田艷君

（山西工程科技職業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院， 山西 晉中 030619）

小微企業(yè)是山西經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型中不可或缺的重要力量，在促進就業(yè)、提高山西居民收入、激勵技術(shù)創(chuàng)新、提升市場活力等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是，與小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展所作出的貢獻相比，其得到的資金支持存在明顯失衡，制約著小微企業(yè)的持續(xù)性健康發(fā)展。尤其是在2022年是新冠疫情暴發(fā)以來的第三個年頭，小微企業(yè)的處境更加艱難，回款難、融資難，現(xiàn)金流不足，中小企業(yè)信心指數(shù)不斷下滑，2022年4月回落至49.4，助力小微企業(yè)紓困解難迫在眉睫。為應(yīng)對疫情給山西省小微企業(yè)帶來的沖擊，山西省各級政府機構(gòu)出臺了一系列融資扶持政策。2020年2月6日，出臺《山西省應(yīng)對疫情支持中小微企業(yè)共渡難關(guān)的若干措施》，2022年4月8日出臺《加大紓困幫扶力度支持中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展若干措施》。但小微企業(yè)的局限性導(dǎo)致其融資難、融資成本高、融資慢、融資風(fēng)險大的問題仍然普遍而突出，小微企業(yè)獲得感不強、金融支持力度不足的桎梏仍然存在。為解決小微企業(yè)融資中面臨的問題，需依托金融科技，創(chuàng)新融資模式，降低違約率，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控模型，提高融資效率，有效破解小微企業(yè)融資困境。

一、山西省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

通過網(wǎng)上查閱小微金融數(shù)據(jù)信息與對山西省小微企業(yè)雙創(chuàng)基地促進會的395家小微企業(yè)走訪和調(diào)研，整理統(tǒng)計所搜集和獲得的信息，分析了山西省小微企業(yè)的發(fā)展及融資現(xiàn)狀。

1.山西省小微企業(yè)發(fā)展狀況

2013年以來，山西省通過政策引導(dǎo)、稅收補償、金融扶持等系列重大經(jīng)濟舉措，多方面培育小微企業(yè)快速成長，在增加稅收改善民生、恢復(fù)經(jīng)濟活力、促進省內(nèi)居民就業(yè)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，成為拉動全省經(jīng)濟發(fā)展的強大新引擎。

（1）小微企業(yè)數(shù)量翻番式增長

隨著對小微企業(yè)系列的補貼政策、優(yōu)惠政策等的出臺，山西省新開業(yè)小微企業(yè)法人單位呈現(xiàn)出井噴式增長。2022年，全省目標新創(chuàng)辦小微企業(yè)10萬戶，小微企業(yè)數(shù)量實現(xiàn)翻番式增長，新認定“專精特新”中小企業(yè)不少于300家，新認定省級專精特新“小巨人”企業(yè)100家左右。較2012年增加8.6萬個，年均遞增59.11%；預(yù)計吸納從業(yè)人員70.26萬人，較2012年增加48萬人。

（2）私營小微企業(yè)發(fā)展迅速

近幾年山西省內(nèi)私營小微企業(yè)增長迅速。2021年新開業(yè)私營小微企業(yè)9.51萬個，占全部新開業(yè)小微企業(yè)的93.38%，較2012年增加13.59個百分點；吸納從業(yè)人員63.44萬人，占全部新開業(yè)小微企業(yè)的90.29%，較2012年大幅增加20.95%，吸納從業(yè)人員年均增速為42.38%，比全省高9.09個百分點。

（3）小微企業(yè)行業(yè)集中度高

山西小微企業(yè)不僅數(shù)量發(fā)展快，涉及的行業(yè)門類也很廣，覆蓋到全部行業(yè)門類，具有較高的行業(yè)集中度。通過對山西省小微企業(yè)走訪和調(diào)研可知，批發(fā)和零售業(yè)占比最高，隨著山西經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展，高新技術(shù)服務(wù)類產(chǎn)業(yè)也在逐步奮起，如圖1所示，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)占比為15%，科學(xué)研究類企業(yè)約為11%。

圖1 行業(yè)分布情況

根據(jù)統(tǒng)計信息，2022年第一季度新開業(yè)小微企業(yè)單位數(shù)年均增速位列全省前兩位的行業(yè)為信息傳輸，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，表明山西推動轉(zhuǎn)型升級步伐進一步加快。

2.山西省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（1）傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資穩(wěn)中有升

為助力山西小微企業(yè)發(fā)展，山西省銀行業(yè)金融機構(gòu)積極采取多項措施，強化對小微企業(yè)的金融扶持力度，加大信貸供給，精準信貸投放，開辟金融服務(wù)綠色通道，解決因新冠疫情帶來的金融需求和困難，幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截至2022年5月末，全省普惠小微貸款余額2258.1億元，同比增長25.9%，高于各項貸款15.4個百分點，其中普惠小微信用貸款余額653.2億元，同比增長55.4%。2022年前5個月，全省累計拓展普惠小微企業(yè)和個體工商戶首貸戶8276戶，同比增長40.9%；累計發(fā)放隨借隨還貸款1156.5億元，42.2萬戶主體受益。表明傳統(tǒng)銀行信貸在小微企業(yè)存量融資中穩(wěn)中有升，發(fā)揮著重要作用，助力小微企業(yè)度過新冠疫情難關(guān)。

表1 山西銀行業(yè)小微貸款余額

（2）傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷推出面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品

山西省內(nèi)銀行響應(yīng)政府各項關(guān)于小微企業(yè)的支持幫扶政策，與政府有關(guān)部門建立合作關(guān)系，針對小微客戶創(chuàng)新推出了系列信貸產(chǎn)品，打造了較為完善的產(chǎn)品體系，為小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)，有效解決了小微企業(yè)融資難題。

表2 金融機構(gòu)面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品

（3）政府資金支持力度逐步加大

山西省為扶持受新冠疫情影響較大的個體工商戶等群體，2020年12月31日之前，在符合政策條件的情況下，可以申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。明確指出小微企業(yè)最高可貸300萬元，個人最高可貸款30萬元。2022年3月中國人民銀行太原中心支行新增山西省再貸款額度120億元。截至3月底，山西省再貸款總額已超650億元。2022年4月8日山西省人民政府辦公廳出臺《山西省加大紓困幫扶力度支持中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展若干措施》，提出安排省級中小企業(yè)發(fā)展專項基金5.3億元，較2021年增長76.7%。截至2022年1月山西省財政安排資金4600萬元對18個縣市進行融資風(fēng)險補償，支持各地創(chuàng)新融資模式。

（4）民間借貸融資占依舊較高

普惠金融政策實施以來，山西省小微企業(yè)因銀行業(yè)金融機構(gòu)推廣普惠金融、政府支持而受益，但小額貸款公司等民間借貸仍是滿足我省小微企業(yè)融資需求的重要渠道，占到了小微融資需求的45%。通過對山西省小微企業(yè)走訪和調(diào)研可知，小微企業(yè)的融資方式除銀行貸款占比最高外，次之為民間借貸，占比達到調(diào)查的16%。主要原因是小微企業(yè)缺乏合適抵押、質(zhì)押品，使得擔保困難，導(dǎo)致能夠進入銀行“法眼”的小微企業(yè)鳳毛麟角。小微企業(yè)在保障民生就業(yè)、承載大眾“創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)”、恢復(fù)市場經(jīng)濟活力等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，但多數(shù)小微企業(yè)依舊面臨著融資難、融資貴的瓶頸，不得不借助于民間高利貸。

圖2 融資渠道狀況

（5）創(chuàng)新線上信貸業(yè)務(wù)與產(chǎn)品

2016年招商銀行太原支行發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+金融”科技產(chǎn)品，提高了信貸審批效率，只要在手機App上報借款信息，審批時間由原來大約15個工作日縮短為為30分鐘之內(nèi)。2020年，建設(shè)銀行山西省分行推出“惠懂你”App，實現(xiàn)貸款全流程線上操作。2021年1月中行山西分行創(chuàng)新“中銀企E貸”線上信用貸款為小微企業(yè)提供服務(wù)。2022年4月山西多地突發(fā)新冠疫情時，工商銀行山西省分行依托“線上化、一站式、非接觸”的金融服務(wù)模式，“7×24”小時為小微企業(yè)提供“線上申請、智能審批”融資服務(wù)，通過電話、視頻等方式及時為小企業(yè)客戶辦理延期、續(xù)貸業(yè)務(wù)，精準滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。與廣大小微企業(yè)客戶同心而行、共克時艱。

二、山西省小微企業(yè)融資難的表現(xiàn)

1.銀行貸款融資比例低

商業(yè)銀行是小微企業(yè)融資的重要渠道，但是出于控制風(fēng)險考慮，商業(yè)銀行一般會融資給信用評級高、規(guī)模較大、盈利較高的大型企業(yè)，而不會融資給財會制度不規(guī)范、抵質(zhì)押物匱乏、管理基礎(chǔ)薄弱、信息透明度低、信用度低或征信獲得難的小微企業(yè)。盡管近幾年來，山西省內(nèi)各家銀行推出了針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，但真正能達到銀行貸款支持的小微企業(yè)占比依舊較低。另外，申請銀行貸款手續(xù)相對繁瑣，耗時較長，一些小微企業(yè)面對切的融資需求，只好另改速度較快的民間借貸。

2.融資成本較高

小微企業(yè)信貸金額小、交易頻率高的特點使得金融機構(gòu)為小微企業(yè)服務(wù)的成本高，導(dǎo)致融資成本提高。2021年，山西省普惠小微貸款加權(quán)平均利率6.564%，2022年1月至5月份，全省普惠口徑小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率6.08%，高于2021年我國普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率4.98%。而如果利用民間高利貸融資，雖然省時速度快，但資金利率一般在10%以上，應(yīng)急式的過橋貸款利率更是高達30%以上。相比之下，還是銀行貸款成本低，但能滿足銀行貸款條件的小微企業(yè)數(shù)量是有限的，導(dǎo)致其只能被迫選擇融資成本較高的其他融資方式。小微企業(yè)規(guī)模較小，資本實力弱，高成本融資使得其生存空間受到擠壓。

3.政府財政支持范圍有限

為了幫助小微企業(yè)發(fā)展，助力小微企業(yè)紓困，山西省政府及相關(guān)部門出臺了系列政策，但是由于宣傳不足、申請煩瑣、單個客戶獲得額度較低，普及面不夠廣。通過對山西省小微企業(yè)走訪和調(diào)研可知，28%的小微企業(yè)對政府出臺的政策不知道，17%的企業(yè)不能很好地應(yīng)用起來，還有22%的企業(yè)不符合政策里所提到的條件。受新冠疫情的影響，企業(yè)經(jīng)營效益下滑，營業(yè)收入降低，生存舉步維艱，不能享受政策支持，進一步加重了小微企業(yè)生存困難。

圖3 政策了解與應(yīng)用情形

4.傳統(tǒng)金融渠道信貸流程煩瑣

首先，傳統(tǒng)信貸模式下，由于小微企業(yè)與銀行信息不對稱的存在，使得信貸成本高，信貸過程長。通過對山西省小微企業(yè)走訪和調(diào)研可知，42%左右的企業(yè)因為貸款利率高而不進行貸款，36%左右的人因為信貸手續(xù)煩瑣而不選擇銀行信貸。

圖4 影響傳統(tǒng)信貸的因素

其次，傳統(tǒng)信貸對于小微企業(yè)借款申請材料、擔保的要求較高，而小微企業(yè)規(guī)模小、實力弱，信用貸款難，又缺乏抵押、質(zhì)押物，難以符合信貸要求。通過對山西省小微企業(yè)走訪和調(diào)研可知，參與問卷調(diào)查的企業(yè)中，41%左右的企業(yè)在融資時無擔保物，難以獲得貸款；19%的企業(yè)選擇為自然人擔保；15%的企業(yè)通過資產(chǎn)權(quán)利擔保，如運用商標權(quán)、專利權(quán)等擔保；調(diào)查企業(yè)中僅有20家企業(yè)左右可進行信用貸款。

圖5 融資擔保方式

三、應(yīng)用金融科技提升山西小微企業(yè)融資效率的途徑與機制

金融科技借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)手段促進小微企業(yè)融資，使得信息的搜集和處理更加高效便捷，信用的評級和風(fēng)險的控制更加安全可靠，提升融資效率，降低融資成本。

1.推進建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺

山西省可以借鑒深圳“政府+市場”模式的征信平臺，搭建山西省小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫平臺，破解小微企業(yè)與個體工商戶在貸款中出現(xiàn)的抵質(zhì)押物不足、信息不對稱基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏等問題，使得商業(yè)銀行敢貸、愿貸，增強銀行信貸對小微企業(yè)的幫扶力度。

首先，將省內(nèi)商家、小微企業(yè)和個體工商戶置入平臺中，成為平臺會員，鼓勵客戶通過平臺進行采購、消費支付結(jié)算等積累自己的大數(shù)據(jù)。其次，逐步完善網(wǎng)上平臺功能和大數(shù)據(jù)征信功能，在數(shù)據(jù)積累到一定程度時，開展基于物流、商流、資金流的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，服務(wù)山西省小微企業(yè)。最后，山西省內(nèi)金融機構(gòu)依托小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫平臺，借助“數(shù)據(jù)+科技”，盤活小微企業(yè)的信用，選出優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)，做出貸與不貸的決策，為山西小微企業(yè)提供更加及時、有力的金融支持。最后，搭乘山西省區(qū)塊鏈發(fā)展的快車，推動區(qū)塊鏈技術(shù)在小微企業(yè)融資中的創(chuàng)新應(yīng)用。為加快推進山西省區(qū)塊鏈技術(shù)集成應(yīng)用，山西省工信廳2021年1月印發(fā)了《關(guān)于加快推動區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出構(gòu)建形成區(qū)塊鏈與移動通信、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新一代信息技術(shù)融合創(chuàng)新的數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)集群。以此為契機，推動區(qū)塊鏈技術(shù)在小微企業(yè)融資中的創(chuàng)新應(yīng)用，提升融資效率，降低融資成本。

2.運用區(qū)塊鏈技術(shù)降低融資成本

首先，山西省金融機構(gòu)依托區(qū)塊鏈技術(shù)，縮減交易環(huán)節(jié)，降低融資成本。區(qū)塊鏈的主要特點是去中心化、隱私保護和不可篡改。在信息泛濫的信息社會，保護隱私可提升金融機構(gòu)客戶信息的安全性；去中心化可以節(jié)約更多的時間和人力；不可篡改可以解決許多行業(yè)的弊端，可以保障融資的安全性。通過去掉中間環(huán)節(jié)、保障融資安全等，最終可以提高融資服務(wù)效率，降低融資成本。其次，山西省金融機構(gòu)依托區(qū)塊鏈技術(shù)，提升了銀行信貸的安全性，降低融資成本。區(qū)塊鏈分布式賬簿的特點，使得每次信貸交易成功后都會進入賬簿，根據(jù)這個賬簿可以構(gòu)建起一個無中央節(jié)點的融資平臺，實現(xiàn)資金的跨境安全結(jié)算，各個節(jié)點都是自由控制，因此信息被篡改的可能性基本為零。這使得信貸雙方可以在保護自身隱私的情況下及時地了解信息。另外，分布式記賬也提高了放貸機構(gòu)的監(jiān)管效率，各種智能算法極大地降低了信貸過程的成本，進而使得融資成本降低。

3.借助AI技術(shù)精準獲客，加速信貸流程

借助人工智能AI技術(shù)為客戶精準畫像、實現(xiàn)線上精準獲客、批量獲客、自動審批、智能風(fēng)控、綜合服務(wù)等信貸業(yè)務(wù)操作，簡化信貸操作步驟，縮減信貸流程。首先，山西省內(nèi)銀行業(yè)尤其是山西銀行、晉商銀行和山西農(nóng)信可以加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括網(wǎng)點的智能轉(zhuǎn)型、銀行業(yè)務(wù)流程、服務(wù)流程的改變。其次，通過搜集省內(nèi)小微企業(yè)各類行為數(shù)據(jù)，運用AI技術(shù)精準篩選客戶，智能營銷，建立精準營銷方案，提升銀行的客戶獲取和精準服務(wù)能力。最后，山西省銀行業(yè)通過AI技術(shù)、人臉識別技術(shù)為客戶畫像，更加安全有效地驗證客戶身份，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款從申請、審查、放款、還款全信貸流程“無接觸”服務(wù)?；庑∥⑵髽I(yè)融資之難和手續(xù)之繁，實現(xiàn)“秒級”審批。

4.構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型提升信貸風(fēng)控能力

小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、擔保缺乏，抗風(fēng)險能力弱，信貸風(fēng)控難度較大，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型可以提升山西省金融機構(gòu)的信貸風(fēng)控能力。首先，確定大數(shù)據(jù)模型中的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容與數(shù)據(jù)獲得途徑。模型中的數(shù)據(jù)信息應(yīng)該包括小微企業(yè)的內(nèi)、外部兩方面的信息：內(nèi)部包括小微企業(yè)基本情況、資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表與財務(wù)指標信息、征信情況及查詢次數(shù)；外部包括小微企業(yè)納稅、社保繳納與水電費等信息。模型中的數(shù)據(jù)獲取主要通過山西省司法、稅務(wù)、征信、公安、環(huán)保、工商等部門。其次，獲取省內(nèi)小微企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)數(shù)據(jù)，設(shè)定系數(shù)，挖掘數(shù)據(jù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型。商業(yè)銀行根據(jù)模型中的數(shù)據(jù)信息與應(yīng)用，精準地確定小微客戶地信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險，為客戶畫像，降低信息不對稱問題，提高信貸風(fēng)控地精度與準確度。

5.打造供應(yīng)鏈金融提升小微企業(yè)融資效率

2022年5月27日，山西省政府召開全省重點產(chǎn)業(yè)鏈鏈長制工作會議，篩選出特鋼材料、新能源汽車、高端裝備制造、風(fēng)電裝備、氫能、鋁鎂精深加工、光伏、現(xiàn)代醫(yī)藥、第三代半導(dǎo)體、合成生物等10條產(chǎn)業(yè)鏈，選取了太鋼集團等20家“鏈主”企業(yè)，以及一批創(chuàng)新能力較強、成長性看好的“鏈核”企業(yè)，予以重點扶持培育。

新冠疫情的影響使得小微企業(yè)回款周期變長、各項成本攀升，導(dǎo)致資金鏈面臨斷點，運營困難。為了緩解山西省小微企業(yè)的資金壓力，應(yīng)該發(fā)揮山西省選取并確定的“鏈主”“鏈核”企業(yè)作用，為小微企業(yè)解決融資難題，提升融資效率。

首先，對為“鏈主”“鏈核”產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)供貨商，提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈上每家供貨企業(yè)的信息、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等數(shù)據(jù)實時同步到“鏈主”的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺上，利用供應(yīng)鏈中的大數(shù)據(jù)分析來評估小微企業(yè)的信用業(yè)績?？蛻糁灰獞{借鏈上的信用憑證信息如提供的供貨合同向銀行申請借款，履行正常的審批手續(xù)，就可以快速從銀行獲得貸款。其次，通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將“鏈主”“鏈核”企業(yè)的優(yōu)良信用拓展輻射到全產(chǎn)業(yè)鏈，幫助上下游企業(yè)特別是處在產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)，獲得更加經(jīng)濟便捷、優(yōu)質(zhì)高效的普惠金融服務(wù)。最后，政府與金融機構(gòu)攜手發(fā)力，打造契合小微企業(yè)特點的數(shù)字化產(chǎn)品體系。運用數(shù)字化的手段破解供應(yīng)鏈上中下游信息堵點、難點，用“鏈主”“鏈核”企業(yè)信用幫助小微企業(yè)融資增信、提供金融賦能，提高金融機構(gòu)服務(wù)山西實體經(jīng)濟的效率。

6.校企合作培養(yǎng)金融科技應(yīng)用型人才

為推進金融科技提升小微企業(yè)的融資效率，山西省需大力培養(yǎng)金融科技骨干人才、重視人才的交流學(xué)習(xí)，提升本省金融科技水平。目前山西省高校中山西財經(jīng)大學(xué)設(shè)立了金融科技專業(yè)，山西工程科技職業(yè)大學(xué)設(shè)立了金融科技應(yīng)用專業(yè)。在金融科技人才培養(yǎng)中，要變革傳統(tǒng)人才培養(yǎng)方案，調(diào)整專業(yè)課程，設(shè)置規(guī)范學(xué)生的培養(yǎng)計劃，保證金融科技人才培養(yǎng)的數(shù)量和質(zhì)量，培養(yǎng)突出山西省金融科技服務(wù)特色的人才?？梢酝ㄟ^校企之間積極合作，如2022年6月16日，山西大學(xué)與山西金控集團共建山西金融科技人才創(chuàng)新基地，實現(xiàn)企業(yè)與高校優(yōu)勢互補，產(chǎn)教融合，培養(yǎng)適應(yīng)金融科技業(yè)發(fā)展需要的高素質(zhì)、應(yīng)用型金融科技人才。

四、結(jié)語

小微企業(yè)是山西實體經(jīng)濟發(fā)展的基石，是解決民生就業(yè)的主力軍，也是受疫情沖擊最大、資金融資問題最為突出的一類群體。山西經(jīng)濟要發(fā)展、要轉(zhuǎn)型，必須穩(wěn)住小微市場主體。為了促進山西省小微企業(yè)發(fā)展，解決小微企業(yè)融資困境問題，使小微企業(yè)渡過疫情的影響，山西省政府與金融機構(gòu)應(yīng)以金融科技“打底”，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈與云計算技術(shù)多措并舉提升助企紓困質(zhì)效，提升小微企業(yè)的融資效率，降低融資成本，加強對普惠性小微企業(yè)的融資支持，為企業(yè)送去流動資金“及時雨”。