宋 煒 王露鈺

江蘇神闕律師事務(wù)所，江蘇 無(wú)錫 214000

一、個(gè)人破產(chǎn)趨勢(shì)的背景

《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《企業(yè)破產(chǎn)法》）已實(shí)施近20年，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建、推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、治理僵尸企業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩中發(fā)揮著積極作用。不僅促進(jìn)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，更有助于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，［1］防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。但是，《企業(yè)破產(chǎn)法》并未就個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制，目前我國(guó)單一的破產(chǎn)法律制度無(wú)法為陷入破產(chǎn)困境的個(gè)人提供公平、有效的解決債務(wù)問(wèn)題的方法。

根據(jù)央行發(fā)布的《2019年中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》，我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭負(fù)債參與率高達(dá)56.5%，存在一定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，部分家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。另外，根據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，截至2021年7月底，全國(guó)實(shí)有各類(lèi)市場(chǎng)主體1.46億戶(hù)，其中企業(yè)4600萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)9800萬(wàn)戶(hù)，市場(chǎng)主體活躍度總體穩(wěn)定在70%；在市場(chǎng)主體融資或交易中，金融機(jī)構(gòu)或交易相對(duì)方通常會(huì)要求股東、實(shí)際控制人及其家庭成員提供連帶保證責(zé)任，在企業(yè)不能償還債務(wù)時(shí)，自然人就陷入無(wú)限兜底、實(shí)質(zhì)“破產(chǎn)”的困境。

根據(jù)最高人民法院統(tǒng)計(jì)，2016年至2018年全國(guó)法院共受理執(zhí)行案件2042萬(wàn)件，但約有43%的案件“執(zhí)行不能”，被執(zhí)行人確無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。僅就江蘇法院而言，截至目前歷史累積共有160萬(wàn)件案件“執(zhí)行不能”，其中被執(zhí)行人是企業(yè)的尚能按照現(xiàn)行破產(chǎn)法律制度“執(zhí)轉(zhuǎn)破”、依法退出市場(chǎng)，但被執(zhí)行人是個(gè)人的，執(zhí)行難問(wèn)題始終困擾人民法院，不僅占用、浪費(fèi)司法資源，損害司法公信力，更激化矛盾、不利社會(huì)和諧穩(wěn)定。因此建立個(gè)人破產(chǎn)制度能挽救“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人，使他們有動(dòng)力繼續(xù)生產(chǎn)并解決債務(wù)問(wèn)題，同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決后顧之憂(yōu)，從而達(dá)到降低失業(yè)、增加稅收、穩(wěn)定社會(huì)的良性循環(huán)。

二、什么是個(gè)人破產(chǎn)制度

個(gè)人破產(chǎn)制度，亦稱(chēng)個(gè)人債務(wù)清理制度，是以破產(chǎn)法原理為支撐基礎(chǔ)，在自然人全部資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力，按照概括、公平、集體清償原則，清理資產(chǎn)、調(diào)整和清償債務(wù)，對(duì)未能償還的債務(wù)進(jìn)行豁免，最終得以恢復(fù)正常生活、生產(chǎn)能力。

結(jié)合全國(guó)首個(gè)地方個(gè)人破產(chǎn)立法《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《深圳個(gè)人破產(chǎn)條例》）以及各地規(guī)范性文件、實(shí)務(wù)探索經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，除吸收了企業(yè)破產(chǎn)制度中的管理人制度、債權(quán)人會(huì)議制度以及破產(chǎn)清算、重整、和解等成熟制度外，個(gè)人破產(chǎn)制度還對(duì)適用主體、豁免財(cái)產(chǎn)、免責(zé)機(jī)制等作了規(guī)定：

（一）明確將違法經(jīng)營(yíng)或過(guò)度消費(fèi)債務(wù)人排除在外?，F(xiàn)階段各地普遍規(guī)定適用個(gè)人破產(chǎn)制度的自然人必須符合：在當(dāng)?shù)鼐幼∏依U納社保連續(xù)滿(mǎn)三年、喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的自然人，外來(lái)務(wù)工人員即使沒(méi)有當(dāng)?shù)貞?hù)口只要符合上述條件也能申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)；違法經(jīng)營(yíng)或者過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致不能清償債務(wù)的不能適用。

（二）豁免財(cái)產(chǎn)需要以保障基本生活為限。為保障債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人的基本生活及權(quán)利，為債務(wù)人保留部分財(cái)產(chǎn)為豁免財(cái)產(chǎn)，除豁免財(cái)產(chǎn)外，債務(wù)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)均用于清償債務(wù)。

（三）個(gè)人破產(chǎn)后權(quán)利、行為將受到多種限制。一是破產(chǎn)失權(quán)的限制，債務(wù)人將受到消費(fèi)、執(zhí)業(yè)資格、收入分配等諸多方面的相關(guān)行為限制；二是債務(wù)人個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)信息會(huì)被推送到公共信用信息系統(tǒng)，有關(guān)單位、個(gè)人可以依法查詢(xún)。

（四）如有不誠(chéng)信行為的，債務(wù)人免責(zé)將被撤銷(xiāo)。個(gè)人破產(chǎn)的實(shí)質(zhì)是破產(chǎn)免責(zé)制度，即自然人通過(guò)債務(wù)清償程序最終得以豁免部分或全部債務(wù)，因此各地也普遍規(guī)定了限制性條件，嚴(yán)格防范逃廢債行為：首先，法院將全面審查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)、交易、誠(chéng)信等情況，綜合判斷債務(wù)人是否屬于“誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人”；其次，并非所有的債務(wù)都能免責(zé)，侵權(quán)、婚姻家庭、稅收、政府罰款罰金等非因市場(chǎng)因素形成的債務(wù)，不能豁免；最后，如債務(wù)人在免責(zé)前存在不誠(chéng)信、欺詐行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，法院可以撤銷(xiāo)免責(zé)裁定。

三、目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度政策依據(jù)及司法實(shí)踐

為暢通執(zhí)行案件退出進(jìn)路，2019年6月3日，最高人民法院在《關(guān)于深化執(zhí)行改革健全解決執(zhí)行難長(zhǎng)效機(jī)制的意見(jiàn)》中提出要“開(kāi)展與個(gè)人破產(chǎn)制度功能相當(dāng)?shù)脑圏c(diǎn)工作，為建立個(gè)人破產(chǎn)制度打下實(shí)踐基礎(chǔ)”。同年6月22日，國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部等部委在《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》中提出，“擬分步推進(jìn)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問(wèn)題。”［2］嗣后，浙江、山東、江蘇等省份陸續(xù)開(kāi)展了個(gè)人破產(chǎn)試點(diǎn)工作。

2021年3月1日，全國(guó)首個(gè)地方立法《深圳個(gè)人破產(chǎn)條例》正式施行。深圳個(gè)人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)顯示，2021年11月8日，深圳市中級(jí)人民法院裁定債務(wù)人呼某破產(chǎn)，這是根據(jù)《深圳個(gè)人破產(chǎn)條例》首裁的個(gè)人破產(chǎn)清算案。

2021年12月7日，江蘇高院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“與個(gè)人破產(chǎn)制度功能相當(dāng)試點(diǎn)”工作中若干問(wèn)題的解答》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《解答》），對(duì)自2019年以來(lái)試點(diǎn)工作中的28個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行解答并發(fā)布典型案例。截至2021年11月，全省試點(diǎn)法院已受理此類(lèi)案件170件，已結(jié)案117件，其中67名債務(wù)人得到免責(zé)，清償債務(wù)1700余萬(wàn)元。

無(wú)錫市錫山區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)錫山法院），作為江蘇高院指定的試點(diǎn)法院之一，自2020年6月至今，已經(jīng)審結(jié)案件6件，其中2件達(dá)成“個(gè)債清償計(jì)劃”，4件因債務(wù)人嚴(yán)重違反程序予以終結(jié)。共計(jì)涉案?jìng)鶆?wù)金額400余萬(wàn)元，清償125萬(wàn)元，豁免債務(wù)70余萬(wàn)元。

綜上，上述國(guó)家政策和司法實(shí)踐為我國(guó)建立個(gè)人破產(chǎn)制度提供了政策支持、實(shí)踐樣本和經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，個(gè)人破產(chǎn)時(shí)代即將到來(lái)。

四、個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

信貸業(yè)務(wù)是以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)，而個(gè)人又是信貸業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)群，個(gè)人的還款能力直接影響金融機(jī)構(gòu)的資金安全。因此，個(gè)人破產(chǎn)時(shí)代下，“個(gè)人有限責(zé)任”保護(hù)下的豁免財(cái)產(chǎn)、免責(zé)制度必將對(duì)以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)造成重要影響。

（一）個(gè)人“有限責(zé)任”將刺激消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

個(gè)人破產(chǎn)制度的立法本意，就是賦予“誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人”予以“個(gè)人有限責(zé)任”之保護(hù)，從而達(dá)到鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、寬容失敗、保障生存的社會(huì)效果?？梢灶A(yù)見(jiàn)，個(gè)人破產(chǎn)時(shí)代將促使更多微商、電商、自由職業(yè)者等個(gè)人市場(chǎng)主體參與到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。同時(shí)，疊加普惠信貸政策導(dǎo)向、互聯(lián)網(wǎng)金融滲透、消費(fèi)主力群體年輕化等因素，將刺激消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。根據(jù)全球管理咨詢(xún)公司麥肯錫發(fā)布的報(bào)告指出，預(yù)計(jì)2025年中國(guó)狹義消費(fèi)信貸（不含房貸、車(chē)貸和教育貸）余額將翻番，從約15萬(wàn)億元增至約29萬(wàn)億元。

（二）金融機(jī)構(gòu)不良余額、不良率雙升

按前所述，消費(fèi)信貸的快速增長(zhǎng)必將帶來(lái)不良增加。法院受理個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)后，基于生存保障原則，將預(yù)留財(cái)產(chǎn)保證債務(wù)人及其家人的基本生活，即豁免部分財(cái)產(chǎn)不用于清償債務(wù)。同時(shí)，后續(xù)通過(guò)管理人或債權(quán)人會(huì)議等機(jī)制豁免部分債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)不能主張“個(gè)人無(wú)限責(zé)任”、無(wú)限制地追究個(gè)人還款責(zé)任。因此，向金融機(jī)構(gòu)還款資金來(lái)源和需還款債務(wù)減少，短期內(nèi)不良余額、不良率會(huì)呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢(shì)。

（三）面臨債務(wù)人“逃廢債”的概率

目前我國(guó)個(gè)人征信體系還不夠完善，公民個(gè)人信用意識(shí)普遍薄弱，各地各級(jí)各類(lèi)征信平臺(tái)難以實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，征信類(lèi)型又相對(duì)較少或不齊全，造成征信平臺(tái)并不能反映債務(wù)人真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況。雖然個(gè)人破產(chǎn)制度設(shè)立“預(yù)防逃債”原則，但在我國(guó)現(xiàn)有征信制度存在盲區(qū)的前提下，不可避免將存在利用個(gè)人破產(chǎn)來(lái)逃廢債的概率。結(jié)合錫山法院個(gè)債清償?shù)脑圏c(diǎn)情況，近三分之二的債務(wù)人因嚴(yán)重違反程序而不得不提前終結(jié)案件，可以看出債務(wù)人利用個(gè)人破產(chǎn)進(jìn)行逃廢債的風(fēng)險(xiǎn)處于較高水平。參考信用體系較為完善的美國(guó)，美國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)都普遍認(rèn)為很多債務(wù)人惡意利用破產(chǎn)制度拒絕還債，為了避免惡意濫用個(gè)人破產(chǎn)程序，直接推動(dòng)了《破產(chǎn)濫用防止及消費(fèi)者保護(hù)法》的出臺(tái)。可見(jiàn)，任何制度都有一定盲區(qū)可被鉆空子，更何況在“無(wú)限責(zé)任”向“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)化的巨大利益驅(qū)使下。

（四）金融機(jī)構(gòu)清收效率降低

參照企業(yè)破產(chǎn)制度，破產(chǎn)程序基本包括指定管理人、公告通知債權(quán)人、債權(quán)申報(bào)審查、財(cái)產(chǎn)清理估價(jià)、召開(kāi)債權(quán)人會(huì)議、表決財(cái)產(chǎn)分配等議案、破產(chǎn)宣告等等多個(gè)流程，相較于訴訟、執(zhí)行程序，所需時(shí)間更長(zhǎng)。可見(jiàn)，個(gè)人破產(chǎn)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)涉及的部分個(gè)人債務(wù)將更長(zhǎng)時(shí)間處于“未決”狀態(tài)，清收效率降低。

（五）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部個(gè)人呆賬核銷(xiāo)流程縮短

就目前金融機(jī)構(gòu)個(gè)人呆賬核銷(xiāo)流程來(lái)看，內(nèi)部核銷(xiāo)環(huán)節(jié)多、審批時(shí)間長(zhǎng)，個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施后，對(duì)于通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序豁免的債務(wù)不再需要清償，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)法院裁定文書(shū)快速核銷(xiāo)。

五、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的建議

綜合各地試點(diǎn)個(gè)人破產(chǎn)實(shí)踐來(lái)看，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人破產(chǎn)程序中扮演著主要債權(quán)人角色。個(gè)人破產(chǎn)制度允許債務(wù)人依法合理免除一定的債務(wù)，從而直接造成金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)損失，一定程度上將削弱金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿，特別是針對(duì)信用貸款、自然人提供擔(dān)保的中小微企業(yè)貸款等，資本充足率、不良率等相關(guān)指標(biāo)的考核也將進(jìn)一步倒逼金融機(jī)構(gòu)完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控體系。根據(jù)世界銀行《個(gè)人破產(chǎn)法調(diào)研報(bào)告》所述，金融穩(wěn)定與個(gè)人負(fù)債之間存在著密切聯(lián)系，健全的金融業(yè)得益于有效的個(gè)人破產(chǎn)制度。一個(gè)運(yùn)作良好的個(gè)人破產(chǎn)制度鼓勵(lì)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓纼r(jià)，因?yàn)樗仁箓鶛?quán)人特別是金融機(jī)構(gòu)承認(rèn)其債權(quán)的損失并積極采取補(bǔ)救行動(dòng)。

那么金融機(jī)構(gòu)如何在個(gè)人破產(chǎn)制度及“個(gè)人有限責(zé)任”趨勢(shì)下提前部署，做好信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防控以及制度調(diào)整，更好保護(hù)金融債權(quán)、化解不良風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)面臨的重要挑戰(zhàn)。對(duì)此，特提出以下建議以供參考：

（一）債務(wù)人尚未出現(xiàn)破產(chǎn)原因情形

1.貸前嚴(yán)格審查。在貸前審核時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格、全面、深入審查個(gè)人是否具有破產(chǎn)原因，是否存在過(guò)度消費(fèi)、過(guò)度擔(dān)保和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)度擴(kuò)大而導(dǎo)致的現(xiàn)金流危機(jī)或債務(wù)清償能力喪失，尤其是否存在短期內(nèi)無(wú)法化解的涉訴和執(zhí)行等情形。

（1）全面審查個(gè)人信用資質(zhì)。充分審核借款人社保繳納情況，尤其是在本地的連續(xù)繳納情況，以判斷借款人是否可能成為本地區(qū)個(gè)人破產(chǎn)的規(guī)制對(duì)象；充分審核借款人連續(xù)三年來(lái)每月收入情況，從其收入狀況判斷其還款能力以及是否存在個(gè)人破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；充分審查借款人征信情況，審查其是否曾存在拖欠貸款、逾期還款等情形。增加識(shí)別債務(wù)人“惡意破產(chǎn)”可能性的程度，量化指標(biāo)中還款能力的比重應(yīng)大于還款意愿，同時(shí)關(guān)注家庭償債能力，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)第一還款來(lái)源和可變現(xiàn)的第二還款來(lái)源（如房產(chǎn)）的調(diào)查。

（2）嚴(yán)格審核家庭成員資信。在加強(qiáng)對(duì)借款個(gè)人的資信進(jìn)行審核外，還應(yīng)充分關(guān)注其配偶、子女，甚至共同生活的近親屬的資信狀況，防止因其中一方的破產(chǎn)連帶借款人卷入破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)制，即如無(wú)特別約定，夫妻婚后一方的收入和財(cái)產(chǎn)均視為共同財(cái)產(chǎn)。司法實(shí)踐中，存在債務(wù)人出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)時(shí)通過(guò)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給配偶、子女，或通過(guò)讓、贈(zèng)與、分割共同財(cái)產(chǎn)等方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)，可能存在無(wú)法追回、納入個(gè)人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的情形。

（3）深入調(diào)查共有財(cái)產(chǎn)權(quán)屬。加強(qiáng)對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)權(quán)屬的審核。對(duì)于夫妻關(guān)系存續(xù)期間登記于一方名下的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)要求配偶一方出具同意抵押函；對(duì)于處于離婚狀態(tài)的，除審查離婚的真實(shí)性外，還應(yīng)進(jìn)一步審查其離婚協(xié)議，以確定其財(cái)產(chǎn)分割狀況及產(chǎn)權(quán)歸屬，避免因無(wú)權(quán)處分導(dǎo)致的脫保風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)債務(wù)人的資產(chǎn)負(fù)債變化情況，確保抵押物價(jià)值可有效覆蓋債權(quán)余額。

3.貸后持續(xù)跟蹤。及時(shí)啟動(dòng)訴訟、申請(qǐng)執(zhí)行，力爭(zhēng)在個(gè)人破產(chǎn)前執(zhí)行完畢，避免因執(zhí)轉(zhuǎn)破而致使不良處置時(shí)間拉長(zhǎng)，降低清收效率。

（二）債務(wù)人出現(xiàn)破產(chǎn)原因并申請(qǐng)破產(chǎn)后

1.及時(shí)和管理人聯(lián)系，了解債務(wù)人債務(wù)情況以及有無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、保證等，及時(shí)申報(bào)債權(quán)并向保證人主張保證責(zé)任。

2.積極加入債權(quán)人委員會(huì)，主要債權(quán)人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極爭(zhēng)取債權(quán)人委員會(huì)主席；行使對(duì)管理人履職及破產(chǎn)程序的監(jiān)督權(quán)力，持續(xù)關(guān)注債務(wù)人財(cái)產(chǎn)情況及行為表現(xiàn)，防范惡意逃廢債，最大限度保護(hù)金融資產(chǎn)安全。

3.跟蹤債務(wù)人免責(zé)考察期內(nèi)的行為，對(duì)債務(wù)人在免責(zé)考察期內(nèi)是否每月按時(shí)申報(bào)個(gè)人收入、支出和財(cái)產(chǎn)狀況；是否扣除贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、生活費(fèi)等必要支出外，剩余收入全部用于償還債務(wù)；是否遵守消費(fèi)限令等法院作出的限制行為決定等等，一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)人違反上述規(guī)定即可向法院申請(qǐng)對(duì)債務(wù)人不予免責(zé)。

綜上所述，個(gè)人破產(chǎn)時(shí)代趨勢(shì)下，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展與個(gè)人破產(chǎn)制度設(shè)計(jì)息息相關(guān)。在個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)制度設(shè)計(jì)爭(zhēng)議較大、立法正式出臺(tái)尚需時(shí)日情況下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)調(diào)研、積極總結(jié)各地個(gè)人破產(chǎn)實(shí)務(wù)探索經(jīng)驗(yàn)，參與到個(gè)人破產(chǎn)制度設(shè)計(jì)、立法建議中，促進(jìn)構(gòu)建有利于金融債權(quán)公平受償?shù)闹贫润w系，確保個(gè)人破產(chǎn)制度及個(gè)人債務(wù)清償程序不被濫用、損害金融資產(chǎn)安全。