周德水，占倩倩

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 財(cái)政與公共管理學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

一、引言

黨的十九屆六中全會(huì)指出，人民對(duì)美好生活的向往就是我們的奮斗目標(biāo)，增進(jìn)民生福祉是我們堅(jiān)持立黨為公、執(zhí)政為民的本質(zhì)要求。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“讓人民生活幸福是‘國(guó)之大者’，要使人民獲得感、幸福感、安全感更加充實(shí)、更有保障、更可持續(xù)?！币虼?，提高國(guó)民幸福感已經(jīng)成為黨和政府關(guān)注的重要議題。中國(guó)經(jīng)歷了四十多年的改革開放和市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，人們的物質(zhì)財(cái)富獲得了極大增長(zhǎng)，人民的生活水平也在不斷提升。然而，中國(guó)國(guó)民幸福感與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)際并不匹配，中國(guó)國(guó)民幸福感在世界范圍內(nèi)仍處于較低水平。根據(jù)2020年聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《世界幸福指數(shù)報(bào)告》顯示，中國(guó)在全球149個(gè)國(guó)家和地區(qū)的幸福排名由2016年的79位下降至2019年的94位，幸福指數(shù)從5.273降低至5.124。雖然在2021年公布的數(shù)據(jù)中2020年中國(guó)排名上升至84名，幸福指數(shù)為5.339，但總的來看，我國(guó)的國(guó)民幸福感并沒有出現(xiàn)顯著提升，面臨一個(gè)“幸福停滯”的增長(zhǎng)困局[1]。伴隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，居民對(duì)幸福的探尋已從物質(zhì)層面漸漸轉(zhuǎn)向生活質(zhì)量的提高，開始關(guān)注健康保障等非物質(zhì)因素。因此，研究提升國(guó)民幸福感的影響因素具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

在提升國(guó)民幸福感的決定因素上，基本醫(yī)療保險(xiǎn)由于能夠提高健康水平、保障民生、緩解貧困、維護(hù)社會(huì)公平穩(wěn)定，對(duì)居民幸福感產(chǎn)生著基礎(chǔ)性的重要影響。但商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，現(xiàn)階段發(fā)展還不成熟，保險(xiǎn)公司的盈利性質(zhì)使其往往誘導(dǎo)顧客購(gòu)買不適合的高額產(chǎn)品，存在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、居民風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)缺乏等問題，使居民個(gè)人及家庭對(duì)參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性不高，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率不足10%①。對(duì)此，2014年10月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，要求大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)合作。《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》也提出健全多層次的醫(yī)療保障體系，鼓勵(lì)個(gè)人還有企業(yè)積極參加商業(yè)健康保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)。2020年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革意見》，再次明確要加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，完善商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策。上述政策文件展現(xiàn)出國(guó)家對(duì)于發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的重視，肯定了商業(yè)健康保險(xiǎn)在促進(jìn)健康中國(guó)中的積極作用。

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的投資，可以為人們未來的健康風(fēng)險(xiǎn)提供保障，延長(zhǎng)人們對(duì)于壽命的預(yù)期，降低人們心中的不安情緒。主觀幸福感是一種正向情緒體驗(yàn)，身心愉悅的人往往感到更幸福[2]，因而商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠使參與者的幸福感得到提高。但由于商業(yè)健康保險(xiǎn)價(jià)格較高，購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)的居民可支配收入降低[3]，用于自身發(fā)展型資料的消費(fèi)減少，也可能導(dǎo)致幸福感下降。可見，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民主觀幸福感的影響在理論層面難以獲得一致推斷?；诖?，本文將研究視角轉(zhuǎn)向商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感的影響，希望對(duì)于健全多層次的醫(yī)療保障體系，助力推動(dòng)健康中國(guó)戰(zhàn)略提供借鑒。本文的創(chuàng)新之處在于：第一，研究角度新穎，本文從商業(yè)健康保險(xiǎn)的視角切入，討論商業(yè)健康保險(xiǎn)與居民幸福感之間的關(guān)系，豐富和深化居民幸福感影響因素的研究。第二，基于針對(duì)非線性模型的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法（KHB）從健康效應(yīng)和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分析商業(yè)健康保險(xiǎn)影響居民幸福感的作用機(jī)制，有助于更加清晰地認(rèn)識(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)引致居民幸福感的作用路徑，拓寬研究深度。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于幸福的研究興起于20世紀(jì)中葉，是一種以“快樂論”為導(dǎo)向，把幸福定義為個(gè)人追求快樂與避開痛苦的主觀感受，因此稱之為主觀幸福感[4]。Easterlin（1974）對(duì)二戰(zhàn)后美國(guó)人民的幸福感數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)美國(guó)人均收入雖然顯著提升，但人民的幸福感卻沒有明顯提高，與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中財(cái)富增加將使幸福增加的命題相悖[5]，但相對(duì)收入?yún)s與幸福感之間的關(guān)系較為密切[6～7]。一般來說，收入差距擴(kuò)大會(huì)對(duì)幸福感產(chǎn)生負(fù)面影響[8～9]，且對(duì)不同收入階層幸福感的影響存在差異[10]，這種效應(yīng)被稱為“攀比效應(yīng)”。但也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，收入差距擴(kuò)大不僅不會(huì)降低幸福感，反而提高了幸福感，產(chǎn)生較強(qiáng)的“示范效應(yīng)”[11～12]。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)變遷，人們不再滿足于收入增加所帶來的快樂，學(xué)者們開始關(guān)注非經(jīng)濟(jì)因素對(duì)主觀幸福感的影響。部分學(xué)者認(rèn)為惡劣的環(huán)境降低了居民的主觀幸福感[13～14]，但是通過環(huán)境治理，居民身心健康得到提升，其幸福感又有了顯著提高[15]。還有學(xué)者指出政府質(zhì)量的高低是提升居民幸福感的重要先決條件[16]，政府質(zhì)量的提高能大幅增加公眾的主觀幸福感[17]，且對(duì)幸福感的促增效應(yīng)要高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響[1]。此外，部分學(xué)者肯定了數(shù)字化對(duì)幸福感的積極影響，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)能夠豐富人們的日常生活，顯著提高幸福感[18～19]。也有學(xué)者持相反觀點(diǎn)，認(rèn)為人工智能嵌入社會(huì)生活給老年人帶來了數(shù)字鴻溝，使其幸福感下降[20]。

目前學(xué)界較多關(guān)注社會(huì)保障與主觀幸福感的關(guān)系，Hochman和Skopek（2013）實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提升居民對(duì)幸福的感知[21]。國(guó)內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了相似的探究，并得出了同樣的結(jié)論[22]。何曉斌和董寅茜（2021）還指出醫(yī)療相較于養(yǎng)老對(duì)幸福感的作用更緊迫也更重要[23]。目前關(guān)注商業(yè)健康保險(xiǎn)與居民幸福感的相關(guān)研究還相對(duì)有限，部分學(xué)者探究了商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民健康和消費(fèi)的影響，發(fā)現(xiàn)購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)的居民其健康水平有明顯的提升[24～25]，并且購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)還提高了居民的醫(yī)療服務(wù)利用水平[26]；商業(yè)健康保險(xiǎn)的增長(zhǎng)對(duì)居民消費(fèi)具有正向促進(jìn)作用，能夠降低居民未來醫(yī)療支出的不確定性，從而降低預(yù)防性儲(chǔ)蓄，刺激消費(fèi)[27～28]。

既然商業(yè)健康保險(xiǎn)可以給人們的健康和消費(fèi)帶來正向影響，那么參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的人是否比沒有參與的人更加幸福？孫武軍和顧蔚文（2021）認(rèn)為在擁有社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)保險(xiǎn)能夠顯著提升家庭幸福感，并且收入越高這種邊際幸福感也會(huì)越高[29]。就商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能看，基本醫(yī)療保險(xiǎn)傾向于滿足公眾普遍的共性需求，但在實(shí)際生活中，個(gè)體的健康狀況不同，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也各異，而商業(yè)健康保險(xiǎn)可以滿足這種差異化需求，承擔(dān)著完善醫(yī)療保障體系、預(yù)防健康風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展歷程較短、制度不夠完善，國(guó)民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)也缺乏系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，因此學(xué)界對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)與幸福感的關(guān)系缺乏系統(tǒng)研究，本文力圖通過實(shí)證方法來檢驗(yàn)兩者之間的效用，拓展商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究空間。

三、數(shù)據(jù)來源、變量界定與計(jì)量模型

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于中國(guó)人民大學(xué)發(fā)布的中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）數(shù)據(jù)，具體采用2015年和2017年組成的混合截面數(shù)據(jù)。該調(diào)查始于2003年，是我國(guó)最早的具有綜合性與連續(xù)性特征的學(xué)術(shù)調(diào)查項(xiàng)目，涵蓋了全國(guó)28個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，通過多階分層隨機(jī)抽樣，每期對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的一萬(wàn)多戶家庭進(jìn)行調(diào)查，全面系統(tǒng)地收集個(gè)人、家庭、社區(qū)等多個(gè)層面的數(shù)據(jù)，內(nèi)容涉及個(gè)人基本特征、家庭經(jīng)濟(jì)情況、社會(huì)認(rèn)同感以及健康等多方面內(nèi)容，具有權(quán)威性、科學(xué)性和大樣本特征。本文使用的CGSS數(shù)據(jù)是官方公布的最新兩期調(diào)查數(shù)據(jù)，在研究過程中，剔除了相關(guān)缺失值和不符合研究樣本的變量，最終兩期數(shù)據(jù)合計(jì)可用樣本量為14966個(gè)，滿足本文研究需要。

（二）變量界定

本文的被解釋變量是居民幸福感，由個(gè)人對(duì)幸福感的主觀評(píng)價(jià)來衡量。根據(jù)問卷設(shè)計(jì)，向受訪者詢問“總體來說，您覺得您的生活是否幸福?”，受訪者在“感到非常不幸福、不幸福、一般、比較幸福、非常幸?！边@5個(gè)等級(jí)中進(jìn)行選擇，依次賦值為1～5。如表1所示，受訪樣本中幸福感的均值是3.8219，說明整體上居民的幸福程度處于中等及以上水平。

本文的解釋變量是商業(yè)健康保險(xiǎn)，向受訪者詢問“您是否有商業(yè)健康保險(xiǎn)？”，受訪者回答“有”或“無”，在本研究中，將回答為“有”賦值為1，回答為“無”賦值為0。從表1中可以看到，樣本中擁有商業(yè)健康保險(xiǎn)的居民比例為13.1%，說明受訪樣本中商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率整體水平較低。

在本文的控制變量上，考慮了個(gè)人特征、家庭特征和社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征。個(gè)人特征包括性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況、戶籍；家庭特征考察了家庭規(guī)模、家庭經(jīng)濟(jì)級(jí)別對(duì)居民幸福感的影響；社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征包括是否擁有小汽車、互聯(lián)網(wǎng)使用、股票投資和社會(huì)公平感。變量的定義與描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

表1 主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)

表1 主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)（續(xù)）

（三）計(jì)量模型

由于本文關(guān)注的受訪者主觀幸福感變量屬于五分類定序變量，所以運(yùn)用Ordered Logit（Ologit）模型估計(jì)商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感的影響具有合理性。Ologit模型的具體形式如下：

式（1）中，Happiness*表示受訪者主觀幸福感的潛變量，CMIi（Commercial Medical Insurance）表示本文的解釋變量即商業(yè)健康保險(xiǎn)變量；Xi是本文設(shè)定的一系列控制變量，具體包括個(gè)人特征、家庭特征和社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征。α是常數(shù)項(xiàng)，β、γ表示本文關(guān)注的待估系數(shù)，μi表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。

本實(shí)驗(yàn)以熟地黃不同炮制品即清蒸熟地黃、酒燉熟地黃、九蒸九曬熟地黃為研究對(duì)象，通過測(cè)定實(shí)驗(yàn)大鼠小腸推進(jìn)率及血清D-木糖、GAS、MTL水平觀察不同炮制品對(duì)苦寒瀉下合并勞倦過度型脾虛大鼠胃腸運(yùn)動(dòng)的影響，為臨床安全合理使用熟地黃提供實(shí)驗(yàn)依據(jù)。同時(shí)實(shí)驗(yàn)制備了九蒸九曬熟地黃（缺黃酒）、九蒸九曬熟地黃（缺砂仁）、九蒸九曬熟地黃（缺黃酒和砂仁）3個(gè)樣品，初步探討了九蒸九曬炮制方法中輔料的作用。

在統(tǒng)計(jì)樣本時(shí)，受訪者是否擁有商業(yè)健康保險(xiǎn)可能并不符合隨機(jī)抽樣的條件，而是根據(jù)個(gè)人特征自主決定的選擇過程，如果直接對(duì)其進(jìn)行回歸可能會(huì)因?yàn)榉请S機(jī)抽樣而出現(xiàn)選擇性偏誤。因此，本文運(yùn)用傾向得分匹配法進(jìn)行反事實(shí)估計(jì)。這種方法需要先將受訪者樣本分成參與組和控制組，然后根據(jù)參與組和控制組樣本中的相似特性加以匹配，再通過對(duì)比沒有參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的群體，以及沒有參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的群體如果參與的情形下，分析其結(jié)果。這種反事實(shí)估計(jì)可以估算出商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感影響的平均處理效果（ATT），平均處理效應(yīng)的計(jì)算公式如下：

式（2）中，Y1表示參與商業(yè)健康保險(xiǎn)居民的幸福感數(shù)值，Y0表示假設(shè)參與組中的樣本沒有參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的幸福感數(shù)值。由于Y0不能被直接觀測(cè)，所以通過反事實(shí)對(duì)E(Y0|D=1)即ATT的數(shù)值進(jìn)行觀測(cè)，即為ATT估計(jì)中的反事實(shí)效應(yīng)。

四、實(shí)證分析與討論

（一）基準(zhǔn)回歸

表2是基于Ologit模型估計(jì)的商業(yè)健康保險(xiǎn)影響居民幸福感的基準(zhǔn)回歸。列（1）僅加入了個(gè)人特征的控制變量，結(jié)果顯示商業(yè)健康保險(xiǎn)的估計(jì)值在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)值為正，說明參與商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠顯著提高居民幸福感；列（2）加入個(gè)人特征與家庭特征的控制變量，結(jié)果仍然顯示商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感具有顯著的促進(jìn)作用；列（3）加入社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的幸福效應(yīng)仍然存在；列（4）進(jìn)一步控制省份效應(yīng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的正向影響依然在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)值與列（3）相近。這些結(jié)果說明，無論怎樣添加控制變量，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感均具有顯著的正向影響。

表2 商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感影響的計(jì)量估計(jì)結(jié)果

表2中性別變量均在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，但系數(shù)值符號(hào)為負(fù)，說明男性居民幸福感低于女性；年齡變量在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著為負(fù)，說明隨著年齡的增加，居民的幸福感在下降，但是年齡的平方項(xiàng)為正，這表明隨著年齡的持續(xù)增長(zhǎng)，其對(duì)幸福感的負(fù)向影響在減弱。教育變量顯示，隨著教育程度的提升居民幸福感顯著提高?；橐鰧?duì)居民幸福感有顯著影響，有配偶的居民比無配偶的居民感到更幸福。戶口變量的系數(shù)值在列（1）中為正，加入家庭特征、社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征與省份效應(yīng)后，系數(shù)值為負(fù)，但在統(tǒng)計(jì)水平上并不顯著，說明戶籍對(duì)居民幸福感影響不顯著。

家庭規(guī)模的估計(jì)系數(shù)顯示，家中人數(shù)越多的家庭感到越幸福，中國(guó)家庭有著傳統(tǒng)的“多子多?！鄙^念，也是家族繁榮旺盛的標(biāo)志，家庭兄弟姐妹能夠互相幫助，是衡量幸福感的重要因素；家庭經(jīng)濟(jì)級(jí)別的系數(shù)值在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著為正，說明家庭經(jīng)濟(jì)級(jí)別越高，越能夠顯著提高居民幸福感，這與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論相符。擁有小汽車的居民感到更幸福，汽車具備消費(fèi)品和資產(chǎn)的雙重屬性，可以滿足人們的安全、社交和尊重需求，也可以作為物質(zhì)增加人們的心理滿足感；互聯(lián)網(wǎng)使用越頻繁的居民越幸福，這可能是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)使居民的生活更加便捷化、智能化和個(gè)性化，工作也更有效率，從而提高了幸福感；社會(huì)公平感與幸福存在顯著正向關(guān)聯(lián)，覺得社會(huì)越公平的人幸福感越高；而股票投資對(duì)幸福感沒有顯著影響。

（二）反事實(shí)估計(jì)——傾向得分匹配法（PSM）

由于是否參加商業(yè)健康保險(xiǎn)是居民自選擇的結(jié)果，所以存在選擇性偏差問題，進(jìn)而導(dǎo)致計(jì)量結(jié)果的估計(jì)偏誤?；诜词聦?shí)估計(jì)的傾向得分匹配可以較好地解決這一問題。本文使用最近鄰匹配、半徑匹配與核匹配進(jìn)行估計(jì)，估計(jì)結(jié)果如表3所示。最近鄰匹配的估計(jì)結(jié)果在匹配前ATT值為0.2326，在匹配后ATT值降至0.0759，并且在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，表明商業(yè)健康保險(xiǎn)可以使居民幸福感顯著提升7.59%。本文還估計(jì)了半徑匹配和核匹配的結(jié)果，結(jié)論基本保持一致。

表3 傾向得分匹配估計(jì)結(jié)果

平衡性檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示，大多數(shù)變量在匹配前的P值顯著，匹配后則不顯著，同時(shí)匹配后的樣本標(biāo)準(zhǔn)差均小于10%，這表明樣本選擇偏差在很大程度上被消除，樣本的均衡性較好?；贠logit模型估計(jì)的偽R2在匹配后為0.001，說明樣本在通過傾向得分匹配糾正選擇性偏差后對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響效應(yīng)顯著降低，證明反事實(shí)的傾向得分匹配估計(jì)具有可靠性。

表4 匹配結(jié)果的平衡性檢驗(yàn)

五、進(jìn)一步分析

（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感的異質(zhì)效應(yīng)

如表5所示，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)中高收入群體和中低收入群體都表現(xiàn)為顯著正向影響，并且對(duì)中高收入群體幸福感的影響顯著高于中低收入群體，說明在都擁有商業(yè)健康保險(xiǎn)的情況下，中高收入人群比中低收入人群感到更幸福。在社會(huì)信任分組上，高社會(huì)信任組中商業(yè)健康保險(xiǎn)在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著為正，而在低社會(huì)信任組中商業(yè)健康保險(xiǎn)的系數(shù)雖然為正，但沒有統(tǒng)計(jì)顯著性，說明商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)高社會(huì)信任群體的幸福效應(yīng)要顯著高于低社會(huì)信任群體。社會(huì)信任是一種對(duì)外界的情感態(tài)度，產(chǎn)生于日常交往活動(dòng)過程中并影響著個(gè)體交往行為[30]。商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不同之處在于盈利性質(zhì)，中低收入與低社會(huì)信任群體對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏一定認(rèn)識(shí)和信任，即使參與了商業(yè)健康保險(xiǎn)，該人群的幸福感提升程度也相對(duì)有限。中高收入和高社會(huì)信任群體往往經(jīng)濟(jì)水平和支付能力相對(duì)較高，商業(yè)健康保險(xiǎn)支出在其收入中所占比重較低，不會(huì)擠占生活中的其他支出，并且對(duì)外界事物往往具有良好的預(yù)期，從而顯著提高了幸福感。綜上可知，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)居民幸福感的影響存在異質(zhì)性，在中高收入和高社會(huì)信任的樣本中效應(yīng)更大。

表5 基于收入與社會(huì)信任的異質(zhì)效應(yīng)檢驗(yàn)

（二）影響機(jī)制檢驗(yàn)——中介效應(yīng)分析法（KHB）

上述研究分析已經(jīng)證明，商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠提高居民幸福感，并且這種影響是穩(wěn)健的。那么，商業(yè)健康保險(xiǎn)是通過什么影響機(jī)制來促進(jìn)居民幸福感的呢？為探明上述疑問，本文將進(jìn)一步討論商業(yè)健康保險(xiǎn)影響居民幸福感的作用機(jī)制。

商業(yè)健康保險(xiǎn)可以幫助人們提高醫(yī)療服務(wù)利用率，改善居民健康狀況[31]。健康是重要的人力資本[32]，也是人民最具普遍意義的美好生活需要，保持健康狀態(tài)無疑可以讓人們對(duì)未來生活抱有美好期待，從而使其幸福感得到提高[4]。因此本文認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠通過促進(jìn)居民健康狀況來提升幸福感，即存在“健康效應(yīng)”。

目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)以重疾險(xiǎn)為主，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以對(duì)居民患有嚴(yán)重疾病時(shí)的大額醫(yī)療支出給予一定補(bǔ)償，具有一定儲(chǔ)蓄功能。商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)相對(duì)減少家庭當(dāng)前的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，用于生活與社交的支出消費(fèi)會(huì)相對(duì)增加[28]，從而豐富居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)由于具有盈利性質(zhì)，保險(xiǎn)公司對(duì)顧客往往具有較好的服務(wù)態(tài)度，購(gòu)買過程中的交流互動(dòng)能夠提升居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知。另外，我國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)的關(guān)系型社會(huì)，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是影響居民幸福感的重要因素，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越豐富的居民其幸福感越高[33]。因此商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠豐富社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)居民幸福感產(chǎn)生間接推動(dòng)作用，即具有“社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”。對(duì)此，本文采用Karlson等（2012）[34]提出的KHB方法檢驗(yàn)上述機(jī)制是否存在。

由表6可知，健康的間接效應(yīng)在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，系數(shù)符號(hào)為正，這表明商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)通過提高居民的健康水平間接提高幸福感；社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)顯示，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的間接效應(yīng)同樣在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著為正，這意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)也會(huì)通過豐富居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)間接提升幸福感。對(duì)表6中的數(shù)據(jù)進(jìn)一步計(jì)算可知，健康的間接效應(yīng)占總效應(yīng)的比例為25.36%，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的間接效應(yīng)占總效應(yīng)的比例為12%，這說明健康的間接效應(yīng)大于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的間接效應(yīng)。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅會(huì)直接提升居民幸福感，還會(huì)通過提高居民的健康水平和豐富居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)間接提高幸福感，其中提升健康水平的間接效應(yīng)更大。

表6 基于KHB方法的中介效應(yīng)檢驗(yàn)

六、結(jié)論與建議

本文使用2015年和2017年兩期中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）數(shù)據(jù)庫(kù)的混合截面數(shù)據(jù)，運(yùn)用Ologit模型和傾向得分匹配法，研究了居民參加商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)其幸福感的影響。研究發(fā)現(xiàn)，第一，參加商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠顯著促進(jìn)居民幸福感，利用傾向得分匹配法進(jìn)行反事實(shí)估計(jì)，結(jié)論依然成立。第二，異質(zhì)性分析結(jié)果顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)中高收入群體的幸福感促增作用大于中低收入群體，并且對(duì)高社會(huì)信任群體的幸福效應(yīng)要顯著高于低社會(huì)信任群體。第三，基于針對(duì)非線性模型的中介效應(yīng)分析法（KHB）的機(jī)制檢驗(yàn)結(jié)果表明，商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅對(duì)居民幸福感有直接效應(yīng)，還存在間接效應(yīng)，這種間接效應(yīng)通過提高居民的健康水平和豐富居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)間接提高幸福感，其中健康水平發(fā)揮的間接效應(yīng)更大。

可見，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅可以有效提高我國(guó)居民的整體幸福感，而且可以與基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成有效互補(bǔ)。據(jù)此提出以下建議：第一，政府要為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展提供更多政策支持。一個(gè)可行的措施是，對(duì)普惠性商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供稅收相對(duì)優(yōu)惠措施，通過對(duì)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的居民給予一定補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)手段，雙向引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)與民生保障相結(jié)合。第二，收入和社會(huì)信任的提高會(huì)使商業(yè)健康保險(xiǎn)的幸福效應(yīng)增強(qiáng)。因此在提高居民收入水平的同時(shí)，政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的規(guī)范性宣傳，向公眾大力宣傳和科普商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人的保障作用，讓居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有全面的認(rèn)識(shí)，消除人們心中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的疑慮，以提高群眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)可度；保險(xiǎn)公司也要積極推出種類不同、價(jià)格多樣的普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓人們可以根據(jù)自身情況選擇適合的保險(xiǎn)項(xiàng)目，從而讓商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠更好地向中低收入群體和低社會(huì)信任群體惠及，以提升他們的幸福感。第三，促進(jìn)健康和豐富社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)健康保險(xiǎn)影響居民幸福感的重要途徑。為此，一方面，可以擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的疾病保障范圍和層次，挖掘和推廣普惠性商業(yè)健康保險(xiǎn)，提升居民參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性，以提高居民健康保障層次；另一方面，提升商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)水平，使顧客與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生良好社會(huì)互動(dòng)，有助于促進(jìn)信息共享和傳遞，進(jìn)一步擴(kuò)大居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，從而增進(jìn)其幸福感。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。