劉 天

(中國(guó)政法大學(xué) 《法理》編輯部,北京 100088)

一、問(wèn)題的提出

2022年1月14日，海關(guān)總署公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)跨境電商進(jìn)出口規(guī)模達(dá)到1.98萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)15%。[1]近年來(lái)，我國(guó)跨境電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段，跨境電商已成為推動(dòng)我國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)發(fā)展的新引擎。伴隨著跨境電商日益擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模，市場(chǎng)對(duì)跨境電商物流的需求也逐漸增大?？缇畴娚虡I(yè)務(wù)的普及導(dǎo)致服務(wù)于跨境電商的物流企業(yè)為追求長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，逐漸形成跨境電商物流聯(lián)盟這一組織樣態(tài)。為了能夠滿足逐漸增大的跨境電商物流需求，我國(guó)政府先后出臺(tái)系列政策支持電商物流行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。本文試圖對(duì)跨境電商物流保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，為我國(guó)跨境電商物流保險(xiǎn)的研究提供理論基礎(chǔ)。一方面，有學(xué)者對(duì)我國(guó)物流保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為物流企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，缺乏投保意識(shí)，這是我國(guó)物流保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的重要原因。[2]龔劉亮認(rèn)為當(dāng)前多數(shù)物流企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸心理，物流保險(xiǎn)市場(chǎng)中的有效需求相對(duì)不足，投保的物流企業(yè)數(shù)量達(dá)不到要求，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入難以彌補(bǔ)保險(xiǎn)賠償和日常運(yùn)營(yíng)支出，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司囿于前述經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而未敢涉足物流保險(xiǎn)。因此，物流保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。[3]有學(xué)者從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，分析物流企業(yè)忽視物流保險(xiǎn)的原因，得出的結(jié)論為：企業(yè)不同發(fā)展階段的經(jīng)營(yíng)理念和員工的考核機(jī)制影響企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的重視程度。[4]針對(duì)前述問(wèn)題，學(xué)界提出相應(yīng)的發(fā)展建議。有學(xué)者認(rèn)為，物流保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政策支持，建立完善的物流保險(xiǎn)法律法規(guī)體系是當(dāng)務(wù)之急。[5]唐金成等學(xué)者對(duì)廣西的物流企業(yè)展開(kāi)研究發(fā)現(xiàn)，新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、物流信息共享平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)人才能夠改善當(dāng)下的物流保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。[6]

另一方面，學(xué)者對(duì)跨境電商物流聯(lián)盟展開(kāi)分析，曹允春等認(rèn)為跨境電商物流聯(lián)盟包含產(chǎn)品制造商、電商平臺(tái)、國(guó)內(nèi)外物流企業(yè)、保險(xiǎn)金融、財(cái)稅企業(yè)和政府部門(mén)等多元主體。[7]有學(xué)者從實(shí)證角度展開(kāi)研究，運(yùn)用4PL進(jìn)行仿真分析，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)監(jiān)管政策對(duì)物流企業(yè)的戰(zhàn)略選擇具有直接影響，應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的獎(jiǎng)懲制度，提升跨境電商物流聯(lián)盟的運(yùn)作效率。[8]經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)界的研究重點(diǎn)主要集中在物流保險(xiǎn)和跨境電商物流聯(lián)盟上，缺乏兩者的綜合性研究，因此本研究選擇物流聯(lián)盟視角下我國(guó)跨境電商物流保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制及創(chuàng)新路徑為視角，為解決當(dāng)下跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的問(wèn)題提供參考。

從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)跨境電商物流保險(xiǎn)的發(fā)展情況無(wú)法匹配活躍的市場(chǎng)需求，其呈現(xiàn)出發(fā)展滯后的態(tài)勢(shì)。很多保險(xiǎn)公司不愿提供跨境電商物流保險(xiǎn)的服務(wù)，因此如何有效提高跨境電商物流聯(lián)盟的保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新性以應(yīng)對(duì)當(dāng)下市場(chǎng)需求已成為不可逃避的問(wèn)題。

二、我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的設(shè)立動(dòng)因和功能定位

(一)我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的設(shè)立動(dòng)因

跨境電商物流聯(lián)盟服務(wù)于跨國(guó)電商貿(mào)易，隨著電商貿(mào)易的快速發(fā)展，跨國(guó)電商物流的運(yùn)輸距離在不斷延長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象的數(shù)量和種類(lèi)也在不斷增加。相應(yīng)地，為物流服務(wù)帶來(lái)更多的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性。而跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最佳方式，也是跨國(guó)電商物流的“保護(hù)傘”，在很多方面與跨國(guó)電商物流有著密切的關(guān)系。[9]

第一，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展需要跨境電商物流聯(lián)盟這個(gè)市場(chǎng)中的大客戶，以增加自己的業(yè)務(wù)量?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟作為新興服務(wù)業(yè)，有著巨大的發(fā)展空間和前景。中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的報(bào)告顯示，2022年中國(guó)跨境電商市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)15.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.53%，可以看出跨境電商物流的市場(chǎng)規(guī)模和發(fā)展?jié)摿χ?。[10]即便如此，與跨境電商物流聯(lián)盟運(yùn)營(yíng)相配套的物流保險(xiǎn)機(jī)制并未獲得同樣的發(fā)展。所以根據(jù)當(dāng)前跨境電商物流聯(lián)盟的發(fā)展需求，開(kāi)發(fā)出相關(guān)的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建物流保險(xiǎn)機(jī)制，不僅為跨境電商物流聯(lián)盟的發(fā)展提供保障，也能為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)展帶來(lái)廣闊空間。

第二，跨境電商物流聯(lián)盟的正常運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)物流保險(xiǎn)行業(yè)。[11]跨國(guó)電商物流具有規(guī)?；⑿畔⒒?、國(guó)際化的特征，不僅提供傳統(tǒng)倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸式的物流服務(wù)，還為電商平臺(tái)和客戶提供更加完善的物流服務(wù)。由于跨國(guó)電商物流服務(wù)涉及較多的綜合服務(wù)、價(jià)值鏈中的復(fù)雜環(huán)節(jié)以及與國(guó)外的密切聯(lián)系，這都意味著跨境電商物流聯(lián)盟將面臨更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而物流保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的常見(jiàn)手段，能夠?yàn)榭缇畴娚涛锪髀?lián)盟的經(jīng)營(yíng)提供保障，因此同保險(xiǎn)公司合作是必要的。

第三，物流保險(xiǎn)機(jī)制可化解物流聯(lián)盟運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。同單獨(dú)的物流企業(yè)相比，物流聯(lián)盟涉及較多的利益主體和責(zé)任義務(wù)承擔(dān)，因此物流聯(lián)盟的穩(wěn)定性較弱。聯(lián)盟成員的個(gè)體利益難以得到長(zhǎng)期的維護(hù)和保證，短期利益糾紛導(dǎo)致聯(lián)盟土崩瓦解的事件層出不窮。[12]另外，物流聯(lián)盟的成員構(gòu)成復(fù)雜，不同成員之間的經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)績(jī)目標(biāo)不一致，其將會(huì)面臨更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。加之，物流聯(lián)盟的業(yè)務(wù)標(biāo)的額較大，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失難以預(yù)估。在這樣的背景之下，物流聯(lián)盟通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制去化解運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為必要。對(duì)于那些特定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果跨境電商物流聯(lián)盟自身不能有效應(yīng)對(duì)，物流保險(xiǎn)機(jī)制不失為合適的選擇。

(二)我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的功能定位

1.滿足保險(xiǎn)需求

根據(jù)前述海關(guān)總署公布的數(shù)據(jù)可知，2021年我國(guó)跨境電商進(jìn)出口規(guī)模達(dá)到1.98萬(wàn)億元，增長(zhǎng)15%，跨境電商已經(jīng)成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的重要支柱?？缇畴娚踢M(jìn)出口規(guī)模的加速增長(zhǎng)，催化著我國(guó)跨境電商物流行業(yè)的發(fā)展。加之，我國(guó)物流行業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，也催化出物流保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。對(duì)跨境電商物流聯(lián)盟而言，主動(dòng)做出積極嘗試，與保險(xiǎn)公司構(gòu)建物流保險(xiǎn)機(jī)制能夠有效提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于跨境電商物流聯(lián)盟的物流保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，通?？杀环譃閮煞N：分別為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。[13]舉例來(lái)看，于投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)而言，如果在物流運(yùn)輸?shù)倪^(guò)程中，出現(xiàn)貨物丟失或毀損的事故后，物流企業(yè)將會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付。因此，這些物流公司可能因?yàn)榇嬖诒ｋU(xiǎn)公司賠付這一“托底”，而疏于對(duì)投保標(biāo)的保護(hù)和監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致丟失和毀損事故的發(fā)生。更糟糕的是，物流公司故意設(shè)計(jì)或精心策劃保險(xiǎn)事故，以實(shí)現(xiàn)惡意騙保的目的，這便是物流保險(xiǎn)的事前風(fēng)險(xiǎn)；相對(duì)應(yīng)地，如果發(fā)生意外導(dǎo)致所運(yùn)輸標(biāo)的物的丟失和毀損，跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地展開(kāi)搶救活動(dòng)，但物流企業(yè)因?yàn)榇嬖谖锪鞅ｋU(xiǎn)這一“托底”措施，卻消極對(duì)待甚至不采取任何補(bǔ)救行為，最終增加保險(xiǎn)公司的理賠壓力和負(fù)擔(dān)。出于自身利益的考量，保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)前述道德風(fēng)險(xiǎn)，不得不作出提高保費(fèi)、拒絕提供物流保險(xiǎn)服務(wù)的決定，加深了跨境電商物流聯(lián)盟和保險(xiǎn)公司的不信任。因此，需要構(gòu)建完善的跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制，行業(yè)規(guī)范等形式對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行約束管理。

3.解決逆向選擇

在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，往往容易產(chǎn)生逆向選擇的情況。對(duì)于一些跨境電商物流聯(lián)盟物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高低情況，保險(xiǎn)公司也許是不能準(zhǔn)確評(píng)估的。為了獲取更高的收益，在無(wú)法判定對(duì)方風(fēng)險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)制定較高的費(fèi)率，這無(wú)疑提高了物流保險(xiǎn)的門(mén)檻，迫使那些受限于保費(fèi)支出的物流企業(yè)放棄投保。[14]理想的情況應(yīng)當(dāng)是，在信息對(duì)稱(chēng)的情況下，保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并適配相應(yīng)的保費(fèi)。通俗來(lái)講，在信息充分的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要物流企業(yè)支付高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則需要額度較低的保費(fèi)?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟的分布較為廣泛，建立跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制能夠促進(jìn)信息資源的共享，盡可能實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)。

三、我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制面臨的問(wèn)題及其成因

(一)我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制面臨的問(wèn)題

在物流保險(xiǎn)市場(chǎng)上，存在兩極分化的情況。傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)基本覆蓋了物流的全部環(huán)節(jié)，例如倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、承運(yùn)人等，同時(shí)在諸如旅游、碎屏、疫情等新領(lǐng)域中的創(chuàng)新險(xiǎn)種層出不窮。但相形之下，與生產(chǎn)、生活、電商物流等方面息息相關(guān)的跨境電商物流保險(xiǎn)卻受到較少的關(guān)注，多數(shù)保險(xiǎn)公司甚至不推出相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將其視作劣等服務(wù)對(duì)象。與跨境電商物流行業(yè)的快速發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)的跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)的發(fā)展卻相對(duì)落后，整體的市場(chǎng)供給不能有效滿足需求。究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.跨境電商物流聯(lián)盟缺乏物流保險(xiǎn)意識(shí)

當(dāng)前市場(chǎng)中一些跨境電商物流企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的重視不足，認(rèn)識(shí)不到其重要性，導(dǎo)致這些企業(yè)缺少風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意識(shí)。加之，我國(guó)的跨境電商物流行業(yè)起步較晚，行業(yè)中很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)落后，在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不具備完善的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。[15]另外，跨境電商物流聯(lián)盟服務(wù)用戶的物流風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也普遍缺失，故而跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的重要性往往被市場(chǎng)主體所忽略?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟中的部分中小型物流企業(yè)甚至持有逃避的心態(tài)，認(rèn)為減少跨境電商物流保險(xiǎn)支出能夠降低企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)成本。事實(shí)證明，企業(yè)不僅不能實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營(yíng)成本的目的，相反還會(huì)大大降低跨境電商物流聯(lián)盟及其成員對(duì)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。如發(fā)生物流事故，跨境電商物流聯(lián)盟及其成員會(huì)遭受名譽(yù)和財(cái)務(wù)雙方面的損失。

2.跨境電商物流保險(xiǎn)產(chǎn)品不能有效滿足市場(chǎng)需求

面對(duì)當(dāng)下競(jìng)爭(zhēng)激烈的物流保險(xiǎn)市場(chǎng)，很多保險(xiǎn)服務(wù)提供商無(wú)法從容應(yīng)對(duì)。多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)不愿放棄市場(chǎng)需求巨大且發(fā)展?jié)摿κ愕目缇畴娚涛锪鞅ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，但在處理跨境電商物流聯(lián)盟的新業(yè)務(wù)和新需求時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)又顯得創(chuàng)新力不足，無(wú)法提供創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務(wù)以滿足市場(chǎng)需求。概言之，跨境電商物流保險(xiǎn)的供給側(cè)的提升空間依舊較大。另外，總覽市場(chǎng)上的保險(xiǎn)企業(yè)，能夠真正從跨境電商物流聯(lián)盟的角度出發(fā)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)卻少之又少。舉例來(lái)看，動(dòng)輒幾千字的物流保險(xiǎn)合同中的格式條款看似合情合理，但其合同內(nèi)容主要涉及免賠責(zé)任。加之，復(fù)雜的證明材料、苛刻的理賠條件以及處處存在的理賠陷阱，都會(huì)對(duì)跨境電商物流聯(lián)盟成員及電商客戶在爭(zhēng)取保險(xiǎn)理賠權(quán)益時(shí)造成不必要的負(fù)擔(dān)。需要注意的是，當(dāng)前保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)測(cè)算和精算模型都是建立在以往傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)賠償?shù)脑薪?jīng)驗(yàn)之上的，這套測(cè)算體系顯然無(wú)法應(yīng)對(duì)跨境電商物流聯(lián)盟的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需求。[16]由于跨境電商物流保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模小于傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模以及相關(guān)承保風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司通常需要承擔(dān)更高的賠付。因?yàn)榭缇畴娚涛锪髀?lián)盟保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，物流保險(xiǎn)公司通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)的方式進(jìn)行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)導(dǎo)致跨境電商物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間被大大壓縮，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因無(wú)利可圖而喪失提供跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。另外，如前述跨境電商物流保險(xiǎn)賠付額度較大、賠付率較高，致使跨境電商物流聯(lián)盟及其成員以及電商客戶的投保參保情況不容樂(lè)觀，最終不利于電商行業(yè)、跨境電商物流聯(lián)盟以及跨境電商物流保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

3.跨境電商物流保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性不足

跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的發(fā)展與完善是建立在物流企業(yè)充分認(rèn)識(shí)和把握跨境電商物流運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上的。這就要求跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的參與者具備極高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)能力，熟知保險(xiǎn)行業(yè)和跨境電商物流行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式。當(dāng)前，跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)頭放緩，不僅體現(xiàn)在聯(lián)盟及其成員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求不足，更體現(xiàn)在跨境電商物流保險(xiǎn)供給方面。[17]舉例來(lái)看，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品不能有效滿足跨境電商物流聯(lián)盟的市場(chǎng)需求。究其根源可知，引發(fā)這一境況的主要原因在于保險(xiǎn)公司日常運(yùn)作中缺乏專(zhuān)業(yè)性。例如，缺乏兼具跨境電商物流行業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才?？傊?，跨境電商物流保險(xiǎn)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)性和人才的不足不利于保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。

4.政府的支持力度不夠

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與政府的政策有著密不可分的關(guān)系，險(xiǎn)種的發(fā)展離不開(kāi)政府的政策支持。尤其是跨境電商物流保險(xiǎn)行業(yè)，與國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和法律法規(guī)密切相關(guān)。由于政策變動(dòng)、法律法規(guī)調(diào)整、信任缺失造成物流保險(xiǎn)行業(yè)的滯后發(fā)展。而當(dāng)前我國(guó)政府部門(mén)對(duì)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策支持相對(duì)不足，相關(guān)的政策法規(guī)應(yīng)得到進(jìn)一步完善。

(二)我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制面臨問(wèn)題的成因

1.源自跨境電商物流聯(lián)盟的原因

(1)跨境電商物流聯(lián)盟對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不足

從我國(guó)目前的物流行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，行業(yè)從業(yè)主體以中小型物流企業(yè)為主，且行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，大打價(jià)格戰(zhàn)的情況十分常見(jiàn)，因此行業(yè)利潤(rùn)較低，各物流企業(yè)大多面臨資金短缺的困境。同時(shí)，跨境電商物流聯(lián)盟的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較差，通常認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用是可以節(jié)省的支出。[18]同時(shí)，跨境電商物流涉及較多環(huán)節(jié)并且所運(yùn)送的貨物數(shù)量相對(duì)較多，很難做到為每件托運(yùn)物投保，并且物流保險(xiǎn)投保流程繁雜。即便對(duì)托運(yùn)物投保，也會(huì)存在無(wú)法覆蓋到的情況，因此購(gòu)買(mǎi)物流保險(xiǎn)也不能夠完全化解跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。因而部分企業(yè)便放棄投保，導(dǎo)致投保率較低的狀況。

(2)跨境電商物流聯(lián)盟物流運(yùn)作有待規(guī)范

為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)跨境電商物流行業(yè)的實(shí)際情況和發(fā)展前景進(jìn)行保險(xiǎn)的保額和費(fèi)率的設(shè)計(jì)。值得強(qiáng)調(diào)的是，跨境電商物流行業(yè)是一種新興行業(yè)，整個(gè)行業(yè)不具備統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)規(guī)范和運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，這就為保險(xiǎn)公司的運(yùn)作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致跨境電商物流聯(lián)盟專(zhuān)業(yè)險(xiǎn)種設(shè)立的難度增加。另外，跨境電商物流行業(yè)的不規(guī)范和不標(biāo)準(zhǔn)會(huì)導(dǎo)致跨境電商物流的不確定性，保險(xiǎn)公司難以識(shí)別并掌控這些風(fēng)險(xiǎn)，不利于跨境電商物流保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。由于信息不對(duì)稱(chēng)情況的存在，參加物流保險(xiǎn)投保的企業(yè)多數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)較高的跨境電商物流企業(yè)。加之，道德風(fēng)險(xiǎn)在物流保險(xiǎn)中發(fā)揮負(fù)面作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率較高。保險(xiǎn)公司為了獲得更多的收益以維持經(jīng)營(yíng)，通常他們會(huì)提高保費(fèi)門(mén)檻，將會(huì)導(dǎo)致跨境電商物流聯(lián)盟不愿再投保，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司逐漸失去跨境電商物流保險(xiǎn)的市場(chǎng)。目前，跨境電商物流聯(lián)盟缺少規(guī)范化的評(píng)價(jià)體系，保險(xiǎn)公司尚且不能對(duì)跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)作出合理評(píng)估，因此很難設(shè)計(jì)出合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。此外，由于跨境電商物流行業(yè)的管理不規(guī)范，發(fā)生意外事故后，無(wú)法保留充分的理賠證據(jù)，難以獲得應(yīng)得的保險(xiǎn)賠付。

(3)跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)的功能認(rèn)識(shí)不清

物流保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，購(gòu)買(mǎi)物流保險(xiǎn)也不是一勞永逸的。經(jīng)常有物流企業(yè)認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)全部的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償。持有此種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的物流企業(yè)往往會(huì)忽視其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至制造事故騙保。具體而言，投保后的跨境電商物流公司忽視對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的安全責(zé)任和義務(wù)，暴力裝卸、野蠻運(yùn)輸、任意超載，極易造成風(fēng)險(xiǎn)事故。在理賠的過(guò)程中，必然會(huì)造成理賠糾紛，影響跨境電商物流聯(lián)盟同保險(xiǎn)公司的合作。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司僅對(duì)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，對(duì)于一些不可保的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往選擇不進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。[19]

2.源自保險(xiǎn)公司的原因

(1)從保險(xiǎn)公司角度進(jìn)行分析

第一，保險(xiǎn)服務(wù)有待改進(jìn)。為了簽訂更多的保單，保險(xiǎn)公司的代理人員在宣傳其保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，存在虛假宣傳和盲目夸大承保范圍的情況，讓跨境電商物流聯(lián)盟無(wú)法準(zhǔn)確理解各險(xiǎn)種的保障范圍和功能，也無(wú)法認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)責(zé)任和免賠條款，最終導(dǎo)致物流公司無(wú)法投保最合適的險(xiǎn)種。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性決定了它們關(guān)注的是保單價(jià)格和保費(fèi)收入，而非適合跨境電商物流聯(lián)盟的險(xiǎn)種。從當(dāng)下保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的收入中的簽單提成占比較大。作為一項(xiàng)激勵(lì)制度，對(duì)業(yè)務(wù)員的收入至關(guān)重要，因此業(yè)務(wù)員在實(shí)際服務(wù)過(guò)程中，甚至?xí)ㄟ^(guò)夸大承保范圍的方式迷惑客戶，更有甚者對(duì)隱藏條款和免責(zé)條款忽略不提。一旦發(fā)生物流事故，跨境電商物流聯(lián)盟難以順利獲得理賠，進(jìn)而引發(fā)雙方的不信任。

第二，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)與跨境電商物流聯(lián)盟實(shí)際需求脫離。目前我國(guó)的跨境電商物流最為常見(jiàn)的兩個(gè)險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和物流運(yùn)輸險(xiǎn)。從物流產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，前述的兩種險(xiǎn)種只涉及物流過(guò)程中的特定環(huán)節(jié)，并未考慮到整個(gè)價(jià)值鏈條，同跨境電商物流的業(yè)務(wù)整合理念并不相通。[20]舉例來(lái)看，開(kāi)展物流運(yùn)輸活動(dòng)的物流公司通常要為運(yùn)輸環(huán)節(jié)購(gòu)買(mǎi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，為倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)購(gòu)買(mǎi)貨物倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)。對(duì)于物流運(yùn)輸中的包裝、搬運(yùn)、配送等環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與服務(wù)通常不涉及，這些環(huán)節(jié)會(huì)成為保險(xiǎn)的真空地帶。為了解決保險(xiǎn)真空地帶的痛點(diǎn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司從物流行業(yè)的實(shí)際出發(fā)，設(shè)計(jì)出特別的貨物險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，但是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)主體混亂的問(wèn)題，為保險(xiǎn)公司和物流企業(yè)造成不便。

第三，保險(xiǎn)公司跨境電商物流保險(xiǎn)創(chuàng)新動(dòng)力不足。就目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種現(xiàn)狀而言，多數(shù)原則是決定一個(gè)險(xiǎn)種是否得以存續(xù)的重要依據(jù)。換言之，只有足夠多的投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才能得到足夠的保費(fèi)支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展。如果多數(shù)跨境電商物流企業(yè)不購(gòu)買(mǎi)物流保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司的物流相關(guān)保險(xiǎn)將無(wú)法存續(xù)下去。目前我國(guó)的跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的投保參保意識(shí)較弱，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。整個(gè)跨境電商物流行業(yè)的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求較弱，保險(xiǎn)公司的客戶數(shù)量和保費(fèi)收入難以維系其發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。值得強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)公司的生存難以維系時(shí)，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性也會(huì)因此受到打壓，甚至丟掉創(chuàng)新的動(dòng)力和能力。

(2)從外部環(huán)境的角度進(jìn)行分析

第一，缺乏與跨境電商物流配套的政策法規(guī)。有關(guān)跨境電商物流行業(yè)的法律法規(guī)、政策、監(jiān)管制度是規(guī)范行業(yè)發(fā)展的重要因素。[21]就我國(guó)物流立法的現(xiàn)狀來(lái)看，相關(guān)法律法規(guī)的立法活動(dòng)依舊處于相對(duì)初級(jí)的階段。雖然目前我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，但可操作性和可實(shí)踐性較弱。目前尚未形成跨境電商物流專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)。值得關(guān)注的是，由于跨境電商物流方式的多樣性，如航空、鐵路、公路、水運(yùn)等方式的監(jiān)管職責(zé)分屬不同的管理部門(mén)，容易引發(fā)各部門(mén)互相推諉、互相壓制的情況。因此，完善專(zhuān)門(mén)的跨境電商物流法律法規(guī)具有重要意義。

第二，缺乏完備的誠(chéng)信體系。當(dāng)前我國(guó)物流企業(yè)的誠(chéng)信狀況令人擔(dān)憂，跨境電商物流聯(lián)盟亦是如此，使得物流成為跨境電商價(jià)值鏈中的短板。從宏觀環(huán)境來(lái)看，我國(guó)目前尚未建立起完備的誠(chéng)信體系，加深了物流企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱(chēng)情況。

四、我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新路徑

有效應(yīng)對(duì)物流聯(lián)盟視角下我國(guó)跨境電商物流保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制的問(wèn)題并提供解決問(wèn)題的創(chuàng)新方案，是本研究的最終目的。根據(jù)當(dāng)前我國(guó)跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)主體、物流聯(lián)盟和政策環(huán)境等角度綜合施策，構(gòu)建有效的跨境電商物流保險(xiǎn)機(jī)制。

(一)設(shè)計(jì)能夠滿足市場(chǎng)需求的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.有針對(duì)性地提供個(gè)性化物流保險(xiǎn)服務(wù)

單一的產(chǎn)品形式阻礙了物流保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)當(dāng)首先從物流保險(xiǎn)產(chǎn)品切入，對(duì)物流產(chǎn)品展開(kāi)創(chuàng)新實(shí)踐。在互聯(lián)網(wǎng)和跨境電商背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的個(gè)性化和場(chǎng)景化逐漸演變?yōu)橹髁餍问健5]跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)遵循這樣的發(fā)展進(jìn)路，與跨境電商物流聯(lián)盟生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)場(chǎng)景緊密結(jié)合起來(lái)，有針對(duì)性地具體分析各個(gè)物流環(huán)節(jié)，了解跨境電商物流聯(lián)盟在物流服務(wù)中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。例如，區(qū)別對(duì)待長(zhǎng)短途物流運(yùn)輸、第三方代理運(yùn)輸、大件物流、零擔(dān)專(zhuān)線等具體物流業(yè)務(wù)，并根據(jù)前述不同的物流場(chǎng)景，設(shè)計(jì)出不同的、個(gè)性化的、具體的承保范圍、承保條件和承保費(fèi)率等，進(jìn)而滿足跨境電商物流聯(lián)盟的物流保險(xiǎn)需求。另外，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下跨境電商物流聯(lián)盟與保險(xiǎn)公司之間尚未實(shí)現(xiàn)信息的共享，故而信息不對(duì)稱(chēng)和數(shù)據(jù)不流通的問(wèn)題也阻礙了跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新發(fā)展。為有效打破信息不對(duì)稱(chēng)，物流公司和保險(xiǎn)公司可通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，最終實(shí)現(xiàn)物流服務(wù)供給側(cè)的優(yōu)化。對(duì)于物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司常用的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系已無(wú)法滿足時(shí)代的需求。為滿足跨境電商物流聯(lián)盟和電商用戶的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司就必然要學(xué)會(huì)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，物流企業(yè)和保險(xiǎn)公司可以構(gòu)建起共享的物流保險(xiǎn)信用評(píng)估體系，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的針對(duì)性。

2.簡(jiǎn)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

眾所周知，傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)的辦理流程極為繁復(fù)，其中涉及資料填寫(xiě)、資料上傳、保單填寫(xiě)、保單審核等環(huán)節(jié)，通常這些環(huán)節(jié)需要大量的時(shí)間資本和人力資本，無(wú)形中增加了勞動(dòng)負(fù)擔(dān)，降低了業(yè)務(wù)辦理的效率。當(dāng)前常見(jiàn)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售均需要客戶填寫(xiě)保單，雜多的保險(xiǎn)條款會(huì)耗費(fèi)客戶大量的時(shí)間和精力，客戶也很難理解具體的保險(xiǎn)條款內(nèi)容。[22]雖然多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的投保應(yīng)用系統(tǒng)，但其實(shí)施效果并不明顯。因?yàn)槎鄶?shù)投保用戶難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜且繁多的投保信息填寫(xiě)，因此產(chǎn)生大量的填寫(xiě)錯(cuò)誤和疑慮。在信息化時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為用戶提供便利化、多渠道的投保方式，例如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用APP、微信公眾號(hào)和投保小程序等。通過(guò)多平臺(tái)和多渠道的投保方式，克服傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)煩瑣的投保流程的缺點(diǎn)，以提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的效率，提升跨境電商物流聯(lián)盟的參保體驗(yàn)，也在一定程度上節(jié)約了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

3.打造跨境電商物流保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)平臺(tái)

當(dāng)前跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)的供給需求依舊呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢(shì)。其一，從需求端來(lái)看，能夠真正滿足跨境電商物流聯(lián)盟需求的，符合物流真實(shí)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少；其二，從供給端來(lái)看，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行跨境電商物流聯(lián)盟物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)設(shè)計(jì)時(shí)，依舊參考的是傳統(tǒng)物流保險(xiǎn)的賠付數(shù)據(jù)作為構(gòu)建精算模型的來(lái)源，最終導(dǎo)致跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于畏縮或停滯狀態(tài)。為解決這類(lèi)問(wèn)題，需要第三方介入跨境電商物流聯(lián)盟營(yíng)運(yùn)場(chǎng)景中，以展開(kāi)充分了解，獲得準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。打造互聯(lián)網(wǎng)物流保險(xiǎn)平臺(tái)便是一個(gè)可行的舉措。平臺(tái)化運(yùn)作有益于構(gòu)建穩(wěn)定共贏的跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)生態(tài)，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和物流聯(lián)盟的協(xié)調(diào)發(fā)展。構(gòu)建跨境電商物流保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)考慮供給方和需求方雙方的利益。對(duì)于供給方而言，以保險(xiǎn)公司的視角設(shè)計(jì)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范措施，以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于需求方而言，以跨境電商物流聯(lián)盟的視角考慮物流保險(xiǎn)的賠付比率、理賠服務(wù)等問(wèn)題。在第三方平臺(tái)中密切保險(xiǎn)公司和跨境電商物流聯(lián)盟的聯(lián)系，為物流企業(yè)提供便捷高效的物流服務(wù)。

(二)提高物流企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)

1.打造物流保險(xiǎn)多產(chǎn)品和服務(wù)組合

當(dāng)下市場(chǎng)中的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)主要以某單一強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品服務(wù)為主，這種模式下物流保險(xiǎn)用戶獲取的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合價(jià)值較低，因此物流企業(yè)的投保意識(shí)不足。伴隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境的變化，物流保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同時(shí)期呈現(xiàn)出不同的特征。追溯物流保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，早期物流保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)注重功能，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)注客戶體驗(yàn)，而未來(lái)的產(chǎn)品將更加強(qiáng)調(diào)功能和用戶體驗(yàn)的綜合價(jià)值。[23]概言之，單一的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)在未來(lái)將遭受?chē)?yán)峻的生存考驗(yàn)。創(chuàng)新跨境電商物流聯(lián)盟物流保險(xiǎn)機(jī)制，就應(yīng)當(dāng)提升物流保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能與用戶體驗(yàn)的綜合價(jià)值。具體而言，在物流保險(xiǎn)供應(yīng)層面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照跨境電商物流聯(lián)盟的市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)，提供真正能夠滿足客戶需求的物流保險(xiǎn)產(chǎn)品，并簡(jiǎn)化投保參保和后期賠付流程，以完備的跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)服務(wù)體系引導(dǎo)物流企業(yè)投保參保。

2.加強(qiáng)與服務(wù)終端用戶關(guān)聯(lián)

為獲取跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)用戶，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備互聯(lián)網(wǎng)思維和意識(shí)。其一，保險(xiǎn)公司需要找到跨境電商物流聯(lián)盟聚集地，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)物流平臺(tái)、電商平臺(tái)、物流協(xié)會(huì)、物流園區(qū)等渠道與跨境電商物流企業(yè)展開(kāi)產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)拓展。其二，探索同跨境電商物流聯(lián)盟用戶溝通交流的途徑和技巧，充分發(fā)揮物流企業(yè)的主導(dǎo)作用。設(shè)身處地地為物流企業(yè)著想，主動(dòng)邀請(qǐng)跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)共同參與保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)實(shí)踐，也可通過(guò)諸如物流咨詢、物流協(xié)會(huì)等市場(chǎng)第三方機(jī)構(gòu)，構(gòu)建共創(chuàng)共贏的物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。其三，維系跨境電商物流聯(lián)盟的關(guān)系。保險(xiǎn)企業(yè)可通過(guò)打造物流保險(xiǎn)生態(tài)圈的方式，同跨境電商物流聯(lián)盟保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，形成專(zhuān)有的合作文化，最終引導(dǎo)物流聯(lián)盟企業(yè)對(duì)物流保險(xiǎn)產(chǎn)生信任。

(三)提高經(jīng)營(yíng)模式的專(zhuān)業(yè)程度

1.成立專(zhuān)業(yè)物流保險(xiǎn)公司

跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)出資成立專(zhuān)業(yè)的物流保險(xiǎn)公司可為聯(lián)盟企業(yè)提供更具針對(duì)性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，它們能夠真正從物流企業(yè)的角度出發(fā)，根據(jù)物流行業(yè)實(shí)際情況設(shè)計(jì)出合適的保費(fèi)和賠率，最終開(kāi)發(fā)出最能滿足市場(chǎng)需求的新險(xiǎn)種，并在跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)中得到推廣，提高物流企業(yè)內(nèi)部參保比率?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟成立專(zhuān)業(yè)的物流保險(xiǎn)公司，保費(fèi)按純保費(fèi)來(lái)計(jì)算，不再需要考慮傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)的凈保費(fèi)和附加保費(fèi)結(jié)構(gòu)，更無(wú)須考慮保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的代理服務(wù)費(fèi)，這將大大降低保險(xiǎn)成本。[24]如前述，物流企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，一些企業(yè)會(huì)錯(cuò)誤地將所有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，疏于風(fēng)險(xiǎn)防控工作?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟投資成立保險(xiǎn)公司從事物流保險(xiǎn)服務(wù)，物流風(fēng)險(xiǎn)管控將直接作用于物流聯(lián)盟企業(yè)的收入和利潤(rùn)。為了有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后物流保險(xiǎn)公司將及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析，為相關(guān)險(xiǎn)種的完善提供指導(dǎo)。

2.成立控股保險(xiǎn)公司

控股保險(xiǎn)公司是指跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)通過(guò)投資持有某一具有財(cái)險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司一定數(shù)量的股份，實(shí)現(xiàn)對(duì)其的控制，從而跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)開(kāi)展物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以滿足自身物流保險(xiǎn)需求。當(dāng)前政策形勢(shì)對(duì)成立控股保險(xiǎn)公司較為有利。目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)正在逐漸加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，對(duì)于那些不滿足監(jiān)管條件的股東進(jìn)行清退，這為跨境電商物流聯(lián)盟進(jìn)入物流保險(xiǎn)行業(yè)提供了機(jī)會(huì)。另外，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善難以維系，出現(xiàn)收購(gòu)并購(gòu)的機(jī)會(huì)?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟可伺機(jī)而動(dòng)，控股投資現(xiàn)有的物流保險(xiǎn)公司，能更快速便捷地開(kāi)展物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.成立物流保險(xiǎn)事業(yè)部

跨境電商物流聯(lián)盟與保險(xiǎn)公司展開(kāi)深度合作，在保險(xiǎn)公司的組織框架保持不變的情況下，設(shè)立跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)事業(yè)部或項(xiàng)目組，物流聯(lián)盟的管理人員在此事業(yè)部中任職，為保險(xiǎn)公司提供物流保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)資源，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部，相較于成立物流公司、控股物流公司，具有低成本、易操作的優(yōu)點(diǎn)?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟僅需安排管理人員積極配合保險(xiǎn)公司跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部的溝通與交流工作。另外，通常保險(xiǎn)公司已具備經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的資格，跨境電商物流聯(lián)盟設(shè)立物流保險(xiǎn)事業(yè)部不再需要重新申請(qǐng)相關(guān)資格，極大地節(jié)省了時(shí)間成本。值得注意的是，跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部在保險(xiǎn)公司的日常運(yùn)營(yíng)中能夠獲得較大的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，通過(guò)獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自主管理的方式，最大程度地發(fā)揮保險(xiǎn)公司和跨境電商物流聯(lián)盟的積極性，推動(dòng)物流保險(xiǎn)的創(chuàng)新與發(fā)展。

4.成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

跨境電商物流聯(lián)盟與專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共同成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，同上述三種模式不同的是，成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在滿足跨境電商物流聯(lián)盟物流保險(xiǎn)需求的同時(shí)，也能為跨境電商物流行業(yè)的其他物流公司提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠?yàn)槠漭^快進(jìn)入物流行業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供便利。并且，成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所需投資資金較少，與上述投資模式相比，成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的門(mén)檻較低，資金需求量少，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較輕。[25]另外，跨境電商物流聯(lián)盟無(wú)須承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要服務(wù)為向投保人設(shè)計(jì)個(gè)性化的物流保險(xiǎn)服務(wù)以收取傭金，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司本身無(wú)須承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)。

(四)營(yíng)造軟環(huán)境助力物流保險(xiǎn)發(fā)展

1.完善物流保險(xiǎn)立法

出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)物流保險(xiǎn)予以支持。相比其他類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，物流保險(xiǎn)對(duì)法律法規(guī)的依附性較強(qiáng)。從保險(xiǎn)理賠標(biāo)的角度來(lái)看，標(biāo)的物受?chē)?guó)家法律法規(guī)對(duì)賠償責(zé)任相關(guān)規(guī)定的影響很大。甚至可以說(shuō)，相關(guān)法律法規(guī)的完善程度決定了物流保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作環(huán)境。因此，國(guó)家立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快完善物流保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，明確各方主體的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)等。

2.頒布支持政策

物流保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制的穩(wěn)定健康發(fā)展取決于物流行業(yè)本身的健康穩(wěn)定。因此，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)頒布支持物流行業(yè)和物流保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的政策，構(gòu)建合理的利益分配機(jī)制，提高行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。出臺(tái)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)企業(yè)參與跨境電商物流聯(lián)盟和物流保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，為物流保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行提供完備的政策保障。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著跨境電商行業(yè)因不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求而逐漸發(fā)展，跨境電商物流聯(lián)盟也逐漸成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易體系的重要組成部分。但同時(shí)，新興的跨境電商物流聯(lián)盟的運(yùn)作也面臨著一系列的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與偶發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，需要構(gòu)建跨境電商物流聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)制以精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并預(yù)先建立健全一系列保險(xiǎn)機(jī)制以及創(chuàng)新性舉措，提高跨境電商物流聯(lián)盟應(yīng)對(duì)各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障跨境電商物流聯(lián)盟平穩(wěn)、有序、長(zhǎng)期的發(fā)展。