□ 《民生周刊》記者 鄭智維

惠民保成頂流背后，既有頂層設(shè)計(jì)對(duì)民生保障的安排，也有普通民眾的剛性需求，亦有保險(xiǎn)行業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)。

從2021 年7 月初至2022 年6月底，有112 個(gè)惠民保產(chǎn)品陸續(xù)進(jìn)入保障期，保費(fèi)收入達(dá)109.70億元，同比增長(zhǎng)64.11%。

憑借政府指導(dǎo)、老少同價(jià)、帶病可保可賠、支持醫(yī)保卡繳費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，惠民保贏得民眾的青睞，迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)。

跟蹤研究多年，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室保險(xiǎn)與發(fā)展研究中心主任閻建軍發(fā)現(xiàn)，雖然多年前試點(diǎn)就已出現(xiàn)，但真正將惠民保探索出成熟模式并做大規(guī)模的還是浙江。

在閻建軍看來(lái)，惠民保成頂流背后，既有頂層設(shè)計(jì)對(duì)民生保障的安排，也有普通民眾的剛性需求，亦有保險(xiǎn)行業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)。

普惠特征

從醫(yī)療保障體系的角度看，我國(guó)的基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)目前已覆蓋絕大多數(shù)群眾。長(zhǎng)期以來(lái)，困擾群眾的看病難、看病貴等問(wèn)題得到很大改善。

經(jīng)過(guò)醫(yī)保談判，越來(lái)越多的藥品被納入國(guó)家醫(yī)保藥品目錄。納入醫(yī)保后，將可大大降低患者的負(fù)擔(dān)。不過(guò)，對(duì)患者而言，尚未納入國(guó)家醫(yī)保藥品目錄的藥品依然是較為沉重的負(fù)擔(dān)。

由國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《NIFD季報(bào)》顯示，按全口徑費(fèi)用計(jì)算，目前全國(guó)各地基本醫(yī)?？傮w報(bào)銷(xiāo)率在50%左右，重病群眾的報(bào)銷(xiāo)率要低于50%的總體報(bào)銷(xiāo)水平。

“在基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)這兩重保險(xiǎn)之外，如果還有尚未報(bào)銷(xiāo)的額度，這部分患者往往是疑難雜癥及重癥群體。從商業(yè)保險(xiǎn)層面給予解決，這恰恰是惠民保的初衷?！苯邮堋睹裆芸酚浾卟稍L(fǎng)時(shí)，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔說(shuō)。

作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保旨在滿(mǎn)足市民多樣化醫(yī)療保障需求，切實(shí)減輕市民醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

“雖然在保費(fèi)設(shè)置、保障范圍、保障額度等方面差異較大，但整體來(lái)看，惠民保類(lèi)產(chǎn)品具備低門(mén)檻、低保費(fèi)、高保額等普惠特質(zhì)，性?xún)r(jià)比確實(shí)比較高?！闭劶盎菝癖Ｔ诟鞔蟪鞘醒杆僭鲩L(zhǎng)的主要原因，孫潔分析。

政府參與

從不溫不火到出現(xiàn)井噴狀態(tài)，惠民保產(chǎn)品經(jīng)歷了數(shù)年探索。

除了惠民保類(lèi)產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比較高外，孫潔分析，普惠保還有另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是政府信用背書(shū)，“面對(duì)同類(lèi)惠民保產(chǎn)品，是否為政府指導(dǎo)或主導(dǎo)往往是影響投保人選擇的因素。”

在調(diào)研中，閻建軍發(fā)現(xiàn)，如果各級(jí)政府不介入，只靠醫(yī)保行政部門(mén)或其他行政部門(mén)，參保率一般不能突破40%?！靶姓块T(mén)不介入或介入程度較低的惠民保模式，保費(fèi)明顯下降，參保率總體下降?！彼f(shuō)。

從政府角度看，希望惠民保在推進(jìn)共同富裕、防止因病致貧返貧、解決看病貴、支持新藥研發(fā)等方面有所突破和創(chuàng)新。事實(shí)上，參與部門(mén)及參與程度的不同，也會(huì)影響參保率。

通過(guò)對(duì)東莞等45個(gè)城市的調(diào)研，閻建軍團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保部門(mén)指導(dǎo)型平均參保率為14.77%。這類(lèi)惠民保產(chǎn)品的特點(diǎn)是醫(yī)保部門(mén)為署名指導(dǎo)單位或參加發(fā)布會(huì)，通常不提供數(shù)據(jù)支持，不參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

和單純的“指導(dǎo)”不同，一些城市的醫(yī)保部門(mén)對(duì)惠民保產(chǎn)品介入較深。不僅指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，醫(yī)保部門(mén)推動(dòng)型惠民保實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)保數(shù)據(jù)共享，而且職工保費(fèi)可從其醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金劃扣。珠海市、廣州市和上海市3個(gè)城市均屬此類(lèi)，平均參保率為34.25%。

和前兩種不同，杭州、紹興、麗水、衢州、湖州等5個(gè)城市惠民保的平均參保率為63.46%?！霸擃?lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)是政府強(qiáng)力推動(dòng)?！遍惤ㄜ娬f(shuō)，一部分城市把參保率納入各區(qū)、縣黨委和政府年度目標(biāo)責(zé)任制考核；醫(yī)保部門(mén)下發(fā)文件，指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；基本醫(yī)保數(shù)據(jù)共享，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)資金可劃扣；多數(shù)城市對(duì)經(jīng)辦費(fèi)用率上限的約定在10%以?xún)?nèi)，實(shí)現(xiàn)了一站式結(jié)算。

險(xiǎn)企期待

作為一種具有創(chuàng)新特點(diǎn)的商保合作模式，惠民保成功聯(lián)動(dòng)了政府、險(xiǎn)企、參保人等各方參與，打通了一條完整的保險(xiǎn)生態(tài)鏈。

同為健康險(xiǎn)市場(chǎng)中的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，業(yè)內(nèi)經(jīng)常拿惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作比較。

近年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)憑其保費(fèi)低、保額高、保障全面等特點(diǎn)贏得消費(fèi)者的青睞?！鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)被稱(chēng)為近年來(lái)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的重大創(chuàng)新，以較低的保費(fèi)提供較高的保額，彌補(bǔ)了現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系在高額醫(yī)療費(fèi)用保障方面的不足。”孫潔說(shuō)。

此前，各大險(xiǎn)企推出的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)的都是健康人群，而將有既往病史的消費(fèi)者以及中低收入人群、老年群體拒之門(mén)外。和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，惠民保最大的優(yōu)勢(shì)在于投保門(mén)檻更低，因此更具全民普及性。

孫潔認(rèn)為，惠民保屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但因政府的參與，帶有一些政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)。因?yàn)榛菝癖Ａ⒆阌诨踞t(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的“中間地帶”，政府、保險(xiǎn)公司、投保人對(duì)其認(rèn)識(shí)、定位不同。

在惠民的同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)普惠保產(chǎn)品亦有期待。從保險(xiǎn)公司的角度看，則希望通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得政府支持，提升自身形象、信譽(yù)，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榛菝癖ｎ?lèi)產(chǎn)品保費(fèi)比較低，商業(yè)保險(xiǎn)公司看重這個(gè)產(chǎn)品并非單純?yōu)橘嵢「哳~利潤(rùn)，而是看重參與到政府醫(yī)保部門(mén)的服務(wù)中。