陳瑜 王嘉浩

平安銀行上海分行 上海 200120

1 企業(yè)數(shù)字化發(fā)展綜述

1.1 定義

全國信息技術(shù)標準化技術(shù)委員會于2021年發(fā)行的《企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》中指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化后利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、5G等新一代信息技術(shù)，通過數(shù)據(jù)整合，通過對組織、業(yè)務(wù)、市場、產(chǎn)品開發(fā)、供應(yīng)鏈、制造等經(jīng)濟要素進行全方位變革，實現(xiàn)提升效率、控制風險，提升產(chǎn)品和服務(wù)的競爭力，形成物理世界與數(shù)字世界并在的局面。IBM認為：企業(yè)數(shù)字化的核心是決策應(yīng)變，衡量標準是變化發(fā)生到有效對策的時間，企業(yè)決策權(quán)應(yīng)向前線人員轉(zhuǎn)移，讓離客戶更近的人調(diào)配資源，建立一個能支撐實時感知變化、實時、分析變化、實時制定最優(yōu)決策，并能將決策自動執(zhí)行的數(shù)字化平臺[1]。

本文認為，企業(yè)數(shù)字化的本質(zhì)為企業(yè)利用數(shù)字技術(shù)（包括云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等）對生產(chǎn)經(jīng)營過程迭代升級，從而實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營效率的提升和經(jīng)營成本的降低，其技術(shù)架構(gòu)為云網(wǎng)段 +AIoT（人工智能物聯(lián)網(wǎng)）等為代表的新技術(shù)，解決的是企業(yè)在面對不確定的需求時，通過業(yè)務(wù)管理方面數(shù)字化創(chuàng)新打造以消費者為核心的解決方案并實現(xiàn)供應(yīng)商的數(shù)據(jù)集成管理。

1.2 數(shù)字化經(jīng)濟發(fā)展背景

中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟在逆勢中加速發(fā)展，規(guī)模達到39.2萬億元，較去年增加3.3萬億元，占GDP比重為38.6%，同比提升2.4個百分點，成為GDP增長重要貢獻力量。

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展增速是GDP增速的3倍，保持9.7%的高位增長，數(shù)字經(jīng)濟內(nèi)部結(jié)構(gòu)中產(chǎn)業(yè)數(shù)字化挑起大梁，規(guī)模達到31.7萬億元，占數(shù)字經(jīng)濟比重達80.9%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化成為拉動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的強大馬車，尤其是在疫情大環(huán)境下，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2020年農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟滲透率分別為8.9%、21.0%和40.7%，同比分別增長0.7，1.6和2.9個百分點。

2 商業(yè)銀行在企業(yè)數(shù)字化的業(yè)務(wù)實踐

2.1 商業(yè)銀行創(chuàng)新案例

2.1.1 國有銀行創(chuàng)新案例。福建工行積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興政策，推出了“基于衛(wèi)星遙感的涉農(nóng)信貸”貸款產(chǎn)品，緩解寧德市海上養(yǎng)殖企業(yè)和武夷巖茶茶企因外部環(huán)境影響帶來的資金流動性短缺問題。中小微企業(yè)或農(nóng)戶線上發(fā)起融資申請，工行運用大數(shù)據(jù)及衛(wèi)星遙感等技術(shù)，獲取養(yǎng)殖區(qū)域、農(nóng)業(yè)作物種植面積，智能識別作物品種和生長情況，結(jié)合土地證、歷史農(nóng)作物出售證明、海域灘涂養(yǎng)殖證、海域使用權(quán)等多維數(shù)據(jù)支持，為農(nóng)戶提供相應(yīng)的授信方案。貸后方面利用人工智能圖靈平臺和大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建多維風險評估模型，對中小微企業(yè)和農(nóng)戶持續(xù)開展信用額度評估和貸后指標持續(xù)追蹤，全面提升線上化風控能力。截至2021年12月末，工商銀行已為寧德市158個漁業(yè)養(yǎng)殖戶提供“漁排養(yǎng)殖貸”融資服務(wù)，累計提供資金支持1.7億元[2]。

2022年5月，農(nóng)業(yè)銀行“銀企云聯(lián)”平臺與聯(lián)易融供應(yīng)鏈平臺成功對接，在業(yè)界首次實現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈領(lǐng)域的全流程應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行通過開放銀行模式，將數(shù)字人民幣對公錢包開立、兌換、轉(zhuǎn)賬、支付、代發(fā)薪等功能，整體輸出至聯(lián)易融平臺，679家核心企業(yè)可“一站式”便捷使用數(shù)字人民幣辦理供應(yīng)鏈全流程金融業(yè)務(wù)[3]。

2.1.2 股份制商業(yè)銀行創(chuàng)新案例。中信銀行依托供應(yīng)鏈場景和數(shù)據(jù)，深耕上下游融資需求，逐步完善“中信易貸”數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系。在聚焦特色行業(yè)方面，中信銀行發(fā)掘企業(yè)繳納保費的特色場景，在業(yè)內(nèi)首推“物流e貸”，依托光學(xué)字符識別技術(shù)智能化識別和采集保單信息，依托自動化技術(shù)實現(xiàn)全流程自動錄入和信息驗證，打造智能決策引擎自動化審批授信申請，幫助物流運輸企業(yè)獲得便利化數(shù)字化融資。近年來“中信易貸”為數(shù)以萬計的中小微企業(yè)提供便利化融資服務(wù)，普惠法人貸款規(guī)模在股份制銀行中率先突破1000億元。

2.1.3 國外商業(yè)銀行創(chuàng)新案例。在數(shù)字科技能力提升方面，國外不少銀行都采取了購買服務(wù)、投資并購等方式與數(shù)字科技公司建立合作。如，巴克萊銀行創(chuàng)建了“巴克萊孵化器”，支持區(qū)塊鏈相關(guān)的初創(chuàng)公司Atlas Card、Blocktrace和Safello的成長；桑坦德銀行購買了美國金融科技平臺Kabbage的服務(wù)，提升其在中小企業(yè)貸款方面的競爭力。

而在云數(shù)據(jù)存儲技術(shù)、云數(shù)據(jù)處理技術(shù)的應(yīng)用上，英國勞埃德銀行將100多個行內(nèi)系統(tǒng)已經(jīng)搭建在云端，新涌現(xiàn)的數(shù)字化經(jīng)營銀行群體“挑戰(zhàn)者銀行”會將約90%數(shù)據(jù)部署在公有云上、10%左右部署在私有云上；匯豐銀行和荷蘭國際集團已在Corda區(qū)塊鏈平臺上執(zhí)行實時貿(mào)易融資交易；星展銀行推出數(shù)字化轉(zhuǎn)型“甘道夫計劃”，通過企業(yè)管理軟件Tally與API的結(jié)合，構(gòu)建了讓Tally用戶能夠使用銀行服務(wù)的平臺。

2.2 平安銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展成果

2.2.1 星云物聯(lián)網(wǎng)平臺。2020年起，平安銀行先后發(fā)射“平安1號”、“平安銀行數(shù)字口袋號”和“平安2號”三顆衛(wèi)星，通過物聯(lián)網(wǎng)通信衛(wèi)星收發(fā)地面物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備終端的數(shù)據(jù)，像工廠設(shè)備運行狀態(tài)、交通物流運行情況和養(yǎng)殖畜禽、農(nóng)作物的生長態(tài)勢等，通過高速物聯(lián)的方式，銀行能快速、直觀地掌握供應(yīng)鏈上下游的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)信息，并將這些多維度信息融入授信審批模型中，解決中小微企業(yè)資金融通的難題。另外平安銀行將捕獲數(shù)據(jù)同步反饋至生產(chǎn)企業(yè)，幫助企業(yè)實時掌握自身經(jīng)營情況。

在各行業(yè)應(yīng)用中，平安銀行通過為工業(yè)機器安裝設(shè)備手環(huán)、為畜牧穿戴物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、為充電樁和光伏電板安裝信號采集器等方式，監(jiān)控廠房、養(yǎng)殖場、發(fā)電站的生產(chǎn)運行狀況，提供定向的融資支持。截至2021年9月，平安星云物聯(lián)網(wǎng)平臺接入設(shè)備總數(shù)已超過1100萬臺，服務(wù)超1萬家企業(yè)客戶，提供融資超1300億元，利用數(shù)字化技術(shù)為我國實體產(chǎn)業(yè)提供線上化、智能化的信貸產(chǎn)品以及實時精準的經(jīng)營數(shù)據(jù)反饋。

2.2.2 供應(yīng)鏈下游“擔保提貨+KYB”模式。Z化肥控股有限公司為我國大型大量元素、中微量元素肥料生產(chǎn)銷售商，同時也是中國進口化肥的主渠道方，擁有磷礦資源位列國內(nèi)前十。在Z化肥供應(yīng)鏈場景中，核心企業(yè)地位強勢，不接受賒銷的形式，而下游企業(yè)小而分散，預(yù)付貨款難以湊足。

平安銀行針對該供應(yīng)鏈場景，利用核心企業(yè)控貨優(yōu)勢，以擔保提貨模式服務(wù)大中型下游經(jīng)銷商，以KYB產(chǎn)品服務(wù)下游小微企業(yè)，均支持線上放款，銀行與Z平臺數(shù)據(jù)直連，訂單流、物流和資金流可視化，根據(jù)經(jīng)銷商歷史采購數(shù)據(jù)核定額度。

在這種模式下核心企業(yè)盤活了應(yīng)收賬款，提前確定銷售規(guī)模以安排生產(chǎn)，避免了庫存積壓的問題，經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)問題得到解決，能夠根據(jù)市場價格行情靈活采購，提升銷售收益，銀行實現(xiàn)批量獲客，資產(chǎn)風險降低，創(chuàng)造三方共贏。正是在企業(yè)數(shù)字化的進程下，平安銀行與Z集團的平臺系統(tǒng)數(shù)字化對接，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

3 企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)展望

3.1 數(shù)據(jù)驅(qū)動下的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)據(jù)在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中承擔著至關(guān)重要的角色，是企業(yè)的核心資產(chǎn)，更是生產(chǎn)力的關(guān)鍵驅(qū)動生產(chǎn)要素，數(shù)字化的重點在于數(shù)據(jù)的積累、處理和開發(fā)利用，具體表現(xiàn)在以下幾點：①企業(yè)內(nèi)部各部門和業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)共享互通的基礎(chǔ)上，努力挖掘更大的潛在價值，創(chuàng)新產(chǎn)品能力，開拓市場需求，優(yōu)化上游供應(yīng)，建立自己的數(shù)字生態(tài)體系。②提升數(shù)據(jù)開放能力，與外部合作企業(yè)組織數(shù)據(jù)互通，實現(xiàn)資源共享，由過去鏈式合作資源向網(wǎng)狀合作資源邁進，同時獲得服務(wù)提供方更有針對性、定制化的解決方案。③推進云計算、云存儲、云服務(wù)技術(shù)使用，培育數(shù)據(jù)驅(qū)動型企業(yè)，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。

3.2 商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》指出，到2025年，數(shù)字經(jīng)濟將邁向全面擴展期，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達到10%。技術(shù)能力上，加大傳感器、量子信息、6G等戰(zhàn)略性、前瞻性領(lǐng)域研發(fā)投入支持，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)等各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將邁入更深層次進程。未來持牌金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新步伐會進一步加速，科技公司與金融機構(gòu)的合作力度也將進一步加大，會涌現(xiàn)更多類似于供應(yīng)鏈金融、智能投顧、數(shù)字資本市場、央行數(shù)字貨幣等方面的創(chuàng)新。對此，本文對未來商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)發(fā)展方向提出如下建議：

3.2.1 科技觸達，智慧迭代。①商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)關(guān)注數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和實踐，要構(gòu)建安全綠色的、以PKS（Process Knowledge System）為支撐的技術(shù)體系，在安全為先的前提下，全面上云和融入移動，以科技推動創(chuàng)新，提升服務(wù)能級。同時，也要聚焦數(shù)據(jù)治理、合作共建，關(guān)注中臺賦能和應(yīng)用重構(gòu)，讓經(jīng)營管理全面線上化、數(shù)字化、智能化，從而實現(xiàn)降本提質(zhì)增效；②提升科技開放能力，將更多的產(chǎn)品和服務(wù)打碎成原子極，以標準、開放和無感的方式觸達企業(yè)，根據(jù)客戶端的需求組合成解決方案，減少冗雜的業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，提升服務(wù)和數(shù)據(jù)流通效率，充分利用企業(yè)數(shù)字化下的數(shù)據(jù)資源，降低企業(yè)交易成本；③打造數(shù)字賬戶體系。數(shù)字經(jīng)濟時代，賬戶將不單指傳統(tǒng)銀行賬戶，只要可以用于反映各類價值要素的增減變動情況的載體都可以稱之為廣義的賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)積極建立數(shù)字賬戶體系，將數(shù)字賬戶與客戶所有產(chǎn)品、信用評價和綜合權(quán)益相關(guān)聯(lián)，探索數(shù)字賬戶之間“數(shù)字交易”的可能，創(chuàng)造新的交易場景。

3.2.2 深入產(chǎn)業(yè)經(jīng)營場景。①提升全產(chǎn)業(yè)覆蓋率和滲透率，由核心企業(yè)或交易平臺切入產(chǎn)業(yè)及客群，服務(wù)供應(yīng)鏈和平臺中眾多的下沉企業(yè)；②關(guān)注特色、細分產(chǎn)業(yè)，聚焦產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用平臺在用戶資源上的優(yōu)勢觸及更多需求，滿足平臺線上結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)需求同時，融合保險、信用卡等平臺型、批量化業(yè)務(wù)，整合商業(yè)銀行零售、對公和內(nèi)外部各類代銷產(chǎn)品，為平臺提供“一攬子”的金融和非金融場景化解決方案，增強商業(yè)銀行與平臺、平臺與上下游客戶之間的黏性。

3.2.3 構(gòu)建數(shù)字生態(tài)共贏。①加強生態(tài)數(shù)字化合作，與平臺方、數(shù)據(jù)整合方、技術(shù)服務(wù)方、監(jiān)管方多維度合作，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用，以數(shù)據(jù)為底層，技術(shù)為驅(qū)動，共同打造產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈；②堅持以市場和用戶為導(dǎo)向，建立優(yōu)化合作分潤機制，進一步推進通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析反哺客戶的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行應(yīng)與生態(tài)圈合作伙伴一起，建立去中心化的客戶流量池，實現(xiàn)線上銷售閉環(huán)和轉(zhuǎn)化，將更多金融服務(wù)嵌入到場景中，提供更好的“全天候、全線上”服務(wù)能力。

3.2.4 保障數(shù)據(jù)安全。隨著銀行開放能力的不斷提升，開放式接口的每秒并發(fā)數(shù)據(jù)量非常龐大，數(shù)據(jù)安全和隱私保護顯得愈加重要。自2020年以來，監(jiān)管部門開始持續(xù)改進監(jiān)管框架，對數(shù)字金融監(jiān)管的全覆蓋必將是大勢所趨。商業(yè)銀行應(yīng)當從技術(shù)和管理兩方面去加強數(shù)據(jù)安全保護工作：一方面是要確保用戶數(shù)據(jù)安全，提升加密技術(shù)和隱私計算算法，探索區(qū)塊鏈去中心化的模式；另一方面是要在組織架構(gòu)上，建立信息安全、數(shù)據(jù)安全工作小組和消費者保護委員會，積極響應(yīng)外部稽查，由內(nèi)到外做好數(shù)據(jù)安全保護工作。4 結(jié)束語

企業(yè)數(shù)字化提升了產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)主體的內(nèi)外部效益，是產(chǎn)業(yè)升級至關(guān)重要的一步，也是未來國家經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵動力，商業(yè)銀行應(yīng)當提升數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力、決策模型搭建能力和銀行產(chǎn)品開放能力，支持實體經(jīng)濟，積極靠攏高端制造等產(chǎn)業(yè)，促進我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，助力國際國內(nèi)雙循環(huán)，支撐構(gòu)建新發(fā)展格局。