馮曉青 青島農(nóng)商銀行股份有限公司

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，用戶不但可以在銀行內(nèi)辦理金融業(yè)務(wù)，而且隨時隨地都能通過手機(jī)等電子產(chǎn)品從事銀行業(yè)務(wù)。盡管國內(nèi)沒有單純意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，然而此行業(yè)發(fā)展前景卻十分可觀，網(wǎng)絡(luò)銀行知識在銀行產(chǎn)品與銀行服務(wù)的渠道與形式上有別于傳統(tǒng)銀行，其工作實質(zhì)依舊是銀行，且各國都有著自己的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系，但究其根本皆大同小異。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行簡要概述

網(wǎng)絡(luò)銀行簡稱網(wǎng)銀，又稱為電子銀行、網(wǎng)上銀行等，它是依托于通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展而新興的一種商務(wù)模式，利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備為銀行客戶提供其所需要的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、信貸、信息查詢、投資理財、轉(zhuǎn)賬和對賬等服務(wù)，打破傳統(tǒng)的時空限制，無論何時何地都能在互聯(lián)網(wǎng)上安全、方便、快捷的接受服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用方便了人們的生活，也改變了人們的學(xué)習(xí)與工作方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化的背景下，銀行業(yè)務(wù)最大限度地依托現(xiàn)代化信息技術(shù)，讓銀行業(yè)朝著現(xiàn)代化、數(shù)據(jù)化、電子化的方向發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行有著自身獨有的優(yōu)勢，表現(xiàn)在服務(wù)便捷化提高客戶滿意度、實行無紙化交易降低成本提升效益等方面。正是因為網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)大部分都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成，因此網(wǎng)絡(luò)銀行大大減少了用紙的數(shù)量，有利于為銀行降低成本，與此同時通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)傳輸信息數(shù)據(jù)，極大地提升了銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的效益，縮短資金周轉(zhuǎn)時間，使資金的利用率得到提升，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中存在的風(fēng)險問題

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，推動了我國銀行在運營方式上的變革，于是網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)銀行在運營期間也存在諸多風(fēng)險問題，比如資金流動風(fēng)險、信用風(fēng)險等，這些風(fēng)險甚至還會在虛擬金融服務(wù)的影響下不斷擴(kuò)大。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過程中也應(yīng)當(dāng)采用相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)管理策略，降低其可能面臨的風(fēng)險。

（一）消費體驗風(fēng)險

現(xiàn)階段，市場上的消費人群大部分更傾向于第三方支付平臺進(jìn)行消費，如微信、支付寶、余額寶等，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的適應(yīng)力逐漸降低，甚至被放棄使用。從根本上來看，網(wǎng)絡(luò)銀行之所以不再受歡迎是由于第三方平臺的便利性、大眾性，且沒有太多的限制。同時，第三方支付平臺還會為用戶提供更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，比如，投資與理財?shù)幕貓罄⑦h(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)絡(luò)銀行，在支付或消費的同時還會有一些優(yōu)惠等。

（二）技術(shù)風(fēng)險

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)實行的時間要比第三方支付平臺要早，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度卻比不上第三方平臺。諸如微信、支付寶等第三方平臺舉辦先進(jìn)的技術(shù)，由服務(wù)器的處理能力與更新情況到服務(wù)器的處理速度皆具有先進(jìn)的技術(shù)支持，而且其還具備較強(qiáng)的后期管理力度與經(jīng)營能力，所以發(fā)展極為迅猛。而網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平與管理程度相對較差，所以其技術(shù)存在一定的風(fēng)險問題，發(fā)展前景不容樂觀，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的今天，仍需要不斷改進(jìn)與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，在技術(shù)領(lǐng)域不斷深耕[2]。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅讓人們充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點，還為人們提供諸多便利，伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在很大程度上改變了傳統(tǒng)銀行中的經(jīng)濟(jì)管理模式，進(jìn)一步增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)管理模式，符合時代發(fā)展需求。然而，比較網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺，無論是業(yè)務(wù)經(jīng)營、信用風(fēng)險還是資金流量與市場問題，都存在較大的差異。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷更新?lián)Q代的背景下，第三方支付平臺越來越受大眾的歡迎，所獲得的信息量和資金遠(yuǎn)超網(wǎng)絡(luò)銀行，因此也為消費者提供了便利。再者因網(wǎng)絡(luò)銀行各種降息問題受政策體制的制約，導(dǎo)致消費者逐漸放棄網(wǎng)絡(luò)銀行，這就容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

當(dāng)前，國內(nèi)銀行也開設(shè)了一些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，比如，中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、中國銀行等都開通了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，其所提供的金融服務(wù)包括個人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)等，如代發(fā)工資、網(wǎng)上購物、信息查詢、網(wǎng)上支付、定向轉(zhuǎn)賬、銀企轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。然而總體來看，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的拓展與延伸。相比較國外而言，國內(nèi)的銀行業(yè)所提供的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品與服務(wù)不僅質(zhì)量較低，種類也較少，缺乏個性化。

（四）不可抗力風(fēng)險

要想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的功能還需要依靠一定的軟件與硬件設(shè)備，而這些設(shè)備的不可抗力風(fēng)險較大，如果遇到計算機(jī)系統(tǒng)老化或硬盤損壞的情況，就會對網(wǎng)絡(luò)銀行的運行造成一定影響，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作的順利開展。比如，軟件的存儲能力、可依賴程度、兼容性、安全性、先進(jìn)程度等都會影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作。此外，相關(guān)的環(huán)境因素也是網(wǎng)絡(luò)銀行管理中的不可抗力因素之一，需要相關(guān)工作人員高度重視。

（五）安全風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題便是安全問題，無論何時安全對于銀行、商家與客戶都是非常重要的一點。以往的支付方式或支付信息皆在銀行內(nèi)部獲取，通常外部網(wǎng)絡(luò)與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)都具有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性更高一些。網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上支付信息都是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞，存在支付信息被竊取或篡改的風(fēng)險。研究發(fā)現(xiàn)，50%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，大多數(shù)人的原因是認(rèn)為網(wǎng)上銀行缺乏安全性[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展策略

（一）優(yōu)化用戶服務(wù)和體驗

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和第三方支付平臺的迅猛發(fā)展，為人們的生活增添許多色彩。在過去的一段時間里，人們不能想象在享受風(fēng)景的同時可以通過各種美食軟件進(jìn)行網(wǎng)上購物，按照大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)地評估出客戶最喜愛的美食與風(fēng)景等等，為人們的生活帶來極大的便利。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)銀行的管理模式和體制，借鑒第三方支付平臺，不斷完善自身，充分利用好自身的優(yōu)勢，不斷優(yōu)化用戶服務(wù)和體驗，成為一個更加利民的工具，吸引更多用戶繼續(xù)使用下去。比如，可以將網(wǎng)絡(luò)銀行與買菜卡與公交卡相聯(lián)系，讓人們在日常生活中可以真正使用到網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)一步延伸純網(wǎng)絡(luò)型業(yè)務(wù)，以適應(yīng)不斷變化的客戶需求與市場條件。首先，在產(chǎn)品策略方面網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)從發(fā)展自身產(chǎn)品出發(fā)，打造特色產(chǎn)品，形成個性化服務(wù)品牌效應(yīng)。與此同時，還應(yīng)建立健全客戶分層服務(wù)體系，進(jìn)一步優(yōu)化品牌建設(shè)。例如，中國工商銀行的金融@家、理財e站通等產(chǎn)品，該行就是在市場競爭中突出自身的品牌效應(yīng)，逐漸推出新產(chǎn)品。其次，在市場營銷策略方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注重發(fā)揮市場營銷的作用，創(chuàng)建專屬于自身的服務(wù)品牌，吸引更多的客戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，享受其服務(wù)[4]。

（二）發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

我國幅員遼闊、人口眾多，因此消費程度相對較大，所以在銀行內(nèi)部的大數(shù)據(jù)也相對較多，具有強(qiáng)大的優(yōu)勢。對網(wǎng)絡(luò)銀行實施經(jīng)濟(jì)管理首先要做好用戶需求的管理工作，比如，利用大數(shù)據(jù)分析每一位用戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用習(xí)慣，并且為用戶提供針對性較強(qiáng)的消費產(chǎn)品促進(jìn)消費，從而有效提升網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理效率與質(zhì)量。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行還可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，全面分析金融理財產(chǎn)品，實時規(guī)避風(fēng)險及時調(diào)整策略，綜合評估用戶的消費能力與消費需求，更好地完成金融投資類的工作。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理期間應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還可以分析部分金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險，評估與分析投資的可行性，讓用戶可以獲取到更加精準(zhǔn)的信息，使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理效率得到有效提升。

另外，網(wǎng)絡(luò)銀行還可利用云系統(tǒng)為用戶提供互動性服務(wù)，比如，用戶在進(jìn)行產(chǎn)品交易的過程中，通過云系統(tǒng)計算交易和自動存儲等功能，銀行按照云端存儲的信息構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，并對用戶進(jìn)行綜合評級，從而判斷出客戶的貸款金額。

（三）重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu)

學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營模式，組織結(jié)構(gòu)以利潤為目標(biāo)，以小型化、虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化團(tuán)隊為基礎(chǔ)，建立扁平性的管理體系。國內(nèi)銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇以流程再造為切入點，開展全面質(zhì)量管理，塑造其核心競爭力，同時也全面開展與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供靈活的經(jīng)營方式與組織體系。首先，必須堅持“客戶為上帝”的原則，按照客戶的實際需求排除掉毫無附加值的工作，致力于提升核心能力，利用業(yè)務(wù)外包實現(xiàn)虛擬經(jīng)營與管理，打破傳統(tǒng)的“大而全，小而全”的企業(yè)模式。其次，采用靈活性的管理方式，實行多樣化的流程安排，切實提升業(yè)務(wù)集成處理水平。最后，采用并行工序的方法，使網(wǎng)絡(luò)銀行的反應(yīng)速度有所提升。

（四）節(jié)約網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下網(wǎng)絡(luò)銀行要想取得良好的成績，節(jié)約其運營成本、提升市場競爭力非常重要。比如，網(wǎng)絡(luò)銀行可采取價格戰(zhàn)等方式對自身的成本進(jìn)行有效的管控，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)管理方面的優(yōu)勢作用。從互聯(lián)網(wǎng)金融成本管控的成就來看，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷汲取同行業(yè)的經(jīng)驗，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行良好發(fā)展。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行還可對數(shù)據(jù)庫的損壞率與使用程度進(jìn)行有效的分析，使其有所減少，從而使數(shù)據(jù)庫的維護(hù)成本也隨之減少，通過管控數(shù)據(jù)庫的更新成本，有效提升網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量與效率[5]。

此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)有利于節(jié)省人力成本、ATM機(jī)設(shè)備成本、服務(wù)網(wǎng)點租金成本，其依靠輕資產(chǎn)模式允許網(wǎng)絡(luò)銀行為用戶提供較高的存款利率，通過這樣的方法來吸收存款。存款作為銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是銀行的根本，如果沒有存款也就沒有所謂的其他業(yè)務(wù)。目前，因政策變動原因網(wǎng)絡(luò)銀行遠(yuǎn)程開戶受到限制，存款不僅缺乏渠道優(yōu)勢，還缺少價格優(yōu)勢，基于此網(wǎng)絡(luò)銀行更應(yīng)當(dāng)依靠自身的成本優(yōu)勢，提供高負(fù)債端成本與低資產(chǎn)端收益，通過最低的息差擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的影響力。雖然低息差會讓網(wǎng)絡(luò)銀行初期經(jīng)營利潤無法與傳統(tǒng)銀行相比，但是隨著時間的推移、銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和拓展，再充分利用穩(wěn)固的平臺客戶基礎(chǔ)，就會逐漸形成規(guī)模性經(jīng)濟(jì)效益，為網(wǎng)絡(luò)銀行帶來更大的經(jīng)濟(jì)利潤。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作需要高度重視對其安全風(fēng)險的評估，讓客戶在體驗優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時不必?fù)?dān)心自己的財產(chǎn)安全。在社會大環(huán)境下，如何獲得客戶的信任、如何在如此激烈的市場競爭中占得一席之地，成為新時期網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題。例如，可以為每一個人建立專有且移動的賬戶，同時此賬戶中會包含其全部財產(chǎn)，并不會發(fā)生任何風(fēng)險，在進(jìn)行支付、借貸與轉(zhuǎn)賬期間都可使用，賬戶中的資金也不會受到銀行額度或各種條款的約束，就會提高用戶的使用量。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行必須強(qiáng)化自身的安全體系建設(shè)，爭取為人們提供更加便利的服務(wù)，使用戶在使用期間收獲優(yōu)質(zhì)的體驗感。

網(wǎng)絡(luò)銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，具有虛擬性質(zhì)的銀行服務(wù)方式，客戶和銀行之間可能會產(chǎn)生不信任感。從美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的優(yōu)勢來看，其社會信用機(jī)制十分完善，具有較高的社會信用度，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在美國發(fā)展速度較快。比如，國內(nèi)企業(yè)與個人賒欠銀行賬款的情況常有發(fā)生，如果開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)極有可能會誘發(fā)一系列的風(fēng)險問題，為銀行與社會帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失。對此，必須強(qiáng)化社會信用體系建設(shè)，同時銀行也需要協(xié)調(diào)稅務(wù)、保險、公安和工商等部門的關(guān)系，銀行內(nèi)部各部門之間也要保持良好溝通，實現(xiàn)信用資源共享，鼓勵和扶持專業(yè)的信用服務(wù)團(tuán)隊和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，制定客觀、公平、統(tǒng)一、高效的社會信用制度，采用相同技術(shù)過程、相同標(biāo)準(zhǔn)手段、相同設(shè)計平臺，促使金融信用危機(jī)得到降低，進(jìn)而有效提升客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，更樂于接受網(wǎng)絡(luò)銀行的支付方式，為網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展打下堅實的信用基礎(chǔ)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要解放思想，擺脫傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行運營模式的束縛，大膽創(chuàng)新，只有這樣其才能在市場競爭中保持活力。

（六）與外資金融服務(wù)企業(yè)建立合作關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)銀行管理理念的更新需要技術(shù)實力作為支撐。網(wǎng)絡(luò)銀行不管是在技術(shù)與網(wǎng)站設(shè)計理念上，還是在市場推廣與網(wǎng)上產(chǎn)品研發(fā)上，再或是管理技術(shù)上都和外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在較大的差距。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行倘若繼續(xù)只依靠自身轉(zhuǎn)變觀念、創(chuàng)新來縮小差距，難免存在不少困難。而外資金融服務(wù)企業(yè)則不同，其在建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)領(lǐng)域已非常嫻熟，且具有豐富的經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗。要想真正提升國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心競爭力，就必須引進(jìn)國際化的金融手段。比如，在條件允許的情況下網(wǎng)絡(luò)銀行盡量與外資銀行建立合資合同，逐漸放寬對外資銀行的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在此期間，網(wǎng)絡(luò)銀行還應(yīng)保持高度警惕，做好長遠(yuǎn)打算。

四、結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)考慮采取比較靈活的經(jīng)濟(jì)管理模式，為客戶提供有保障且安全性較高的金融服務(wù)，同時還需要不斷探索建立純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行自身獨有的優(yōu)勢與特點，結(jié)合新時期網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險問題，重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu)、節(jié)約網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行安全體系建設(shè)，此外還要與外資金融服務(wù)企業(yè)建立合作關(guān)系，不斷優(yōu)化用戶服務(wù)和體驗，提升經(jīng)濟(jì)管理效率，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。