晁娜娜，崔宇彤，逯婷，楊汭華

（1.山西財經大學金融學院，山西 太原 030006；2.中國農業(yè)大學經濟管理學院，北京 100083）

2022年中央一號文件中，“穩(wěn)住農業(yè)基本盤”成為主基調，面臨不確定性及氣候變化挑戰(zhàn)，通過農業(yè)保險保障糧食生產已是國際普遍做法[1]。近年來，我國農業(yè)保險發(fā)展取得顯著成效，2020年農業(yè)保險保費收入達814.93億元，躍居全球最大農業(yè)保險市場。2021年玉米、水稻和小麥三大糧食作物承保覆蓋率已超70%。我國現(xiàn)行糧食作物保險主要為物化成本保險，完全成本保險、收入保險等新型產品仍處試點階段。雖然農業(yè)保險已逐步由保成本向保收入轉型，但保障水平還有待提高。同時，我國農戶基數較大，在此高水平覆蓋率下，仍有擴面空間。《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》明確提出“提高小農戶農業(yè)保險投保率”?，F(xiàn)行政策性農業(yè)保險在各級財政支持下，農戶僅需繳納20%左右的保費。然而，個別農戶對于投保農業(yè)保險仍然缺乏積極性[2]。作為農業(yè)保險的行為主體，農民受到自身學習能力和知識水平的限制，具有有限的在非確定性環(huán)境中追求自身利益最大化的判斷和決策能力[3]。根據《消費者金融素養(yǎng)調查（2021）》公布的數據，農村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)。作為影響消費者金融行為的重要因素之一，農戶的金融素養(yǎng)水平在一定程度上影響著農業(yè)保險的普及、推廣和最大效用地發(fā)揮，并且決定了未來農業(yè)保險的發(fā)展趨勢和動力。因此，探究金融素養(yǎng)對農業(yè)保險參與的影響，對于推進農業(yè)保險“擴面增品提標”，加快農業(yè)保險高質量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實意義。

目前學術界普遍接受的金融素養(yǎng)的定義為經濟發(fā)展與合作組織（OECD）提出的：金融素養(yǎng)是個體為實現(xiàn)金融福利最大化、做出理性決策所需的金融知識、技術、意識、態(tài)度和行為的總和。Lusardi和Mitchell[4]通過分析8個國家的受訪者對利息復利、通貨膨脹和風險分散三個方面問題的答案認為，全世界居民的金融素養(yǎng)水平都很低，即使是在金融市場非常發(fā)達的國家，居民的金融素養(yǎng)也普遍不高。然而，人們對自己金融素養(yǎng)水平的認知并不客觀，大部分人都過高地估計了自己的金融素養(yǎng)水平[5]。我國農村居民金融素養(yǎng)水平較低，且存在區(qū)域差異和個體差異[6-8]。學術界圍繞金融素養(yǎng)對家庭資產與負債、投資和消費等金融行為的影響效應已展開了豐富的研究，主流觀點認為金融素養(yǎng)會在居民家庭做出金融決策時發(fā)揮作用[9-12]。但是，金融素養(yǎng)對保險參與影響的相關研究較少，且主要集中在商業(yè)保險方面。既有研究表明，無論是農村地區(qū)還是城鎮(zhèn)地區(qū)，金融素養(yǎng)都顯著促進家庭商業(yè)保險的參與[13-16]，且主觀和客觀金融素養(yǎng)均顯著增加居民參與商業(yè)保險的可能及程度[17]。何學松[18]以設施蔬菜為例，指出推廣服務與農戶金融素養(yǎng)會促進農戶參與農業(yè)保險。Liu等[19]基于西南地區(qū)的調查數據指出，金融素養(yǎng)可以顯著促進農民參與保險，同時對于農業(yè)保險、資產保險、健康險和意外傷害保險等險種影響效應不同。然而，農業(yè)保險覆蓋品種較多，不同險種條款及實施情況有所不同，還少有研究涉及金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與的影響。

綜合來看，金融素養(yǎng)對保險參與影響的相關研究日益引起學者關注。但是聚焦糧食作物保險這一險種的研究還不多見，且深入探討金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與程度的分析較為不足，研究數據也比較局限。鑒于此，本文擬從金融素養(yǎng)這一內在動力出發(fā)，基于金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與影響的理論分析，利用中國農業(yè)大學2021年“中國農村普惠金融調查”的1 384份微觀數據，從金融知識和金融能力兩個方面構建金融素養(yǎng)評價指標體系，運用Probit、Tobit模型和工具變量法，實證檢驗金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與決策和參與程度的影響 效應；在此基礎上，探討金融知識和金融能力對保險參與決策和參與程度的差異化影響，為從金融素養(yǎng)角度推進農業(yè)保險“擴面增品提標”提供參考。

1 理論分析與研究假設

1.1 金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與決策的影響

農業(yè)保險作為一種無形的金融產品，其購買動機及影響因素更為復雜。消費者在做出決策時，還會受到其對產品感官認知的影響[20]。既有文獻嘗試從保險認知角度對農業(yè)保險潛在需求及參保行為的影響進行了研究[3,21]。然而，一方面保險認知變量的衡量具有一定的主觀性；另一方面保險認知變量僅反映了知識層面，無法反映農戶運用知識的能力?，F(xiàn)有政策大多基于農戶可合理判斷自身風險狀況、完全理解金融產品內容與功能、有能力做出理性決策并購買相應金融產品規(guī)避風險的前提假設[10]，而這一前提明顯不符合我國農村現(xiàn)實。任何涉及到居民家庭的金融政策都不應忽視金融素養(yǎng)的影響[22]。

農戶是否參與農業(yè)保險是基于參與、不參與兩種選擇的成本、風險和損失的考慮，農業(yè)保險作為一種金融產品，反映了農戶在管理風險過程中的消費安排。人們的消費行為很大程度上受到金融知識等因素的影響，較高的金融素養(yǎng)水平有利于優(yōu)化個人的消費結構[23]。因此，金融素養(yǎng)影響農戶對是否參與農業(yè)保險的效用比較，進而對農戶農業(yè)保險參與決策產生直接影響。此外，金融素養(yǎng)主要通過資產配置、產品認知和風險感知三個方面對農戶保險決策產生間接影響。金融素養(yǎng)水平能夠促進家庭財富的積累[24-25]，并在一定程度上縮小了不同家庭的財富差距[26]，金融素養(yǎng)高的家庭更有可能制定合理的家庭理財規(guī)劃[27]，持有更多的金融資產[28]，增加對農業(yè)生產的投資[29]，配置不同的金融產品以獲取利潤或降低損失。同時，保險產品不同于一般商品，其保險合同內容涵蓋了保險金額、保費、保險責任、責任免除等一系列條款。金融素養(yǎng)低將使農戶對于農業(yè)保險產品及服務認知不足或產生偏差，正如經常出現(xiàn)糾紛的理賠環(huán)節(jié)，部分情況下是農戶未理解保險理賠條款，進而影響其對農業(yè)保險服務的滿意度，導致農戶做出不參與農業(yè)保險的決策。而金融素養(yǎng)則可以緩解影響保險需求的行為偏差[30]。金融素養(yǎng)較高的農戶對于風險狀況和保險產品的認知更為理性，認知偏差較少，處理信息的能力相對更強，對于國家相關支農政策的理解也更為全面，傾向于通過參與農業(yè)保險來分散農業(yè)風險。此外，金融素養(yǎng)能夠提高個人的風險容忍度，使之愿意參與金融市場[31-32]，并對風險感知更為敏銳，能夠合理利用農業(yè)保險等風險管理工具。基于此，本文認為糧食種植戶金融素養(yǎng)水平顯著正向影響其保險參與決策。

1.2 金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與程度的影響

隨著金融市場的不斷發(fā)展，創(chuàng)新型的金融產品層出不窮，其復雜程度對消費者的認知能力與金融素養(yǎng)水平都有著更高的要求?！皵U面增品提標”是農業(yè)保險改革的核心方向，服務鄉(xiāng)村振興的使命也對農業(yè)保險提出更高要求。近年來，完全成本保險、收入保險和指數保險等新型產品不斷增多，農業(yè)保險保障水平不斷增長，農戶在做出農業(yè)保險參與決策后，即面臨不同險種與保障水平的選擇。保障物化成本是農戶最基本的需要，不同規(guī)模、不同區(qū)域糧食種植戶對農業(yè)保險需求呈現(xiàn)差異化[3]。金融素養(yǎng)較高的農戶能夠對不同的農業(yè)保險產品進行比較和評估，選擇適合家庭經營狀況的保險產品。金融知識水平越高的家庭，保險參與程度越高[13]。與金融素養(yǎng)較低的農戶相比，金融素養(yǎng)較高的農戶能夠充分發(fā)揮其掌握金融知識、具備金融能力的優(yōu)勢，在基本風險管理得到保障的前提下，金融素養(yǎng)高的農戶更傾向于支付較多保費來換取更高的保障水平或更全面的風險保障?；诖?，本文認為糧食種植戶金融素養(yǎng)水平顯著正向影響其保險參與程度。

2 研究方法

2.1 數據來源

本文所使用的數據來自2021年7月中國農業(yè)大學進行的“中國農村普惠金融調查”項目。農戶基礎問卷內容包括家庭成員基本信息、家庭收入情況、家庭資產情況、三農保險認知與三農保險參與情況、家庭負債情況、家庭消費和互聯(lián)網采用行為、金融知識。調查涉及山東、遼寧、四川和江西4個省份，其中山東、遼寧為首批完全成本保險和收入保險試點省份，四川為首批政策性農業(yè)保險試點省份，江西為特色農業(yè)保險試點省份，可以充分反映農業(yè)保險發(fā)展情況。調查采取分層抽樣方法，每個省隨機抽取1~3個市，每個市隨機抽取2~3個縣區(qū)，由受過培訓的調查員與農戶一對一進行問卷訪談。調研共獲取樣本1 704個，由于疫情原因，樣本分布略有影響，山東省德州市陵城區(qū)271戶、濰坊市高密市301戶、濟寧市魚臺縣245戶，遼寧省阜新市阜蒙區(qū)233戶、遼陽市遼陽縣215戶、鐵嶺市鐵嶺縣282戶，江西省贛州市大余縣90戶，四川省眉山市仁壽縣52戶、廣安市岳池縣15戶。剔除掉不種植糧食作物的樣本，最后保留1 384個樣本。

2.2 變量選擇

1）被解釋變量：糧食作物保險參與決策和參與程度。本文重點討論金融素養(yǎng)對糧食作物保險決策行為的影響，因此，本研究的因變量是農村居民的糧食作物保險參與情況。根據問卷中的問題：“您購買了下面哪些保險？支出了多少元的保費？”，若糧食種植戶選擇了農作物保險，則記為1（參與），其余為0（未參與）。同時，借鑒秦芳等[13]的研究，用“單位面積農業(yè)保險保費支出”來衡量農戶糧食作物保險的參與程度。

2）核心解釋變量：金融素養(yǎng)。中國農村普惠金融調查問卷中金融知識部分共設有14個問題。學者普遍認為受訪者回答錯誤與不知道所代表的金融素養(yǎng)水平不同[13,33]。因此，本文借鑒尹志超和張?zhí)枟漑26]、蘇嵐嵐和孔榮[34]的做法，選取利率、通貨膨脹、匯率、金融產品、是否持有活期存款、是否持有定期存款、投資風險測算等變量，進而形成包含11個變量的受訪者金融素養(yǎng)指標體系（表1）。其中，對于利率、通貨膨脹、匯率、金融產品問項分別構建2個啞變量：第一個啞變量指受訪者是否知道該金融概念，知道賦值為1，不知道賦值為0；第二個啞變量指受訪者是否正確計算/持有該變量，正確計算/持有賦值為1，計算不正確/不持有賦值為0。

表1 金融素養(yǎng)指標體系Table 1 Financial literacy indicator system

目前關于金融素養(yǎng)的測度方法主要有兩種，一是構建金融素養(yǎng)指標體系，采用因子分析法進行度量；二是選定相關金融問項，采用分值加總法進行度量。由于因子分析法既考慮到不同因子的貢獻度，又克服了權重確定的主觀性，因此，本文主要采用因子分析法測算受訪者的金融素養(yǎng)。運用SPSS26對數據進行效度與信度檢驗，結果顯示克隆巴赫Alpha為0.723，KMO為0.673，巴特利特球形度檢驗P值小于0.001，說明適合進行因子分析。因子分析顯示，上述11個變量有5個不同載荷的主因子，分別為基礎知識因子、產品認知因子、匯率知識因子、決策因子和風險因子，累積方差貢獻率為76.995%。根據主因子得分、旋轉后的因子貢獻率及累積方差貢獻率計算因子綜合得分，進而將其轉化為百分制，作為金融素養(yǎng)得分。轉化公式參照烏云花等[35]的研究，計算方法為：

式中：FLi為農戶金融素養(yǎng)得分，F(xiàn)i為因子綜合得分。

3）控制變量。參照已有研究，選取可能影響糧食作物保險參與的控制變量，主要包括農戶家庭特征、生產特征、風險特征和區(qū)域特征。表2為各變量的描述性統(tǒng)計。

表2 變量說明及描述性統(tǒng)計Table 2 Variable definition and descriptive statistics

2.3 模型選取

1）Probit模型。由于糧食作物保險決策變量為二元離散變量，因此金融素養(yǎng)對糧食作物保險決策的影響分析主要采用Probit模型，具體為：

式中：P為糧食作物保險參與決策的分布概率，Yi表示第i個糧食種植戶的保險參與決策，F(xiàn)Li為第i個糧食作物種植戶的金融素養(yǎng)得分，Xi為控制變量，Ф是標準正態(tài)分布的函數符號，α0、α1、αi為待估參 數，εi為擾動項。

2）內生性處理。學者認為金融素養(yǎng)與金融行為之間可能存在反向因果[22,36]，同時，考慮遺漏變量或變量測量偏差等原因可能導致內生性問題[11]。因此本文采用IV-Probit模型來處理內生性問題。對于金融素養(yǎng)的工具變量，學者們并未達成一致，其中，“同村除自身以外的其他受訪者的平均金融素養(yǎng)”采用較多?？紤]到同村種植戶金融素養(yǎng)因異質性而產生的差異，采用“同村除自身以外的同等規(guī)模階層的其他受訪者的平均金融素養(yǎng)”作為工具變量，即按照農戶的實際種植面積，分為0.67 hm2以下、0.67~3.33 hm2、3.33~13.33 hm2、13.33 hm2以上4個層次，某受訪者的金融素養(yǎng)工具變量為剔除其金融素養(yǎng)后所在村莊同等規(guī)模階層的其他受訪者的平均金融素養(yǎng)。

3）Tobit模型。由于未參與糧食作物保險的種植戶保費支出為零，即糧食作物保險的單位面積保費支出是截斷數據，因此本文采用Tobit模型進一步估計金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與程度的影響。具體模型為：

式中：PREi表示第i個糧食種植戶支出的單位面積保費，F(xiàn)Li為第i個糧食作物種植戶的金融素養(yǎng)得分，Xi為控制變量，α0、α1、αi為待估參數，εi為擾動項。

3 結果與分析

3.1 糧食種植戶金融素養(yǎng)與保險參與行為分析

1）糧食種植戶金融素養(yǎng)情況。依據因子分析法測量結果，受訪者金融素養(yǎng)得分均值為21.746（表2），可見，糧食種植戶金融素養(yǎng)水平相對較低，主要是超過一半的受訪者金融素養(yǎng)得分小于20 （表3）。分規(guī)模來看，0.67 hm2及以下種植戶金融素養(yǎng)均值為20.461，規(guī)模0.67~3.33 hm2、3.33~13.33 hm2和13.33 hm2以上種植戶金融素養(yǎng)均值分別為22.119、29.466和22.940，表明不同規(guī)模種植戶金融素養(yǎng)水平存在差異，這也為本文工具變量的選取提供了依據。

表3 糧食種植戶金融素養(yǎng)水平基本情況Table 3 Basic information on financial literacy of grain growers

2）糧食種植戶保險參與情況。受訪者中83.2%購買了農業(yè)保險，16.8%未購買農業(yè)保險（表2）。而愿意購買農業(yè)保險的種植戶占60.3%，無購買意愿種植戶占39.7%，其中無購買意愿但有實際購買行為的種植戶占59.0%，究其原因，干部宣傳動員（69.45%）為主要原因?？梢娂Z食種植戶在低意愿現(xiàn)實下之所以參與農業(yè)保險，更多是由于外因的推動，而非源于其內在認知動力。全樣本結果顯示，雖然超過一半（65.01%）的受訪者認為農業(yè)保險比較重要，但是對于農業(yè)保險的了解程度較低，不足一半（44.23%）的受訪者知道農業(yè)保險有保費補貼。關于購買農業(yè)保險的原因，干部宣傳動員購買（73.22%）、從眾心理（13.08%）、農險能有效補償損失（12.99%）、有保費補貼（11.85%）為主要原因；關于未購買農業(yè)保險的原因，沒必要買保險（59.14%）、周圍人都沒買（15.05%）、賠款太低（13.98%）、不曉得在哪兒買（13.44%）為主要原因。可見糧食種植戶農業(yè)保險參與比例雖然較高，但農業(yè)保險認知程度較低，對農業(yè)保險的保障功能了解不足，而外界的宣傳教育可以顯著提高糧食作物保險投保率。

3）糧食種植戶金融素養(yǎng)與保險參與行為的相關關系分析。分群體來看，購買農業(yè)保險者金融素養(yǎng)平均得分22.552，未購買農業(yè)保險者金融素養(yǎng)平均得分17.748。金融素養(yǎng)與農業(yè)保險參與決策和參與程度的相關關系顯示（表4），隨著金融素養(yǎng)得分的提高，未參保種植戶比例越來越低，參保種植戶比例則越來越高?？梢?，糧食種植戶金融素養(yǎng)水平的高低與其保險參與決策呈現(xiàn)正相關關系。就農業(yè)保險參與程度而言，在參保戶中，隨著金融素養(yǎng)得分的提高，其保費支出雖略有波動，但整體呈現(xiàn)增多趨勢，表現(xiàn)出對農業(yè)保險參與程度加深。

表4 糧食種植戶金融素養(yǎng)水平與保險參與的相關關系Table 4 Correlation between the financial literacy level of grain growers and agricultural insurance participation

3.2 金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與決策的影響分析

為檢驗模型穩(wěn)健性，本文依次加入金融素養(yǎng)變量、農戶家庭特征和生產特征變量、風險特征和區(qū)域特征變量，結果顯示金融素養(yǎng)變量的系數估計效果較為穩(wěn)健，限于篇幅，省去該過程結果。表5給出了包含全部變量的金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與決策的實證回歸結果。結果顯示，金融素養(yǎng)顯著正向影響糧食作物保險參與決策，表明糧食種植戶金融素養(yǎng)的提升，能夠使糧食種植戶合理運用金融知識，選擇合適的風險分散工具，進而提高參與農業(yè)保險的概率。

表5 糧食種植戶保險參與決策模型估計結果Table 5 Estimation results of insurance participation decision-making of grain growers

從其他變量結果來看，年齡顯著正向影響糧食作物保險參與決策，年齡平方顯著負向影響糧食作物保險參與決策，表明年齡和糧食作物保險參與間存在非線性關系，呈現(xiàn)倒“U”型影響。隨著年齡不斷增加，糧食作物種植戶的知識儲備不斷增加，對于農業(yè)保險的認知不斷加深，因此更傾向于采用農業(yè)保險這一風險管理工具。然而，隨著年齡的進一步增大，糧食種植戶的認知能力、接受能力等有所下降，對于農業(yè)保險的認知也會相應降低，且受體能制約，耕種面積一般較小，因此，購買農業(yè)保險的概率降低。受教育年限對糧食作物保險參與決策呈顯著正向影響，表明糧食種植戶文化水平越高，其認知范圍越廣，對農業(yè)生產過程中的風險認知越明確，對農業(yè)保險的保障作用越了解，在可承受范圍內能夠做出合理的分散風險的決策。

加入合作社、采用生產性服務外包對糧食作物保險參與決策均具有正向作用。加入合作社和采用生產性服務外包均是帶動小農戶發(fā)展適度規(guī)模經營的方式，一方面，依托組織化的生產方式，同時受社員等的影響，其對農業(yè)政策了解程度相對更高和更全面；另一方面，農業(yè)經營性收入對其家庭重要性相對較高。因此，表現(xiàn)為更愿意采用農業(yè)保險來分散風險，保障生產經營的順利進行。

損失經歷對糧食作物保險參與決策具有正向作用，而收入波動則呈現(xiàn)顯著負向影響。損失經歷更多考察糧食作物種植戶在農業(yè)生產經營過程中自然風險的經歷情況，有此經歷的種植戶更傾向參與農業(yè)保險來分散生產風險。然而，我國現(xiàn)行政策性農業(yè)保險主要為物化成本保險，主要保障自然風險，尚未覆蓋市場風險。因此，對于遭受收入波動的種植戶而言，保障程度相對較低，有可能影響其保險參與決策。此外，糧食作物保險參與決策在不同省份之間呈現(xiàn)顯著差異。

在Probit模型基礎上，進一步檢驗內生性問題。Wald內生性檢驗顯示，在5%水平上拒絕不存在內生性的假設。同時，第一步回歸的F統(tǒng)計量伴隨概率為0，工具變量在5%水平上顯著正向影響金融素養(yǎng)。同時，弱工具識別檢驗結果顯示，AR的P值在5%、Wald的P值在10%水平上顯著，表明本文所選擇的工具變量不是弱工具變量。Iv-Probit模型給出了工具變量法第二階段的估計，結果顯示，金融素養(yǎng)對于糧食作物保險參與決策呈顯著正向影響，且與基準Probit回歸結果相比，Iv-Probit回歸結果中的金融素養(yǎng)邊際效應有所增大，說明若忽視內生性問題會低估金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與決策的影響。整體而言，糧食種植戶金融素養(yǎng)的提升可顯著提高其參與農業(yè)保險的概率。

3.3 金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與程度的影響分析

由表6可知，糧食種植戶金融素養(yǎng)得分越高，作物保險單位面積保費支出越多，農業(yè)保險參與程度越深。這一結果隱含的意義可能是：其一反映出對不同種類糧食作物保險的需求；其二反映出對高保障水平農業(yè)保險參與的潛在意愿。值得注意的是，此處作物保險保費為農戶自述保費，可能與實際作物保險保費存在差異。然而，這一自述保費可以反映糧食種植戶對現(xiàn)行農業(yè)保險的心理感知價值和心理支出預期。同時囿于新型農業(yè)保險產品試點有限，且現(xiàn)行保險保障水平不可自主選擇，可能會弱化糧食種植戶金融素養(yǎng)水平對保險參與程度的影響。

表6 糧食種植戶保險參與程度模型估計結果Table 6 Estimation results of insurance participation degree of grain growers

考慮到金融素養(yǎng)涵蓋知識理解與知識運用兩個方面。結合金融素養(yǎng)指標體系因子綜合得分，將金融素養(yǎng)進一步分為金融知識（基礎知識因子、產品認知因子、匯率知識因子）和金融能力（決策因子、風險因子），分析其對糧食作物保險參與決策和參與程度的影響，結果見表7。可知，在投保階段，農戶金融能力對其保險參與決策呈現(xiàn)顯著正向影響，表明在這一階段農戶對于資產的分配及風險的測算對其行為影響更大。在保費支付階段，農戶金融知識呈現(xiàn)顯著正向影響，而金融能力則呈現(xiàn)顯著負向影響。表明做出行為決策之后，糧食種植戶掌握的相關知識越多，其越傾向于支付更多保費換取更高的保障水平或更全面的風險保障，而對于資產的分配和風險測算等運用能力又會使其綜合考慮各類因素，如家庭其它消費、保險產品保障效果等，進而降低其對作物保險的保費支出。因此，金融素養(yǎng)的提升不僅要重視金融知識的宣傳，同時還要注重農戶金融能力的培養(yǎng)；農業(yè)保險產品的推廣不僅要關注投保前的條款介紹，同時還應聚焦農業(yè)保險產品體系的完善和保障水平的不斷提高。

表7 金融知識、金融能力模型估計結果Table7 Estimation results of financial knowledge and financial capacity

3.4 穩(wěn)健性檢驗分析

為檢驗金融素養(yǎng)對糧食作物保險參與決策和參與程度影響的穩(wěn)健性，參考現(xiàn)有研究，采用分值加總法度量金融素養(yǎng)再次進行回歸。結果顯示，金融素養(yǎng)的回歸系數在1%的水平上均顯著為正（表8），表明金融素養(yǎng)的提升可以提高糧食作物種植戶農業(yè)保險參與概率和參與程度這一結論具有較強的穩(wěn) 健性。

表8 穩(wěn)健性檢驗模型估計結果Table 8 Robustness test estimation results

4 結論與建議

4.1 結論

研究表明，我國糧食種植戶金融素養(yǎng)水平較低，不同類型農戶之間金融素養(yǎng)存在差異。雖然調研 結果顯示糧食種植戶參保比例較高，然而農戶參保意愿明顯低于其行為決策，促使其做出參與決策的主要原因在于政府的宣傳引導，而非其內在認知的強化。

實證分析結果表明，同村相同規(guī)模階層的平均金融素養(yǎng)能夠有效代表農戶金融素養(yǎng)水平，說明相同規(guī)模階層農戶之間的金融素養(yǎng)存在一定的關聯(lián)性，在提升農戶金融素養(yǎng)水平過程中應注意其群體效應。同時，金融素養(yǎng)水平與糧食種植戶的保險參與行為呈正相關關系，金融素養(yǎng)水平的提升顯著增加農戶對農業(yè)保險參與的概率和保費支出。在農業(yè)保險高質量發(fā)展的“擴面增品提標”路徑中應高度重視農戶的主體性，通過提高農戶金融素養(yǎng)，實現(xiàn)外部引導與內生動力的有機結合。此外，在農業(yè)保險參與的不同階段，金融知識與金融能力的影響有所不同，在參與決策階段，金融能力的影響效應 大于金融知識；而在參與程度階段，金融知識與金融能力則呈現(xiàn)不同的影響方向。因此，在提升農戶金融素養(yǎng)水平過程中應兼顧知識與運用能力的雙重培養(yǎng)。

4.2 建議

1）強化金融宣傳教育。一是重視基層政府在農業(yè)保險推廣工作中的宣傳引導作用，將涉農金融知識和農業(yè)保險加入基層政府培訓體系，建立常態(tài)化培訓制度，提升基層政府農業(yè)保險水平；二是深入推進金融知識入校、下鄉(xiāng)活動，整合金融機構力量，促進金融知識普及，降低農戶獲取金融信息的成本；三是充分發(fā)揮農業(yè)保險基層工作人員和協(xié)保員的作用，重點講解保險條款及索賠流程、查勘定損標準、不同保險產品差異，培育農戶的保險理念；四是借助新型職業(yè)農民培育工程，充分發(fā)揮其在農戶金融素養(yǎng)提升過程中的帶動作用。

2）注重差異化素養(yǎng)提升。一是注重農戶金融知識與金融能力的雙重培養(yǎng)，建立基層實訓基地，搭建農戶教育培訓和實踐實習平臺，整合各類培訓內容，構建專項培訓+普及技術的一體化培訓體系，配套培訓成效跟蹤調查；二是針對不同金融素養(yǎng)水平、不同決策階段的農戶，金融素養(yǎng)教育側重點應有所不同，開展差異化培訓，參與決策階段，在對農戶講解基本金融知識的基礎上著重提高農戶資金配置、風險評估和損失收益計算等能力；參與程度階段，則著重強化不同產品的比較，豐富農戶金融知識，構建多元化宣傳培訓渠道，通過“面授+網絡視頻”結合的方式，增強金融教育的有效性，切實提升金融服務鄉(xiāng)村振興效率。

3）加強金融安全教育。一是營造良好的農村金融環(huán)境，拓寬農村信息交流與共享平臺，通過“農家書屋”“農家講堂”等平臺打通不同群體信息溝通網絡；二是加大金融監(jiān)管力度，加強農業(yè)保險業(yè)務監(jiān)管，對于農業(yè)保險參保過程中的違規(guī)行為及時發(fā)現(xiàn)、及時處理和及時整治；三是提升農戶甄別信息的能力和維權意識，在科技賦能保險進程中搭建維權平臺，暢通舉報渠道。

4）豐富農業(yè)保險產品。一是持續(xù)優(yōu)化農業(yè)保險制度，切實調查農戶農業(yè)保險需求，豐富農業(yè)保險產品供給，設置多級保障水平，給予農戶充分選擇權；二是加強農業(yè)保險從業(yè)人員知識水平，有效幫助農戶結合自身經營特征和當地生產經營特點，選擇相適宜的農業(yè)保險產品，提高分散風險的有效性；三是加大新型農業(yè)保險產品宣傳力度，發(fā)揮農戶金融素養(yǎng)在保險產品選擇中的自主性，提高農戶農業(yè)保險參與程度。