■ 祝小森

（河南科技大學(xué)）

引 言

經(jīng)濟的發(fā)展中，使得居民的生活質(zhì)量有所改善，生活水平大大提高，但在國民經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快的過程中，或者高利潤的同時也會伴隨著高風(fēng)險，這是不容忽視的。近年來，國際經(jīng)濟活動頻繁，金融業(yè)在發(fā)展中不斷實現(xiàn)突破。隨著金融部門不斷擴大影響力，在部門擴張的過程中，所存在的風(fēng)險對整個金融部門的發(fā)展非常不利[1]。在互聯(lián)網(wǎng)換環(huán)境中，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合不僅要看到互聯(lián)網(wǎng)帶來的行業(yè)變革，更要面對互聯(lián)網(wǎng)與金融融合對金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險，并在了解和評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實施有效的措施來解決風(fēng)險。

1 經(jīng)濟發(fā)展中的潛在金融風(fēng)險類型分析

經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，各種經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生，主要包括三種類型。具體如下：

1.1 在線金融風(fēng)險

這種類型的風(fēng)險主要體現(xiàn)在技術(shù)層面，是處于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中國由于技術(shù)導(dǎo)致的安全問題。從當(dāng)前應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的情況來看，這種金融交易所具備的優(yōu)勢在于，操作便捷，而且工作效率非常高。但是，由于均為在線交流，不能面對面交流，就會網(wǎng)絡(luò)釣魚以及特洛伊木馬站點等暴露出來，金融交易的過程中就會面臨安全問題，并會因此導(dǎo)致經(jīng)濟損失。

1.2 渠道風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融渠道中隱藏有風(fēng)險因素，此為渠道風(fēng)險，就是在第三方支付的時候，要對互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的銀行貨幣資金予以管理，金融公司的平臺就要發(fā)揮作用。但是，由于金融公司的主體存在差異，所以，有許多金融公司參與到這項活動的合作中。當(dāng)前主要存在的問題是資金管理能力不是很好，所以，在選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺的時候，要保證金融公司的可靠性，避免業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性受到影響[2]。為了有效避免風(fēng)險，一些在線平臺會與銀行之間建立直接合作關(guān)系。但是，由于銀行業(yè)務(wù)有多種類型，調(diào)整銀行存款利率會對用戶的資金使用產(chǎn)生影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，也會限定商業(yè)發(fā)展類型。

1.3 操作風(fēng)險

所謂的操作風(fēng)險，就是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，雖然信息技術(shù)不斷改進(jìn)并快速升級，但是第三方在線信用支付依然會存在安全性問題，必然會對互聯(lián)網(wǎng)用戶融資體驗造成一定的影響。將互聯(lián)網(wǎng)整個到金融部門當(dāng)中，所存在的信息技術(shù)風(fēng)險主要在于賬戶以及密碼模型。但是，信息技術(shù)快速更新，通過運行安全認(rèn)證模型使得錯誤的賬戶以及密碼輸入造成的風(fēng)險得以避免。但是，在線信用發(fā)展進(jìn)程中，由于存在在線平臺，其所具備的一個重要特點是發(fā)揮中介的作用，信用評價為單方面的，往往不符合評價標(biāo)準(zhǔn)。此時，信用擔(dān)?；顒訒捎诓煌耆珜彶槎艿较拗?，同時還會有抵押財產(chǎn)風(fēng)險存在。

2 新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟存在的風(fēng)險分析

2.1 信息失真

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)將直接影響資金的流動，這是金融經(jīng)濟的一種重要特點。為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融的實用價值，為廣大人民群眾提供更加便利的條件，就需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理，這已經(jīng)成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)量的關(guān)鍵。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級，價值互聯(lián)網(wǎng)金融就具備的特性，高層管理人員相互之間疏于合作，或者部分人對于金融風(fēng)險不是很了解，面對信息失真的現(xiàn)象不能正確判斷，就會出現(xiàn)欺騙的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響管理決策。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的主要原因是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏及時習(xí)慣，存在不客觀、不合理等問題，最終影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展。

2.2 系統(tǒng)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺運行的，計算機技術(shù)風(fēng)險會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一定的影響。主要的風(fēng)險在于系統(tǒng)的加密技術(shù)還不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)性是建立在良好的通信環(huán)境以及加密方法基礎(chǔ)上的，比如自身的軟件有一定的不足，很容易受到黑客和病態(tài)木馬的攻擊，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的密鑰泄露[3]。另外，TCP/IP協(xié)議安全性不是很好，TCP/IP技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融運營的過程中所采用的主要技術(shù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的信息交換效率非常高，但其安全風(fēng)險也很突出，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險。

2.3 機構(gòu)抵抗風(fēng)險弱

根據(jù)相關(guān)部門所收集的數(shù)據(jù)信息，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，相關(guān)企業(yè)數(shù)量不斷增加，很多企業(yè)存在問題。根本角度而言，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行市場要受各種市場因素的影響，加之領(lǐng)域因素的影響，就會對自身風(fēng)險抵御能力差，容易產(chǎn)生動蕩。

2.4 金融監(jiān)管不夠及時

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是階段性發(fā)展，在法律上依然不夠完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還存在監(jiān)督管理缺口。一些金融產(chǎn)品存在明顯的問題，甚至?xí)兄苯痈`取客戶信息的可能性，一旦發(fā)生，后果非常嚴(yán)重，而且還會限制整個互聯(lián)網(wǎng)金融的良性運行。

3 新時期造成金融經(jīng)濟風(fēng)險形成的原因分析

金融風(fēng)險產(chǎn)生的一個重要原因是金融企業(yè)貨幣管理以及信用活動存在不確定性。但是，通常而言，外部原因主要包括制度因素在內(nèi)各種外部環(huán)境因素導(dǎo)致的綜合影響；內(nèi)部原因是內(nèi)部決策以及管理不善導(dǎo)致的影響。形成金融風(fēng)險的原因有很多，每一個金融風(fēng)險都是由潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風(fēng)險的，通常是多種因素共同作用所產(chǎn)生的結(jié)果[4]。

3.1 外部因素

其一，經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中所存在的遺留問題。

其二，由于宏觀經(jīng)濟波動導(dǎo)致的金融風(fēng)險幾率增加，經(jīng)濟劇烈波動，經(jīng)濟發(fā)展處于低潮，諸如泡沫經(jīng)濟破裂，都會造成銀行資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，因此造成經(jīng)濟損失，銀行風(fēng)險增加，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

其三，自然災(zāi)害是導(dǎo)致金融風(fēng)險的重要因素。

3.2 內(nèi)部因素

其一，商業(yè)銀行公司治理不規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)督管理機制。

其二，內(nèi)控制度不健全，存在管理漏洞。

其三，決策不科學(xué)、不前瞻性[5]。

4 新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險的防范對策

4.1 強化風(fēng)險防控和預(yù)警機制

加強風(fēng)險防控和預(yù)警機制的設(shè)置是一項重要的工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個最大特點就是高強度、突發(fā)性，這也是重要的監(jiān)管工作，需要做好風(fēng)險控制，對風(fēng)險隱患起到防范作用?；嫉闹匾獑栴}。有必要建立專門的科技互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運行中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)信息，對于危機和各種問題要做好提前控制工作，保證預(yù)防到位[6]。目前，中國有專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)，要保證其安全性，就要完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)，支持計算機監(jiān)控和支持各種各樣的非法金融活動，比如，建立企業(yè)信用調(diào)查制度，加強金融監(jiān)管的科技力量等等。社會應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的實際運行情況以及所存在的風(fēng)險將相應(yīng)的制度制定出來，以維護市場安全。

4.2 健全并深化監(jiān)管制度構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的特點，在開展監(jiān)督管理活動的時候要與互聯(lián)網(wǎng)金融互動，做到考察有目的，監(jiān)管具有針對性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在不同，要加強監(jiān)督管理，對其時效性予以考量，做到全過程控制，有效規(guī)避潛在危險。政府有關(guān)部門要將專門的監(jiān)管部門建立起來，要做到具有針對性[7]。所以，要實施全社會考察，基于此將互聯(lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建起立。要將管理控制難度降到最低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的潛在風(fēng)險減少。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的過程中，將智能監(jiān)理平臺建立起來是非常必要的，合理使用云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對技術(shù)風(fēng)險深入分析并做好記錄，對互聯(lián)網(wǎng)金融加大把控力度。

4.3 提升自身防控風(fēng)險的能力

其一，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善，強化安全保障體系建設(shè)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險性，要維護其安全，就需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)予以完善，諸如系統(tǒng)安全技術(shù)以及虛擬專用網(wǎng)技術(shù)等等都需要不斷完善，并將互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建起來。要改善互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，硬件方面要加強計算機防病毒能力，保證硬件的安全。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)站，對訪問者要做好身份驗證工作。此外，對于數(shù)據(jù)管理工作要高度重視，通過將規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定出來，可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融體驗有良好的協(xié)調(diào)性[8]。此外，還可以應(yīng)用數(shù)字證書維護安全，防止有不法行為存在。

其二，對互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系予以完善，具體的工作中，要修改當(dāng)前的法律法規(guī)，也就是說，當(dāng)前的金融法律法規(guī)中存在不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，就要做好修訂工作。為了抑制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，法律法規(guī)中需要對該行為明確，提出行為人需要承擔(dān)的民事責(zé)任以及刑事責(zé)任，同時對量刑力度要不斷加強。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融運營的過程中會存在風(fēng)險，就要嚴(yán)格遵循公平原則將監(jiān)督管理規(guī)則制定出來，注重維護消費者的權(quán)益。此外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，還需要針對基礎(chǔ)法展開立法工作[9]。

4.4 建設(shè)健全的社會征信體系

對于個人以及單位聲譽進(jìn)行評價的時候通常會采用信用評級制度。在一定程度上，建立社會信用評級體系能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融所存在的信用風(fēng)險從科學(xué)的角度評估。通過對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行計算分析，將社會信用公共數(shù)據(jù)庫建立起來，每個單位和每個人登陸到數(shù)據(jù)庫中都可以獲得自己所需要的信息，同時對風(fēng)險進(jìn)行評估，由此可以做到從源頭上對信用風(fēng)險以及防范風(fēng)險評估，在交易的過程中可以避免雙方信息不對稱的問題。采用認(rèn)證的方式，將專業(yè)的風(fēng)險管理團隊建立起來，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用評估個人和組織的信用，可以使得信用評級風(fēng)險有所降低[10]。

互聯(lián)網(wǎng)金融在運營的過程中存在風(fēng)險，主要是在融資的過程中采用不同的操作方式，金融機構(gòu)為客戶服務(wù)時候，對于風(fēng)險要有較高的防范意識，避免對金融機構(gòu)的公信力產(chǎn)生影響，對于已經(jīng)存在的風(fēng)險，需要采用科學(xué)有效的處理措施，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理機制進(jìn)一步完善。按照當(dāng)前財務(wù)管理制度規(guī)范中有關(guān)外匯交易的流程，將行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定出來，對現(xiàn)有信用體系進(jìn)一步完善，將社會信用體系建立起來并不斷加權(quán)，使得內(nèi)容覆蓋面不斷擴撒，讓所有的單位和個人都能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

5 結(jié) 語

通過上面的研究可以明確，從新時代的發(fā)展情況來看，金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融是重要的發(fā)展方向。要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟快速穩(wěn)定發(fā)展，就要充分認(rèn)識到在此過程中存在風(fēng)險是必可避免的，這就需要強化內(nèi)部管理，對于有關(guān)的法律法規(guī)予以完善，還要對金融體系不斷完善，通過提高薪酬水平發(fā)揮激勵效應(yīng)。要使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平有所提高，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的風(fēng)險予以規(guī)避，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)性產(chǎn)業(yè)以及信息產(chǎn)業(yè)予以關(guān)注，采取科學(xué)有效的監(jiān)管措施，針對所存在的風(fēng)險實施必要的風(fēng)險防范策略。