李情民

（蕪湖職業(yè)技術學院經(jīng)濟管理學院，安徽 蕪湖 241003）

0 引言

安徽省是華東地區(qū)一個擁有16 個省轄市、土地面積14 萬km2、人口7 000 萬人的大省。2019 年，安徽省生產(chǎn)總值37 114 億元，位居全國第11 位。安徽省承辦農(nóng)業(yè)保險的機構目前有國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司，但大部分業(yè)務由國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司承辦。

筆者將“安徽省農(nóng)業(yè)保險”作為關鍵詞，在中國知網(wǎng)進行搜索，發(fā)現(xiàn)相關文獻很少，僅有17 篇。陳媛媛［1］在對安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險進行態(tài)勢分析的基礎上，提出安徽省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策。余雯［2］在分析安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及經(jīng)驗的基礎上，提出內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策。鮑耿磊等［3］從安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要性，認為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是安徽省農(nóng)業(yè)崛起的應有之路。各位學者均是在分析基礎之上提出安徽省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策。但無論是早期的文獻，還是近期的文獻，針對安徽省農(nóng)業(yè)保險的研究都缺乏深入的實地調(diào)研。因此，筆者深入調(diào)研安徽省實際，分析了安徽省農(nóng)業(yè)保險存在的問題，并提出相關對策。

1 當前安徽省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.1 大災風險分散機制不夠完善

國內(nèi)由中央財政或地方財政支持的農(nóng)業(yè)大災風險分散機制至今尚未建立，承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司一旦遇到大災，靠企業(yè)自身的大災風險準備金顯得力不從心，大災風險很難有效化解。許多國家在大災風險分散方面采取了許多措施，如提供財政資金支持、政府兜底、提供擔保、巨災風險證券化等。而我國，包括安徽省在內(nèi)，大災風險分散機制還不完善。安徽省的地理環(huán)境條件和氣候特點決定了其省容易受到旱、澇大災侵襲。以2016 年為例，安徽省大部分地區(qū)出現(xiàn)洪澇災害，農(nóng)業(yè)保險全年累計賠付高達26.12 億元，遠遠高出當年農(nóng)業(yè)保險保費收入4.16億元。而2019 年，安徽省大部分地區(qū)又發(fā)生40 年一遇的旱災，其中51 個市（縣）為特旱。截至2019 年10 月29 日，安徽省農(nóng)作物因干旱受災約40 萬hm2，直接經(jīng)濟損失超16 億元。安徽省大災風險分散機制不完善的現(xiàn)狀直接制約了安徽省農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展。

1.2 信息共享不暢

安徽省部門之間信息共享不暢，主要表現(xiàn)為農(nóng)民糧補（農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門）、土地確權（土地管理部門）、林權（林業(yè)部門）、農(nóng)業(yè)保險收入成本理賠（農(nóng)業(yè)保險機構）、氣象（氣象部門）、病蟲害防治（植保部門）及畜牧存出欄量（畜牧部門）等數(shù)據(jù)信息無法共享；部分基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會提供的承保理賠分戶清單、代耕代種清單、土地流轉清單等基礎信息的真實性和準確性得不到保障。數(shù)據(jù)無法共享，加大了農(nóng)業(yè)保險的推廣、理賠成本，不利于農(nóng)業(yè)保險的信息化建設，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的高效運行。

1.3 省級政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面有待擴大

當前安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品及畜產(chǎn)品包括水稻、小麥、油菜、玉米、棉花、大豆、能繁母豬及奶牛。2019 年之后，水稻、小麥、玉米的制種保險被納入中央財政補貼，花生、芝麻、馬鈴薯等地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險被納入省財政補貼，育肥豬保險覆蓋范圍擴大到省內(nèi)21 個生豬調(diào)出大縣（符合育肥豬保險的養(yǎng)殖場須具有500 頭以上的養(yǎng)殖規(guī)模）。

安徽省級政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較廣，但與農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的要求相比，還具有很大距離。例如，皖北地區(qū)的黃牛、山羊養(yǎng)殖，皖南地區(qū)的畜禽、肉雞養(yǎng)殖和果樹種植；如稻蝦養(yǎng)殖、三大家魚養(yǎng)殖、螃蟹養(yǎng)殖等水產(chǎn)養(yǎng)殖，亟待納入省級政策性農(nóng)業(yè)保險財政資金支持或市、縣政策性農(nóng)業(yè)保險財政資金支持。《安徽省關于加快推進水產(chǎn)養(yǎng)殖綠色發(fā)展實施意見》中明確提出，鼓勵各類保險機構開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，鼓勵有條件的地方將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入政策性保險范圍。安徽省內(nèi)河水域資源豐富，水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展迅猛，廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖大戶多年來對水產(chǎn)養(yǎng)殖納入政策性保險呼聲極高。各家承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司應搶抓機遇，順勢而為?！栋不帐　笆濉毙竽翗I(yè)發(fā)展規(guī)劃》中明確提出，擴大畜產(chǎn)品政策性保險試點，探索上下游聯(lián)動保險，推進畜牧業(yè)內(nèi)部整合。2019 年，安徽省育肥豬保險試點范圍有所擴大，但肉牛、肉羊保險尚未開展。近年來，市場上豬肉價格一直居高不下，為了保障豬肉、牛肉、羊肉市場供應的穩(wěn)定性，將畜產(chǎn)品納入地方政策性農(nóng)業(yè)保險予以扶持非常必要。

1.4 農(nóng)業(yè)應對市場風險不足

截至2019 年，安徽省糧食連續(xù)16 年豐收；2019年糧食產(chǎn)量405.4 億kg，居全國第4 位。雖然安徽省糧食大豐收，但農(nóng)產(chǎn)品市場風險較大，價格波動頻繁。近年來，隨著國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場一體化進程加快，進口農(nóng)產(chǎn)品競爭加劇，國內(nèi)部分農(nóng)產(chǎn)品出口退稅和財政補貼被取消，從而導致出口競爭力減弱。當前在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的市場風險有時遠大于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的風險，特別是稻魚綜合種養(yǎng)、禽蛋等產(chǎn)品市場價格風險較大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在追求農(nóng)產(chǎn)品品質和價值提升過程中，對農(nóng)產(chǎn)品保收入的保險需求旺盛。

1.5 部分機構存在服務功能不強、違規(guī)經(jīng)營等問題

2019 年12 月23 日發(fā)布的《安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險實施辦法》要求農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構要完善基層服務網(wǎng)絡。但目前經(jīng)辦機構主要依賴鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)辦、畜牧站、村委會等基層組織。這些基層組織的人員既要忙于本職工作，又要開拓農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，將農(nóng)業(yè)保險服務拓展到千家萬戶，往往力不從心，無暇顧及服務的高質量要求。加之他們?nèi)狈r(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識，對農(nóng)業(yè)保險政策不熟，這些均會影響農(nóng)業(yè)保險在基層的宣傳效果。如何進行精準服務，打通農(nóng)業(yè)保險服務的“最后一公里”，成為當前亟待解決的問題之一。

在實踐中發(fā)現(xiàn)，有些農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構對高風險險種不愿承保，于是設置更多的專業(yè)門檻，變相拒保。例如，散戶能繁母豬和育肥豬保險賠付高，以打耳標難作為拒保門檻。變相拒保，損害了廣大農(nóng)民的利益，背離了“以人民為中心”的理念。近年來，雖然監(jiān)管力度越來越大，要求越來越高，但仍有公司違規(guī)違法，從而削弱了農(nóng)業(yè)保險對安徽省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的正向作用，損害了農(nóng)業(yè)保險在人民群眾心目中的形象。

2 安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

2.1 完善大災風險分散機制，加強農(nóng)業(yè)保險再保險的資金扶持

2.1.1 通過風險區(qū)劃、費率分區(qū)，增加風險單位。安徽省可通過風險區(qū)劃、費率分區(qū)工作，減少農(nóng)戶的逆選擇，增加風險單位，分散農(nóng)業(yè)保險大災風險。

2.1.2 加大對農(nóng)業(yè)保險再保險的財政資金扶持力度。2009 年，北京市與瑞士再保險公司、中國再保險（集團）股份有限公司簽署再保險協(xié)議，北京市政府出資為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的市內(nèi)3 家公司購買再保險。2013 年，國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司與中國再保險（集團）股份有限公司簽訂合作協(xié)議，雙方以再保險為條件，開展多方面合作，但當時只是商業(yè)合作，未有政府的財政資金支持。筆者建議，隨著安徽省財力的逐步提高，條件成熟時，安徽省可考慮加大對農(nóng)業(yè)保險再保險的財政資金扶持力度。

2.1.3 政府兜底、借款或提供擔保。由于政府信用等級高，一旦遇到大災風險，為了降低承擔農(nóng)業(yè)保險的各家保險公司的大災風險融資成本，安徽省各級政府可采取政府兜底、借款或提供擔保的形式，充當“臨時貸款人”的角色。由于貸款具有短期性，并收取市場化的利率回報，因此保險公司解決暫時的大災資金缺口后需用“非大災年份”的保費盈利盡快償還貸款。

2.1.4 巨災風險證券化。巨災風險證券化是一種利用廣闊的資本市場分散農(nóng)業(yè)保險大災風險的方法，在國外發(fā)達的農(nóng)業(yè)保險國家均有應用，具體包括巨災債券、巨災互換、巨災期貨、巨災期權等。隨著國內(nèi)市場經(jīng)濟的發(fā)展，安徽省以后也可考慮通過巨災風險證券化來分散大災風險。

2.2 切實改變信息共享不暢現(xiàn)象

筆者建議加強AI、3S、5G、區(qū)塊鏈等先進技術在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中的應用，建立種植業(yè)以地塊為驅動、養(yǎng)殖業(yè)（牲畜、禽類）以標的識別為核心的精確承保新模式，實現(xiàn)農(nóng)戶基礎信息、地塊信息、標的信息、承保信息等相關各類信息的共享［4］。

2.3 擴大省級、市（縣）政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

在財力許可的前提下，筆者建議進一步擴大省級、市（縣）政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，逐步將安徽省各地的特色農(nóng)產(chǎn)品納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，如皖北的黃牛、山羊養(yǎng)殖，皖南的畜禽、肉雞養(yǎng)殖和果樹種植，安徽省各地的水產(chǎn)養(yǎng)殖、肉牛、肉羊、生豬養(yǎng)殖等。安徽省銅陵市將生姜納入地方政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，對推進當?shù)貙崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)高質量發(fā)展起到了有力的促進作用。安徽省各地可從銅陵市的做法中得到啟發(fā)，將對當?shù)赜绊戄^大的農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品納入地方政策性農(nóng)業(yè)保險支持的范疇，扶持當?shù)刂鞔蛱厣a(chǎn)品，使之做大、做強，推動經(jīng)濟高質量發(fā)展。

2.4 增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品類型，提升農(nóng)業(yè)應對市場風險的能力

2.4.1 加大產(chǎn)品開發(fā)力度。加大對指數(shù)類產(chǎn)品的開發(fā)力度，特別是氣象指數(shù)保險、水文指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等，如高溫熱害天氣指數(shù)保險、螃蟹養(yǎng)殖水文指數(shù)保險、茶葉低溫指數(shù)保險等，實現(xiàn)指數(shù)類險種大范圍推廣使用。

2.4.2 加大支持力度。加大對保收入、保價格類產(chǎn)品的支持力度，使市場價格風險得到保障。推廣水稻、玉米、小麥收入保險和價格保險，使農(nóng)業(yè)保險能夠達到防范自然災害和市場價格變動的雙重風險之實效［5］。

2.4.3 發(fā)揮金融工具聯(lián)動分散風險功能。擴大“農(nóng)業(yè)保險+”的運用范圍，運用綜合金融手段擴大農(nóng)業(yè)保險+期貨（權）、農(nóng)業(yè)保險+信貸、農(nóng)業(yè)保險+訂單等運用范圍，對已上市的期貨產(chǎn)品（如粳米期貨、雞蛋期貨），可以聯(lián)合商品交易所共同設立補貼資金，增加市場活躍度，發(fā)揮金融工具聯(lián)動分散風險功能，逐步實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)保險+”成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者分散風險的常規(guī)手段。

2.4.4 加大涉農(nóng)保險支持力度。鼓勵推廣農(nóng)業(yè)信貸保證保險、保單質押、土地經(jīng)營權流轉履約保證保險，種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險、農(nóng)產(chǎn)品質量保證保險，農(nóng)機具、各類大棚、農(nóng)房、倉庫財產(chǎn)險，環(huán)境污染責任險，人身+財產(chǎn)、生產(chǎn)+生活的全方位保障險種。

2.5 完善基層服務網(wǎng)絡，加強對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構的監(jiān)督、管理

2.5.1 完善基層服務網(wǎng)絡。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構在農(nóng)村的業(yè)務開拓往往委托基層組織，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構要下大力氣培訓基層人員業(yè)務技能，使之精通農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，深刻領會農(nóng)業(yè)保險各項政策。開拓業(yè)務時，要用好市場營銷組合理論，尤其要懂得營銷的技巧。在安徽省偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳時，避免采用晦澀難懂的語言，對待留守老人的疑問要耐心解答。在發(fā)達的市郊，可推動移動互聯(lián)技術落地。目前，北京市農(nóng)業(yè)保險承保全流程電子化承保，公示環(huán)節(jié)通過短信驗證和電子鏈接方式，即使被保險人不在當?shù)匾部呻S時驗證。因此，發(fā)達的市郊可嘗試推廣應用移動互聯(lián)技術，提高農(nóng)業(yè)保險承保、理賠的透明度和高效性。

2.5.2 杜絕變相拒保。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，農(nóng)業(yè)保險主管部門要教育、引導農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構牢固樹立“以人民為中心”的理念，不得對高風險險種設置其他專業(yè)門檻，不得變相拒保。

2.5.3 杜絕違規(guī)經(jīng)營、套取資金行為的出現(xiàn)。安徽省銀保監(jiān)局要加大《農(nóng)業(yè)保險條例》的執(zhí)法力度，對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構違規(guī)經(jīng)營、套取資金的行為要嚴厲打擊。同時，可開發(fā)利用數(shù)據(jù)挖掘技術，減少農(nóng)業(yè)保險領域騙保事件的發(fā)生。

為進一步推動數(shù)據(jù)挖掘技術在中國農(nóng)業(yè)保險反欺詐檢測中的運用，賀娟等［6］提出：第一，建立農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)庫；第二，建立數(shù)據(jù)挖掘合作平臺；第三，建立數(shù)據(jù)挖掘技術的常態(tài)化利用機制；第四，培育和激勵數(shù)據(jù)挖掘人才。

總之，農(nóng)業(yè)保險工作是一個系統(tǒng)工程，需要匯聚農(nóng)業(yè)保險主管部門、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構、農(nóng)業(yè)保險基層組織人員、農(nóng)戶等多方智慧。