付明由 中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司涼山中心支公司

黨的十九大報告針對鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略提出了新的要求，要求促進“三農(nóng)”問題的解決，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化，為我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展提出了新的設想要求：農(nóng)業(yè)保險深入農(nóng)戶，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，維護農(nóng)民的生產(chǎn)效益。

一、農(nóng)業(yè)保險概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的定義

農(nóng)業(yè)保險主要針對各種農(nóng)作物、家禽，也就是農(nóng)民在生產(chǎn)過程中種養(yǎng)的生物。在農(nóng)業(yè)生活的發(fā)展過程中，容易出現(xiàn)各類風險，比如氣候風險、自然災害風險，這都算是自然風險；還有市場發(fā)展風險和其他的人為風險。農(nóng)業(yè)保險的主要作用是對農(nóng)作物、家禽提供保障，在出現(xiàn)意外風險時，維護農(nóng)民的利益，也提供一定程度的技術幫助，減輕農(nóng)民的損失。農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)了政策性功能，也帶來了很多有效作用，改進了農(nóng)業(yè)保險的應用問題。

（二）農(nóng)業(yè)保險的特點

一是農(nóng)業(yè)保險的涉及范圍較大，農(nóng)業(yè)風險主要來自自然風險，無論是種植業(yè)的自然風險，還是養(yǎng)殖業(yè)的自然風險都需要投入大規(guī)?；虼竺娣e成本。如果發(fā)生風險，投保人就要投入大量精力。農(nóng)業(yè)保險根據(jù)這個特征開辦了此類保險業(yè)務，并要求農(nóng)業(yè)保險機構具有豐厚的經(jīng)濟實力，也能懂得如何開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[1]。在保險理賠的過程中，還要提供一定科學技術的幫助，比如遙感技術。

二是農(nóng)業(yè)保險要承包的風險較多且范圍廣泛，所承包的農(nóng)作物或家禽非常容易因為自然因素或其他因素受到侵害?？梢哉f，在任何情況下都可能會造成損失。對于農(nóng)業(yè)保險來說，最常見的是自然因素導致的風險，其次是社會因素或人為因素導致的風險。再或者也有來自投保人自身的道德風險，有部分農(nóng)民在購買保險之后故意不管理好種植質量，致使保險公司補償。

三是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營投入的賠付率高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要在戶外進行，而農(nóng)村的地區(qū)又較為分散，并不聚攏，農(nóng)業(yè)保險賠付的過程中，既要進行經(jīng)濟恢復也需要運行技術方面的強化幫助，導致保險的投入成本增加。自然災害出現(xiàn)的頻率又較高，非常容易造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，導致保險賠付率高。許多經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構，很難獲得大規(guī)模的盈利，甚至處于稍稍虧損的狀態(tài)。如此狀態(tài)下，只有政府給予一定的財政補貼，農(nóng)業(yè)保險公司才能實現(xiàn)正常運營。

四是農(nóng)業(yè)保險面臨較大的拓展難度，許多保險產(chǎn)品都需要采用多種營銷方式才能形成交易，但農(nóng)業(yè)保險則會由于農(nóng)民對此方面認知的缺乏和保費支付能力較弱，要多次溝通，才能建立起合作關系，才能落實農(nóng)業(yè)保險保障。

二、我國農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的現(xiàn)狀與問題

（一）我國農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的總體思路

黨的十九大報告強調，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就要建立城鄉(xiāng)融合發(fā)展機制和相關政策體系，要為未來階段的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供動力[2]。要體現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)優(yōu)勢，在具體發(fā)展中把握發(fā)展時機，要求能夠體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和市場化經(jīng)營。當下涌現(xiàn)出許多全新的農(nóng)業(yè)種植主體，農(nóng)業(yè)面臨的變化性因素，更迫切需要農(nóng)業(yè)保險滲透到農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個階段，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供有效保障，如此為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施成效

目前，我國非常重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，在許多地區(qū)的試點工作能夠看到明顯成效，2020年，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保費收入815億元，同比增長21.3%，已經(jīng)成為全球農(nóng)業(yè)保險規(guī)模最大的國家。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進實施，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造更大發(fā)展空間的同時，農(nóng)業(yè)保險也能夠助力夯實鄉(xiāng)村振興的根基。

（三）農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施存在的問題

農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，能夠體現(xiàn)幾方面的問題，一是農(nóng)業(yè)保險的供需失衡，大部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的熱情不高是表面體現(xiàn)，具體問題則是供需失衡，目前階段有一定規(guī)模的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場又出現(xiàn)成本投入較大，市場化程度高的特點，這也導致自然災害帶來其他方面的變更，帶來的風險程度會比以往更加明顯，造成更大的不良影響。農(nóng)民要追求農(nóng)業(yè)風險的有效規(guī)避，要采用保障種類范圍較廣泛的保險產(chǎn)品，需要多元化保險產(chǎn)品。但目前階段，我國農(nóng)業(yè)保險能夠提供多元化保險的企業(yè)較少且保障效率較低，難以與農(nóng)業(yè)保險形成需求平衡。再加之農(nóng)業(yè)保險的手續(xù)較為復雜，需要資料較多，傳統(tǒng)商業(yè)保險需要投入更多資金，農(nóng)民的經(jīng)濟能力有限，也不能達到應有的保費支付能力，因此，農(nóng)民的參保積極性不高，也制約了鄉(xiāng)村振興發(fā)展[3]。

除此之外，一是農(nóng)業(yè)保險在運作過程中，工作程序較復雜，和傳統(tǒng)險種相比面臨的問題更多但利潤并沒有提升許多，導致許多商業(yè)保險公司不愿開展相關業(yè)務。農(nóng)民或其他經(jīng)營主體，經(jīng)濟基礎并不豐厚很難完全承擔高額的保費，自然參與積極性較低，農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村的覆蓋率較低。二是農(nóng)業(yè)保險的補貼較少，也只有非常單調的形式，難以滿足具體需求。如此看來，農(nóng)業(yè)保險也有非常特別之處與其他保險產(chǎn)品有一些差異，便是能夠享受一部分政府的財政補貼，這其中分為三種類型，包括中央政府、省級政府、市縣政府三層級政府共同聯(lián)動，為農(nóng)業(yè)保險提供財政補貼，這些財政補貼已經(jīng)占據(jù)了保費的大部分，農(nóng)民需要自主承擔的保費比例較低，因此，大部分農(nóng)民已經(jīng)養(yǎng)成了對財政補貼的依賴習慣，而我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)階段面臨巨大的支付壓力。三是農(nóng)業(yè)保險能夠提供的補貼范疇較小，我國財政部門在2016年提出了《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》其中明確規(guī)定了能夠獲得稍多一些財政補助的農(nóng)業(yè)行業(yè)，但對大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，只是杯水車薪。

（四）我國農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施存在問題的成因

一是我國當前階段的農(nóng)業(yè)保險，結構和種類都較為單一，且保險力度較差，也不與當前階段的農(nóng)業(yè)市場發(fā)展相一致。許多面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，保險額度和保險費率都比原有的保險更高，也不受到中央財政補貼的支持。在傳統(tǒng)模式下保費較低，保額較低的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，但創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保費又過高，農(nóng)民的參保積極性降低。

我國財政提供的農(nóng)業(yè)保險保費補貼是關系到國家發(fā)展之根本的大眾化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，有非常重要的戰(zhàn)略意義。但從當下來看，補貼的保險品類較少，很難滿足不同地區(qū)的農(nóng)戶種植要求，也導致政策性農(nóng)業(yè)保險難以顯著體現(xiàn)重要的工作職能。尤其在對地方特色農(nóng)產(chǎn)品和特色養(yǎng)殖產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險，直至今日，并沒有融入中央財政補貼的保險保障范圍內，只有部分地區(qū)的地方政府給予一定保費補貼，但只是杯水車薪，農(nóng)民在生產(chǎn)過程中依舊面臨較大的風險。

三、農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的對策

（一）建立健全政府職能

國務院與地方政府在發(fā)展過程中，需要發(fā)揮主導作用，要對農(nóng)業(yè)保險的貫徹落實有所表態(tài)，出臺政策給予支持。也要積極落實管理制度。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的實際運作狀態(tài)，分析實情來解決問題。首先，利用普通保險企業(yè)的工作人脈和工作氛圍來為農(nóng)業(yè)保險奠定基礎，推選能夠承擔起重要職責的企業(yè)來開展相關工作。其次，要建設與農(nóng)業(yè)保險有關的分支機構，為全國各地的農(nóng)戶提供線下服務，也要到有農(nóng)保需求的農(nóng)村地區(qū)設立基層網(wǎng)點提供零距離服務。在風險保障金制度下為農(nóng)業(yè)保險提供最重要的保障，還要建設中國農(nóng)業(yè)再保險企業(yè)，分散大災難的風險形成良好的巨災風險規(guī)避和分散機制，改進過程中的問題，也為我國農(nóng)業(yè)保險提供更多政策幫助和政策補貼。當前，我國開放的政策性農(nóng)業(yè)保險已有十多種，但由于地方財政工作能力有限，地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的建設難以體現(xiàn)重要力量，需要中央財政加強資金支持和補貼力度，為經(jīng)濟水平欠發(fā)達地區(qū)提供一定的財政補貼，地方政府主要專注農(nóng)業(yè)保險機制，整體運作過程中的監(jiān)督與管理。

要在能力范圍內給商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司一定的稅收優(yōu)惠和費用補貼，讓商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務有更大的熱情。還要逐步建立基層政府農(nóng)險組織，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險服務提供保障，當?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)村干部要發(fā)揮起鄉(xiāng)村領導人員的職責，深入貫徹農(nóng)業(yè)保險保障體系的完善，在進行農(nóng)業(yè)保險的貫徹工作時，需要做通一些農(nóng)民的思想問題，還要及時進行有效溝通，了解農(nóng)民訴求。農(nóng)業(yè)保險中，尤其是水稻保險、森林保險涉及的農(nóng)戶規(guī)模很大，工作要點較多，涉及面較廣，農(nóng)業(yè)保險受季節(jié)變化的影響很大，保險公司要盡可能縮短工作時間，盡快完成年度承保任務和理賠工作，這也需要鄉(xiāng)村地區(qū)村干部的有效配合。需要地方政府在參與監(jiān)督的過程中，要給予一定補貼，讓保險公司在進行日常工作時，能夠更好地落實相關業(yè)務。

（二）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)市場需求

優(yōu)化保險產(chǎn)品提供多重保障，實現(xiàn)市場需求。我國雖然地大物博，但人口眾多，人均占地面積較小，小型農(nóng)戶在多年發(fā)展的過程中是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導，也是我國當下的基本情況。隨著時代發(fā)展，在目前階段，有多種模式的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，包括家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社，都隨著時代進展出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)市場中。這種創(chuàng)新型的經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求極大，最重要的是要求提高保費和保額，這就可以采用基本險+附加險的形式，為未來階段的工作提供探索路徑，如果將某一種農(nóng)作物作為基本的保障額度，并在這個保障額度的基礎上進行不同保險額度的劃分，最終形成的保險模式為1+N保險模式，這是一種非常重要的保障形式。有基本的保險保障，在保險保障的基礎上，又提出不同等級的額度保障，政府給予基層的保障與補貼，而對其他不同等級的額度保障，則會根據(jù)實際情況給予一定補貼。它滿足了不同農(nóng)業(yè)種植主體的保險需求，也非常能夠適應當下新型經(jīng)營主體的靈活需求，這是我國農(nóng)業(yè)保險探索的創(chuàng)新路徑，也是符合我國國情的特色保險方式。這樣既能有效擴大保險的保障范圍和保障力度，也能更好地實現(xiàn)保險的保障作用，都能體現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實意義。

擴展保險的深度與廣度，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展建設。以中國農(nóng)業(yè)保險為基礎，大力培育農(nóng)民專業(yè)合作社，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，這也需要根據(jù)我國農(nóng)民農(nóng)業(yè)種植范圍和發(fā)展規(guī)模來隨時進行保險品種和類別的調整。所有農(nóng)民的種養(yǎng)項目有必要規(guī)避風險的都應納入農(nóng)業(yè)保險的范疇之內，只有做好了風險規(guī)避工作和保障工作，才能更有效地促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。從我國的發(fā)展狀態(tài)來看，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)涉及范圍最多的是羊、牛、雞等畜牧業(yè)，青魚、草魚等淡水養(yǎng)殖業(yè)，蘋果、柑橘等水果業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)都急需納入由我國中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險品種。因此，農(nóng)業(yè)保險要以目標原則擴面、增品、提標為導向，我國農(nóng)業(yè)保險品種既要實現(xiàn)擴充種類，也要實現(xiàn)擴充覆蓋面，調整覆蓋面不均勻的問題，對部分區(qū)域的地方特色農(nóng)產(chǎn)品試點成功，就要盡快進行復制推廣，還要提高保費標準，將完全成本保險和收入保險作為糧食等重要農(nóng)作物的重要導向目標，加強試點，逐步推進真正實現(xiàn)對農(nóng)民與農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障。

（三）大力培育農(nóng)民專業(yè)合作社，促進農(nóng)業(yè)企業(yè)

創(chuàng)設合作保險機構保障農(nóng)業(yè)安全。為了提升工作保障，在設置農(nóng)業(yè)保險機構的基礎上，也應當加強保障力度，采用合作保險機構的方式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供更多保障。需要農(nóng)民專業(yè)合作社形成團結之風，“擰成一股繩，勁往一處使”。合作保險機構并非完全安穩(wěn)，在一些情況下也會遇到難以規(guī)避的風險，這種時候就需要思考各自的利益訴求，肩并肩、手拉手向前奮進。保險組織內部成員的利益訴求必然一致，這是能夠形成團體的根本原因。進行具體類別的劃分，也可分為相互保險公司和保險合作社。這種合作形式在未來階段也會成為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向之一。

整合農(nóng)民合作社風險加強保險。還可以采用其他形式的保險管理形式，比如農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險模式。這種保險形式有以下幾種較顯著的優(yōu)勢：一是采用專業(yè)合作社的形式，避免風險過度集中，出現(xiàn)逆選擇風險概率較小，不同地區(qū)成立農(nóng)民專業(yè)合作社，都有最低標準戶數(shù)，而隨著合作社的不斷加大，內部成員數(shù)量增多，這幫助農(nóng)民專業(yè)合作社將集中的負擔分解開來，呈現(xiàn)一種全新的發(fā)展模式。二是能夠體現(xiàn)專業(yè)的保險職能，可以進行專業(yè)合作社全體農(nóng)戶的統(tǒng)一安排而保險機制和等級會高于單一的農(nóng)戶。一對一的農(nóng)戶保險服務模式，必然沒有農(nóng)民專業(yè)合作社的保險服務能夠體現(xiàn)集體利益，這能減少承保過程中的許多問題，也能簡化理賠和續(xù)保手續(xù)，避免投入過多成本，也能更好地實施保險職能，有效提升了保險對農(nóng)戶的保障力度和保障范圍。三是專業(yè)合作社采用的保險形式更能實現(xiàn)靈活變動，更能照顧到專業(yè)合作社的個性化特點。一對一農(nóng)戶的保單更為死板僵化，很難根據(jù)某一農(nóng)戶的問題進行變更，但是專業(yè)合作社的保單體現(xiàn)的是集體問題，會適當考慮專業(yè)合作社的風險問題進行一定程度的調整。當然，所有專業(yè)合作社的保險保單也是有一致的格式和具體的關鍵條款，但可以進行一定范圍的靈活變更。

四、結語

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。不斷健全農(nóng)業(yè)保險政策體系對“三農(nóng)問題”的解決有重要成效，能夠促進我國鄉(xiāng)村振興工作的長遠發(fā)展。盡管當前在實踐過程中仍面臨諸多困難，但相信隨著政府、相關部門、保險行業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的協(xié)作與努力，農(nóng)業(yè)保險將會充分發(fā)揮其作用，助推農(nóng)村發(fā)展。