大學(xué)生小新2020年2月28日入校時(shí)在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了人身意外保險(xiǎn)，并于當(dāng)天14時(shí)32分交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司給其出具了發(fā)票。保單上打印的保險(xiǎn)期限自2020年2月29日零時(shí)起至2021年2月28日24時(shí)止。小新在2020年2月28日20時(shí)由于意外從樓梯摔落受傷，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)十余萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同未生效為由，拒絕理賠。

法典規(guī)定

《中華人民共和國(guó)民法典》

第四百九十六條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。

第四百九十七條 有下列情形之一的，該格式條款無(wú)效：

（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無(wú)效情形;

（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利;

（三）提供格式條款一方排除對(duì)方主要權(quán)利。

案例分析

小新和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系是根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的格式保險(xiǎn)單而建立的。保單中的保險(xiǎn)期間事先由保險(xiǎn)公司制定。

對(duì)于合同中免除或限制責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)明確告知并提請(qǐng)對(duì)方注意。但保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明盡到了合理的提醒義務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上書(shū)寫(xiě)的保險(xiǎn)延期生效時(shí)間條款因違反強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。保險(xiǎn)合同應(yīng)自小新繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。

啟示

格式合同作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，有其存在的合理性。不斷完善格式合同，規(guī)定哪類(lèi)不利于格式合同非制定方的條款無(wú)效、規(guī)定條款制定方的提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)，是合同法規(guī)范格式合同、保護(hù)條款非制定方利益的表現(xiàn)。

（摘自西安交通大學(xué)出版社《以例說(shuō)法：大學(xué)生身邊的民法典100例》 主編：田太榮 郭欣欣）