng)到2020年的9.5億元，年均增速47.03%。2021年保費(fèi)規(guī)模18.1億，賠款支出10.8億。賠款增速均高于同期保費(fèi)增長(zhǎng)水平。

1.2 理賠品種不斷豐富

截至目前，全省有理賠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種95個(gè)，其中，中央政策性險(xiǎn)種11個(gè)，地方特色險(xiǎn)種84個(gè)，貴州12個(gè)農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)均已覆蓋。理賠范圍涵蓋糧食作物、水果、蔬菜、中藥材等種植業(yè)保險(xiǎn)，公益林、商品林等森林保險(xiǎn)，生豬、肉牛、家禽、桑蠶、養(yǎng)蜂等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及茶葉氣象指數(shù)、蔬菜目標(biāo)價(jià)格、生豬目標(biāo)價(jià)格、食用菌收入、雞蛋“保險(xiǎn)＋期貨”、生豬“保險(xiǎn)＋期貨”等指數(shù)、收入、期貨類保險(xiǎn)。

1.3 理賠功能較好發(fā)揮

2021年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為753.63萬(wàn)戶次農(nóng)戶及各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織提供風(fēng)險(xiǎn)保障1 962.24億元，累計(jì)向41.10萬(wàn)戶次投保農(nóng)戶支付賠款10.8億元，同比增長(zhǎng)22.68%，較好發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。如某縣部分地區(qū)發(fā)生冰雹災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的李子種植保險(xiǎn)向1 135戶受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款1 773萬(wàn)元，賠款金額為保費(fèi)收入的2倍，為防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、返貧發(fā)揮了重要作用。又如肉雞價(jià)格遭遇歷年罕見(jiàn)低迷行情時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就承保的肉雞目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織和農(nóng)戶賠付238萬(wàn)元，有效降低了養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)損失。

2 貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作存在的問(wèn)題

2.1 定損取證方法有待優(yōu)化

2.1.1 人工抽樣估損不精準(zhǔn)保險(xiǎn)公司因受資金、技術(shù)、人員制約，多采用人工抽樣估測(cè)的方式查勘定損，加之受農(nóng)作物鮮活性、生產(chǎn)周期長(zhǎng)影響，一次報(bào)險(xiǎn)定損難以準(zhǔn)確反映受損情況，極易造成定損面積與受災(zāi)面積不相符，致部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者不認(rèn)同保險(xiǎn)公司定損結(jié)果，影響理賠進(jìn)度。有的保險(xiǎn)公司按照受災(zāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)面積的平均數(shù)進(jìn)行賠款計(jì)算，未按照單戶農(nóng)戶的實(shí)際受災(zāi)面積進(jìn)行計(jì)算，導(dǎo)致部分農(nóng)戶受災(zāi)損失程度與獲得賠付額度不成正比。如某鄉(xiāng)部分村的種植戶每667 m2損失比例遠(yuǎn)低于全鄉(xiāng)平均值，但賠付時(shí)卻按照全鄉(xiāng)平均標(biāo)準(zhǔn)1 500元/667m2進(jìn)行賠付，理賠金額差值為150～255元/667m2不等，導(dǎo)致部分群眾有不滿情緒。又如某縣2021年因集中降雨導(dǎo)致該縣辣椒大面積受災(zāi)，辣椒腐爛、裂果、掉果情況持續(xù)存在，但一次性保險(xiǎn)定損不能客觀準(zhǔn)確反映實(shí)際損失情況。

2.1.2 現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)定損缺時(shí)效根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，受災(zāi)理賠要按照抽樣的方式確定損失率。但在具體實(shí)踐中，當(dāng)災(zāi)情發(fā)生后，地方政府和受災(zāi)群眾為減少災(zāi)害損失，往往第一時(shí)間組織開展搶收，但部分定損理賠人員服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、業(yè)務(wù)技能不精，定損不準(zhǔn)、核賠不準(zhǔn)，導(dǎo)致農(nóng)戶因搶收而得不到及時(shí)有效的保險(xiǎn)定損，最終影響賠償界定，或無(wú)法及時(shí)摘除受損作物，錯(cuò)過(guò)最佳補(bǔ)種時(shí)間。如某鎮(zhèn)6月遭受暴雨襲擊，0.86萬(wàn)hm2辣椒遭受雨水浸泡，雖及時(shí)統(tǒng)計(jì)受災(zāi)信息上報(bào)保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司要求通過(guò)2～3個(gè)月連續(xù)觀察，確定農(nóng)作物受災(zāi)死亡或減產(chǎn)程度后才能定損，最終在9月15日才完成，錯(cuò)過(guò)了辣椒補(bǔ)種時(shí)間。

2.1.3 專業(yè)勘查隊(duì)伍難保障農(nóng)業(yè)受災(zāi)成因多、發(fā)生頻率高，具有受災(zāi)范圍廣、受災(zāi)時(shí)間相對(duì)集中的特點(diǎn)，而現(xiàn)有保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)一般只設(shè)置至縣級(jí)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的勘查隊(duì)伍一般只有1～2人，一旦發(fā)生災(zāi)害，勘查隊(duì)伍難以在短時(shí)間內(nèi)完成對(duì)所有受災(zāi)點(diǎn)的勘查，導(dǎo)致勘查時(shí)間跨度過(guò)長(zhǎng)。以貴州規(guī)模最大、分支機(jī)構(gòu)最全、人員配置最多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為例，其四級(jí)分支機(jī)構(gòu)理賠崗人員僅有1～2人，專業(yè)性較強(qiáng)的查勘定損崗部分分支機(jī)構(gòu)僅有1人。又如受強(qiáng)降雨影響，某縣水稻受損面積0.09萬(wàn)hm2，涉及農(nóng)戶8 525戶次，總賠付金額46.49萬(wàn)元，因受災(zāi)作物點(diǎn)多面廣，相關(guān)勘查人員不足，導(dǎo)致勘查賠付工作進(jìn)度緩慢，年底才完成賠付工作。

2.2 保險(xiǎn)賠付效率有待提升

2.2.1 理賠程序繁雜耗時(shí)部分保險(xiǎn)公司對(duì)于惡意騙保案件缺乏有效預(yù)防、識(shí)別和應(yīng)對(duì)措施，為規(guī)避理賠過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，普遍設(shè)置嚴(yán)格的內(nèi)控制度，導(dǎo)致賠付條件苛刻、可保范圍狹窄、賠付程序較繁瑣，且靈活性不足，農(nóng)戶報(bào)險(xiǎn)辦理理賠時(shí)，從投保農(nóng)戶報(bào)案、勘災(zāi)定損、張榜公示，到最后完成賠付的過(guò)程，有時(shí)需要近2個(gè)月，甚至更長(zhǎng)時(shí)間都得不到賠付。如某村民反映，保險(xiǎn)公司對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)賠付，需收集3張生豬死亡圖片、2張無(wú)害化處理圖片，經(jīng)過(guò)村級(jí)現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證簽字、上報(bào)鄉(xiāng)級(jí)備案、鄉(xiāng)級(jí)現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)、填寫報(bào)告單上交等程序，收集材料至少需要3～5 d；保險(xiǎn)公司收到資料后，需根據(jù)報(bào)賬程序進(jìn)行報(bào)賬，賠款發(fā)放時(shí)間不定，一般按批次賠付，最少也要2個(gè)月以上。

2.2.2 信息采集問(wèn)題突出農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)特別是水稻類保險(xiǎn)，涉及農(nóng)戶數(shù)量多、范圍廣，保險(xiǎn)公司難以對(duì)投保戶進(jìn)行全覆蓋走訪核實(shí)，常出現(xiàn)錄入系統(tǒng)中的身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼等與實(shí)際信息不相符的情況，導(dǎo)致結(jié)案后大量理賠退票產(chǎn)生，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠效果。如某保險(xiǎn)公司清理后仍有退票1 229筆，涉及金額171.82萬(wàn)元，由于時(shí)間跨度長(zhǎng)，將錯(cuò)誤信息返回相關(guān)基層單位后仍不能及時(shí)得到核實(shí)反饋，造成農(nóng)戶未能及時(shí)領(lǐng)取賠款。

2.2.3 賠付周期尚不均衡種植類險(xiǎn)種受農(nóng)作物生長(zhǎng)周期的影響，目前需要分批次逐一核算，賠付進(jìn)度參差不齊，有的甚至年度保險(xiǎn)已到期仍未能完成理賠工作。如部分種植業(yè)受災(zāi)需在收獲時(shí)節(jié)才能完成定損，因此水稻、玉米、高粱、辣椒險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期為每年10月31日到期，保險(xiǎn)公司需在保險(xiǎn)到期后才能啟動(dòng)理賠工作。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有待擴(kuò)面提額

2.3.1 險(xiǎn)種產(chǎn)品不全隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展深入推進(jìn)，新增農(nóng)產(chǎn)品品種增多，但部分地方的特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)未完全納入政策性保險(xiǎn)范圍，受災(zāi)后尚無(wú)法享受國(guó)家政策的保障。如某鎮(zhèn)發(fā)展稻田魚、梅花鹿等特色養(yǎng)殖，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅覆蓋比較常見(jiàn)的畜禽品種，部分特優(yōu)種養(yǎng)業(yè)未納入保障范圍。又如某合作社養(yǎng)殖兔和鴨，但因在相關(guān)保險(xiǎn)政策文件上沒(méi)有兔、鴨這類險(xiǎn)種，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法承接其投保業(yè)務(wù)。

2.3.2 服務(wù)對(duì)象覆蓋面窄以家庭為單位的散戶仍是貴州農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組成部分，但作為盈利的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率和免賠率一般較高，多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只面向企業(yè)、合作社和種植大戶，且對(duì)種植規(guī)模有一定要求，難以覆蓋眾多農(nóng)業(yè)散戶。

2.3.3 理賠額度標(biāo)準(zhǔn)偏低隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物價(jià)水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)資價(jià)格逐年攀升，農(nóng)民種養(yǎng)殖的資金投入不斷增大，特別是規(guī)?；姆N養(yǎng)殖戶，遭受大規(guī)模自然災(zāi)害的損失大，但按照保險(xiǎn)公司的受災(zāi)統(tǒng)計(jì)口徑和理賠核算方式，核算出的受災(zāi)理賠額度與投資成本和產(chǎn)出差距較大，理賠效果達(dá)不到農(nóng)戶心理預(yù)期。

2.4 應(yīng)收保費(fèi)較高影響理賠積極性

2.4.1 基層政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼配套不及時(shí)部分縣區(qū)財(cái)政緊張，保費(fèi)配套較難，對(duì)中央、省、市級(jí)配套保費(fèi)撥付不及時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)額度常處于高位運(yùn)行，現(xiàn)金流緊張，影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金良性流動(dòng)，導(dǎo)致各承保機(jī)構(gòu)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力較大，工作開展積極性不高。

2.4.2 政策性農(nóng)險(xiǎn)農(nóng)戶自繳部分收回困難

大部分農(nóng)戶仍未把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一項(xiàng)固定成本，不愿繳納保費(fèi)中自身應(yīng)承擔(dān)的部分，或存在投機(jī)心理，投保時(shí)為節(jié)約成本，隱瞞投保數(shù)量，不足額承保情況時(shí)有發(fā)生。另外，按照貴州省之前在脫貧攻堅(jiān)期間的實(shí)施方案要求，要在農(nóng)戶自繳保費(fèi)困難的情況下先行出單，足額保障承保，造成部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)收保費(fèi)余額持續(xù)高企，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)從承保端向理賠端傳導(dǎo)，很大程度影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展理賠的積極性。

3 完善貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保理賠工作的對(duì)策

3.1 提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

改變“寬進(jìn)嚴(yán)出”經(jīng)營(yíng)思路，規(guī)范前端銷售行為，承保端收集更加詳盡完備的資料，簡(jiǎn)化賠案處理內(nèi)部流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，減少理賠所需手續(xù)資料。增加現(xiàn)場(chǎng)理賠查勘人員配置、優(yōu)化理賠隊(duì)伍人員學(xué)歷和專業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷提高理賠人員業(yè)務(wù)技能和專業(yè)化水平。探索第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)引入機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)能力，強(qiáng)化服務(wù)供給。推進(jìn)前沿信息技術(shù)在理賠服務(wù)中的運(yùn)用，推廣無(wú)人機(jī)勘查、自動(dòng)核賠等，推動(dòng)理賠更簡(jiǎn)單、更便捷、更智能化。

3.2 加強(qiáng)理賠服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督

根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，盡快制定出臺(tái)和完善《貴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠實(shí)施意見(jiàn)》《貴州省公開遴選政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的實(shí)施意見(jiàn)》等政策文件，科學(xué)、透明地釋義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，通過(guò)出臺(tái)規(guī)章制度對(duì)惡意拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠等問(wèn)題作出具體規(guī)定，明確保險(xiǎn)公司未盡說(shuō)明義務(wù)的責(zé)任認(rèn)定、涉及投訴未盡說(shuō)明義務(wù)的舉證責(zé)任等監(jiān)管要求。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司理賠管控監(jiān)管；審核理賠管控流程的合理性；加大對(duì)協(xié)議賠付、賠款未發(fā)放到戶等侵害農(nóng)戶合法利益的理賠行為查處力度。

3.3 強(qiáng)化扶持政策配套

探索制定稅收優(yōu)惠政策，免除經(jīng)營(yíng)種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所得稅，對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅等采取征繳后按一定比例進(jìn)行返還。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的盈余，可在一定期間內(nèi)適當(dāng)給予減免，降低經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)民保費(fèi)支付能力［2］。同時(shí)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，明確各級(jí)政府補(bǔ)貼范圍和力度，政府應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)水平對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼［3］，探索經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，建立保費(fèi)補(bǔ)貼長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)減輕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)壓力。

3.4 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍

根據(jù)各地實(shí)際，針對(duì)重點(diǎn)發(fā)展的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和特色農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)新險(xiǎn)種。在原有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)提檔升級(jí)［4］，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適應(yīng)不同農(nóng)戶需求的“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”產(chǎn)品，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)貸款等銀保產(chǎn)品。加快推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，積極開展地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)。建立覆蓋大宗農(nóng)作物生產(chǎn)成本的“基本險(xiǎn)+大災(zāi)險(xiǎn)（補(bǔ)充險(xiǎn)）+商業(yè)險(xiǎn)”三級(jí)保障體系和特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)“基本險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”保障模式，擴(kuò)寬涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面。

3.5 加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳

引導(dǎo)農(nóng)戶樹立正確的投保意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能，實(shí)事求是對(duì)待保險(xiǎn)索賠。引導(dǎo)農(nóng)戶重視投保環(huán)節(jié)，在訂立合同時(shí)遵循誠(chéng)信原則，向保險(xiǎn)公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，信守合同訂立的約定與承諾，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別注意了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等內(nèi)容，避免發(fā)生糾紛。引導(dǎo)農(nóng)戶了解保險(xiǎn)理賠流程以及理賠環(huán)節(jié)注意事項(xiàng)，正確對(duì)待必要索賠資料。