馬良

摘? ?要：新一代數(shù)字技術(shù)的變革，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的思路和方向。將5G技術(shù)與數(shù)字金融領(lǐng)域進(jìn)行深度融合，利用大數(shù)據(jù)及計(jì)算機(jī)等先進(jìn)信息采集技術(shù)為我國(guó)商業(yè)銀行探索新的發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化變革帶來靈感。5G時(shí)代為商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也為商業(yè)銀行發(fā)展提供轉(zhuǎn)型思路。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型具體措施有變更人才管理模式、成立轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行深度轉(zhuǎn)型培訓(xùn)、利用精密的大數(shù)據(jù)分析規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、利用反洗錢系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)管控等等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；5G；數(shù)字金融

中圖分類號(hào)：F83? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2022）35-0060-04

2022年8月10日，由國(guó)家發(fā)改委、科技部、工信部、黑龍江人民政府共同主辦的2022年世界5G大會(huì)在黑龍江省哈爾濱市國(guó)際會(huì)展中心召開。會(huì)議邀請(qǐng)了國(guó)內(nèi)外在科技領(lǐng)域、通信領(lǐng)域頗有建樹的幾百位專家學(xué)者，以及中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、浪潮、華為等一百余家企業(yè)參加會(huì)議，展示了一年以來在通信、大數(shù)據(jù)以及云端等方向上的研究成果。此次會(huì)議不僅推進(jìn)了我國(guó)信息技術(shù)的重大發(fā)展，催生了新一代數(shù)字技術(shù)的變革，也為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的思路和方向，更是將5G技術(shù)與數(shù)字金融領(lǐng)域進(jìn)行深度融合，利用大數(shù)據(jù)及計(jì)算機(jī)等先進(jìn)的信息采集技術(shù)為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展方向帶來新的靈感，從而推進(jìn)了我國(guó)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化變革。

一、5G技術(shù)與數(shù)字金融合作現(xiàn)狀

2022年是我國(guó)5G掛牌的第四年。四年來，5G技術(shù)迅猛發(fā)展，不斷與多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行深度合作，并與數(shù)字金融概念進(jìn)行了完美融合，推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行與5G技術(shù)的深度合作。2021年，南天信息技術(shù)服務(wù)公司與建設(shè)銀行共同建立了我國(guó)第一個(gè)5G智慧網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)了“智能太空艙”，客戶可以在“太空艙”中體驗(yàn)理財(cái)、信用卡、賬戶流水查詢等多種金融產(chǎn)品?！爸悄芴张摗背跻姵尚Ш螅ど蹄y行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，與通信運(yùn)營(yíng)商、電子科技公司展開深度合作，為商業(yè)銀行提供數(shù)字科技服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建設(shè)智慧銀行，打造更加先進(jìn)、便捷的金融服務(wù)平臺(tái)。

二、5G時(shí)代為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）方便快捷的支付方式

隨著我國(guó)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，不論是20歲的年輕人，亦或是60歲的中老年人，漸漸都適應(yīng)了利用手機(jī)支付的電子方式，以至于現(xiàn)金的利用率不斷降低。根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2022年初我國(guó)電子支付筆數(shù)已超過2 000億，比上年同期增長(zhǎng)約3 000萬筆，占總支付業(yè)務(wù)量的63.5%。通過2014—2021年中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)量及增速情況可以看出，我國(guó)自2015年啟用二維碼方式付款以來，電子支付業(yè)務(wù)量經(jīng)歷了一個(gè)高速膨脹期，直至2017年步入了穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期。電子支付的崛起使現(xiàn)金使用率下降，不僅為生活提供了便利，也為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)拓寬了思路，服務(wù)側(cè)重點(diǎn)逐漸由現(xiàn)金柜臺(tái)方式向線上營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。

（二）成立金融子公司，實(shí)現(xiàn)金融科技戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

許多大型銀行為了謀求自身發(fā)展，認(rèn)識(shí)到金融與科技結(jié)合的重要性，紛紛在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的支撐下構(gòu)建新的服務(wù)平臺(tái)，重塑自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)[1]。日前畢馬威發(fā)布的《2022年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》表示，中國(guó)銀行業(yè)將進(jìn)入以追求高質(zhì)量、數(shù)字化為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型發(fā)展“跋涉期”。2016年起，自金融科技概念被廣泛接受后，在大數(shù)據(jù)浪潮的推動(dòng)下，包括工行、建行、農(nóng)行、交行等在內(nèi)的各大商業(yè)銀行先后成立了金融科技子公司，積極尋求突破轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行在2020年7月出資6億元成立“農(nóng)銀金科”，主要負(fù)責(zé)軟件研發(fā)、金融產(chǎn)品開發(fā)以及互聯(lián)網(wǎng)信息領(lǐng)域的投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行在2021年對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域的投入資金超過1 000億元，較2020年增長(zhǎng)了10%。其中，工行居于首位，2021年相關(guān)投入額為259.87億元，較上年增長(zhǎng)9.1%；建行、農(nóng)行緊隨其后。通過以上數(shù)據(jù)可以看出，在5G大環(huán)境的影響下，各商業(yè)銀行都在積極尋求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)，搶占新的金融市場(chǎng)領(lǐng)域，培育新的盈利增收點(diǎn)。

三、5G時(shí)代為商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

作為商業(yè)銀行，尤其是自20世紀(jì)六七十年代成立的國(guó)有大行，發(fā)展至今，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鎮(zhèn)，規(guī)模較大，受眾群體多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾，思想較城市客戶落后，且傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式持續(xù)多年，與金融科技理念相差甚遠(yuǎn)，轉(zhuǎn)型困難重重。目前來看，商業(yè)銀行對(duì)于轉(zhuǎn)型的態(tài)度并不消極，但多年的固有思維導(dǎo)致對(duì)轉(zhuǎn)型的理解僅停留在表面。利用信息技術(shù)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心其實(shí)就是利用新興技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，研發(fā)更加方便、快捷，業(yè)務(wù)效率更高的操作系統(tǒng)，建設(shè)更為客戶所接受的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，推行科技化的金融服務(wù)體系。但是商業(yè)銀行多數(shù)員工的思想仍停留在舒適區(qū)，習(xí)慣性按照固有的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行工作，因此業(yè)務(wù)模式的科技轉(zhuǎn)型推進(jìn)存在“換湯不換藥”、具體執(zhí)行人員態(tài)度敷衍等問題。且商業(yè)銀行多為國(guó)有，雖說進(jìn)行了一部分資本改革，上市且融入境外投資，但其本質(zhì)上依然是以國(guó)有為主體，工作模式及思想轉(zhuǎn)變相對(duì)困難。

（一）第三方支付平臺(tái)的崛起

從現(xiàn)存市場(chǎng)格局來看，互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)了電子支付量的主要份額，支付寶和財(cái)付通壟斷第三方支付市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第二季度，在第三方綜合支付市場(chǎng)支付寶和財(cái)付通市場(chǎng)占比分別為49.16%、33.74%，雙方合計(jì)在我國(guó)電子移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)的比例超過80%。2017年，銀聯(lián)推出云閃付APP，由中國(guó)人民銀行牽頭，銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行共同開發(fā)建設(shè)、合作經(jīng)營(yíng)。云閃付推出以來，各商業(yè)銀行積極推出各項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，政府大力支持，推出政府優(yōu)惠券等，搶占了一部分電子支付市場(chǎng)。但由于云閃付APP推行時(shí)間較短，暫時(shí)還無法動(dòng)搖支付寶和財(cái)付通的地位。

（二）儲(chǔ)蓄存款及理財(cái)選擇的多樣性

通信技術(shù)高速發(fā)展之前，也就是我們所說的2G、3G時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品尚未普及，人們對(duì)于存款渠道的選擇十分有限，基本都是選擇國(guó)有商業(yè)銀行開立定期存款賬戶。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的崛起，零錢通、余額寶等儲(chǔ)蓄賬戶逐漸利用高利率、高收益等競(jìng)爭(zhēng)手段搶占了儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)。

在代銷業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行同樣受到了互聯(lián)網(wǎng)公司的沖擊。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)方面會(huì)與金融公司合作，推出優(yōu)選的代銷理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)公司在吃到了儲(chǔ)蓄存款的紅利后，同樣將目光投向了代銷產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)公司平臺(tái)上，基金申購(gòu)和贖回的手續(xù)費(fèi)較商業(yè)銀行偏低，收益率的更新也更加清晰及時(shí)。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行代銷基金的費(fèi)用在1%左右，代銷保險(xiǎn)的費(fèi)率在3%左右，而通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售的話，費(fèi)率僅為0.5%[2]。

因此，無論是儲(chǔ)蓄存款還是代銷業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行均面臨著巨大挑戰(zhàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控難度增加

大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技的進(jìn)步不僅為商業(yè)銀行帶來了變革，同樣也帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)。以目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新的階段，無論是線上貸款、線上金融產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)工作的開展，在增強(qiáng)客戶體驗(yàn)的同時(shí)也都加大了銀行的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在不良貸款率的上升上。

自各商業(yè)銀行推出掌銀、網(wǎng)銀等客戶可自行操作的網(wǎng)站、系統(tǒng)后，掌銀申請(qǐng)個(gè)人貸款、信用卡等業(yè)務(wù)也逐漸被大眾所接受。研發(fā)初期這些信貸類產(chǎn)品技術(shù)不夠成熟，對(duì)于個(gè)人或企業(yè)的授信相對(duì)寬松且管理制度不夠完善，導(dǎo)致不良貸款率飛速上升。

截至2021年年末，招商銀行不良貸款余額由2020年年末的11.90億元上升至56.55億元，不良貸款率由0.3%上升至1.41%；中信銀行不良貸款余額由96.33億元提升至103.31億元，不良貸款率為3.63%，較2020年上升了0.28%。部分中小銀行的貸款不良率也明顯提升。蘇州銀行年報(bào)顯示，截至2021年年末，不良貸款余額為5.14億元，不良貸款率為6.65%，而2020年以上兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為8 880.20萬元、1.36%，可見其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增加。

（四）電信詐騙的威脅

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了幾十年發(fā)展，本身存在諸多漏洞，并且一旦涉及到金融領(lǐng)域，電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大幅度上升。在國(guó)內(nèi)甚至是國(guó)際上，洗錢、恐怖融資和逃稅的金額數(shù)量都十分巨大，嚴(yán)重威脅了金融秩序。群眾在接收各種新興的科技產(chǎn)品及服務(wù)軟件的同時(shí)，不可避免會(huì)夾帶各式各樣的垃圾信息，導(dǎo)致電信詐騙事件屢見不鮮。并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，詐騙手段也愈見高端，有些接受能力差或是警惕性低的客戶極容易掉入電信詐騙的陷阱，為商業(yè)銀行掌銀、短信銀行、電子賬戶等線上業(yè)務(wù)的推進(jìn)帶來了極大挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的思路

（一）打造專業(yè)科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行要想吸引客戶，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中脫穎而出，首先要有跟得上時(shí)代進(jìn)步的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)。阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司每年對(duì)于金融產(chǎn)品的投入量相當(dāng)高。2021年，騰訊在效益下降的情況下仍然加大研發(fā)領(lǐng)域的投資，達(dá)到518億元，與上年相比上浮了33%，較2018年的投入已經(jīng)翻倍增長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)公司在產(chǎn)品已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)的情況下仍然加大力度進(jìn)行研發(fā)投資，無論是在系統(tǒng)、產(chǎn)品、還是大數(shù)據(jù)收集、計(jì)算方面，都力求走在同業(yè)最前列，追求發(fā)展變革，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力。

因此，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的第一步，就是大力招收科技領(lǐng)域人才，加大對(duì)研發(fā)方面的投入力度，快速接受5G時(shí)代帶來的新任務(wù)，并將其轉(zhuǎn)化為有助于銀行經(jīng)營(yíng)的科技金融系統(tǒng)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。

（二）建立全套的科學(xué)營(yíng)運(yùn)模式

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)模式面臨著巨大挑戰(zhàn)。以往的營(yíng)運(yùn)模式多以現(xiàn)金收付為核心，圍繞現(xiàn)金收付建立一系列運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員管理以及營(yíng)銷方案。但在信息步入智能化時(shí)代后，商業(yè)銀行應(yīng)整合原有的營(yíng)運(yùn)體系，去劣選優(yōu)，并與智能化信息技術(shù)相融合，進(jìn)行系統(tǒng)的革新。

例如，在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及人員管理方面，隨著現(xiàn)金使用的減少，營(yíng)銷的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)從現(xiàn)金柜臺(tái)轉(zhuǎn)到線上。大數(shù)據(jù)及云計(jì)算可以幫助我們精準(zhǔn)進(jìn)行營(yíng)銷定位，找到適合商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的客戶，客戶經(jīng)理足不出戶就能夠掌握到每位客戶的需求，并進(jìn)行溝通交流，這就很大程度上節(jié)約了我們?cè)诙ㄎ粻I(yíng)銷方面的時(shí)間。在運(yùn)營(yíng)管理方面，我們可以利用先進(jìn)的研發(fā)技術(shù)打造更智能化、更易操作的系統(tǒng)，這有利于商業(yè)銀行節(jié)約人力資源，將更多的員工釋放到營(yíng)銷崗位上，增加商業(yè)銀行效益。這一系列對(duì)于營(yíng)運(yùn)模式的科學(xué)整合，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支持，不僅可以節(jié)約人力資源，也能夠精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升商業(yè)銀行效益。

（三）扶持金融科技子公司

通過數(shù)據(jù)可以看出，商業(yè)銀行在投資成立金融科技子公司方面的投入力度很大，但這種投入不能只流于表面，而是要與金融科技公司進(jìn)行深度合作，結(jié)合智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、5G速度以及AI人工智能等技術(shù)，打造實(shí)用、有可操作性、易被大眾接受，并能增強(qiáng)客戶體驗(yàn)的沉浸式金融體驗(yàn)平臺(tái)，通過智能服務(wù)拓展銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型變革，力爭(zhēng)做金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型的領(lǐng)路人。

五、具體措施

（一）變更人才管理模式

在商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型道路上，組織改革是無法避免的。組織改革其實(shí)就是將組織內(nèi)部層級(jí)、工作流程以及人才管理進(jìn)行必要的調(diào)整，以達(dá)到順利轉(zhuǎn)型的目的。截至目前，各商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型研發(fā)的過程中投入了大量資金，致力于打造智能、先進(jìn)的操作系統(tǒng)，取得了技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)地位。但要，將智能系統(tǒng)物盡其用，建立科學(xué)的人才機(jī)制也至關(guān)重要。比爾·蓋茨曾說：即使把我所擁有的一切都拿走，只要有我優(yōu)秀的員工在，要不了多久，我還能再造一個(gè)微軟。

人才管理分為三個(gè)階段，即人力取得（招募）、工作流程（制度）、目標(biāo)管理（控制）。商業(yè)銀行首先應(yīng)基于自身需求招收技術(shù)人才，并加強(qiáng)對(duì)技術(shù)型人才的培養(yǎng)。其次應(yīng)分析現(xiàn)有員工數(shù)據(jù)，將科技型人才、學(xué)習(xí)型人才或是營(yíng)銷型人才合理分配到不同領(lǐng)域，并定制不同的工作方案及管理模式，保證責(zé)任清楚、分工合理。最后，為了保證員工的積極性，應(yīng)規(guī)劃出切實(shí)可行的目標(biāo)，并根據(jù)目標(biāo)制訂考核方案。在人力資源管理方案推行的過程中，管理人員應(yīng)該經(jīng)常與員工溝通，及時(shí)對(duì)不合理的細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)整，做好人才保障工作，支撐和推動(dòng)商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型。

（二）成立轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行深度轉(zhuǎn)型培訓(xùn)

商業(yè)銀行在進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型的過程中，員工思維方式的轉(zhuǎn)變是很關(guān)鍵的一部分。很多國(guó)有商業(yè)銀行員工在相同的基層工作崗位上已超過了十年，且原有的工作模式存續(xù)期也有幾十年，在運(yùn)營(yíng)制度改變的情況下，員工的思想難以轉(zhuǎn)變。因此，無論是下文件讓員工自行學(xué)習(xí)，還是以視頻課方式進(jìn)行培訓(xùn)，都會(huì)使轉(zhuǎn)型效果大打折扣，降低戰(zhàn)略改革推行進(jìn)度。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)從上到下成立專業(yè)的轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)，深入基層，面對(duì)面對(duì)員工進(jìn)行轉(zhuǎn)型培訓(xùn)。分析每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，為網(wǎng)點(diǎn)員工調(diào)整適合的崗位，將人用在刀刃上，最大限度發(fā)揮出每個(gè)員工的長(zhǎng)處，并對(duì)不同崗位的員工進(jìn)行業(yè)務(wù)或是營(yíng)銷方面的操作培訓(xùn)。另外，還可以適當(dāng)設(shè)立一些獎(jiǎng)懲措施。商業(yè)銀行員工的工資多數(shù)較為穩(wěn)定，獎(jiǎng)懲措施能夠激發(fā)員工的積極性。只有員工理解并主動(dòng)接受商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方案，這項(xiàng)工作才能夠被順利落實(shí)。

（三）利用精密的大數(shù)據(jù)分析規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

5G時(shí)代通信科技的高速發(fā)展雖然催生了網(wǎng)絡(luò)漏洞以及電子詐騙等諸多負(fù)面事件，但同時(shí)也給我們帶來了此前無法想象其規(guī)模的電子數(shù)據(jù)庫和先進(jìn)的計(jì)算分析技術(shù)。在我們現(xiàn)有的融資方法中，銀行信貸仍是大多數(shù)客戶的主要融資渠道，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也在銀行風(fēng)險(xiǎn)中也占據(jù)了主要地位。隨著智能金融領(lǐng)域的發(fā)展，如今信貸業(yè)務(wù)也拓寬了渠道，大部分由線下轉(zhuǎn)為了線上。

事實(shí)上，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分析和測(cè)評(píng)的過程中，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行打分和評(píng)級(jí)，其精準(zhǔn)度與分析維度是要高于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的人工評(píng)級(jí)的。如果商業(yè)銀行能夠抓住機(jī)遇，在貸前分析的過程中有效利用這一功能，通過大數(shù)據(jù)將企業(yè)征信與法人個(gè)人征信結(jié)合起來評(píng)級(jí)，可以很大程度上減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。并且可以利用網(wǎng)絡(luò)預(yù)警功能，在企業(yè)信貸用款期間進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)收回貸款，有效壓降不良貸款率。

（四）利用反洗錢系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)管控

2016年杭州G20峰會(huì)上，習(xí)近平主席及各國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人提出要將打擊洗錢作為完善經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要組成部分。2022年3月，中國(guó)人民銀行召開2022年反洗錢工作電視會(huì)議，指出將推進(jìn)反洗錢法修訂，完善反洗錢制度體系。

隨著政府對(duì)反洗錢工作的重視，各商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)相繼上線了反洗錢系統(tǒng)。反洗錢系統(tǒng)是一種集數(shù)據(jù)收集分析、動(dòng)態(tài)預(yù)警監(jiān)控、數(shù)據(jù)模型建立、電子盡職調(diào)查以及客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別于一體的智能風(fēng)控平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)可以利用反洗錢系統(tǒng)對(duì)管轄客戶進(jìn)行畫像分析、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)時(shí)監(jiān)控異常或頻繁流水的賬戶并進(jìn)行預(yù)警，有助于商業(yè)銀行對(duì)一些夜間頻繁轉(zhuǎn)賬或是小額進(jìn)賬大額匯總出賬的異常賬戶進(jìn)行及時(shí)的盡調(diào)識(shí)別并調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極導(dǎo)入并完善反洗錢系統(tǒng)，利用其阻斷電信詐騙及洗錢鏈條，壓降金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融行業(yè)秩序。

結(jié)語

近20年來，科技信息迅猛發(fā)展，各式互聯(lián)網(wǎng)公司高速崛起，尤其是在即將進(jìn)入5G時(shí)代的2022年，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要維持并增加現(xiàn)有的市場(chǎng)保有率，必須跳出“舒適圈”，跟隨社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，積極迎接科技帶來的變革。

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中，首先要端正態(tài)度，對(duì)于支付方式等金融手段的變化，不能消極躲避，而應(yīng)把握機(jī)遇，分析互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營(yíng)手段，去蕪存菁，找到適合自己的新型經(jīng)營(yíng)道路。其次，智能技術(shù)及大數(shù)據(jù)只是輔助我們提升效益、防控風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，所以在辦業(yè)務(wù)或是分析數(shù)據(jù)的過程中并不能完全依賴于計(jì)算機(jī)，在結(jié)束流程前有必要對(duì)系統(tǒng)分析結(jié)果進(jìn)行人工復(fù)評(píng)。最后，商業(yè)銀行打造的科技金融平臺(tái)應(yīng)以實(shí)用性為核心。在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的情況下，只有站在客戶的角度，切實(shí)考慮客戶的實(shí)際需求，才能研發(fā)出受大眾歡迎的金融產(chǎn)品，從而搶占金融行業(yè)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]? ?陳澤鵬，黃子澤，謝潔華，李成青，肖杰.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀與策略研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2018，（11）：22－28.

[2]? ?蔣正艷.金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的影響[J].經(jīng)濟(jì)視野，2020，（24）：117-119.

Research on the Impact of 5G Era on the Development Direction of Commercial Banks

MA Liang

（Agricultural Bank of China Heilongjiang Branch， Harbin 150000， China）

Abstract： The transformation of the new generation of digital technology has brought new ideas and directions for China’s economic development. Deeply integrate 5G technology with digital finance field， and use advanced information collection technologies such as big data and computers to bring inspiration for China’s commercial banks to explore new development direction and realize digital transformation. The 5G era brings new opportunities and challenges to commercial banks， and also provides transformation ideas for the development of commercial banks. The specific measures for the transformation of commercial banks include changing the talent management mode， establishing a transformation team to conduct in-depth transformation training for enterprise employees， using sophisticated big data analysis to avoid credit risk， and using the anti-money laundering system to strengthen the risk control of telecommunications fraud.

Key words： commercial banks; 5G; digital finance

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