楊 舟

（江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223001）

一、引言

隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸開(kāi)始流行，這為日常生活提供了極大的便利，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其發(fā)展迅速、預(yù)期收益高等特點(diǎn)，在一定程度上給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)沖擊，同時(shí)也開(kāi)辟了金融的創(chuàng)新發(fā)展方式，為金融業(yè)的發(fā)展注入活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2014年互聯(lián)網(wǎng)被首次寫(xiě)入政府工作報(bào)告中，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示出高度的重視與肯定。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣存在許多風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)趨利避害，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析與監(jiān)管，采取有效防范與控制措施，防患于未然，及時(shí)止損，創(chuàng)造一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，表面來(lái)看就是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理金融業(yè)務(wù)的一種新型的金融模式。生活中最常見(jiàn)的有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)取＿@種模式擺脫了時(shí)間空間和地域限制，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以自主完成。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于美國(guó)，于1995年傳入中國(guó)，開(kāi)始逐步得到發(fā)展。我國(guó)最先提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的是謝平教授，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是“既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式”。由此可見(jiàn)，整體概念側(cè)重點(diǎn)在金融，本質(zhì)是一種新型的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比，既相同又不同。第一，發(fā)展目的相同：為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，且都對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。第二，二者同樣都具有高風(fēng)險(xiǎn)率。二者的不同之處在于：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，產(chǎn)生的交易成本低，并且更加靈活，而傳統(tǒng)金融有更強(qiáng)的保障力；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，覆蓋范圍廣泛，服務(wù)水平在不斷提高，吸引了許多原本傳統(tǒng)金融的使用者；再次，傳統(tǒng)金融對(duì)客戶(hù)信息會(huì)嚴(yán)格保密，而使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易的客戶(hù)會(huì)留下痕跡和記錄；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種普惠的新型金融模式，面向大眾發(fā)展，與大眾生活聯(lián)系緊密，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品大多只針對(duì)中高端客戶(hù)的投資，忽略中低收入階層。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在一定程度上算是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的不足。

這種順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)的創(chuàng)新模式使得互聯(lián)網(wǎng)金融脫穎而出，獲得更多使用者的青睞。但這也意味著給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了沖擊。特別是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)，引發(fā)了裁員高潮，銀行柜員的工作在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的情況下，幾乎可以被機(jī)器替代，發(fā)展前景不容樂(lè)觀。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是有弊有利的，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破傳統(tǒng)金融固守多年的發(fā)展模式，促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)積極創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。在融資方面，以阿里小貸為例，截至2016年底累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)0.8萬(wàn)億元，其中超過(guò)80%是小微企業(yè)，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加快捷并且低成本地幫助中小型企業(yè)融資。在支付領(lǐng)域，第三方支付、移動(dòng)支付等逐漸興起，支付規(guī)模不斷擴(kuò)大。2013年，隨著余額寶的推出，各大商家廣泛使用支付寶支付，同一年里，騰訊推出微信支付，京東、百度、網(wǎng)易都上線了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。后一年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告中，政府對(duì)其發(fā)展持鼓勵(lì)態(tài)度。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，各種線上產(chǎn)品的出現(xiàn)層出不窮，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也慢慢朝著無(wú)人化和虛擬化靠攏。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）內(nèi)在因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生一部分來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門(mén)檻低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有待進(jìn)步。所有交易活動(dòng)都是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)需要硬件和軟件配置。然而，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)所使用的硬件設(shè)施型號(hào)無(wú)法保證相同，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的操作系統(tǒng)質(zhì)量參差不齊，一些平臺(tái)由于技術(shù)水平不夠，使用的系統(tǒng)存在明顯的漏洞，極低的安全保障會(huì)降低客戶(hù)體驗(yàn)感，喪失客戶(hù)對(duì)平臺(tái)的信任感，還會(huì)產(chǎn)生被黑客攻擊、信息泄漏、賬戶(hù)被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)，

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步晚、但發(fā)展快，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。還有一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)在網(wǎng)絡(luò)上從事非法集資、民間借貸的違規(guī)機(jī)構(gòu)，缺乏自我約束與自我控制力，都給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)危害。

第三，隨著全球金融一體化，金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來(lái)越流行。如京東金融的業(yè)務(wù)，覆蓋了小貸、眾籌、消費(fèi)金融、理財(cái)多個(gè)領(lǐng)域，阿里集團(tuán)的服務(wù)項(xiàng)目涉及了支付、基金、理財(cái)、小額貸款等領(lǐng)域。多個(gè)領(lǐng)域相互交叉、滲透，使得風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

（2）外部因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成除了內(nèi)部因素，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政治環(huán)境的變化也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的形成。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益下降會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)造成波動(dòng)與負(fù)面影響，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。若經(jīng)濟(jì)環(huán)境處于低谷狀態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)可能無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，降低經(jīng)濟(jì)效益，這將使借入的資金難以?xún)斶€，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都與實(shí)體經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，都會(huì)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到波動(dòng)時(shí)被影響。

第二，傳統(tǒng)金融本身存在的風(fēng)險(xiǎn)也是促成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在近年來(lái)飛速發(fā)展，各類(lèi)金融產(chǎn)品更是五花八門(mén)，層出不窮。一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)另辟蹊徑，嘗試實(shí)現(xiàn)線上與線下結(jié)合運(yùn)營(yíng)，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)承受的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)波及到互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定狀態(tài)，若是不能被正確處理，會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，在政策方面，我國(guó)目前還沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，缺少法律法規(guī)的約束，極易形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難以落到實(shí)處，許多網(wǎng)絡(luò)詐騙也無(wú)法及時(shí)得到追蹤與制裁。不健康的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)象亟須整改，加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為兩類(lèi)，一種是受傳統(tǒng)金融影響而存在的常規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，還有一種是由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)衍生的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。

（1）常規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

①市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融體系中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于利率、匯率、商品價(jià)格等因素的變動(dòng)，這些因素的波動(dòng)會(huì)產(chǎn)生無(wú)法確定的負(fù)面影響，阻礙金融市場(chǎng)發(fā)展。

②信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中，其中一方?jīng)]有履行自己的義務(wù)，發(fā)生失信、違約現(xiàn)象，導(dǎo)致另一方產(chǎn)生損失時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融擁有征信體系，從中可以判斷一個(gè)人的信譽(yù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，因?yàn)樘幱谔摂M空間，真假不容易辨別，且無(wú)法與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的信息也無(wú)法實(shí)現(xiàn)完全共享，往往只能憑借自身的審核來(lái)判斷信用等級(jí)，作出的信用評(píng)價(jià)十分有限，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙事件。

③操作風(fēng)險(xiǎn)。擺脫傳統(tǒng)金融面對(duì)面辦理業(yè)務(wù)的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融更多依靠平臺(tái)技術(shù)人員的操作控制運(yùn)行體系。當(dāng)內(nèi)部人員發(fā)生操作違規(guī)、操作流程不當(dāng)這些失誤時(shí)，會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程發(fā)生變動(dòng)，造成交易中斷等問(wèn)題的發(fā)生，使交易雙方產(chǎn)生損失。互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)由它本身的高技術(shù)性決定。除了操作人員的能力，軟件系統(tǒng)自身的設(shè)計(jì)缺陷一樣會(huì)導(dǎo)致操作過(guò)程中發(fā)生不可控風(fēng)險(xiǎn)。

④流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的貨幣具有流通性，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣需要流動(dòng)實(shí)現(xiàn)資金的供給。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)提供足夠的資金滿(mǎn)足客戶(hù)需求，市場(chǎng)供給不到位時(shí)，自然無(wú)法繼續(xù)流動(dòng)。形成風(fēng)險(xiǎn)的主要原因包括時(shí)間錯(cuò)配、系統(tǒng)運(yùn)行效率未能達(dá)到預(yù)期以及技術(shù)因素引起的系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

⑤名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如今越來(lái)越普及，大多數(shù)人更愿意足不出戶(hù)參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，許多商家嗅到商機(jī)，相繼開(kāi)設(shè)網(wǎng)店、開(kāi)通直播平臺(tái)進(jìn)行交易，遠(yuǎn)程交易導(dǎo)致許多售后問(wèn)題得不到及時(shí)處理，問(wèn)題不能完美解決。還有昧心進(jìn)行虛假銷(xiāo)售、欺詐等行為時(shí)不時(shí)就會(huì)發(fā)生，長(zhǎng)期下來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)金融名譽(yù)受損，丟失客戶(hù)信任。

（2）特殊性風(fēng)險(xiǎn)

①技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)依靠的就是高新技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)技術(shù)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，若是技術(shù)存在缺陷或技術(shù)解決方案不成熟，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠精湛，存在缺陷。

②政策性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的法律規(guī)定，也沒(méi)有明確相應(yīng)的監(jiān)管，缺少約束的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境不太安全。但是適應(yīng)了在自由環(huán)境下發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，在未來(lái)制定了法律法規(guī)和相關(guān)政策的情況下，可能在發(fā)展過(guò)程中無(wú)意識(shí)違反法規(guī)，疊加風(fēng)險(xiǎn)，影響行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

③信息風(fēng)險(xiǎn)。由于交易都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，客戶(hù)的信息登記會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下痕跡。一些安全等級(jí)較低的平臺(tái)難保不會(huì)出現(xiàn)客戶(hù)信息泄露的情況。如果不能保證信息安全，客戶(hù)也不會(huì)再繼續(xù)信任互聯(lián)網(wǎng)金融，信息安全風(fēng)險(xiǎn)必須被重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年來(lái)的飛速發(fā)展，許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益暴露出來(lái)。央行曾對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行篩選與整理，過(guò)濾后的網(wǎng)貸平臺(tái)還剩下不到五百家，從業(yè)規(guī)模減小，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率也降低了，有效避免了一場(chǎng)可能發(fā)生的大規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這一舉措取得了一定成效，使互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險(xiǎn)水平有所下降，風(fēng)險(xiǎn)得到管控。隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)有所加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防控制度的構(gòu)建被提上日程，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制框架也基本建立起來(lái)。種種表明，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸被重視起來(lái)，防范措施正在逐步完善中。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)的監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，但是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模宏大，參與者各方面差距較大，在實(shí)際操作時(shí)困難重重，風(fēng)險(xiǎn)的防控效果在短期內(nèi)很難顯著體現(xiàn)出來(lái)。首先，因?yàn)槿狈y(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)和合理的法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管，且我國(guó)的監(jiān)管主要實(shí)行分業(yè)監(jiān)管制度，造成監(jiān)管存在真空地段。法規(guī)方面，只是出臺(tái)了一些暫行性條例與部門(mén)規(guī)章，使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的外部約束。其次，信息技術(shù)水平也不夠完善，加密技術(shù)還有待提高，計(jì)算機(jī)被非法入侵、客戶(hù)信息泄露導(dǎo)致資金損失的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還需要一個(gè)完整的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制存在的問(wèn)題

（1）法律法規(guī)不完整

我國(guó)是一個(gè)法治國(guó)家，依靠法律管理社會(huì)事務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)的法律法規(guī)卻沒(méi)能與之同步，關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的約束大多是一些條例、規(guī)定。許多互聯(lián)網(wǎng)詐騙行為不能及時(shí)受到制裁，客戶(hù)的權(quán)益無(wú)法得到絕對(duì)的保障。一些明顯不合規(guī)的行為也因?yàn)槿鄙倭朔ㄒ?guī)約束而不便管理，沒(méi)能達(dá)到“有法可依”，更談不上“違法必究”，導(dǎo)致許多不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行為的發(fā)生。

（2）監(jiān)管體系不明確

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有相關(guān)的規(guī)定陸續(xù)出臺(tái)，但是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)覆蓋面廣，參與者眾多，各人各方面差距較大，在實(shí)際操作時(shí)困難重重，風(fēng)險(xiǎn)的防控在短期內(nèi)也許很難收到顯著成效。我國(guó)的監(jiān)管主要實(shí)行分業(yè)監(jiān)管制度，缺少?gòu)?qiáng)有力的集中管理機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有一套成熟的監(jiān)管體系，沒(méi)有明確的領(lǐng)導(dǎo)體系組織，監(jiān)管中甚至存在真空地段，被有心之人鉆漏洞進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)非法行為的發(fā)生。

（3）征信體系不完整

我國(guó)2005年就對(duì)傳統(tǒng)金融建設(shè)了征信體系，但是適用于線上金融平臺(tái)的幾乎沒(méi)有，征信模式依然是模糊的。平臺(tái)員工為了私人利益販賣(mài)客戶(hù)信息的行為也偶有發(fā)生。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量信息，但是因?yàn)闊o(wú)法與傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)接，這就引發(fā)部分機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)造假，給未來(lái)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)的苗頭。

（4）缺少互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的新穎之處就在于模式的創(chuàng)新，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控手段也要隨之更新。目前各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的待遇十分優(yōu)渥，但是人才依然供不應(yīng)求。參與互聯(lián)網(wǎng)金融工作的必須是高端人才，一般人也難以適應(yīng)快速的更新技術(shù)，無(wú)法面對(duì)突如其來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。表面上，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)，但是互聯(lián)網(wǎng)使用的情況卻多是手機(jī)，真正的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍然沒(méi)有被普及，具體見(jiàn)圖1。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人才的培訓(xùn)工作做得還不夠到位，對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)人才發(fā)展的方針也還未制訂。

（5）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)極大威脅了消費(fèi)者的權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中容易出現(xiàn)交易詐騙、信息泄露等問(wèn)題。部分消費(fèi)群體缺乏警惕意識(shí)，輕易相信詐騙信息，或者被虛假網(wǎng)頁(yè)信息欺騙而造成錢(qián)財(cái)損失。

（6）行業(yè)缺乏自律精神

互聯(lián)網(wǎng)金融中，自律意識(shí)也是必不可少的。然而，許多機(jī)構(gòu)為了盈利，放棄底線，發(fā)布虛假信息，欺騙消費(fèi)者，造成消費(fèi)者與行業(yè)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)攜款跑路現(xiàn)象也是常有發(fā)生，這些都嚴(yán)重破壞了行業(yè)風(fēng)氣。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

1.法律方面

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到諸多新興行業(yè)，但現(xiàn)有的法律是依照傳統(tǒng)金融體系制定的，對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)避政策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為特殊的新興行業(yè)，在沒(méi)有規(guī)制的情況下發(fā)展的較為隨意，容易滋生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，健全法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)督體系，盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（1）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的法律法規(guī)

首先要明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。制定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判定規(guī)則，各個(gè)等級(jí)樹(shù)立不同的標(biāo)準(zhǔn)。劃分明確的業(yè)務(wù)界限，各類(lèi)業(yè)務(wù)不得混雜進(jìn)行，防止風(fēng)險(xiǎn)疊加；同時(shí)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)退出制度。加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，未雨綢繆，提前準(zhǔn)備好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。明確市場(chǎng)退出的監(jiān)管主體，不可出現(xiàn)監(jiān)管空白現(xiàn)象。根據(jù)缺陷擬訂相關(guān)的法律法規(guī)，給予互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)一個(gè)底線。

（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)

面對(duì)還不夠規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，有針對(duì)性地出臺(tái)法規(guī)，對(duì)各個(gè)金融平臺(tái)容易觸犯底線的現(xiàn)象專(zhuān)門(mén)修訂規(guī)章條例?；蛘邔I(yè)務(wù)分類(lèi)，針對(duì)不同業(yè)務(wù)設(shè)立不同規(guī)定，比如《互聯(lián)網(wǎng)支付條例》《網(wǎng)絡(luò)借貸管理法》等。有了規(guī)范性文件的指引，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有效控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（3）完善打擊網(wǎng)絡(luò)非法行為的法律法規(guī)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也給了有心人提供了可乘之機(jī)。層出不窮的詐騙方式，欺騙了許多消費(fèi)者。這一方面法律的缺失，使得不法分子一度猖獗，毫無(wú)底線的行為令人發(fā)指。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)非法個(gè)人行為，應(yīng)該嚴(yán)厲處罰，細(xì)化各類(lèi)規(guī)定給予懲罰。對(duì)于作出非法行為的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，立即注銷(xiāo)其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并責(zé)令作出賠償?；诨ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行的交易必須有嚴(yán)厲的規(guī)定保護(hù)，才可控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

2.監(jiān)管方面

建立完善的監(jiān)管體系。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不夠明確，監(jiān)管思路不夠清晰。應(yīng)該確定一個(gè)完整的監(jiān)管流程，分配好領(lǐng)導(dǎo)組織與執(zhí)行組織，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式，每一層級(jí)都有對(duì)應(yīng)的管理組織，遇到混業(yè)經(jīng)營(yíng)與跨國(guó)交易這些牽扯眾多的金融活動(dòng)，更應(yīng)特殊問(wèn)題特殊規(guī)定，每個(gè)細(xì)節(jié)都要確認(rèn)好，盡量避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，把管理實(shí)施到位，能夠避免許多“撿漏”行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.征信方面

使用互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的多是小微企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易雖然快捷高效，卻沒(méi)有可靠的信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要構(gòu)建一套專(zhuān)門(mén)的信用體系。

（1）完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的操作大多需要信息登記，所以必須加強(qiáng)保密技術(shù)，但是在保護(hù)客戶(hù)隱私信息的同時(shí)，應(yīng)該設(shè)置公開(kāi)客戶(hù)的信用數(shù)據(jù)，或者在統(tǒng)一平臺(tái)導(dǎo)入，提高信用數(shù)據(jù)的可靠性，為信用審核提供一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該設(shè)立統(tǒng)一的征信體系，規(guī)范好領(lǐng)導(dǎo)體系、風(fēng)險(xiǎn)防范體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、信息保障體系，保證各個(gè)環(huán)節(jié)有條不紊，把紕漏降到最低，給客戶(hù)最大限度的權(quán)益保障。

（2）與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)信用對(duì)接

央行的征信系統(tǒng)覆蓋范圍廣，可參考價(jià)值大。有的用戶(hù)面對(duì)傳統(tǒng)金融存在失信違約情況就會(huì)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“撿漏”，如將互聯(lián)網(wǎng)金融與央行征信系統(tǒng)彼此對(duì)接，就能快速查詢(xún)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)，數(shù)據(jù)更加全面，鼓勵(lì)客戶(hù)誠(chéng)信對(duì)待金融行業(yè)，降低因?yàn)槭拧⑦`約而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

4.人才方面

（1）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年來(lái)飛速發(fā)展，隨著科技不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及是必然的。新型的技術(shù)發(fā)展需要人才來(lái)不斷創(chuàng)新引領(lǐng)，面對(duì)高新技術(shù)方面的人才需求存在缺口問(wèn)題，高等院校應(yīng)據(jù)此作出課程調(diào)整，開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程，在校期間提前帶領(lǐng)學(xué)生做好理論知識(shí)的儲(chǔ)備，培養(yǎng)出互聯(lián)網(wǎng)高端人才。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以定向培養(yǎng)尖端人才，為企業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展做好人才儲(chǔ)備。

（2）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)員工素養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融一成不變的固定模式套路，他是時(shí)刻都有可能發(fā)生變化的。各平臺(tái)應(yīng)該為員工提供培訓(xùn)課程，帶領(lǐng)他們深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，在靈活多變的互聯(lián)網(wǎng)面前也能做好工作，避免因?yàn)榈图?jí)的操作失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。即使在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也能夠從容面對(duì)，并且盡快作出補(bǔ)救，及時(shí)止損。另外，提高行業(yè)門(mén)檻也能促進(jìn)員工素質(zhì)提高。為了不被企業(yè)淘汰，更多人能自主學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，新招聘的人才也一定具有相當(dāng)?shù)乃疁?zhǔn)。這種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，既激發(fā)普通員工的學(xué)習(xí)意志，也保證了新進(jìn)人才的技術(shù)水平，行業(yè)門(mén)檻也可不斷提高，對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展有積極作用。

5.消費(fèi)者方面

（1）完善保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)

作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi)主體，消費(fèi)者只有得到保護(hù)才會(huì)更加積極的參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。應(yīng)該組織專(zhuān)項(xiàng)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融使用者進(jìn)行權(quán)益保護(hù)，也可同傳統(tǒng)金融一樣，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益日。針對(duì)交易過(guò)程應(yīng)作好詳細(xì)規(guī)定，防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從中鉆空子，明確好交易雙方的責(zé)任，落實(shí)到每一個(gè)環(huán)節(jié)中。

（2）給予消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示

互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)一大特點(diǎn)就是具有風(fēng)險(xiǎn)。每一次交易的風(fēng)險(xiǎn)情況應(yīng)該公開(kāi)披露給消費(fèi)者，消費(fèi)者具有風(fēng)險(xiǎn)概率知情權(quán)，各平臺(tái)應(yīng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示。有了風(fēng)險(xiǎn)提示能夠增強(qiáng)用戶(hù)謹(jǐn)慎性，降低一些不安全頁(yè)面帶來(lái)的危害，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；同時(shí)更進(jìn)一步地保障了消費(fèi)者權(quán)益，使消費(fèi)者更加信賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

6.自律方面

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制制度

傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)企業(yè)內(nèi)部控制制度的建立。由此得到啟發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)設(shè)立內(nèi)部制度。做到事前預(yù)防高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，提前做好警示；事中控制已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，將危害降到最低；事后監(jiān)督是否還有不夠完善之處并加以改進(jìn)，總結(jié)糾正。

（2）推舉行業(yè)自律協(xié)會(huì)

行業(yè)自律能夠帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面至關(guān)重要。很多機(jī)構(gòu)在做到自律的情況下，會(huì)避免許多風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。各個(gè)平臺(tái)應(yīng)該自發(fā)組織自律協(xié)會(huì)，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的積極發(fā)展。自律協(xié)會(huì)要具有權(quán)威性，在無(wú)法律約束的情況下，能夠提醒各網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行，遇到錯(cuò)誤行為，給出公正的懲罰，起到行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督作用，有效抑制違法平臺(tái)的產(chǎn)生。

7.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

在歐美，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，并且政府和相關(guān)行業(yè)十分重視對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，建立了一系列較為完善的防控措施。歐美國(guó)家的防范與控制經(jīng)驗(yàn)，可以為我國(guó)提供參考。具體如下。

（1）增強(qiáng)信息透明度

美國(guó)的Lending Club網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自2007年正式上線以來(lái)，平臺(tái)違約率一直保持在4%左右。因其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理十分重視，并且真實(shí)披露各方信息，客戶(hù)安全具有強(qiáng)力保障。由此看來(lái)，增強(qiáng)信息透明度顯得格外重要，披露的信息必須保證真實(shí)，嚴(yán)厲打擊為了制造高銷(xiāo)量發(fā)布虛假信息以及有意引導(dǎo)的刷單行為。只有真實(shí)披露信息，才能促進(jìn)交易雙方穩(wěn)固合作，交易環(huán)境才能足夠健康。

（2）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

美國(guó)Lending Club網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控核心就是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，具體分三個(gè)流程：初始審核、信用評(píng)級(jí)、得出結(jié)果。先審核借款申請(qǐng)人的信用評(píng)分、債務(wù)比例、信用卡透支情況，通過(guò)初審的申請(qǐng)者分為7個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)又包含5個(gè)子級(jí)，逐層評(píng)級(jí)，據(jù)此做出基礎(chǔ)評(píng)級(jí)，再依據(jù)貸款的金額與期限作出調(diào)整。我國(guó)應(yīng)該依據(jù)每個(gè)用戶(hù)的消費(fèi)記錄與消費(fèi)情況，建立一套信用與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)照評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

（3）鼓勵(lì)分散投資

每個(gè)金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)都是不同的，分散投資能夠降低虧損概率，風(fēng)險(xiǎn)也被分散。美國(guó)Lending Club平臺(tái)使用分散投資來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，效果非常明顯。金融市場(chǎng)的行情是不好預(yù)測(cè)的，分散投資能夠保障資金底線，不至于虧損時(shí)一無(wú)所有，還能提高市場(chǎng)流動(dòng)性，最重要的是還降低了風(fēng)險(xiǎn)。