劉 秀

云南大學(xué)法學(xué)院，云南 昆明 650091

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定的重要組成部分，結(jié)合當(dāng)下我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)現(xiàn)狀顯示，我國農(nóng)作物的產(chǎn)量逐漸縮小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到自然災(zāi)害的威脅，在一定程度上造成國家經(jīng)濟(jì)的損失，同時(shí)也影響農(nóng)民的正常生活需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的完善和拓展存在一定的必要性，能夠凸顯出農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要價(jià)值，在有效規(guī)避防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)收入狀態(tài)，以此來提高農(nóng)民的收入水平，有效抵御自然災(zāi)害，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長期平穩(wěn)運(yùn)行起到推動(dòng)作用。由此看來，應(yīng)該積極拓展我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容，不斷加大改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，最終促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。

一、我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的問題現(xiàn)狀分析

結(jié)合全國的金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作數(shù)據(jù)，在當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制不斷更新與完善的背景下，對(duì)我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提出新的發(fā)展要求，并且也提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策的運(yùn)行，逐步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，在提高保險(xiǎn)服務(wù)水平的基礎(chǔ)上提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的防御能力與經(jīng)濟(jì)能力［1］。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓存在一定的必要性；相關(guān)的保險(xiǎn)在政府部門的扶持下得到一定的發(fā)展，然而仍然存在著多方面的問題。與其他國家相比，我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的問題有待被解決和完善。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低下

由于我國農(nóng)村地域較為廣泛，存在的金融服務(wù)群體眾多，農(nóng)村保險(xiǎn)公司的運(yùn)行模式尚不完善的情況下將會(huì)受到客觀條件和人員服務(wù)質(zhì)量等多層面的限制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無力開拓新的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；再加上我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)力量相對(duì)薄弱，農(nóng)村發(fā)展在整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)中處于落后的狀態(tài)，影響農(nóng)民的根本支付能力，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也格外薄弱，直接造成商業(yè)保險(xiǎn)公司在財(cái)政工作環(huán)節(jié)中出現(xiàn)缺失的情況，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，進(jìn)一步出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏利益驅(qū)動(dòng)［2］。此外，農(nóng)業(yè)在本質(zhì)上屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的群眾自我保險(xiǎn)意識(shí)較差，在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)及農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的同時(shí)將會(huì)導(dǎo)致投入產(chǎn)出不平衡。因此，在農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋率低下的問題上將會(huì)限制農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步完善。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系尚不完善

國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的管理過程中對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)政策和依據(jù)的支撐力度不足，國家保險(xiǎn)政策的法律體系建設(shè)本身有非營利性的特點(diǎn)，和商業(yè)保險(xiǎn)追求利益化的目的存在矛盾，再加上我國對(duì)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)定位不斷優(yōu)化并提高，在政策法律體系切實(shí)性地實(shí)施的過程中由于固定的政策沒有得到扶持和保證，因此直接造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較大程度的問題，財(cái)政補(bǔ)貼得不到優(yōu)化，也就會(huì)進(jìn)一步影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在外部環(huán)境中的可持續(xù)發(fā)展需求［3］。由此可見，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系尚不完善，并且缺乏相應(yīng)的農(nóng)村保險(xiǎn)法律和補(bǔ)貼，進(jìn)一步限制了農(nóng)村保險(xiǎn)的商業(yè)性需求，也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的投入和產(chǎn)出不匹配，從而限制農(nóng)村保險(xiǎn)的切實(shí)性進(jìn)展。另外在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展過程中所存在的不完整性，所以在服務(wù)體系的角度無法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真正需求，還會(huì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)工作中設(shè)置阻礙。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)人員具有限制作用

農(nóng)村區(qū)域?yàn)閿?shù)不多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在目前發(fā)展過程中不能及時(shí)滿足農(nóng)村的保險(xiǎn)需求，尤其是農(nóng)村機(jī)構(gòu)和人員專業(yè)素質(zhì)不足的基礎(chǔ)上農(nóng)業(yè)地域廣泛，群眾較為分散，導(dǎo)致農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)用的支付能力不足，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育模式也存在一定程度上的缺陷，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的增加和設(shè)置非常難，需要消耗較高的成本，這種狀況會(huì)造成農(nóng)村地區(qū)的收入和支出不平衡，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在當(dāng)?shù)氐母镜匚唬茈y開展新的金融業(yè)務(wù)［4］，工作人員的水準(zhǔn)和配備也會(huì)為機(jī)構(gòu)帶來無形壓力，因此在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力和價(jià)值不能被充分挖掘的情況下，將會(huì)直接限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）農(nóng)村保險(xiǎn)種類較為單一

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)營的市場(chǎng)仍然沒有得到切實(shí)性的提高，這也是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后和保險(xiǎn)品種單一所導(dǎo)致的，在保險(xiǎn)種類單一的狀態(tài)下應(yīng)該做好相應(yīng)的覆蓋工作；另外農(nóng)村的投保人不能結(jié)合自身多元化需求選擇與之相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類，也會(huì)進(jìn)一步影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)性探討。由此可見，農(nóng)村保險(xiǎn)種類較為單一的落后性問題也是影響農(nóng)村保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素，比如水稻險(xiǎn)等。結(jié)合先前的農(nóng)村政策落實(shí)現(xiàn)狀可以看出，存在較少和補(bǔ)貼不到位的現(xiàn)象，這也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和更新產(chǎn)生不可忽視的直接影響，并且導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向萎縮，市場(chǎng)化程度越來越低。

二、我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)性的完善措施

結(jié)合上文所闡述的我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中所存在的各方面問題，農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)性的探討也必須采取與之相適應(yīng)的措施，在更新和完善農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。

（一）積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)領(lǐng)域

近些年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，在地方性組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的引導(dǎo)下得到進(jìn)一步的壯大，能夠在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的切實(shí)進(jìn)展和使轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)能力的需求得以滿足，在廣闊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中，結(jié)合國家所頒發(fā)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，積極完善政府引導(dǎo)、政策扶持、市場(chǎng)運(yùn)行和農(nóng)民主動(dòng)參與的多項(xiàng)內(nèi)容，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。除此之外，還可以在最大范圍內(nèi)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的根本范圍。各級(jí)政府部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼上必須符合要求與規(guī)范，比如農(nóng)戶在參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中一定要做好保費(fèi)工作，將具體的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或?qū)嵭蟹謹(jǐn)?，在最大程度上保證農(nóng)民的利益［5］。與此同時(shí)也可以鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的龍頭企業(yè)主動(dòng)參與到農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境中，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求相結(jié)合，在創(chuàng)新和完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上給予農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的支持；除此之外，保險(xiǎn)公司面對(duì)國家的市場(chǎng)拓展與經(jīng)濟(jì)扶持，應(yīng)該更加積極主動(dòng)地投入到農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)中，主動(dòng)探索農(nóng)村市場(chǎng)并且不斷深化，積極拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的根本領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展提供前進(jìn)策略，積極優(yōu)化農(nóng)民服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)在制度層面的根本保障。再加上保險(xiǎn)公司在發(fā)展內(nèi)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的過程中可以做好責(zé)任制保險(xiǎn)的創(chuàng)新與優(yōu)化，及時(shí)建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)制，為拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域的多樣化需求展開統(tǒng)籌規(guī)劃；另外健全各種農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制也可以在根本上加強(qiáng)對(duì)城鄉(xiāng)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌，在多個(gè)層面建立完善的保障體系，并且能夠?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的完善奠定良好的基礎(chǔ)，及時(shí)提升農(nóng)村保險(xiǎn)的根本覆蓋率，使更多農(nóng)村人民感受到保險(xiǎn)的力量和國家政策的優(yōu)惠力度［6］。

（二）發(fā)揮出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的真正作用

保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)行模式和政策將會(huì)直接影響農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，同時(shí)在農(nóng)村人民和地區(qū)的限制條件下，不能充分發(fā)揮出自身的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展需求，由此可見應(yīng)該做好農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的深入和后期工作，積極鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村深入過程中開拓農(nóng)村保險(xiǎn)的根本市場(chǎng)，在真正意義上完善縣級(jí)以下的保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。另外保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮之前也應(yīng)該加快了解農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的多個(gè)板塊，將農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)和大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相聯(lián)系，最終使其成為農(nóng)村保險(xiǎn)雙方的根本核心，在紐帶固定的基礎(chǔ)上還可以凸顯農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐闹匾獌r(jià)值。此外保險(xiǎn)公司在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和運(yùn)行過程中也存在著多方面的弊端，造成大量人力、物力、財(cái)力的耗費(fèi)，然而保險(xiǎn)中介也會(huì)在此基礎(chǔ)上發(fā)揮出絕大程度上的優(yōu)勢(shì)［7］。比如在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和產(chǎn)品營銷的渠道各方面都可以突顯自身的特性，中介機(jī)構(gòu)也會(huì)更加符合客戶和市場(chǎng)的融合需求，在兩者互相聯(lián)系的同時(shí)掌握農(nóng)村人民對(duì)保險(xiǎn)的根本需求，同時(shí)也會(huì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新角度上產(chǎn)生直接性的推動(dòng)作用。中介保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理人員較少，其中的體制和運(yùn)行模式應(yīng)該展開及時(shí)的完善，對(duì)內(nèi)部體制的靈活性提出新的要求，不應(yīng)該局限于固定工作時(shí)間。中介保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成員既是投保人又是代理人，在兩者利益監(jiān)管的實(shí)踐中發(fā)揮著不可忽視的關(guān)鍵性作用。總而言之，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身具有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)，可以在最大程度上滿足農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)性和保險(xiǎn)市場(chǎng)的多種需求，盡快理順保險(xiǎn)和農(nóng)民之間的矛盾關(guān)系，最終帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)的根本進(jìn)展。

（三）注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法制度

農(nóng)村保險(xiǎn)在地區(qū)中的試點(diǎn)和立法工作也應(yīng)該得到相應(yīng)的重視，當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)性的研究包含三農(nóng)保險(xiǎn)的試點(diǎn)內(nèi)容，其政策的提出和進(jìn)行都會(huì)產(chǎn)生較為良好的效果，并且促使保險(xiǎn)監(jiān)管部門逐步開展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的進(jìn)一步鞏固，保障其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)配套措施的真正貫徹和落實(shí)，在相關(guān)政策上的發(fā)展和推動(dòng)作用可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的切實(shí)性進(jìn)展，并且為廣大農(nóng)民群眾提供最為優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)和金融服務(wù)，在最好保障的基礎(chǔ)上促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法制度的最終形成［8］。根據(jù)先前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條例，將其列入國家政府的立法計(jì)劃，由農(nóng)村保險(xiǎn)的監(jiān)管會(huì)議起草，在立法保障的基礎(chǔ)上可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的確立獲得財(cái)政補(bǔ)貼。在財(cái)政扶持的基礎(chǔ)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障不再是一種不確定因素，而是真實(shí)存在的預(yù)算條例；通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度上的立法和三農(nóng)問題的處理，能夠在最大程度上提高農(nóng)產(chǎn)品抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且凸顯農(nóng)產(chǎn)品在國際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的主要地位，以此來加強(qiáng)新農(nóng)村、新社會(huì)的建設(shè)水平。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的加強(qiáng)和確立，能夠在一定程度上完善補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼費(fèi)率，為相關(guān)的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供安心的保證，政府也會(huì)通過保險(xiǎn)費(fèi)率和補(bǔ)貼政策的根本要求，及時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的運(yùn)行結(jié)構(gòu)，最終建立為一個(gè)完善的保險(xiǎn)制度，以此來確保三農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）創(chuàng)新保險(xiǎn)的種類和資源平臺(tái)

在新農(nóng)村建設(shè)的根本環(huán)境中，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平和政策發(fā)展也都走向新的發(fā)展道路，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來新的發(fā)展思路，農(nóng)民在這種形勢(shì)下能夠加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的提高；這也是農(nóng)村保險(xiǎn)大量客戶的市場(chǎng)拓展帶來的潛在資源。由于保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)村保險(xiǎn)也應(yīng)該加快自身的產(chǎn)品優(yōu)化進(jìn)程，選擇與農(nóng)村人民各方面發(fā)展需求相適應(yīng)的多樣化產(chǎn)品種類，在多樣化多層次的需求環(huán)境中做好及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范，另外在農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪芰υ鰪?qiáng)下可以及時(shí)保障農(nóng)民的保險(xiǎn)利益，創(chuàng)新多種服務(wù)模式，以此來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和根本服務(wù)質(zhì)量的提升，還會(huì)加深對(duì)我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)性的探索，以此來更新產(chǎn)品運(yùn)行觀念，將更多的資源投入到農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋程度上，最終保證農(nóng)村金融服務(wù)的根本水準(zhǔn)［9］。除此之外，當(dāng)下最為重要的工作部分應(yīng)該是選擇與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相符合的農(nóng)業(yè)開發(fā)產(chǎn)品，在多種種類的創(chuàng)新背景下滿足三農(nóng)多樣化和多層次上的保險(xiǎn)需求，進(jìn)一步確保農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋率的提升，在最根本上充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解風(fēng)險(xiǎn)的根本功能。除此之外，還應(yīng)該加快確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)、養(yǎng)老醫(yī)療和意外傷害等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，在最大程度上滿足農(nóng)業(yè)群眾對(duì)保險(xiǎn)種類的根本需求，滿足農(nóng)村居民在養(yǎng)老、健康方面的保險(xiǎn)需求。

縱觀全文可知，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的綜合開發(fā)，在此基礎(chǔ)上才能得到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。此外保險(xiǎn)金融服務(wù)相關(guān)性的完善也離不開相應(yīng)的國家政策和法律的扶持，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)金融深化改革的實(shí)踐中做好引導(dǎo)，積極為農(nóng)民做好減負(fù)減稅工作，以此來確保農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的完善。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身的保險(xiǎn)領(lǐng)域和發(fā)展模式，及時(shí)創(chuàng)新保險(xiǎn)金融服務(wù)種類，以此來滿足農(nóng)民保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化需求，在真正意義上開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。