胡 鵬

（上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院，上海 201209）

一、引言

隨著人口老齡化的不斷加劇，加之新冠肺炎疫情全球大流行，健康和醫(yī)療問(wèn)題前所未有地受到關(guān)注，如何為人民群眾提供全方位和全生命期的健康服務(wù)成為重要的社會(huì)議題。健康保險(xiǎn)能夠有效分擔(dān)醫(yī)療健康成本，提供多元化的健康管理服務(wù)，是我國(guó)多層次社會(huì)保障體系的重要一環(huán)，健康保險(xiǎn)制度能否有效實(shí)施直接關(guān)系到我國(guó)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的推進(jìn)。然而，伴隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的創(chuàng)新應(yīng)用及競(jìng)爭(zhēng)壓力，傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)生態(tài)圈面臨被數(shù)字科技重塑的挑戰(zhàn)：在承保端，利用人工智能追蹤和分析健康社群，通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷提高成交率；在產(chǎn)品端，利用大數(shù)據(jù)搜集和分析個(gè)體健康數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)和定制化保險(xiǎn)；在客戶服務(wù)端，利用物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)投保群體與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多維實(shí)時(shí)互動(dòng)，動(dòng)態(tài)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和健康管理服務(wù)。當(dāng)前，數(shù)字科技已成為“破壞式創(chuàng)新”的重要力量，大大提升了健康保險(xiǎn)的可及性、便利性和普惠性。

數(shù)字科技驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，也面臨著一些不容忽視的困難和挑戰(zhàn)。例如，健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的流通和共享不暢、健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊、數(shù)字科技融入健康保險(xiǎn)的層次較淺，等等。數(shù)字化健康險(xiǎn)是未來(lái)大健康產(chǎn)業(yè)的主力軍，不斷克服困難并扎實(shí)前進(jìn)是我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主流趨勢(shì)。本文圍繞數(shù)字化時(shí)代的健康保險(xiǎn)議題，首先，梳理數(shù)字科技對(duì)傳統(tǒng)健康險(xiǎn)價(jià)值鏈的升級(jí)改造；其次，剖析人口老齡化的社會(huì)背景下數(shù)字化健康險(xiǎn)所迎來(lái)的新發(fā)展機(jī)遇；再次，以眾安保險(xiǎn)“步步?！睘槔治鰯?shù)字科技在健康險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新實(shí)踐的有益經(jīng)驗(yàn)；最后，提煉數(shù)字科技賦能健康險(xiǎn)中的短板及不足，并提出針對(duì)性的建議，以期為我國(guó)數(shù)字化健康險(xiǎn)的發(fā)展提供些許助益。

二、數(shù)字科技對(duì)健康保險(xiǎn)價(jià)值鏈的顛覆與重構(gòu)

“數(shù)字化生存”概念最早由尼葛洛龐帝（1997）提出，他認(rèn)為人類將在一個(gè)數(shù)字化的活動(dòng)空間進(jìn)行工作、學(xué)習(xí)和生活。目前，以智能化、數(shù)字化為標(biāo)志的新一輪科技創(chuàng)新引發(fā)第四次工業(yè)革命，在一切皆可數(shù)字化的時(shí)代，“數(shù)字化生存”逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。與此同時(shí)，數(shù)字科技所引致的“破壞式創(chuàng)新”力量也在積極顛覆與重構(gòu)健康保險(xiǎn)價(jià)值鏈，具體表現(xiàn)在以下方面。

（一）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步向場(chǎng)景化和個(gè)性化轉(zhuǎn)變

在我國(guó)，政府舉辦的基本醫(yī)療險(xiǎn)長(zhǎng)期居于主流地位，而商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額不高。之所以這樣有兩方面原因：其一，在需求側(cè)，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)居民的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的意愿偏低，再加上我國(guó)基本醫(yī)療險(xiǎn)的全民普及，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)形成一定的擠出效應(yīng)；其二，在供給側(cè)，線下傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，難以滿足人民群眾個(gè)性化和多樣化需求，加上保費(fèi)門檻相對(duì)較高，導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)受眾面狹窄。

2012年以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，數(shù)字化成為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的新引擎。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助第三方平臺(tái)的流量及場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)力，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)（趙廣道，2017）。網(wǎng)銷健康險(xiǎn)大大降低了傳統(tǒng)保險(xiǎn)線下成交難的劣勢(shì)，更使健康險(xiǎn)步入數(shù)字化的快車道。在大數(shù)據(jù)和人工智能的助力下，用戶瀏覽和消費(fèi)數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)記錄，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的“精準(zhǔn)畫像”，從而預(yù)測(cè)潛在需求、開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷。例如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)社交關(guān)系為大病患者提供高效便捷籌款通道的互助平臺(tái)“輕松籌”用生活中的病患作為案例，極大地刺激了用戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求，促使平臺(tái)用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，單款健康險(xiǎn)購(gòu)買轉(zhuǎn)化率達(dá)13%。“與其事后輕松籌，不如事先買保險(xiǎn)”，這句宣傳語(yǔ)成為“輕松籌”商業(yè)化主攻的方向（楊松，2019）。這也說(shuō)明，通過(guò)場(chǎng)景化營(yíng)銷能給用戶帶來(lái)沉浸式的風(fēng)險(xiǎn)體驗(yàn)，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)“非渴求商品”的天然劣勢(shì)，從而成功地把健康險(xiǎn)下沉到了用戶手中。目前，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)供給日益多樣和豐富，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、中老年人骨折險(xiǎn)、母嬰保險(xiǎn)等個(gè)性化保險(xiǎn)層出不窮，健康險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸小微化、顆?；?。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的高頻互動(dòng)，健康險(xiǎn)更加親民、普惠，不斷滿足人民群眾的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（二）大數(shù)據(jù)支撐健康保險(xiǎn)定價(jià)更加科學(xué)和精準(zhǔn)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是對(duì)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和分類，從而依據(jù)“大數(shù)定律”進(jìn)行費(fèi)率厘定。一般而言，對(duì)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的要實(shí)行相同的費(fèi)率，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)要實(shí)行不同的費(fèi)率，以防止不同投保人交叉補(bǔ)貼所產(chǎn)生的不公平待遇（鄧大松和向運(yùn)華，2011）。然而，大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位的集合內(nèi)部并非整齊劃一，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的發(fā)生頻率和損失程度仍存在個(gè)體差異性，此時(shí)若一刀切地適用統(tǒng)一費(fèi)率則必然犧牲每一風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的特殊性，進(jìn)而在同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位的集合內(nèi)部造成交叉補(bǔ)貼和不公平問(wèn)題。目前，對(duì)健康險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較粗略，主要以投保人的年齡和性別這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征將投保人群分為兩類，分別進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算，并未把另一些與健康有密切聯(lián)系的因素，如投保人是否抽煙等考慮進(jìn)去（周海珍，2016）。

吸煙史、飲酒史、作息習(xí)慣、居住環(huán)境等因素與個(gè)體健康風(fēng)險(xiǎn)狀況息息相關(guān)，也關(guān)乎健康險(xiǎn)保費(fèi)的厘定。在大數(shù)據(jù)支持下，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)單位的精準(zhǔn)化定價(jià)能夠完美實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)在人體及周圍環(huán)境中部署微型傳感器，通過(guò)傳感器網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)搜集個(gè)體的身體指標(biāo)、行為動(dòng)態(tài)、環(huán)境變化甚至人際關(guān)系等數(shù)據(jù)，并可同步傳輸至云端進(jìn)行編碼處理，單個(gè)個(gè)體潛藏的風(fēng)險(xiǎn)因子被充分挖掘和評(píng)估，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再通過(guò)定價(jià)模型直接對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行分析，從而給出最精確的保險(xiǎn)價(jià)格。

（三）數(shù)字科技可有效緩解保險(xiǎn)信息不對(duì)稱難題

信息不對(duì)稱是健康保險(xiǎn)難以回避的難題。一方面，健康險(xiǎn)條款涉及諸多醫(yī)學(xué)、法律、經(jīng)濟(jì)等專業(yè)術(shù)語(yǔ)，消費(fèi)者難以通俗和準(zhǔn)確地理解保險(xiǎn)范圍及理賠條件。另一方面，目前我國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)品日趨豐富和多樣，消費(fèi)者在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，不免有眼光繚亂之感，消費(fèi)者很難弄明白各種健康險(xiǎn)產(chǎn)品之間的細(xì)微差別，也無(wú)法了解它們真正的價(jià)格。消費(fèi)者居于信息劣勢(shì)地位，容易滋生保險(xiǎn)糾紛。

在數(shù)字科技的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)中介公司向互聯(lián)網(wǎng)化、平臺(tái)化方向發(fā)展，極大地緩解了保險(xiǎn)信息不對(duì)稱難題。第一，平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，相比線下業(yè)務(wù)員的片面推銷更加客觀中立。第二，平臺(tái)集成了市面上大多數(shù)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成了“保險(xiǎn)超市”，消費(fèi)者可以同時(shí)匹配到多家公司的產(chǎn)品。通過(guò)篩選相同或相類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以進(jìn)行比價(jià)服務(wù)，也能夠清晰地了解各個(gè)產(chǎn)品的保障范圍、除外責(zé)任、索賠程序，等等。第三，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)詢往往具有相似性，平臺(tái)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶問(wèn)詢進(jìn)行分類總結(jié)，并通過(guò)智能問(wèn)答客服、24小時(shí)全天候無(wú)等待地解答消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的疑惑。由此可知，數(shù)字科技能夠使健康險(xiǎn)服務(wù)更加透明，削弱了保險(xiǎn)信息不對(duì)稱帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，維護(hù)了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

（四）從單純的事后賠付到健康風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程化管控

隨著人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，人民群眾對(duì)健康的認(rèn)知從注重“治已病”向注重“治未病”轉(zhuǎn)變。2019年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施健康中國(guó)行動(dòng)的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2019〕13號(hào)），強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持預(yù)防為主，明確提出要推動(dòng)以治病為中心向以人民健康為中心轉(zhuǎn)變。在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，投保人不再重點(diǎn)關(guān)注就醫(yī)之后的保險(xiǎn)金賠付，而是更加重視前期的疾病預(yù)防和健康管理。數(shù)字科技推動(dòng)健康險(xiǎn)由賠付型保險(xiǎn)向管理型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，智能家居、可穿戴設(shè)備等普遍應(yīng)用于居民生活，健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可實(shí)時(shí)同步獲取投保人的健康數(shù)據(jù)，如體脂、呼吸、睡眠、行走、鍛煉時(shí)長(zhǎng)、生活環(huán)境，等等。這些健康數(shù)據(jù)的維度多、規(guī)模大、質(zhì)量高、能夠客觀地反映投保人的健康狀況。日常生活中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)信息流向投保人分發(fā)健康小知識(shí)，充當(dāng)健康顧問(wèn)。若投保人的身體數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，可能衍生健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)及時(shí)提醒投保人就醫(yī)，防止小病拖延成大病。若投保人不幸罹患大病，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)及時(shí)啟動(dòng)理賠程序，利用所掌握的醫(yī)療資源協(xié)助投保人就醫(yī)（胡鵬和劉碩，2020）。數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)了健康風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程化管控，把健康保險(xiǎn)的角色由“賠付者”延展到“陪伴者”，真正落實(shí)了“保險(xiǎn)姓?！钡睦砟?。

事實(shí)上，利用數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與服務(wù)的融合是全球健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潮流和趨勢(shì)。美國(guó)的聯(lián)合健康集團(tuán)（United Health Group）是典型的“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”型健康險(xiǎn)公司，該公司包含兩大業(yè)務(wù)版塊：一是健康保險(xiǎn)（United Healthcare）業(yè)務(wù)板塊，主要為團(tuán)體和個(gè)人客戶、老年客戶、政府醫(yī)療補(bǔ)助客戶和國(guó)際客戶四大客群提供醫(yī)療保險(xiǎn)；二是健康服務(wù)（Optum）業(yè)務(wù)板塊，這個(gè)版塊構(gòu)建了整個(gè)集團(tuán)的健康管理服務(wù)體系，主要由健康管理公司OptumHealth、健康信息科技公司OptumInsight及藥品服務(wù)公司Optum-RX三家子公司組成，其中，OptumHealth專注于醫(yī)療保健服務(wù)、健康管理及健康醫(yī)療金融服務(wù)，OptumInsight專注于數(shù)據(jù)收集分析、健康信息技術(shù)支持和醫(yī)療行業(yè)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，OptumRX通過(guò)整合醫(yī)生診斷數(shù)據(jù)、體檢數(shù)據(jù)、配藥數(shù)據(jù)等各方關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行藥品管理服務(wù)（苗雙麒和王闊，2018）。美國(guó)聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式是我國(guó)數(shù)字化健康險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展方向。

三、數(shù)字時(shí)代下我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新契機(jī)

供給側(cè)和需求側(cè)相匹配是我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的著力點(diǎn)。在供給側(cè)，數(shù)字化賦能健康險(xiǎn)價(jià)值鏈，增強(qiáng)了健康險(xiǎn)服務(wù)的可及性、多樣性和普惠性；在需求側(cè)，我國(guó)人口老齡化的不斷加劇和“健康中國(guó)”戰(zhàn)略深入實(shí)施，人民群眾不斷增長(zhǎng)的健康服務(wù)需求迫切需要更高水平的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（一）積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，健全健康服務(wù)體系

2019年11月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》，明確指出“人口老齡化是今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情”。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示：截至2020年11月1日，我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)2.64億人，老年人口占比達(dá)18.7%；65歲及以上老年人口1.9億人，占比13.5%（國(guó)務(wù)院第七次全國(guó)人口普查領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，2021）。我國(guó)人口老齡化的進(jìn)程速度快、人口規(guī)模大、地區(qū)差異明顯，對(duì)社會(huì)保障體系帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。與人口特征改變密切相關(guān)的是健康狀況和流行病學(xué)方面的變化，其中，疾病負(fù)擔(dān)逐漸從婦幼衛(wèi)生問(wèn)題和傳染性疾患向慢性疾病轉(zhuǎn)變。缺血性心臟病、癌癥、腦卒中、心腦血管病、關(guān)節(jié)炎、老年癡呆等慢性疾病所累及人口的絕對(duì)數(shù)字持續(xù)增加。預(yù)計(jì)到2030年，中國(guó)人口快速老齡化將導(dǎo)致慢性病的疾病負(fù)擔(dān)至少增加40%，患有一種及以上慢性病的人數(shù)將增加3倍以上（世界衛(wèi)生組織，2016）。慢性病所帶來(lái)的疾病預(yù)防、醫(yī)療康復(fù)、失能老人看護(hù)照料等問(wèn)題將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越家庭范圍而成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。2021年11月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》，提出要把“健康老齡化”理念融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全過(guò)程，致力于實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，構(gòu)建老年友好型社會(huì)，不斷滿足老年人多層次和多樣化需求。毫無(wú)疑問(wèn)，“健康老齡化”是未來(lái)尚待挖掘的藍(lán)海，亦是健康險(xiǎn)發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可積極參與到老年慢性病人群的健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康咨詢和健康管理之中，著力培育“康養(yǎng)一體化”和“全生命周期”的健康服務(wù)社區(qū)，努力實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)。

（二）基本醫(yī)保存在短板，亟需激活商業(yè)健康險(xiǎn)

目前，我國(guó)已建成世界上覆蓋范圍最廣的基本醫(yī)療保障網(wǎng)，基本醫(yī)保覆蓋超過(guò)13.6億人，參保率穩(wěn)定在95%以上（國(guó)家醫(yī)療保障局，2021）。但我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有廣覆蓋、低保障的基本特點(diǎn)，居民自付費(fèi)率相比發(fā)達(dá)國(guó)家仍然較高，難以滿足人民群眾更高水平和更高層次的健康保障需求。商業(yè)健康險(xiǎn)涵蓋包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，與人民健康息息相關(guān)。2014年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），指出要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接①http://www.gov.cn/zhengce/content/2014-08/13/content_8977.htm。。如何激活商業(yè)健康險(xiǎn)在社保領(lǐng)域的支柱作用，加強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)與基本醫(yī)療險(xiǎn)相銜接，是我國(guó)必須解決的重大問(wèn)題。

事實(shí)上，商業(yè)健康險(xiǎn)在居民醫(yī)療服務(wù)的提供、醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償方面已初見(jiàn)成效。例如，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”基于其“保費(fèi)較低且承諾百萬(wàn)級(jí)保額”的特性迅速獲得市場(chǎng)青睞。具體來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額為200萬(wàn)～600萬(wàn)元，保費(fèi)較低且在100～2000元浮動(dòng)，有的產(chǎn)品還疊加就醫(yī)綠色通道、住院先行墊付、惡性腫瘤院外特藥保障、癌癥質(zhì)子重離子醫(yī)療等增值服務(wù)，具有較高的性價(jià)比，因此吸引了包括年輕客群的大量消費(fèi)者（眾安保險(xiǎn)和艾瑞咨詢，2021）。近年來(lái)，在“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”之上更延伸出了“惠民?！碑a(chǎn)品，在政府支持下，各地紛紛以普惠價(jià)格為本市居民提供百萬(wàn)級(jí)保險(xiǎn)保障和便民化健康服務(wù)，如上海“滬惠?！薄⑻K州“蘇惠?！薄⒛暇盎菝窠】当！?、成都“惠蓉?！?、佛山“佛醫(yī)保”，等等（荊文娜，2021）?！鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”“惠民保”受到大眾青睞充分說(shuō)明，商業(yè)健康險(xiǎn)不能僅局限在高端人群和高端產(chǎn)品，努力提升健康服務(wù)和醫(yī)療保障的可及性和普惠性才是未來(lái)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的重點(diǎn)。

（三）新冠肺炎疫情爆發(fā)加速健康險(xiǎn)需求的井噴

新冠肺炎疫情的爆發(fā)強(qiáng)化了民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了一次很好的健康教育和保險(xiǎn)教育，進(jìn)一步提升了廣大民眾對(duì)健康險(xiǎn)的需求。受疫情沖擊最嚴(yán)重的2020年2月至3月，壽險(xiǎn)保費(fèi)同比下降23.7%，但健康險(xiǎn)保費(fèi)逆勢(shì)增長(zhǎng)，同比增加29.2%（韓雪萌，2021）。由此可見(jiàn)，在新冠肺炎疫情影響下，我國(guó)民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)大大提升。與此同時(shí)，疫情倒逼我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。線上診療、醫(yī)藥電商讓習(xí)慣了“實(shí)體作業(yè)”的民眾一夕之間接受了數(shù)字空間，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在疫情倒逼之下翻開(kāi)了全新的“智慧”篇章。相對(duì)應(yīng)地，我國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、醫(yī)藥電商、保險(xiǎn)直結(jié)直付等方面都有充分發(fā)展的空間?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在后疫情時(shí)代，數(shù)字化的健康消費(fèi)習(xí)慣將繼續(xù)被延續(xù)，也使數(shù)字醫(yī)療和數(shù)字化健康險(xiǎn)加速對(duì)接和整合。

四、數(shù)字科技在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中的創(chuàng)新實(shí)踐：以眾安保險(xiǎn)“步步?！睘槔?/h2>

2016年10月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，指出要鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)與健康管理相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。但受制于數(shù)據(jù)鴻溝和技術(shù)落后等客觀障礙，我國(guó)健康險(xiǎn)長(zhǎng)期偏重于事后的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，而無(wú)法滿足消費(fèi)者事前的健康管理需求。隨著我國(guó)慢性病疾病譜的變化，實(shí)現(xiàn)全人群、全生命周期的慢性病健康管理是健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的方向。數(shù)字技術(shù)助推下，健康數(shù)據(jù)溝通和共享機(jī)制逐步建立，管理型健康險(xiǎn)迎來(lái)破局。

（一）眾安保險(xiǎn)“步步保”：數(shù)字化和智能化的健康保險(xiǎn)

眾安在線是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由騰訊、螞蟻金服、中國(guó)平安等國(guó)內(nèi)一流企業(yè)為保障和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展而發(fā)起設(shè)立。2017年，眾安保險(xiǎn)攜手小米運(yùn)動(dòng)與樂(lè)動(dòng)力APP推出國(guó)內(nèi)首款可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理保險(xiǎn)。具體而言，用戶投保時(shí)，“步步保”系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動(dòng)情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)，用戶歷史平均步數(shù)越多，系統(tǒng)推薦的保險(xiǎn)保額也越高。保單生效后，用戶每天運(yùn)動(dòng)的步數(shù)越多，下個(gè)月需要繳納的保費(fèi)就越少。根據(jù)測(cè)算，如果用戶在參加健康計(jì)劃前30天的平均步數(shù)達(dá)到5000步，則被推薦10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)保障；申請(qǐng)加入健康計(jì)劃后，申請(qǐng)日的次日會(huì)作為每月的固定結(jié)算日，只要每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)達(dá)到設(shè)定目標(biāo)，下月結(jié)算時(shí)就可以多免費(fèi)1天。這一新潮玩法，吸引了大量跑友加入，“步步?！闭酵茝V上線不到10天，累積用戶量即達(dá)6萬(wàn)多人（劉彥華，2015）。

（二）數(shù)字化融入管理型健康險(xiǎn)的三大優(yōu)勢(shì)

“步步保”是國(guó)內(nèi)管理型健康險(xiǎn)的典型代表，其成功推出歸因于我國(guó)可穿戴設(shè)備的數(shù)字化應(yīng)用，突破了傳統(tǒng)健康險(xiǎn)在健康管理上的瓶頸。概括來(lái)說(shuō)，數(shù)字化的管理型健康險(xiǎn)有以下三大優(yōu)勢(shì)。

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品門檻低、用戶黏性高

第一，不同于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)先繳費(fèi)模式，“步步?！笔潜姲脖ｋU(xiǎn)向用戶推出的一款贈(zèng)險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可0元投保，保障期限為1年，初始保額5000元，在保險(xiǎn)期內(nèi)，可通過(guò)每日步數(shù)兌換保額，保額最高可提升至20萬(wàn)元。第二次，“步步保”的投保流程是在線上進(jìn)行，操作簡(jiǎn)單快捷，契合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)民的特點(diǎn)。第三，“運(yùn)動(dòng)+保險(xiǎn)”的合作模式迎合了消費(fèi)者健康需求，提升了用戶黏性。

2.以運(yùn)動(dòng)因子作為定價(jià)依據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)

傳統(tǒng)健康險(xiǎn)以投保人的年齡和性別為定價(jià)依據(jù)，一刀切地計(jì)算固定費(fèi)率，并不區(qū)分投保人的生活習(xí)慣等因素。然而，年齡和性別只是判斷投保人健康風(fēng)險(xiǎn)的間接因素，不具有準(zhǔn)確性。統(tǒng)一費(fèi)率忽視了良好生活習(xí)慣人群的利益，不僅造成不公平待遇，也形成了逆向選擇。“步步?！边\(yùn)用智能可穿戴設(shè)備和健康大數(shù)據(jù)，能夠突破傳統(tǒng)健康險(xiǎn)所面臨的數(shù)據(jù)難題和技術(shù)障礙，通過(guò)實(shí)時(shí)搜集投保人的心率、睡眠、呼吸、運(yùn)動(dòng)等健康數(shù)據(jù)，同步進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，動(dòng)態(tài)判斷健康事故的發(fā)生概率。相較于傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的定價(jià)方式，“步步?！币赃\(yùn)動(dòng)因子為保費(fèi)定價(jià)依據(jù)，具備科學(xué)性和準(zhǔn)確性，也使具有良好生活習(xí)慣的人群享受保費(fèi)優(yōu)惠，增強(qiáng)了保險(xiǎn)定價(jià)的公平性。

3.激勵(lì)用戶主動(dòng)進(jìn)行健康管理

相較于補(bǔ)償型健康險(xiǎn)，“治未病，保健康”是管理型健康險(xiǎn)的突出優(yōu)勢(shì)。以“步步?！睘榇淼墓芾硇徒】惦U(xiǎn)運(yùn)用“保險(xiǎn)科技+健康數(shù)據(jù)”賦能保險(xiǎn)生態(tài)。

首先，以差異化費(fèi)率激勵(lì)用戶主動(dòng)進(jìn)行健康管理。管理型健康險(xiǎn)以運(yùn)動(dòng)健康數(shù)據(jù)作為定價(jià)依據(jù)，生活習(xí)慣好、運(yùn)動(dòng)頻率高的用戶可享受保費(fèi)優(yōu)惠，通過(guò)差異化費(fèi)率引導(dǎo)用戶的生活習(xí)慣，激勵(lì)用戶主動(dòng)進(jìn)行健康管理。

其次，把用戶融入保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理之中。例如，“步步?！辈粌H是一款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，更強(qiáng)化運(yùn)動(dòng)社交屬性，“步步?！倍ㄆ诮M織馬拉松、夜跑、跑友聚會(huì)等活動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)了用戶的運(yùn)動(dòng)積極性，增強(qiáng)了用戶黏性，也幫助用戶培養(yǎng)健康良好的生活習(xí)慣。

五、數(shù)字科技賦能健康保險(xiǎn)發(fā)展中的短板及不足

我國(guó)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)以此為契機(jī)，推動(dòng)數(shù)字科技賦能健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，加快商業(yè)健康險(xiǎn)生態(tài)模式的變革與創(chuàng)新，創(chuàng)建規(guī)范有序的數(shù)字化健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。值得注意的是，我國(guó)數(shù)字化健康險(xiǎn)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，在核心數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)字科技應(yīng)用等方面仍有短板和不足，制約了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源層面：健康數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化程度仍有待提升

數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)的立身之本。保險(xiǎn)公司要加快科技研發(fā)和科技應(yīng)用的速度，掌握獲取、應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力，擁有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)和算法，才能滿足生產(chǎn)要素，保障數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)業(yè)的第一資產(chǎn)，進(jìn)而掌握市場(chǎng)的定價(jià)權(quán)（周延禮，2020）。因此，數(shù)字化賦能健康險(xiǎn)必須充分挖掘健康大數(shù)據(jù)這一重要資產(chǎn)。目前，我國(guó)在健康數(shù)據(jù)來(lái)源層面仍存在以下問(wèn)題。

首先，健康大數(shù)據(jù)之所以能發(fā)揮巨大作用，原因在于其已超越傳統(tǒng)小樣本數(shù)據(jù)范圍而呈現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)模性和多樣性特點(diǎn)，但是目前我國(guó)存在“數(shù)據(jù)壁壘”現(xiàn)象，阻礙了健康數(shù)據(jù)的規(guī)?；?。例如，健康數(shù)據(jù)并非由保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)立生成，而更多的是由人口數(shù)據(jù)、衛(wèi)生數(shù)據(jù)、醫(yī)藥數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化而來(lái)。但這些外部數(shù)據(jù)大多存放于人社局、統(tǒng)計(jì)局、公立醫(yī)院等公共部門，由于隱私泄露容易造成輿情風(fēng)險(xiǎn)，加之存在部門利益，公共部門普遍不愿意進(jìn)行健康數(shù)據(jù)共享，作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)公共數(shù)據(jù)的獲取和挖掘存在很大難度。再如，保險(xiǎn)業(yè)在歷史上累積了大量存量數(shù)據(jù)，未來(lái)還會(huì)獲取規(guī)模龐大的增量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)所有權(quán)歸屬于保險(xiǎn)消費(fèi)者還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚有很大爭(zhēng)議，況且在數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恐怕也不愿意主動(dòng)共享數(shù)據(jù)。

其次，與其他行業(yè)相比，健康醫(yī)療數(shù)據(jù)牽涉更多的客戶隱私及個(gè)人私密信息，包括年齡、性別、職業(yè)、病史、家庭狀況，等等。近年來(lái)，隨著人民群眾的個(gè)人信息及隱私保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，數(shù)據(jù)利用及數(shù)據(jù)合規(guī)成為社會(huì)關(guān)注的熱門話題，如何平衡健康數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)之間的關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成很大挑戰(zhàn)。2020年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》，提出要“加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)”。如何促進(jìn)健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)自主有序流動(dòng)，提高健康數(shù)據(jù)要素配置效率，同時(shí)完善個(gè)人健康數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)，是數(shù)字化賦能健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展首要解決的問(wèn)題。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)層面：存在“數(shù)不同軌”“書(shū)不同文”現(xiàn)象

數(shù)字科技以技術(shù)為核心，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范作為通用語(yǔ)言是健康險(xiǎn)數(shù)字化應(yīng)用的前提條件。統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系可以支撐數(shù)字業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，提升數(shù)字化產(chǎn)品的質(zhì)量和可靠性。目前，數(shù)字科技在企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)層面的研究較多，理論界和實(shí)務(wù)界也形成了一些共識(shí)標(biāo)準(zhǔn)。但總體而言，數(shù)字科技的標(biāo)準(zhǔn)還不夠細(xì)、不夠全，仍需建立數(shù)字科技基本原則和標(biāo)準(zhǔn)體系。在我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一現(xiàn)象也十分突出。各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)定義和范圍差異極大，并且存量數(shù)據(jù)和增量數(shù)據(jù)交叉重疊，數(shù)據(jù)屬性和特征并未進(jìn)行科學(xué)的分類和編碼，“書(shū)不同文”的現(xiàn)象普遍存在。

此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交易機(jī)制尚未建立，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的利用仍以機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)為主，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)處于相對(duì)封閉的狀態(tài)，數(shù)據(jù)整合面臨“數(shù)不同軌”的難題。健康數(shù)據(jù)規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，健康數(shù)據(jù)資源離散分布，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源相當(dāng)混亂，阻礙了數(shù)字化賦能健康險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)程。2020年10月，國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)全民健康信息標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)的意見(jiàn)》（國(guó)衛(wèi)辦規(guī)劃發(fā)〔2020〕14號(hào)），指出我國(guó)全民健康信息平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范已基本建立，全民健康信息化標(biāo)準(zhǔn)體系初步形成。對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，下一步如何對(duì)接全民健康信息平臺(tái)，促進(jìn)全民健康醫(yī)療數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的深入交換與協(xié)同共享，是實(shí)現(xiàn)健康數(shù)據(jù)資源價(jià)值最大化的重要課題。

（三）數(shù)字應(yīng)用層面：數(shù)字化在健康險(xiǎn)中創(chuàng)新應(yīng)用亟待深入

數(shù)字科技在健康險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用是促進(jìn)我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“最后一公里”，但我國(guó)數(shù)字化賦能健康險(xiǎn)生態(tài)圈的深度和廣度均有待提升。例如，健康醫(yī)療數(shù)據(jù)主要集中在保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)運(yùn)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傾向于利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的數(shù)據(jù)流量，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客、助力保險(xiǎn)銷售。而在健康險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、核保、理賠等深層次環(huán)節(jié)仍應(yīng)用較淺，既往癥和中老年人群體投保難，自費(fèi)費(fèi)用和特藥保障報(bào)銷難、理賠流程煩瑣等仍是目前老百姓非常關(guān)注的問(wèn)題。針對(duì)以上痛點(diǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要運(yùn)用數(shù)字化手段深化商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)改革，重點(diǎn)是要降低商業(yè)健康險(xiǎn)的門檻，增強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)的普惠性，以填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的空白和不足。此外，數(shù)字化在管理型健康險(xiǎn)的應(yīng)用上也亟待深入推進(jìn)。以可穿戴設(shè)備為例，其所搜集的健康數(shù)據(jù)質(zhì)量與可用于定價(jià)和核保的數(shù)據(jù)質(zhì)量仍有相當(dāng)?shù)牟罹?，?shù)據(jù)偏差會(huì)造成健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不科學(xué)。在數(shù)字化賦能健康險(xiǎn)進(jìn)程中，如何保持?jǐn)?shù)字技術(shù)與商業(yè)模式統(tǒng)一聯(lián)動(dòng)，防范兩者脫節(jié)是必須加以關(guān)注的問(wèn)題。

六、數(shù)字科技促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的若干建議

保險(xiǎn)業(yè)是典型的數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，而健康險(xiǎn)具有更強(qiáng)的“數(shù)據(jù)依賴”屬性。深化數(shù)字科技在健康保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新運(yùn)用，有利于為我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)注入新動(dòng)能。2021年12月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（銀發(fā)〔2021〕335號(hào)），提出要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號(hào)），指出要加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，全面推進(jìn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展。因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必將提速，在此背景下，我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)必須著力強(qiáng)化數(shù)字治理能力，構(gòu)筑“科技+保險(xiǎn)+健康”的生態(tài)圈。

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源層面：完善健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享和流通機(jī)制

只有不斷拓寬數(shù)據(jù)的來(lái)源和渠道，提升數(shù)據(jù)的規(guī)模和質(zhì)量，才能夯實(shí)健康險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源基礎(chǔ)。我國(guó)目前存在的“數(shù)據(jù)壁壘”現(xiàn)象，阻礙了健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的資源化，不利于健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的構(gòu)建。針對(duì)以上問(wèn)題，可采取如下解決路徑。

第一，產(chǎn)權(quán)明晰是發(fā)揮市場(chǎng)資源配置作用的前提和基礎(chǔ)，因此促進(jìn)健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的利用和流通，首要是界定健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的權(quán)屬。實(shí)踐中，健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)大多來(lái)源于消費(fèi)者，這些數(shù)據(jù)關(guān)涉消費(fèi)者的身體特征、健康疾病、行為軌跡等私密信息，健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否自主利用這些隱私數(shù)據(jù)存有很大爭(zhēng)議。本文認(rèn)為，從資源利用效率角度考慮，健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的所有權(quán)配置給健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更能實(shí)現(xiàn)其資源化共享和流通，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)的搜集、存儲(chǔ)和利用主要都是由機(jī)構(gòu)完成的，廣大消費(fèi)者只是被動(dòng)地被采集數(shù)據(jù)，而不具備主動(dòng)利用數(shù)據(jù)資源的能力和條件。關(guān)于健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)牽涉消費(fèi)者隱私和個(gè)人信息安全的擔(dān)憂，在立法上強(qiáng)化健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的安全保障義務(wù)即可。

第二，全球針對(duì)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)利用與保護(hù)的立法日趨加強(qiáng)。如美國(guó)制定了《健康保險(xiǎn)攜帶和責(zé)任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act），澳大利亞新南威爾士州頒布了《健康記錄與信息隱私法案》（Health Records and Information Privacy Act），等等。在我國(guó)，健康醫(yī)療數(shù)據(jù)容易泄露造成輿情風(fēng)險(xiǎn)，加之存在部門利益，人社局、統(tǒng)計(jì)局、公立醫(yī)院等公共部門普遍不愿意進(jìn)行健康數(shù)據(jù)共享。因此，宜在立法層面制定《公共數(shù)據(jù)開(kāi)放法》，確立公共部門數(shù)據(jù)開(kāi)放的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，構(gòu)筑公共數(shù)據(jù)開(kāi)放的制度體系。

第三，培育健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的交易市場(chǎng)。數(shù)據(jù)是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的無(wú)形資源，而數(shù)據(jù)交易是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的最佳渠道。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)內(nèi)容更加豐富多樣，數(shù)據(jù)來(lái)源渠道也更加廣泛，因此需要培育保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)，支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交易。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)能夠促進(jìn)健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的流通，提升數(shù)據(jù)的價(jià)值，并反向促進(jìn)數(shù)據(jù)的挖掘和利用。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)層面：構(gòu)建健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范體系

健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的挖掘、利用、共享以及流通都仰賴于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。因此，構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的健康數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范體系是推動(dòng)健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的基礎(chǔ)性工作。

第一，要實(shí)施健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一編碼。健康保險(xiǎn)可利用的數(shù)據(jù)屬性和數(shù)據(jù)特征復(fù)雜多樣。基于現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)體系，把各個(gè)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)因子實(shí)施統(tǒng)一編碼勢(shì)在必行，這也有助于提升健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和便利性。

第二，制定健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的內(nèi)外部轉(zhuǎn)換和整合標(biāo)準(zhǔn)。健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源十分廣泛，導(dǎo)致數(shù)據(jù)分類和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊。統(tǒng)一的轉(zhuǎn)換接口和整合標(biāo)準(zhǔn)，有助于把外部的健康數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，大大提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)的效率和質(zhì)量。

第三，實(shí)施健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分類，保障數(shù)據(jù)和隱私安全。對(duì)姓名、年齡、性別等指向性非常明顯的隱私數(shù)據(jù)必須進(jìn)行匿名化和脫敏處理，以提升健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的安全性。對(duì)于描述事物屬性的一般性數(shù)據(jù)，由于這些數(shù)據(jù)并不具有特別的指向性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠直接利用。

（三）數(shù)字應(yīng)用層面：強(qiáng)化健康保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)的整合能力

“科技+保險(xiǎn)+健康”的新商業(yè)模式正加速重構(gòu)健康保險(xiǎn)生態(tài)鏈，驅(qū)動(dòng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)向科技化、數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型。實(shí)踐中，數(shù)字科技在健康險(xiǎn)內(nèi)外部生態(tài)中的應(yīng)用還比較狹窄，因此有必要強(qiáng)化健康保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的整合能力。

第一，在內(nèi)部縱深上，不斷強(qiáng)化數(shù)字科技在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)、核保、理賠和客戶服務(wù)等更深層環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，以數(shù)字科技推動(dòng)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，提升健康險(xiǎn)服務(wù)的普惠性和可及性。

第二，在外部合作上，健康保險(xiǎn)業(yè)必須深化對(duì)“數(shù)字賦能”理念的認(rèn)知和理解，加強(qiáng)與科技型企業(yè)的合作或自設(shè)數(shù)字科技公司進(jìn)行技術(shù)研發(fā)。譬如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可基于市場(chǎng)趨勢(shì)和消費(fèi)者需求研發(fā)可穿戴設(shè)備、養(yǎng)老機(jī)器人、智能家居系統(tǒng)等等。通過(guò)數(shù)字化方式把健康保險(xiǎn)嵌入到更豐富的生活場(chǎng)景之中，以提升健康服務(wù)的觸達(dá)性，更好地實(shí)現(xiàn)同消費(fèi)者的多維互動(dòng)?！皵?shù)字科技+健康服務(wù)”是構(gòu)造數(shù)字化健康險(xiǎn)生態(tài)圈的核心，兩者的融合發(fā)展使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅僅是“風(fēng)險(xiǎn)管理者”，更成為人民群眾的“健康生活管家”。