韓 煜 張瑞賢 朱若男

（1.山東外國語職業(yè)技術(shù)大學(xué)，山東 日照 276800；2.山東外國語職業(yè)技術(shù)大學(xué)，日照市金融市場研究基地， 山東 日照 276800；3.日照市工業(yè)學(xué)校，山東 日照 276800）

0 引言

在20世紀(jì)，世界各國便開始了對農(nóng)村金融的研究和發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)后，特別是2005年世界銀行首次提出“普惠金融”概念后，農(nóng)村普惠金融開始蓬勃發(fā)展。在我國，“普惠金融”的概念是在2013年正式提出的。黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新”的政策指引，自此發(fā)展普惠金融上升到國家政策層面。普惠金融將關(guān)注點放在基層群體特別是弱勢群體身上，旨在用金融服務(wù)的方式為這些群體提供金融支持，進(jìn)而使這些群體的生活水平得到提高。我國貧困人口大部分集中在農(nóng)村，因此，自“普惠金融”概念提出以來，我國大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，改善農(nóng)村資金短缺和金融排斥現(xiàn)狀。經(jīng)過近年來的發(fā)展，2020年我國不僅全面建成了小康社會，而且為世界提供了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展思路。但我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展還存在一些問題有待解決?；诖耍捎梦墨I(xiàn)查詢法，分析國內(nèi)外農(nóng)村普惠金融研究現(xiàn)狀及方向，并提出未來我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展建議。

1 農(nóng)村金融研究現(xiàn)狀與研究領(lǐng)域

1.1 研究現(xiàn)狀

為掌握農(nóng)村金融研究現(xiàn)狀，需要對現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行查找、分析。在中國知網(wǎng)（CNKI）檢索欄輸入關(guān)鍵詞“農(nóng)村金融”，檢索時間設(shè)置為2003年1月1日至2022年5月29日，共檢索出10 959篇相關(guān)文獻(xiàn)。對這些文獻(xiàn)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，2005年之前農(nóng)村金融相關(guān)的研究文獻(xiàn)較少，2005年之后該領(lǐng)域的研究開始逐漸增多。其原因主要如下：一是“普惠金融”概念是在2005年被提出的，二是近幾年“三農(nóng)”問題研究不斷深化。

1.2 研究領(lǐng)域

在農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的調(diào)查中，仍采取上述方法。研究發(fā)現(xiàn)，目前有關(guān)農(nóng)村金融的研究集中在以下4個方面。

1.2.1 金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距的關(guān)系。關(guān)于金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距的關(guān)系，目前有兩種相互對立的觀點。一種認(rèn)為兩者呈正相關(guān)，如姚耀軍研究了金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距之間的關(guān)聯(lián)，并證明了金融發(fā)展和城市居民的收入沒有十分明顯的正向相關(guān)關(guān)系，真正與金融發(fā)展正向相關(guān)的是農(nóng)村居民的收入。另一觀點認(rèn)為，金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距之間呈負(fù)相關(guān)。如廖杉杉對1992—2009年的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，證明金融發(fā)展能縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。尹振濤認(rèn)為金融科技發(fā)展能帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使農(nóng)民收入提高，從而增加家庭幸福指數(shù)。在近期的文獻(xiàn)中，朱小莉等認(rèn)為，數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)居民收入差距的抑制作用較為明顯；熊云飚等認(rèn)為，金融科技的發(fā)展能縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，提高金融的可得性，并提升金融服務(wù)效率。

1.2.2 金融抑制。關(guān)于金融抑制問題，陳鵬等認(rèn)為，在農(nóng)村人口中存在較多的在外務(wù)工人口，他們對資金的需求大多不會依靠農(nóng)村金融機構(gòu)來滿足。王小華等認(rèn)為農(nóng)民的收入越低，反而越不愿意從正規(guī)的金融機構(gòu)進(jìn)行借貸，存在一種天然的排斥。程惠霞認(rèn)為金融機構(gòu)在“三農(nóng)”方面的貸款不夠，如對農(nóng)業(yè)類企業(yè)的貸款進(jìn)行壓縮，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金轉(zhuǎn)移到其他行業(yè)。吳雨對農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他們對正規(guī)金融信貸服務(wù)的需求較小，反而偏好于非正規(guī)信貸，習(xí)慣于向親屬、鄰里借錢、融資。喬歡歡認(rèn)為城鄉(xiāng)居民收入差距存在慣性，如果本就存在差距的話，會因為金融慣性拉大差距。

1.2.3 農(nóng)村金融與普惠金融。梁銳等在對人口規(guī)模、人均收入、政府規(guī)管程度等指標(biāo)進(jìn)行整合后發(fā)現(xiàn)，越是金融發(fā)展滯后的農(nóng)村，越是需要重點關(guān)注普惠金融。高沛星等通過對數(shù)據(jù)的整合與整理，構(gòu)建了農(nóng)村金融排斥指數(shù)，最終得出了政策是農(nóng)村金融發(fā)展最關(guān)鍵的條件的結(jié)論，沒有相關(guān)政策的幫扶，農(nóng)村金融無法發(fā)展。王婧等研究表明，農(nóng)村要想發(fā)展普惠金融，需要增加金融機構(gòu)、金融從業(yè)人員的數(shù)量。郭曉飛等認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展過程中的目標(biāo)不明確是重要問題，嚴(yán)重影響普惠金融發(fā)展。牛小凡等認(rèn)為，發(fā)展普惠金融能降低農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)的脆弱性，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕增加助力。

1.2.4 農(nóng)村征信與農(nóng)村信用體系建設(shè)。近年來，農(nóng)村征信與農(nóng)村信用體系的建設(shè)成為農(nóng)村金融研究中的熱點。牛茜等認(rèn)為，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的滯后性導(dǎo)致金融扶貧工作乏力，加強農(nóng)村征信建設(shè)能夠為精準(zhǔn)扶貧提供助力，且其建議建立健全失信懲戒機制，營造良好的農(nóng)村信用氛圍。蔡繼虎等認(rèn)為，可以采用“風(fēng)險補償+風(fēng)險分擔(dān)”的方式逐步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從而推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。郭保榮等認(rèn)為，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是有效改善農(nóng)村信用環(huán)境、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要抓手，應(yīng)繼續(xù)提煉其中的亮點，并對缺點加以改正，全面適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求。

2 國內(nèi)農(nóng)村普惠金融研究綜述

自2003年開始，中共十六屆三中全會便提出實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略；2013年，普惠金融發(fā)展得到國家層面的支持。從文獻(xiàn)來看，殷本杰認(rèn)為政府的干預(yù)并不一定會導(dǎo)致市場失靈，反而能夠彌補市場機制的缺陷，農(nóng)村金融市場并非完全競爭市場。王關(guān)玉認(rèn)為助農(nóng)貸款的開發(fā)對農(nóng)村金融的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用，銀行作為農(nóng)民心中值得信賴的機構(gòu)，能夠提供穩(wěn)定且可信度高的金融支持。吳曉杰等認(rèn)為，雖然隨著普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村的金融機構(gòu)和金融從業(yè)人員得到了增加，但依然存在多重風(fēng)險與挑戰(zhàn)。李雯認(rèn)為，農(nóng)村普惠金融的生態(tài)環(huán)境存在一定問題，包括農(nóng)村整體的金融生態(tài)圈元素貧乏、農(nóng)戶個人信用不足及抗風(fēng)險能力較低，必須要建立一個完整的金融生態(tài)環(huán)境，才有助于促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展的趨勢

查閱近幾年農(nóng)村普惠金融相關(guān)文獻(xiàn)后，筆者推測農(nóng)村普惠金融未來的發(fā)展趨勢一定是與大數(shù)據(jù)、數(shù)字金融及區(qū)塊鏈金融相結(jié)合。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需與大數(shù)據(jù)相連接，并引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)與數(shù)字金融的多方位融合，提高授信審批效率，健全金融風(fēng)險防范體系，擴(kuò)大覆蓋范圍，加大金融監(jiān)管力度等，最終使農(nóng)民能切實享受到普惠金融帶來的福利，提升農(nóng)民的幸福指數(shù)與幸福感。下文將從大數(shù)據(jù)與農(nóng)村普惠金融的融合、數(shù)字金融與農(nóng)村普惠金融的融合、區(qū)塊鏈與普惠金融的融合等方面闡述農(nóng)村普惠金融的發(fā)展趨勢。

3.1 將大數(shù)據(jù)融入農(nóng)村普惠金融

大數(shù)據(jù)是當(dāng)今普惠金融發(fā)展的必備條件，要加強大數(shù)據(jù)與農(nóng)村普惠金融的深度融合，將大數(shù)據(jù)根植于農(nóng)村普惠金融、深埋于鄉(xiāng)村振興。大數(shù)據(jù)與農(nóng)村普惠金融融合需注意以下幾點。一是應(yīng)積極搭建農(nóng)村信用平臺，可仿照支付寶、微信中個人賬戶的信用評分建立一個科學(xué)合理的評價機制。二是大數(shù)據(jù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用，必須借助成熟且完善的基礎(chǔ)設(shè)施才能實現(xiàn)，故終端的部署是首先要做的事情。三是農(nóng)村普惠金融發(fā)展不可忽略對風(fēng)險的防控，因為農(nóng)民對風(fēng)險的承受能力較低，所以應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機制和智能風(fēng)險控制系統(tǒng)，對違規(guī)的人員加大處罰力度，對違法行為嚴(yán)懲不貸。

3.2 將數(shù)字金融融入農(nóng)村普惠金融

2021年中央一號文件、2022年中央一號文件分別提出要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融及加強數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，2022年引發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》也指明了“十四五”時期推動我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的任務(wù)和目標(biāo)，提出要規(guī)范數(shù)字金融的有序創(chuàng)新，所以數(shù)字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，數(shù)字金融是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的未來指針。數(shù)字金融的興起與發(fā)展有助于解決傳統(tǒng)普惠金融無法解決的一系列問題。傳統(tǒng)金融所帶來的金融排斥始終無法消除，導(dǎo)致出現(xiàn)了成本高、風(fēng)險高等問題，可持續(xù)發(fā)展的難度增加，于是數(shù)字金融應(yīng)運而生。數(shù)字金融突破了傳統(tǒng)金融的局限，降低了交易成本，提升了傳播速度，也增加了覆蓋范圍，可使人們共享金融帶來的紅利，故應(yīng)積極將數(shù)字金融融入農(nóng)村普惠金融。

3.3 將區(qū)塊鏈技術(shù)引入農(nóng)村普惠金融

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)村普惠金融后會極大地減少程序的重復(fù)，不再需要任何第三方的介入，任何證明材料都無須進(jìn)行二次證明。這樣無論是效率還是透明度，都會得到了大大提升。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用有助于形成“去中心化”的記賬模式，將所有金融信息存儲在原始賬本中，以避免信息泄露，并可供任何有疑問方隨時查詢相關(guān)信息，以避免后期產(chǎn)生糾紛。

要想實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展，需保證資金充足且安全。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)能使資金的應(yīng)用更為合理，能夠?qū)Y金的流向進(jìn)行全程追蹤，保持對資金的連續(xù)管理，使資金的安全性獲得巨大的提升。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的首要任務(wù)就是找出最應(yīng)該幫扶的對象，而不是浪費資金，建設(shè)一些本不需要、花費巨大、用處甚少的工程。如果不了解農(nóng)民的實際需求，就無法做到精準(zhǔn)扶持。結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)字金融、區(qū)塊鏈技術(shù)等可以做到對數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)統(tǒng)計、分析、分類，減少農(nóng)村普惠金融的工作量，極大地提升金融服務(wù)效率。

4 結(jié)語

農(nóng)村金融發(fā)展一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融發(fā)展困境已在國家政策與資金的支持下逐漸解除，但要想實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，還需要提升金融服務(wù)質(zhì)量，提高金融監(jiān)管水平。

為解決我國農(nóng)村金融發(fā)展困境，不但要消除絕對貧困，而且要緩和相對貧困。為此需要在農(nóng)村增加金融機構(gòu)和金融從業(yè)人員等，因地制宜地提供一些政策支持，并借助大數(shù)據(jù)、數(shù)字金融、區(qū)塊鏈等技術(shù)加強農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。為解決農(nóng)村居民相對貧困問題，就要了解不同人群發(fā)生貧困的原因，對癥下藥。弱勢群體在長期遭受金融排斥后，很難走出貧困陷阱，且金融排斥會進(jìn)一步拉大貧富差距。只有在農(nóng)村大力發(fā)展普惠金融，才能逐漸消除絕對貧困、緩解相對貧困。自普惠金融的概念提出以來，我國對農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題進(jìn)行研究的學(xué)者數(shù)量一直不斷增加，而且研究深度不斷增加，大大促進(jìn)了我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展，在一定程度上緩解了我國相對貧困問題。在脫貧攻堅戰(zhàn)取得勝利及全面小康實現(xiàn)的背景下，要想促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，不僅要充分解讀與研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融政策等，更要投身實踐，從多個層面建設(shè)一個合理的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，對適合發(fā)展農(nóng)村普惠金融的地區(qū)進(jìn)行試點，以成功的案例給其他農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融提供借鑒。同時，要加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，并將其作為一個長期的任務(wù)；采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字金融等技術(shù)，加強金融服務(wù)細(xì)化與升級，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融再一次飛躍發(fā)展。另外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“三步走”為農(nóng)村普惠金融發(fā)展指出了一條康莊大道，繪制了一幅美好的藍(lán)圖。在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的同時，要牢記習(xí)近平總書記提出的“綠水青山就是金山銀山”，“堅持人與自然和諧共生，走鄉(xiāng)村綠色發(fā)展之路”，注重發(fā)展綠色金融，以不破壞農(nóng)村生態(tài)環(huán)境為前提，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字金融等先進(jìn)技術(shù)，提高金融監(jiān)管水平，提升金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，增加金融服務(wù)人群，做到“農(nóng)民富、鄉(xiāng)村美”兩手抓，不能顧此失彼，從而全面提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供助力。