儀修喜

一、引言

探究金融科技與金融風險的防范，需把握金融科技的實際含義及發(fā)展形勢，將其以適宜的方式融入當前的各項金融風險防范中，并以大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等來挖掘與分析金融科技背景下面臨的各項金融風險，以此為前提條件，應用對應的金融科技實現(xiàn)專項問題的解決方案，為金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

二、金融科技的概念

金融科技指的是金融+科技的組合，是當前各項先進技術(shù)在金融業(yè)的有效應用，以人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務，以此達到降低運營成本、擴大規(guī)模、增強體驗、提升效率的目的?？偨Y(jié)金融科技，可用ABCDEF來概括，其中A是AI，指的是人工智能（AI）；B是Block Chain，指的是區(qū)塊鏈；C是Cloud Computing，指的是云計算；D是Big Date，指的是大數(shù)據(jù)；E是Enabler，指的是賦能者，這5個字母結(jié)合引出第6個字母F，即FinTech，指的是金融科技。

三、金融科技給金融發(fā)展帶來的機遇

金融科技給金融發(fā)展帶來的機遇，從以下兩個方面舉例分析：

1.區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化金融生態(tài)

（1）提升結(jié)算清算效率

傳統(tǒng)模式下的金融機構(gòu)業(yè)務流程、清算結(jié)算結(jié)構(gòu)等有著不同程度的差異，會涉及到很多人工環(huán)節(jié)，其在增加成本的同時，比較容易出錯。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，金融機構(gòu)在朝著另外的金融機構(gòu)發(fā)起轉(zhuǎn)賬交易時，會在全網(wǎng)告知，在另一個金融機構(gòu)同意后才可進行交易。而基于密碼學原理以及共識算法，清算過程與交易過程可有效避免篡改，并同步完成交易。該項技術(shù)的應用在降低交易成本的同時，提升了結(jié)算清算效率。

（2）跨境支付結(jié)算

金融機構(gòu)能夠通過區(qū)塊鏈，不經(jīng)中轉(zhuǎn)銀行，實現(xiàn)點對點支付和跨境交易。該種技術(shù)的應用，縮減了中間環(huán)節(jié)成本支出，并可實現(xiàn)實時到賬與全天候到賬，提升了跨境交易效率。且因區(qū)塊鏈透明、安全、低風險，減少了信息的不確定性與信息的不對稱性，能夠讓交易雙方在區(qū)塊鏈平臺快速完成交易、資金到賬，提高了資金的利用率。

2.大數(shù)據(jù)強化精準營銷能力

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可對金融活動中進行的結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化（如語音、圖像、文本等）各種格式的數(shù)據(jù)實施采集、儲存與挖掘，從而能夠在其中發(fā)現(xiàn)各種新知識，并創(chuàng)造出新價值，提升其本身的風險防范與精準營銷能力。實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應用，不但可對人工智能完善進行支持，而且在金融行業(yè)開辟出一種全新的金融服務模式，在量化交易、風險控制、融資授信決策、精準營銷、客戶認證等領(lǐng)域發(fā)揮出愈加重要的作用。

當前保險機構(gòu)、證券公司、商業(yè)銀行等，基本都在推廣移動客戶端，并借鑒騰訊公司、阿里巴巴的先進經(jīng)營模式與經(jīng)驗，目的是以移動平臺來獲取更多的用戶信息，并以大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析客戶的基本身份信息以及各項消費行為，深挖其支付偏好、消費習慣以及風險特征等，針對客戶建設包含經(jīng)濟、社會、行為、健康、產(chǎn)品、信用等的全方位圖像，從而根據(jù)其整體數(shù)據(jù)信息，以其為核心，制定個性化的金融服務與產(chǎn)品，推進交叉營銷與精準營銷。

四、金融科技背景下的金融風險和防范

1.金融科技背景下的金融風險

金融科技背景下的金融風險主要包括以下數(shù)項：

（1）市場風險

金融科技一定程度上突破了金融與非金融機構(gòu)、各個傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)以及各經(jīng)濟主體間存在的時空界限，因此一旦爆發(fā)金融風險，必然會以更快的速度傳播，波及面、影響面極大，直接提升了監(jiān)管難度。監(jiān)管結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)在該種情況下，于風險預警、防范以及處理等層面必將面臨更大的考驗。此外利率風險一定程度上阻礙了金融科技的迅速發(fā)展，其一在于金融科技產(chǎn)品會受到市場上各種因素的影響而表現(xiàn)出不穩(wěn)定性，吸引各方面投資者的高收益模式很難維持長久；其二在于市場化利率處于改革階段，造成傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)整體競爭力下降，兩相對比，金融科技機構(gòu)有著更加明顯的收益率優(yōu)勢。

（2）操作風險

金融機構(gòu)基于本身發(fā)展需求，在建設金融科技綜合運營平臺的過程中，會因各種因素而出現(xiàn)操作風險。比如傳統(tǒng)金融企業(yè)的插足，使得網(wǎng)上出現(xiàn)更多的購買基金、證券交易、理財投資、金融服務等業(yè)務，借助銀保業(yè)務界限的突破，增強經(jīng)營水平，提升客戶黏性。雖然金融科技平臺比較容易搭設，也利于各項信息的更新與完善，并方便客戶操作。但是也會出現(xiàn)以下兩種問題：

其一，雖然在網(wǎng)上開戶比較簡單，但大部分投資者在金融科技方面缺乏相應的專業(yè)知識，很容易出現(xiàn)操作不當或者不合理的問題；其二，因業(yè)務交叉會有一定概率造成操作程序、內(nèi)部控制配置不當。這兩項問題都有可能造成投資人身份信息外泄或者資金損失。就主觀層面來講，為追求更高的利潤并開拓市場，會有一部分金融企業(yè)利用監(jiān)管與政策律法盲區(qū)來建設并占有各種不符合規(guī)定的收益，例如常見的非法集資、眾籌以及非銀行機構(gòu)無端轉(zhuǎn)移客戶備付金等；就客觀條件來講，中國金融市場發(fā)展年限尚短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，且網(wǎng)絡上各種關(guān)于金融數(shù)據(jù)信息缺乏足夠的規(guī)范性、真實性、指導性，進而會對風險預防、產(chǎn)品定價與交易合法性等產(chǎn)生干擾，出現(xiàn)較多的金融風險。

（3）流動性風險

金融機構(gòu)在發(fā)展過程中會與互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P等合作，容易出現(xiàn)程度不一的流動性風險，主要表現(xiàn)在以下兩點：其一，一些P2P網(wǎng)貸會以“高利息”對其合作的投資人許下諾言，可保本高息，但是會因資金鏈斷裂而難以兌付，最后造成流動性風險；其二，第三方支付賬戶可能會因資金期限錯配而出現(xiàn)各項風險，若是金融行業(yè)出現(xiàn)比較大的振動，就會出現(xiàn)大規(guī)模、涉及面較廣的資金難以兌現(xiàn)的情況，并引發(fā)流動性風險。故而針對該種網(wǎng)絡外部性、大眾性的P2P金融產(chǎn)品，若是出現(xiàn)龐氏騙局等現(xiàn)象，會給社會帶來難以估量的損失。

2.金融科技背景下的金融風險防范對策

（1）內(nèi)控風險防范

內(nèi)控風險指的是有效結(jié)合科技手段與傳統(tǒng)手段，對金融機構(gòu)內(nèi)部實施自查檢測，以此來提升發(fā)掘問題、分析問題與解決問題的能力。重點包括以下幾項：

其一，提升內(nèi)部員工金融風險防范意識，強化對其的業(yè)務教育與法制教育，規(guī)范其各項操作舉止，使其在法律允許范圍內(nèi)進行各項經(jīng)營活動，并增強其風險防范知識與風險處理能力；其二，構(gòu)建風險獨立承擔制度，以規(guī)范的制度來標準下屬公司的各項經(jīng)營活動，避免并努力消除可能出現(xiàn)的違法違規(guī)行為轉(zhuǎn)嫁到母公司，讓母公司擔責，影響母公司聲譽；其三，強化賬戶檢測以及各項資金流轉(zhuǎn)檢測，要求相關(guān)管理人員遵循大額對賬、交易核查、身份識別等制度來展開對應的交易活動。

（2）傳染風險防范

金融機構(gòu)涉及多方面的人員構(gòu)成，會有比較多的業(yè)務往來以及比較頻繁的人員流動，要采取必要的措施避免因公共資源平臺或者公用平臺出現(xiàn)問題，抑或是某方金融企業(yè)出現(xiàn)風險，交叉?zhèn)魅窘o其他金融機構(gòu)；構(gòu)建關(guān)于私人、下屬網(wǎng)貸子平臺、金融機構(gòu)的聯(lián)合信息查詢體系，設置借款金額最大風險波動調(diào)整數(shù)值，以此來避免不同平臺間因借款而出現(xiàn)的詐騙、違約風險；構(gòu)建金融科技突發(fā)事件公布監(jiān)督機制，以此來避免出現(xiàn)金融交叉風險。

（3）信息風險防范

要求金融企業(yè)能夠按照其本身的需求來自行建設信用征集系統(tǒng)與應用系統(tǒng)，與對應的監(jiān)管部門間實現(xiàn)各方面金融信息共享，以此來避免出現(xiàn)各種形式的違法集資行為；要求應用人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等信息化手段，構(gòu)建風險模型數(shù)據(jù)庫以及信用數(shù)據(jù)庫，達到科技預警的目的，避免各種重要信息泄露引發(fā)的法律風險；其三，構(gòu)建包括以數(shù)據(jù)安全防范技術(shù)、金融信息技術(shù)、侵害檢測技術(shù)、虛擬網(wǎng)絡技術(shù)、防火墻技術(shù)等為核心的安全防范體系，增強金融科技核心技術(shù)，達到預防各項金融風險的目的。比如可有效應用病毒植入報警、黑客攻擊提醒、系統(tǒng)故障預警、操作運行監(jiān)控、安全事件審計等技術(shù)。

（4）監(jiān)測風險防范

合理應用各項量化指標，綜合金融科技整體發(fā)展與運行情況，加強針對金融科技各項風險的針對性管理并制定對應的宏觀決策。相關(guān)金融結(jié)構(gòu)可選擇將關(guān)于金融科技的重要信息以獨立板塊來進行公示，定期曝光各項金融科技產(chǎn)品在信用、流通等層面出現(xiàn)的風險，并以實現(xiàn)的方式來量化指標風險監(jiān)測狀況，提升投資者對其的關(guān)注與防范；依靠當前比較普及的各項風控指標模型進行指標選擇，比如借助凈穩(wěn)定資金、流動性覆蓋率比值，可避免出現(xiàn)資金兌現(xiàn)流動性風險。

（5）大數(shù)據(jù)技術(shù)防范

數(shù)據(jù)信息是金融風險防范重要基礎源，只有具備相對完善的信息，才可進行有效的防范與管控。要求金融結(jié)構(gòu)能夠準確、及時地收集客戶信息、合同數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、機構(gòu)行為數(shù)據(jù)、抵質(zhì)押品數(shù)據(jù)、操作行為數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、市場行情數(shù)據(jù)、平臺運行數(shù)據(jù)等，以此為基礎實現(xiàn)精細化管理。傳統(tǒng)金融風險管理一般是應用的低頻數(shù)據(jù)，但是在金融交易愈發(fā)頻繁與活躍的當前階段，高頻數(shù)據(jù)獲取以及處理將會成為更多微觀金融風險管理核心依據(jù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來追蹤期貨、證券等金融市場的各項交易數(shù)據(jù)，并對其實施異常分析，得到具體時間點的委托事件、異常下單行為等，以此來觸發(fā)監(jiān)管系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)的預警，并對其進行有效的防范；大數(shù)據(jù)技術(shù)在分析輿情等方面有著突出的優(yōu)勢，借助爬蟲技術(shù)可快速獲取新聞論壇、社交網(wǎng)站等網(wǎng)絡空間中的文本數(shù)據(jù)，并記住R語言處理、Python等進行分詞、語義分析、特征提取、關(guān)聯(lián)和情感分析，實現(xiàn)對各項負面輿情的追蹤預警。

五、結(jié)語

綜述，文章就金融科技與金融風險的防范進行了論述與分析，探討了金融科技的合理應用對于金融風險防范的保障意義，要求金融企業(yè)能夠在綜合自身發(fā)展的基礎上，在各項金融活動上實現(xiàn)金融科技的有效應用，并有效提升員工對于金融科技、金融風險的認知，讓其能夠在規(guī)范自身金融操作、經(jīng)營活動的同時，以相應的金融科技來處理各項金融風險，避免其對企業(yè)造成較大的損失。