桂 丹 桂 燕

（1.九江市柴桑區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，江西 九江 332100；2.南昌理工學(xué)院財(cái)經(jīng)分院，江西 南昌 330044）

0 引言

隨著我國(guó)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的目標(biāo)和任務(wù)發(fā)生了巨大變化，特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村迎來(lái)了更多的發(fā)展機(jī)遇。但在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村事業(yè)發(fā)展仍然面臨著諸多的制約因素和突出問(wèn)題，鄉(xiāng)村財(cái)力和經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力較弱，僅依靠鄉(xiāng)村財(cái)政無(wú)法有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)事業(yè)可持續(xù)發(fā)展［1］?；诖?，如何在鄉(xiāng)村振興大背景下，有效創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)和推動(dòng)作用，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)大的金融支撐，成為目前一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類和特點(diǎn)

大多數(shù)學(xué)者對(duì)于主流金融機(jī)構(gòu)的研究較多，且關(guān)注點(diǎn)較為集中，但是小額借貸等民間借貸方式也不容忽視。一些學(xué)者已經(jīng)圍繞民間借貸等非主流金融結(jié)構(gòu)開(kāi)展了一定程度的研究，也取得了一定的研究成果。

1.1 金融機(jī)構(gòu)的主要種類

從目前我國(guó)廣大農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的種類呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，而從資金的歸屬、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式等角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)大體上分為主流和非主流2 個(gè)層面。主流金融機(jī)構(gòu)一般指的是幾大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社、地區(qū)性商業(yè)銀行等。這些機(jī)構(gòu)屬于國(guó)有企業(yè)，提供的金融服務(wù)安全高效，特別是針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和廣大農(nóng)民來(lái)講，主流金融機(jī)構(gòu)仍然是他們貸款和獲取資金的首選［2］。而非主流金融機(jī)構(gòu)一般指的是小額信貸機(jī)構(gòu)、一些民間借貸組織和個(gè)人。這些組織和個(gè)人在資金來(lái)源、運(yùn)營(yíng)方式、貸款額度等方面都帶有明顯的不確定性，廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民一般不會(huì)將這些非主流的金融機(jī)構(gòu)作為貸款和獲取資金的主要渠道，只是作為小額資金周轉(zhuǎn)等的暫時(shí)性資金來(lái)源。

1.2 金融機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)

主流金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源穩(wěn)定、資金流充足、資金投放力度較大，占據(jù)資金市場(chǎng)的主體，信譽(yù)度高，且資金流、貸款程序等方面十分正規(guī)且穩(wěn)定，資金的安全性也相對(duì)較高。同時(shí)，由于這些主流金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有金融企業(yè)的資金屬于國(guó)家資產(chǎn)，因此在資金投放過(guò)程中，不僅要考慮資金的收益問(wèn)題，更要優(yōu)先考慮資金的安全性，因此在貸款審核、抵押物管理、貸款管理等各方面都非常嚴(yán)格。但這也在一定程度上造成了貸款難度大、資金投放的周期較長(zhǎng)等問(wèn)題。非主流金融機(jī)構(gòu)大多由民間資本構(gòu)成，無(wú)論在資金總量、貸款審核方面，還是在服務(wù)功能方面，遠(yuǎn)達(dá)不到主流金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，非主流金融機(jī)構(gòu)更多考慮的是如何提升資金的利潤(rùn)率，因此在資金使用、貸款審核、利率設(shè)定等方面存在很多不合理之處，這也增加了廣大農(nóng)民獲取貸款和資金的風(fēng)險(xiǎn)和難度。

2 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)鄉(xiāng)村振興的意義和作用

從目前的情況來(lái)看，大多數(shù)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的意義和作用都給予了高度關(guān)注。隨著研究視野的不斷開(kāi)闊和研究深度的不斷深化，他們更加注重從鄉(xiāng)村振興的角度和高度去研究和探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供有力的理論支撐。

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支撐

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，首先要有效提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而從目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和財(cái)政狀況來(lái)看，情況并不樂(lè)觀。很多農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，面臨著自然資源、交通、人力資源等方面的短板，這些問(wèn)題的解決和突破都需要有效地增加資金投入。但是，僅依靠政府職能部門進(jìn)行資金扶持還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。因此，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和探索，有效釋放農(nóng)村金融服務(wù)的活力并提供支撐力，為我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的經(jīng)濟(jì)支撐。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有利于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)

如何有效增加廣大農(nóng)民的收入是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要工作，也是鄉(xiāng)村振興過(guò)程中亟待突破的難點(diǎn)之一?，F(xiàn)階段，隨著農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力數(shù)量不斷增加，雖然這部分剩余勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的意愿非常強(qiáng)烈，但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于其缺乏必要的技術(shù)和資金，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的難度較大。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和探索，特別是針對(duì)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面進(jìn)行大膽創(chuàng)新，可以有效解決制約農(nóng)民增收的瓶頸問(wèn)題，更好地促進(jìn)農(nóng)民致富［3］。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項(xiàng)關(guān)乎農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)事業(yè)健康發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，時(shí)間跨度長(zhǎng)，投入力度大，扶持政策實(shí)。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、教育、文化、養(yǎng)老等社會(huì)事業(yè)的全面發(fā)展，不論是對(duì)廣大農(nóng)民還是對(duì)廣大金融機(jī)構(gòu)，都蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展機(jī)遇和空間。因此，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和探索，特別是針對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制訂配套措施、創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，就可以在鄉(xiāng)村振興發(fā)展大局中搶得先機(jī)，為自身發(fā)展壯大提供更加廣闊的空間。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)面臨的新形勢(shì)和挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響是多方面的。目前，國(guó)內(nèi)研究主要集中在農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)方面，而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村事業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用的研究和探索還稍顯不足。

3.1 面臨的新形勢(shì)

3.1.1 生產(chǎn)方式的變化和調(diào)整。在傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體系下，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)力水平較低，對(duì)資金的需求相對(duì)較小，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的業(yè)態(tài)都相對(duì)固定。農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)也大多集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面，這些產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)力水平較低、生產(chǎn)方式較為落后，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款時(shí)往往存在一定的顧慮，而且由于農(nóng)戶需求資金的數(shù)額較小，而人數(shù)相對(duì)較多，也無(wú)形中增加了金融機(jī)構(gòu)的工作量和成本［4］。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，特別是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展步伐的不斷加快，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式得到了巨大的調(diào)整，農(nóng)民的種植、養(yǎng)殖規(guī)模逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大、數(shù)量不斷增加，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求也相對(duì)較多。特別是隨著大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)設(shè)施的普及，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資金的依賴程度越來(lái)越高。

3.1.2 生產(chǎn)關(guān)系的變化和調(diào)整。在傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體系下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)關(guān)系比較單一，大多采取一家一戶的家庭生產(chǎn)方式及以血緣和家庭為紐帶的集體經(jīng)營(yíng)方式，這種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式較為簡(jiǎn)單、組織方式單一，各成員之間的聯(lián)系較為松散，利益訴求也易滿足，而且這種家庭生產(chǎn)勞作方式受生產(chǎn)力、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)方式的限制，對(duì)資金的需求也相對(duì)較小。而在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生了巨大變化，生產(chǎn)主體由原來(lái)的家庭逐步向農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)等轉(zhuǎn)變。這些農(nóng)村合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)的出現(xiàn)，改變了過(guò)去自給自足的傳統(tǒng)生產(chǎn)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式更趨向于企業(yè)化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種深層次調(diào)整，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更需要資金保障，因而農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)整和革新具有必然性。

3.1.3 農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展需求。從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角度來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)不僅要實(shí)現(xiàn)富起來(lái)這一單一的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而是要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為主要推動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化、生態(tài)等各方面、全方位的發(fā)展和提升，最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興宏偉目標(biāo)。除去農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資金的剛性需求，農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展對(duì)于資金的需求也是巨大的，如農(nóng)村道路、水利灌溉、村容村貌及垃圾清理等，各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持和服務(wù)。

3.2 面臨的挑戰(zhàn)

3.2.1 金融機(jī)構(gòu)貸款意愿不高。眾多金融機(jī)構(gòu)在投放貸款過(guò)程中，一般會(huì)優(yōu)先考慮投入產(chǎn)出比和資金安全等問(wèn)題。相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的利潤(rùn)率一般較低，而資金流轉(zhuǎn)回籠的時(shí)間跨度較大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，同樣額度的資金在其他產(chǎn)業(yè)獲取的利潤(rùn)是完全不同的，因此很多金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民進(jìn)行貸款的意愿不高。除去農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社的體量較大之外，農(nóng)戶大多以戶為單位進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這就需要金融機(jī)構(gòu)面對(duì)大量農(nóng)戶開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，大大增加了金融機(jī)構(gòu)的工作量和成本，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)投放貸款的意愿降低。

3.2.2 農(nóng)村融資渠道單一。廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民對(duì)于貸款的意愿比較強(qiáng)烈，特別是一些大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品精深加工企業(yè)，他們對(duì)于流動(dòng)資金的需求更為強(qiáng)烈。而從目前的情況來(lái)看，除去一些有限的扶持性貸款外，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品和數(shù)量都相對(duì)有限，農(nóng)業(yè)企業(yè)和廣大農(nóng)民獲取貸款、進(jìn)行融資的方式和渠道都相對(duì)不足，無(wú)法滿足不同情況、不同地區(qū)、不同行業(yè)的農(nóng)村市場(chǎng)主體的現(xiàn)實(shí)需求。部分農(nóng)業(yè)企業(yè)甚至采取民間借貸等方式獲取發(fā)展資金，在很大程度上增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，這也對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了較為明顯的阻礙［5］。

3.2.3 政策扶持力度不夠。一方面，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對(duì)于鄉(xiāng)村振興方面的金融服務(wù)缺乏深入研究，不同程度地存在利潤(rùn)至上的思維。這就導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行探索的力度不足，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的步伐明顯緩慢，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)等方面缺乏足夠的宣傳，導(dǎo)致需要貸款的農(nóng)民由于金融知識(shí)不足等，對(duì)到金融機(jī)構(gòu)貸款缺乏足夠的信心。部分農(nóng)戶寧可選擇進(jìn)行民間拆借，也不愿意到金融機(jī)構(gòu)貸款，造成了農(nóng)戶資金短缺和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品過(guò)剩二者之間的矛盾。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

4.1 有效提高金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿和積極性

第一，注重激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性。政府相關(guān)部門要從政策、制度、機(jī)制等角度出發(fā)，不斷加大創(chuàng)新和突破力度，為金融機(jī)構(gòu)融入鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供科學(xué)的依據(jù)。第二，金融機(jī)構(gòu)要從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全局著眼，進(jìn)一步拓寬發(fā)展思路和發(fā)展視野，從未來(lái)發(fā)展的角度出發(fā)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)的扶持力度。第三，多措并舉保證資金安全，簡(jiǎn)化審批流程，加強(qiáng)貸款誠(chéng)信審核，保證資金投放安全。

4.2 大力拓寬農(nóng)村融資渠道

首先，改變先入為主的思維定式，進(jìn)而樹立以需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)理念，面對(duì)廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展需求和農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，從金融機(jī)構(gòu)的自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)出發(fā)，推出更加多樣化、人性化的金融產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)、不同業(yè)態(tài)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體需求。其次，有效減低金融風(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)化金融產(chǎn)品的扶持屬性的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)貸款審批流程的監(jiān)管，特別是在貸款資質(zhì)審核、信用等級(jí)劃分方面要加大力度，確保金融服務(wù)更加扎實(shí)有效。同時(shí)，要不斷強(qiáng)化農(nóng)民的金融思維和意識(shí)。一方面，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)的需求，不斷完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)硬件等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及奠定基礎(chǔ)。另一方面，要不斷強(qiáng)化對(duì)廣大農(nóng)戶關(guān)于金融知識(shí)方面的宣傳和培訓(xùn)，努力創(chuàng)新載體，擴(kuò)大宣傳覆蓋面，讓廣大農(nóng)民樹立科學(xué)的金融意識(shí)，更加積極主動(dòng)地參與金融活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)互促，更好地提升金融機(jī)構(gòu)的工作效率和金融產(chǎn)品的效能。

4.3 有效發(fā)揮政策扶持功能

對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)來(lái)講，扶持功能是首要屬性。在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展探索過(guò)程中，必須圍繞扶持這項(xiàng)基本功能展開(kāi)工作。第一，加大扶持力度。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，要看到鄉(xiāng)村振興發(fā)展的未來(lái)大趨勢(shì)，不能被眼前的利益所局限，要合理進(jìn)行資金分配，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速向好發(fā)展。第二，實(shí)施科學(xué)扶持。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)進(jìn)行深入分析和研究，將資金向新興業(yè)態(tài)、經(jīng)濟(jì)前景好、發(fā)展空間大、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)投放，通過(guò)資金扶持，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。

5 結(jié)語(yǔ)

強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，是一項(xiàng)十分重要的工作。政府部門和廣大金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步創(chuàng)新思維，不斷提升工作的積極性和主動(dòng)性，明晰自身的服務(wù)定位和職能，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興發(fā)展注入新的活力。